40岁买宠物健康险太贵，有必要买吗

引言

养宠养到咱们这个年纪，手头要顾的事儿本来就多，给毛孩子攒点保障，居然还要纠结保费高低？花这份钱到底值不值得呢？别慌，今天咱们就把这个问题说透，给你一个靠谱的答案。

先算清真实成本账

先给你说直白观点：别光盯着每年几百几千的保费嫌贵，得算清楚你万一宠物生病，要花的自费钱是多少，比一比就知道值不值。

我认识一位40岁的铲屎官陈哥，养了一只五岁的金毛，平时身体看起来结实得很，他算过一笔账，当地宠物健康险一年保费差不多八百多，他觉得这钱纯属白花，不如留着买肉给狗子吃。结果去年夏天，金毛吹空调着凉引发肺炎，加上本身有一点先天气管偏弱，前前后后住院加雾化治疗，一共花了一万七千多。这一下就相当于他快二十年的保费了，如果他提前买了对应的宠物健康险，符合报销条件的部分能报七成，算下来自己只需要掏五千出头，比全自费少花一万多，这笔账怎么算都划算。

如果你是月收入较高，能轻松拿出几万块备用金应对宠物突发疾病，同时也希望给宠物更好的治疗，不用因为钱纠结用什么药、选什么治疗方案，那你可以选保障范围更全的方案，覆盖大病、常见病、常规手术都可以，每年多花一点保费，换个踏实。

如果你是月收入中等，手里备用金不算多，平时攒钱要顾着房贷、孩子学费，那没必要硬咬着牙选贵的全面款，优先选只覆盖常见大病和手术医疗的基础款就行，一年保费只要两三百到四五百，平均下来每个月几十块，一杯奶茶钱就能把大额风险兜住，不至于真出事的时候，掏医药费心疼好久，甚至因为钱舍不得给宠物治病。

如果你现在手头比较紧，连每个月几十块的保费都觉得是额外负担，也可以先选只覆盖意外受伤的短期限方案，保费更便宜，先把最突发的大风险挡住，等之后手头宽裕了再换成保障更全的就好。永远别只盯着保费支出算，要想到，宠物跟着你十几年，岁数大了之后，生病概率会越来越高，早把账算清楚，选适合你经济情况的，才不会真出事的时候慌神。

看宠况定投保优先级

如果你的宠物已经超过6岁，直接把投保宠物健康险提上日程就行，别犹豫。我身边41岁的刘姐，养了一只8岁的京巴，之前总说“狗狗一把年纪了，很少出门，肯定不会出事”，保费又贵，犯不上花这钱。结果去年冬天狗狗查处子宫蓄脓，手术加上住院输液，前前后后花了快一万八，刘姐退休金不算高，这笔钱掏出来着实心疼了好久。老年宠物的身体机能本来就会慢慢下降，得大病重病的概率比年轻宠物高很多，这个时候就算保费比年轻宠物贵一些，分摊下来每个月也就几百块，真出事了能帮你扛下大几千甚至上万的医疗费，压力小很多。

如果你的宠物本身有既往慢性病，哪怕年龄不大，也建议尽快投保，当然前提是投保的时候能符合健康告知要求。40岁的老周养了一只5岁的柯基，狗狗两岁的时候就得过过敏性皮肤病，反反复复治不好，每次复发开药加药浴都要花小一千。老周一开始觉得，有旧病肯定买不了，结果问了之后发现，只要不是条款明确拒保的疾病，做好如实告知，除了这个旧病，其他病症还是能正常赔付的。要是你家宠物本身就爱闹毛病，别因为保费贵就直接放弃，找能承保非免责旧病的产品，日常看病的开销也能报不少，算下来一年也能省出大几百。

如果你养的是本身就容易得遗传病的品种，比如折耳猫的软骨病，金毛的髋关节发育不良，哪怕宠物现在年纪小，身体看着健康，也建议尽早投保。我邻居42岁的小吴，刚养折耳猫的时候觉得猫才一岁，活蹦乱跳的，保费又贵，不如把钱留着买猫罐头。结果猫咪三岁的时候开始发病，疼得走不动路，长期吃药加上理疗，每个月都要花三百多，一年下来小四千进去了，要是早买了对应的保险，能报销一半多，这些钱完全能省下来。这类品种宠物发病概率比普通品种高，早买不仅能在发病前做好保障，保费还比等年纪大了再买便宜不少。

如果你养的是3岁以内的年轻健康宠物，也没有品种易发病史，那你可以根据自己的预算来选。预算够的话，直接买一份基础款就行，保费不贵，也能覆盖常见的小病小痛和意外医疗。要是预算实在紧张，也可以先缓一缓，但要记得每年给宠物做体检，攒出一笔专门的宠物医疗备用金，别真出事了掏不出钱。

如果你家宠物已经得了条款明确要求免责的重病，买不了健康险也别强求，这个时候与其花贵价钱买没法理赔的产品，不如把钱攒下来当做宠物的专用医疗基金，平时做好护理，按时体检，也能帮宠物维持好的身体状态。

图片来源：unsplash

按需选投保缴费方式

预算有限、每月可支配收入不高的40岁铲屎官，优先选月缴方式。很多人40岁上有老下有小，日常开销本来就不小，宠物险年缴一下子掏大几千，肯定觉得肉疼。就拿我身边的例子说，40岁的刘哥，儿子读高中要交补课费，爸妈身体不好常年要备药，家里养了一只五岁的柯基，之前看年缴要三千多，直接把投保的事儿搁置了。后来发现可以选月缴，每个月只要三百出头，从日常零花钱里就能匀出来，完全不会造成经济压力，当天就办了投保。选月缴的话，还有个好处，就是如果后续对保障不满意，要调整或者停缴，灵活度比年缴高很多，不用心疼已经交出去的整年保费。

预算充足、手里闲钱比较多的40岁铲屎官，可以优先考虑年缴方式。目前多数宠物健康险的年缴，都会给投保人一些保费优惠，算下来一整年要比月缴总和少花两三百到几百不等，长期投保下来，能省出不少钱。40岁的陈姐开了一家小花店，手里有不少余钱，养了一只六岁的金毛，她当时算过一笔账，月缴每个月三百二，一年下来就是三千八百四，年缴一次性付三千三，直接省了五百多，够给金毛买两袋不错的狗粮，所以她直接选了年缴，一次付完之后一整年都不用惦记缴费的事儿，省心又划算。

如果是刚养宠没多久，对宠物健康险还不太熟悉的40岁新手铲屎官，可以先选短期月缴试试水。很多人刚开始拿不准这款保障合不合适自己家宠物，直接交一整年保费，要是后续发现保障不对口，退保也麻烦，损失不少。先按月缴买几个月，看看理赔流程顺不顺畅，保障范围能不能覆盖自己担心的风险，觉得合适再转成年缴拿优惠，觉得不合适换其他款也没什么损失，试错成本很低。就有个40岁的林姐，刚收养了一只流浪橘猫，不知道猫有没有暗病，一开始就选了三个月的短期月缴，观察了半年，确认猫除了有点轻微肠胃炎没别的问题，才换成了长期年缴，一步一步来没踩坑。

如果家里宠物已经年纪比较大，或者已经有了轻症慢性病，准备长期投保的，建议选固定缴费方式锁定费率。部分宠物健康险会约定，连续投保多年不因为宠物个体生病调整保费，选年缴或者固定期缴费，就能把这个约定落实，不用担心后续宠物生病了，保险公司涨保费，或者直接不让续保，能一直拿到稳定的保障。40岁的赵哥养了八岁的京巴，狗狗有先天性的气管问题，他投保的时候就特意选了连续年缴的方案，锁定了当前的费率，现在三年过去了，狗狗每年都要做几次雾化理疗，保费也没涨，每次都能正常理赔，解决了很大的负担。

线下投保和线上投保，也可以根据自己的习惯选。怕自己看不懂条款，想要人一点点讲解的，就找线下的专业顾问，当面问清楚缴费相关的细节，比如停缴会不会失效、复保有什么条件，问明白了再交钱。习惯自己做对比、想快点办好的，就找正规的线上平台投保，平台上一般都会把不同缴费方式的价格、优惠明明白白列出来，自己点一点就能算清楚哪款更合适，选好直接在线缴费就行，不用跑线下，抽十分钟午休就能办完。

这些避坑要点记牢

别光盯着保费便宜就下手，一定要先翻免责条款，别等出事理赔才发现根本不在保障范围内。去年就碰到一位40岁的刘哥，养了一只爱乱跑调皮的柯基，当时选了一款报价特别低的宠物健康险，想着省点钱，结果柯基出门跑的时候被车蹭伤了腿，送医院缝针加拍片花了六千多，提交理赔才发现，这款险的免责条款里写清楚，意外交通事故导致的受伤不赔，刘哥气得直拍大腿，早知道当初多花两百块看清楚条款了。所以不管你选哪款，一定要把免责那几页一字一句看完，你在意的情况，比如外出意外受伤、旧病复发、遗传性疾病赔不赔，都要一条条确认清楚。

投保的时候一定要如实说清楚宠物的健康状况，别抱着蒙混过关的想法。40岁的陈姐之前养了一只五岁的金毛，投保前半年就查出来狗狗有轻微髋关节发育不良，她怕说出来就买不了，索性填健康告知的时候全选了“健康无异常”，结果今年金毛髋关节需要手术，花费一万多，保险公司核查病历发现投保前就有这个问题，直接拒赔了，陈姐不仅花了手术钱，之前交的保费也打了水漂。现在很多宠物健康险都要求提供近期体检报告，或者过往的就医记录，一定要按照要求提交，隐瞒健康状况，最后吃亏的肯定是你自己。

别轻信宣传里的“全覆盖”，要问清楚赔付比例和免赔额。不少铲屎官买险的时候只看宣传说能报大部分费用，结果真理赔的时候才发现，不仅有单次免赔额，药物还分报销比例，进口药不报，麻醉费只报一半。家住北京的周哥，40岁养了一只银渐层，去年猫得肺炎住院，总共花了九千多，他以为能报七千多，最后只拿到四千块的赔付，原来这款险有单次1000块的免赔额，而且进口抗生素只报六成，检查费也只报一半。买之前一定要问清楚，免赔额是单次的还是年度的，不同医疗项目的赔付比例分别是多少，自费药、进口药赔不赔，把这些算清楚，才能知道真实的赔付力度，别光看宣传数字就下单。

要注意部分宠物健康险有等待期，别卡着点投保。40岁的吴哥之前发现自家柯基有点软便，怕出大问题，赶紧买了一份宠物健康险，结果投保后第三天带狗去查，查出了急性肠炎，花了三千多，申请理赔被拒了，因为这份险有七天的疾病等待期，等待期内发病不赔。一般来说，大部分宠物健康险的意外保障等待期短，疾病都有三到十五天的等待期，如果你家宠物已经出现异常症状再投保，肯定没法理赔，这个点一定要记牢，最好在宠物身体健康的时候就提前投保，别等出问题了才着急买。

买完之后也要保留好所有的就医凭证，别随手乱扔。40岁的郑姐之前给自家泰迪看完病，把缴费小票和病历随手放在包里，后来搬家弄丢了，申请理赔的时候拿不出来完整材料，耽误了快两个月才办好理赔，最后还因为缺了一项检查报告，少报了一千多块。不管是挂号单、缴费发票、病历本、检查报告还是用药清单，都要整理好收起来，理赔的时候一样都不能少，要是走线上理赔，提前按要求拍好清晰的照片，别因为材料不全影响理赔进度，白耽误时间。

结语

说回开头的问题：40岁买宠物健康险太贵，到底有没有必要？答案其实是看你家宠物情况和自己的预算——不是所有人都必须买最贵的，但也别完全裸奔扛风险，哪怕选个基础款，也能帮你挡掉大额意外支出的风险，毕竟咱们养宠这么多年，早就把毛孩子当家人了，提前做好准备，既能少花冤枉钱，也能让毛孩子得到及时治疗呀。

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