宠物医疗保险的定义 宠物医疗保险好不好

引言

各位铲屎官们，是不是每次带毛孩子去医院，结账看到账单都忍不住捏一把钱包？养宠这么久，你有没有好奇过宠物医疗保险到底是什么，它到底能不能帮咱们解决看病花钱的烦恼呀？今天咱们就把这两个问题说清楚。

按需匹配险种类型

如果你养的是半岁到五岁之间，年轻健康的猫狗，平时很少生病，只有打疫苗、偶尔闹个小肠胃炎的情况，不用选太贵的套餐，选基础款保障就够用。之前我楼下宠物店老板家的三岁柯基，就是这种情况，它平时爱跑爱跳，除了换季偶尔软便，从来没出过毛病，老板就选了一年三百多的基础款，只覆盖常见的消化道疾病、呼吸道疾病和意外磕碰，去年夏天柯基吹空调吹得得了急性肠胃炎，输液开药花了快八百，最后报销了四百多，刚好覆盖了一半多的花费，算下来当年保费才三百多，等于没花多少钱就搞定了这次看病的开支，对年轻健康宠物来说完全够用。

如果你养的是七岁以上的老年猫狗，它们身体机能慢慢下降，很容易得高血压、糖尿病、慢性肾病这类慢性病，选险种的时候一定要挑包含慢性病保障的款式。我楼上邻居家十岁的美短猫，就是典型的老年猫，去年体检查出来慢性肾衰，需要长期做透析吃处方粮，每个月医药费都要小一千，邻居之前提前给它买了带慢性病保障的险种，每个月能报销六成左右的医药费，一下子把每个月的开支降到了三四百，对普通上班族来说压力小了太多，如果当初没选对包含慢性病的保障，这笔长期开支对普通家庭来说还是挺吃力的。

如果你养的宠物之前得过某类疾病，比如常见的皮肤病、胰腺炎，想买保险的时候，一定要先看清楚投保须知，找能对应承保这类旧病的险种，不要随便瞎买。我闺蜜家的泰迪，之前得过真菌性皮肤病，治好之后她想投保，一开始没注意，买了不承保旧病复发的险种，后来皮肤病复发花了两千多，一分钱都报不了，后来她换了一款能承保康复后旧病的险种，今年夏天皮肤病又复发，报销了快一千，才真正享受到了保障。

如果你经常带宠物出门越野、自驾游，或者住一楼，宠物经常自己出门跑着玩，意外受伤的概率比宅家宠物高很多，选险种的时候一定要选包含意外医疗保障的额度更高的款式。我朋友经常带自己的边牧去山里徒步，去年边牧被山里的碎石划伤了腿，缝针加打破伤风花了两千多，他选的险种意外医疗额度够高，报销了一千五，要是选了意外额度很低的基础款，可能只能报两三百，起不到分担开支的作用。

如果你养的是刚接回家的幼宠，幼宠很容易得传染病，比如猫瘟、犬细小，治疗这类病的花费不低，选险种的时候一定要选包含传染病保障的款式，尽量选等待期短的，提前做好保障。我同事上个月刚接回家一只两个月的英短幼猫，接回家第二天就有点打喷嚏，她赶紧找了等待期短、包含传染病的险种买上，后来小猫查出来猫鼻支，治疗花了三千多，过了等待期之后顺利报销了一千八，刚工作没多少积蓄的她，没因为给猫治病动了自己攒了大半年的房租储备金，对刚养宠的新手来说，这样匹配刚好贴合需求。

条款细节务必盯紧

第一，先盯紧赔付范围的细节。很多铲屎官买完才发现，自己在意的项目根本不在保障里。比如你家毛孩子容易有皮肤病，想买保险分担药费，结果翻条款才看到，有些险种把常见的顽固性皮肤病列在了除外责任里，掏了保费也报不了。再比如有人想给宠物做绝育手术买保障，大多宠物医疗险都把绝育、发情护理这类非疾病必需的项目排除在外，还有牙齿清洁、指甲修剪这类美容护理项目，基本也都不赔，买前一定要对着自己担心的情况，一条一条核对赔付范围，别嫌麻烦。

第二，一定要把等待期的约定看清楚。不同产品的等待期不一样，普通疾病等待期有的短一点，有的长一些，意外的等待期大多比较短，要是买完没熬过等待期，毛孩子生病出事，保险公司一分钱都不会赔。我身边就有真实例子：去年楼下宠物店老板捡了一只流浪猫，刚带回家怕猫得猫瘟，着急忙慌买了保险，结果买完第五天猫就开始发烧，确诊猫瘟住院花了三千多，翻条款才看到传染病的等待期是14天，还在等待期内，最后一分钱都没报成，白交了保费。要是你打算给刚到家的新宠物买保险，优先选等待期更短的，能尽早用上保障。

第三，免赔额和赔付比例的细节不能漏。免赔额就是每次看病，得你自己先掏的钱，剩下的部分才给报。有的产品是每次理赔都要扣免赔额，有的产品一年只扣一次，这点差别很大。比如你家毛孩子一年得两次病，每次花1000，免赔额是200，如果每次都扣，两次一共扣400，如果一年只扣一次，只扣200，实际拿到的理赔金差了一倍。还有赔付比例，不是所有项目都按同一个比例报，比如门诊报销比例可能比住院低，进口药报销比例又比国产药低，这些都写在条款的细节里，别光看宣传写的整体比例，一定要看不同项目的约定。

第四，要盯紧除外责任的条款。除了我们刚才说的美容、非必需项目，还有不少情况是不赔的。比如先天性疾病，很多产品都不赔，如果买的时候不知道宠物有先天问题，发病了才发现条款里除外，就亏了。还有投保人故意造成宠物受伤的情况肯定不赔，另外像不当喂食引起的中毒，比如你喂了巧克力导致宠物中毒，有些险种也会列在除外里，这些细节都要扫一遍，别等到理赔的时候才踩坑。

第五，别忘了看续保的条款约定。如果养的是老年宠物，或者宠物得了慢性病，需要长期用药，续保条件特别重要。有些产品第一年赔了病，第二年就不给你续了，有些产品就算赔过，只要没达到约定的严重程度，还能正常续保。比如我邻居家的柯基，五岁得了糖尿病，需要长期打胰岛素测血糖，当时买的产品续保不需要重新审核，之后每年都能续，每次拿药都能报一部分，减轻了不少负担，如果是不保证续保的产品，第一年赔完第二年就买不了，后续所有费用都得自己掏，差别真的很大。

缴费赔付方式选对

先来说缴费方式，这个得看你每个月的零花钱分配，还有养宠的固定开销来选。要是你刚毕业工作没两年，每个月除了房租饭钱，留给毛孩子的预算不多，那就选按月缴费，每个月从零花钱里扣几十块，不会一下子掏出去大几百，压力小很多，哪怕这个月临时有别的开销，也不会因为交保费紧巴巴。我闺蜜刚工作的时候养了只布偶，一开始选了年缴，一下子掏出去小一千，那个月连奶茶都不敢点，后来换了月缴，每个月几十块，天天喝半糖奶茶都不心疼。

如果你工作稳定，每年都能留出固定的养宠预算，那就选按年缴费，很多保险公司给年缴的用户会有一点保费优惠，算下来比按月缴总金额便宜一些，而且一次交完，一年都不用记着缴费的日子，不用担心忘了缴费断保，省心不少。我邻居养了两只金毛，夫妻俩都是上班族，收入稳定，两个人都嫌记缴费日期麻烦，直接选了年缴，每年年初交一次钱，剩下大半年都不用管这件事，省了好多心。

接下来讲赔付方式，一定要选支持线上提交材料的，别选那种必须跑线下网点交材料的。现在大家平时上班都忙，哪有时间专门请假跑网点交病历发票啊？线上提交只要拍好照片，上传到对应的小程序或者APP就行，在家坐两分钟就能弄完。之前我同事家的边牧出去玩，误食了葡萄导致肾衰竭，送医院抢救完花了小八千，就是在手机上传了病历、缴费发票还有检查报告，三天就拿到了赔付金，钱直接打进绑定的银行卡里，不用跑任何地方，特别方便。

赔付的时候还要搞清楚，是先自己掏钱看病，再找保险公司报销，还是可以直接医院和保险公司结算。如果你们家附近的宠物医院支持直付，那就优先选支持直付的产品，看完病你只需要交自己要承担的那部分就行，保险公司该报的部分直接和医院结算，你不用先把全款垫上，对于大额医疗费来说，能省不少流动资金。我家小区门口的宠物医院就支持直付，上次楼下小姐姐的比熊得细小住院，花了六千多，保险公司直接和医院结了该报的四千多，小姐姐只掏了一千多的免赔和自费部分，当时她刚交完房租，手里本来就紧张，直付帮了她大忙。

最后要提前搞清楚赔付的到账时间，别选那种动不动半个月一个月才打钱的。一般来说，正规的产品，只要你材料交的齐全，没有疑问，一周之内都能到账，你可以提前问问已经买过的铲屎官，看看他们的赔付到账速度怎么样，再做选择。毕竟看完病掏了不少钱，大家都想早点拿到报销款，早点回点血，拖太久的话，心里也不踏实。

图片来源：unsplash

避坑要点别忘牢记

别只盯着低价保费选产品。很多铲屎官一看保费便宜就下手，结果出事才发现保障范围窄得离谱。之前我认识一位养布偶猫的铲屎官，图便宜选了一款一年只要一百出头的产品，后来布偶猫得了猫藓，去医院花了小一千申请理赔，才发现这款产品只赔意外受伤不赔常见皮肤疾病，保费白花了不说，医药费还是得自己全额出。买的时候一定要把保障范围对应到你家毛孩子的实际风险，别只冲着低价下单。

投保前一定要如实说清楚宠物的健康情况。不少铲屎官觉得，毛孩子之前得过的小病不说也没人知道，不如瞒过去省得核保不通过，结果最后理赔被拒，一分钱都拿不到。我楼下宠物店老板说过一个例子，有个客人的泰迪之前得过细小，治好之后想买保险，投保的时候没说这个病史，后来泰迪得了继发性肠胃炎申请理赔，保险公司调阅之前的就医记录查到了病史，直接拒赔，客人闹了好久也没拿到钱。按照要求如实告知，是理赔顺利拿到钱的前提，千万别存侥幸心理隐瞒病史。

一定要搞清楚保额的限制规则。很多产品写的总保额看着不低，其实单次看病有赔付限额，比如有的产品总保额写着八千，单次最高只能赔一千五，要是毛孩子得个需要手术的病，花了五千，最多只能赔一千五，剩下的大几千还是得自己掏。你买的时候一定要看清楚，是单次赔付限额还是总保额不限单次，根据你能接受的额度选，别光看总保额数字好看就下手。

要确认医院范围的要求。大部分宠物医疗险都要求去指定的合作医院看病才能理赔，不是随便找一家宠物医院就能报。我同事之前带狗去家楼下的私立宠物诊所做了子宫蓄脓手术，花了八千多，申请理赔才发现这家诊所不在保险公司的指定医院列表里，最后一分钱都没报成。买之前先打开保险公司给的医院列表，看看你家附近常用的宠物医院在不在里面，别等看完病才发现不符合要求。

别忘记关注续保规则。不少宠物医疗险是一年期的，不是自动续保，要是毛孩子这一年得了慢性病，第二年再买的时候，可能就会把这个病除外承保，甚至直接不让你续保了。如果你家是已经67岁的中老年毛孩子，尽量选续保条件宽松的产品，避免毛孩子得病之后后续没保障。要是你养的是年轻毛孩子，也别忽略这个问题，提前看好续保要求，省得后续出事麻烦。

结语

说白了，宠物医疗保险就是帮咱们铲屎官分担毛孩子生病就医花费的险种，好不好完全看你怎么选、适不适合你。要是你家毛孩子年纪小、平时看病不多，预算有限，选个便宜的基础款就能覆盖大部分突发小病；要是毛孩子年纪大或者本身容易生病，预算充足，选个保障全的款式，真遇到看病花大钱的时候，能帮你省不少心力和钱。只要你按咱们说的盯紧条款，如实告知健康情况，选符合自己需求的款式，它就能成为你养宠路上挺实用的小帮手哦。

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