宠物意外险好吗 需要买宠物意外险吗

引言

各位铲屎官们，你们有没有担心过自家毛孩子哪天出点意外，或者闯了什么祸要自己掏钱摆平呀？宠物意外险到底好不好，咱们普通养宠人到底要不要安排一份呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你找到答案。

啥情况能获赔付？

第一种最常见的，就是宠物伤了人、弄坏别人东西的第三方责任赔付，这也是大多数铲屎官买这个险种最看重的保障。

就拿我闺蜜阿琳来说，她养了一只活泼过头的金毛，上周带狗去楼下广场遛弯，金毛看到路边卖飞盘的小摊，一下子挣脱牵引绳冲过去，不仅撞翻了小摊，还把摊主的手腕蹭破了皮，摊主摆的手工陶瓷小摆件碎了十几个，算下来医药费加货物损失一共三千多。阿琳提前买了宠物意外险，最后走第三方责任赔付报了两千八，自己只掏了几百块的零头，省了好大一笔开支。这种宠物出门碰了别人、毁了别人财物的情况，大多都在赔付范围内，不用自己硬扛损失。

第二种可以赔付的，是宠物自己遇到意外需要治疗的费用，大部分这类险种都会带上这项责任。

楼下便利店老板家的英短，上个月跳窗台的时候没站稳，摔下来断了腿，拍片加固定手术花了两千多，老板买的宠物意外险就报了一千六的治疗费。比如宠物被车碰了、不小心误食有毒东西、摔碰受伤、被别的动物咬伤这类意外情况产生的就医费用，都可以申请赔付。不过要注意，只有意外导致的治疗才赔，天生疾病或者慢性病治疗是不赔的，别搞混了。

第三种是一些扩展的赔付责任，不同产品会有不一样的内容，比如宠物走丢了找回来的寻宠费用，部分产品可以报。

我同事阿凯家的泰迪上个月跟着开门拿快递跑出去，找了两天没找到，他印了几百张寻狗启事，还找了专业找宠物的团队帮忙，花了八百多，最后找到狗之后，买的意外险报了六百的寻宠费用，也算帮他减轻了一点花销。还有的产品会给意外身故的宠物赔付一点丧葬费，不同产品的扩展责任不一样，买之前要看清楚。

当然也要说清楚，哪些情况不能赔，心里有数才不会踩坑。比如没牵牵引绳导致宠物伤人，很多产品是不赔的，出门一定要牵绳，既是对别人负责，也是保障自己能拿到赔付。还有宠物主动攻击别人引发的事故，大多在免责里，不赔。另外，给自家宠物治病的时候，一定要去正规的宠物医院，去没有资质的黑诊所看病，费用也没法赔付哦。

哪些宠物能投保？

大部分市面上的宠物意外险，只接受常见的家养猫狗投保，不是所有家养小动物都能随便投的。

咱们普通人家里养的泰迪、英短、布偶、金毛这类常规伴侣猫狗，只要满足年龄和健康要求，基本都能顺利投保。举个例子，楼下宠物店老板张哥，家里刚满四个月的英短蓝猫，上周刚提交投保申请，当天就通过了审核，什么额外要求都没有。

接着说年龄要求，一般是要求宠物年满三个月，不超过八周岁，这是多数产品的通用要求。太小的宠物还没打完疫苗，抵抗力弱，意外风险概率偏高，很多产品不会接；超过八岁的高龄猫狗，部分常规产品会直接拒保，不过也有少数产品放宽了年龄限制，愿意接纳十岁甚至更年长的猫狗，家里有老年毛孩子的铲屎官，多找几款对比看看就行。我表姐家里养的京巴今年十一岁，跑了好几款常规产品都没通过，最后找了一款支持高龄宠物投保的产品，顺利买到了合适的保障。

烈性犬是大部分产品都会拒保的，这个一定要提前看清楚要求，不要白忙活。不管你家烈性犬养了多少年，性格有多温顺，只要在拒保的烈性犬名单里，都投不了，别抱着侥幸心理投保，真出事了理赔会出问题。

如果是养异宠的朋友，比如蜥蜴、香猪、小香猪这类非常规宠物，大部分常规宠物意外险不接，但现在已经有少数产品开放了部分异宠的投保通道，投保前提前问清楚保险公司就行，别直接瞎投，投了也是白投。还有一点要注意，不管是什么宠物，投保的时候都要求是健康体，已经有重伤或者慢性病发作期的宠物，会被拒保，投保前看清健康告知，如实填信息就行，别隐瞒，不然影响后续理赔。

怎么挑适合的款？

如果你是刚毕业不久、在城市租房独居的年轻铲屎官，只养了一只巴掌大的小型宠物，比如茶杯犬、矮脚猫，平时出门牵绳也牵得紧，基本很少让宠物离开自己视线，那选每年两三百块、基础保额的产品就行，完全够用。我闺蜜小孟就是这样的情况，她在北京五环外租了一居室，养了一只三岁的泰迪，平时只在楼下绿化带走走，从不放开牵引，她选的基础款每年保费不到三百，覆盖十万以内的第三方责任，足够应对小型犬可能闯下的小祸，对每个月房租占工资三成的她来说，完全不会有经济负担，也不用为了买保险省饭钱。

如果你住自己家，养了中大型犬或者天生好奇心强、爱扑人的宠物，那建议选保额偏高一点的产品。毕竟中大型犬力气大，万一扑到老人小孩，或者冲出去撞坏路人的手机、电动车，赔偿金额往往不低，偏低的保额不够覆盖开销。我楼下的王叔养了一只六岁的金毛，天生亲人爱扑人，他特意选了第三方责任保额更高的款，每年保费也就五百多，比基础款贵了两百多，但保额翻了三倍，就算真出了事，也不用自己掏一大笔钱补差额，对他来说，多花这两百买安心，特别值。

如果你养的是已经超过8岁的老年宠物，挑的时候优先选对年龄限制宽松、健康告知宽松的产品。很多产品对超过10岁的宠物会直接拒保，少数支持高龄宠物投保的产品，也会要求宠物没什么既往慢性病，投保的时候别隐瞒年龄或者病史，不然真出事了会赔不了。我同事张姐家的京巴已经11岁了，跑了好几家才找到支持高龄投保的产品，她按着要求填了宠物的健康情况，每年多花一百多块也愿意，就怕京巴万一出门碰着人，自己承担不起。

如果你养的是猫狗之外的异宠，比如蜥蜴、小香猪之类的，挑的时候先问清楚产品支不支持异宠投保，大部分常规宠物意外险只保常见的猫狗，只有少数产品支持异宠，别买错了白花钱。我网友阿凯养了一只小香猪，一开始没注意，随便买了一份常规猫狗意外险，后来小香猪跑出去拱坏了邻居的花架，申请理赔才知道产品不保异宠，只能自己赔钱，后来他特意换了支持异宠的产品，才放下心。

不管你是什么情况，挑的时候一定要仔细看免责条款，明确哪些情况不赔，比如宠物没牵绳引发的意外、宠物主动攻击人引发的意外，大多都不在保障范围内，别等出事了才发现自己踩了坑，白交了保费还拿不到赔付。另外，如果你本身已经有第三方责任保障，那就结合自己现有的保障额度选，不用重复买太高保额的，够用就行，别花冤枉钱。

图片来源：unsplash

理赔这些要注意！

第一，出事之后第一时间联系保险公司报备，别拖着等处理完了再找。我闺蜜家金毛楼下遛弯没牵绳，蹭到了骑电动车的姑娘，姑娘膝盖擦破皮缝了两针，闺蜜当时忙着带姑娘去医院，隔了三天才想起给保险公司说，结果因为报备不及时，保险公司核实现场情况花了快一周时间，理赔到账也晚了好多。要是当时处理前先打个电话说一声，后面流程能快不少。

第二，所有相关凭证都要留好，缺一样都可能耽误理赔。不管是第三方的医疗发票、检查报告，还是赔偿给对方的转账记录、协商后的赔偿协议，甚至是现场拍的宠物闯祸的照片、宠物在现场的视频，一样都别丢。之前有个网友家狗狗咬坏了邻居的实木衣柜，他当时觉得拍了照片就行，把邻居给的维修收据丢了，最后只能重新找维修店补开证明，前前后后跑了三趟才搞定。要是给自家宠物治意外伤，那宠物医院的病历、缴费单据也要完整留好，别随手乱扔。

第三，一定要看清楚免责条款，别踩了不赔的坑。多数宠物意外险都不赔宠物主动挑衅引发的意外，你带着自家狗去招惹别人的狗，结果把对方咬了，这种情况保险公司不赔；还有没牵绳遛狗出的事，部分产品会把这种情况列进免责，所以买的时候就得看清楚，别等出事了才发现自己不符合赔付要求。另外，自家宠物咬了铲屎官自己、咬了家里其他宠物，弄坏你自己家的东西，这些大多也不赔，别搞错了赔付范围。

第四，要是走第三方赔偿，别私自和对方签过高额的赔偿协议。保险公司赔付是按照实际合理开销来算的，要是你没提前和保险公司沟通，私自答应了对方远超实际损失的赔偿金额，超出的部分只能你自己掏腰包。比如之前有人家猫抓伤了路人，路人说自己要祛疤要五万，他没和保险公司商量就直接签了协议，最后保险公司只认实际的医疗和合理的祛疤费用一万多，剩下三万多都是自己补的。有协商需求可以拉上保险公司一起谈，避免自己吃哑巴亏。

第五，提交理赔申请的时候，按照要求把材料交全，别漏项。现在多数产品都支持线上上传材料，你按照保险公司指引把整理好的照片、单据传上去就行，如果有不清楚要补什么的，直接问对接的客服就行，别自己瞎猜漏交材料耽误审核。一般材料齐全的话，几天就能走完审核拿到赔款，少出错就能少耽误时间。

结语

看完这些你肯定心里有数啦，要是你家毛孩子天天出门遛弯、爱跟别的人和猫狗凑一起，经常去外面撒欢，买一份宠物意外险还是挺实用的，相当于给闯祸兜底，也能给自家毛孩子的意外受伤添份保障；要是你家宠物从来不出门，也几乎碰不到外人，也可以根据自己的预算决定买不买。总之结合自家毛孩子的情况和你的经济能力选，就能挑到合适的啦。

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