买医疗保险较好买什么保险

引言

不少朋友准备配置医疗保险的时候，都会一头雾水：这么多选择，到底买哪款合适呢？别着急，我们一起来聊聊这个问题，帮你理清思路找到适合自己的。

一. 了解自己的需求

先跟我说说，你买保险是想解决啥问题呀？不同人需求不一样，选出来的保险差别可大了，先摸清楚自己要啥，才不会买错。

咱们先按年龄说，二十多岁刚工作的朋友，大多身体还不错，平时也就是头疼脑热去个门诊，或者怕万一生个大病掏空积蓄，那需求就是攒少点钱，换够额度的大病保障，顺便把平时门诊住院的小钱也覆盖一点。我身边就有个刚工作两年的小姑娘，平时经常加班胃不好，她就想找个能报门诊医药费，还能保大病的，后来按着需求选到合适的，去年胃溃疡住院花了小八千，报了六千多，自己没掏多少，这不就刚好对上她的需求嘛。

要是三十四十岁的朋友，上有老下有小，自己是家里顶梁柱，那需求就不一样了。这个年纪很多人已经有高血压、甲状腺结节这些小毛病，不光要保大病，还得考虑万一出事没法工作，收入断了怎么办，家里房贷车贷还得还，孩子学费还得交，所以除了基础的住院报销，还得配上能补收入损失的保障。我有个开小店的邻居，今年三十六，去年体检查出来甲状腺有结节，他就说不想给老婆孩子留负担，就奔着能报大病治疗费用，还能一次性给一笔钱补家用的保险买，后来顺利买到，现在每次提起来都说心里踏实多了，就算真出事，也不耽误孩子上学。

再说说已经退休的叔叔阿姨，大多年纪大了，本身买保险限制多，很多人已经有社保，但是社保报完之后，自己还要掏不少自费药，需求大多是把住院剩下的钱报了，尤其是社保不报的自费项目能覆盖点。我舅妈今年六十二，有糖尿病，平时经常要做检查拿药，之前摔了一跤住院，社保报完自己还出了三万多，后来就想找个能报剩下那部分的医疗险，因为身体条件符合要求顺利买到，今年因为糖尿病并发症住院，社保报完剩下一万二，保险报了八千多，舅妈说这钱报得太及时了，本来还心疼自己的养老钱，这下没花多少。

最后得说说自己的健康情况，这个真的太重要了。你要是身体完全健康，那可选的范围就大很多，要是之前住过院，或者查出来有结节、息肉这些问题，就得挑对健康要求没那么高的产品，别瞎买，不然到时候赔不了白花钱。我之前有个朋友，查出来肺结节之后没认真看要求就买了，后来真动手术申请赔付，因为投保的时候没说清楚，最后没拿到赔偿，白交了好几年钱，后来重新按着自己的健康状况选了符合要求的，现在才真的放心。所以说，先把自己的年龄、身体情况、最担心啥问题理清楚，再往下选，就不会走弯路。

二. 选择合适的险种

刚参加工作的年轻人，预算不多，身体健康，先选百万医疗险就行。一年缴费两三百块，就能拿到几百万的报销额度，平时生大病住院，超过一万免赔额的部分，社保报完剩下的，它基本都能报，性价比不错。28岁的小张刚在大城市落脚，月薪五千，平时加班多怕突然生病花大钱，就选了百万医疗险，去年体检查出肺结节需要手术，前后住院花了八万多，社保报了三万，剩下四万多都走百万医疗险报销了，自己只掏了一万免赔额，没动攒了半年的买房首付，压力小很多。

年纪大了，超过六十岁，很多医疗险买不了，可以选专门的老年医疗险。这类险种投保年龄放得宽，很多七八十岁也能买，健康告知也比较宽松，有些常见的老年慢性病也能投保。比如王阿姨今年68岁，有高血压一直吃药，之前想买普通医疗险都说买不了，后来选了专门的老年医疗险，今年不小心摔了骨折住院，花了五万多，社保报完剩下两万多，都按条款给报了，儿子女儿本来还担心要花不少积蓄，这下只花了几千块，对老人来说也能减轻子女负担。

身体已经有些小毛病，买不了普通医疗险的，可以选防癌医疗险。它只保癌症相关的医疗费用，健康告知宽松很多，有糖尿病、高血压、冠心病这些常见慢性病都能买，价格也比普通百万医疗险稍低一些。比如李叔今年52岁，有二十年糖尿病史，试过好几款普通医疗险都被拒保了，后来选了防癌医疗险，每年交不到一千块，去年查出早期胃癌，住院治疗加术后用药花了十二万，社保报了四万，剩下七万多都按条款报销了，不用因为治病花掉给儿子准备的结婚钱，全家都松了口气。

平时经常去门诊看病，不想只报住院费用的，可以加一份门诊医疗险。这类险种能报销门诊的医药费、检查费，适合体质比较弱，经常感冒发烧去医院，或者家里有经常跑医院的小朋友。比如邻居家的宝宝三岁，每个月都要因为支气管炎去两三次医院，每次门诊话费两三百，一年下来也小几千，宝妈给宝宝加了一份小额门诊医疗险，每年交三百多，超过免赔额的门诊费用都能报，一年下来报了快一千五百块，也省了不少日常开支。

如果是有备孕或者已经怀孕的女性，可以选专门的孕产相关医疗险。它能覆盖孕期产检、分娩，还有一些新生儿常见疾病的医疗费用，怀孕过程中出了异常情况需要住院治疗，也能按条款报销，很多怀孕二十多周的孕妇也能投保，给孕期多一份保障。比如小吴怀孕24周，查出妊娠血糖偏高，需要住院调理，加上之后顺产侧切，前后产检加住院花了一万二，社保报了五千，剩下的六千多都走孕产医疗险报销了，自己没花多少钱，安安心心迎接了宝宝出生。

三. 关注保险条款

先给你说第一点，一定要看清免赔额约定。免赔额就是说，你自己要先承担这笔钱，剩下的部分保险公司才赔。举个例子，小王去年肺炎住院，总共花了一万二，他买的医疗险免赔额是一万，社保报销了五千，剩下七千，刚好没摸到免赔额门槛，最后一分钱都没赔到。要是他买的是免赔额更低的，那就能拿到两千左右的赔付，差别真的很大。你要是平常经常有小额医疗支出，就选免赔额低的；要是只打算覆盖大病大额支出，选一万免赔额的也没问题，价格还会便宜点。

再说说报销范围，这个也不能马虎。有的医疗险只能报销医保范围内的费用，医保外的自费药、进口耗材都不报。我朋友小张之前做关节手术，用了进口耗材，总共花了八万多，医保外有四万，他买的那款只报医保内，最后医保报了三万，自己还掏了四万多，压力还是不小。后来他补充了能报医保外费用的医疗险，下次再遇到这种情况就能报销了。所以要是你担心大病用到自费项目，一定要选能覆盖医保外费用的。

接下来要注意续保条件。别等身体出问题了才想起续保被拒，那就亏大了。有的条款写着，身体变差或者理赔过之后，就不让你续了，有的可以保证续保一段时间，哪怕你理赔过、身体不好，也能接着买。就说张阿姨，五年前查出来有结节，当时买了一份能保证续保的医疗险，去年查出来乳腺病变做了手术，理赔之后接下来几年还能接着保，要是换了不能保证续保的，理赔之后肯定就不让续了，之后再想买其他保险也难。所以买的时候，优先挑续保条件宽松的。

还要看责任免除条款，就是哪些情况不赔，这个一定要一条一条看明白。比如有的医疗险不赔美容整形相关的治疗，有的不赔既往症，就是你买保险之前已经有的病，很多都会免责。小李之前买保险的时候没仔细看，他本来就有慢性胃炎，后来住院治胃炎申请理赔，才看到条款里写了既往症不赔，最后拿不到赔付，还觉得是保险公司坑，其实是自己没看条款。所以买之前一定要把不赔的情况理清楚，别稀里糊涂签字。

最后要留意赔付比例的约定。哪怕都在报销范围内，不同情况赔付比例也不一样。比如有的产品，经过社保报销之后，能报九成左右，没经过社保报销，就只报六成。还有的对不同医院的项目，赔付比例不一样。所以你买的时候，一定要看清楚不同情况下的赔付比例，结合自己看病的习惯选，比如你常去社保定点医院，走社保报销，选对应比例高的就合适。

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四. 考虑经济基础

每个月能拿出来买保险的钱不一样，选的产品自然也不一样，咱们不硬撑，适合自己口袋的才靠谱。

刚毕业没两年的年轻朋友，每个月到手工资除去房租吃饭，剩不下多少，那就选一年一交的短期医疗险，价格不高，每年几百块就能搞定基础住院报销，不会给生活添负担。我认识个24岁的小姑娘，在杭州做新媒体运营，每个月到手六千出头，除去房租两千五、吃饭一千五，剩下两千块还要留着买衣服跟朋友聚会，她就选了短期医疗险，一年只花了三百多，有次她急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了八千多，社保报完剩下四千多，全都走医疗险报销了，要是她当时硬咬着牙买贵的长期产品，每个月要扣大几百，那连吃饭都要拮据了。

工作五到十年，收入稳定下来，每个月能固定省出一两千块，就可以在短期医疗险的基础上，加一份保证续保的长期医疗险，保费分摊到每个月，压力也不大，还能多好几年的保障稳定性。就说我邻居家大哥，今年35岁，在车企做技术，每个月固定到手一万多，房贷还完之后每个月还能剩四千多，他去年就加了一份长期医疗险，每个月扣八十多，加上之前的小额医疗险，一年总共也才一千出头，去年他查出来肺结节需要手术，前后住院花了三万多，社保报完一万八，剩下的一万多，小额医疗险报了几千，长期医疗险报了剩下的，自己只花了不到一千块，既没影响生活，关键时候还真能顶上用。

要是已经做到中层管理，或者做小生意，每年能拿出来几万块闲钱，除了基础的医疗险，还可以搭配一份中端医疗险，能报销公立医院特需部、国际部的住院费用，看病不用挤普通病房，能选更舒服的就医环境。我之前接触过一个开社区超市的老板，每年稳定能赚几十万，他几年前就配了中端医疗险，去年他做一个小手术，直接住了公立医院特需病房，单人单间，不用跟人挤，护士照顾也更周到，一共花了五万多，全都报销了，自己没掏多少钱，他说这钱花得值，毕竟做手术本来就遭罪，能舒服点比什么都强。

要是家庭年收入更高，能拿出来更多预算，也可以考虑更高档的医疗保障，能覆盖更多就医场景的花费，不过不用为了面子盲目买高保额贵产品，毕竟买保险是为了转移风险，不是撑场面。

还有一点要记住，不管你钱多钱少，都别把买医疗险的预算占太高，一般来说，一年拿出来年收入的5%到10%来配所有保险就够，医疗险只占其中一部分就好，别因为买保险，搞得平时生活都要缩手缩脚，那就本末倒置了。

五. 注意事项

先跟你说第一个点，一定要如实填写健康告知。我邻居张阿姨之前找我吐槽，说自己买了医疗险之后，得了病申请理赔被拒了，为啥呢？原来她投保前就查出来有甲状腺结节，填健康告知的时候怕通不过，就故意没说，结果保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，之前交的钱只退了很少一部分，亏了不少。所以听我的，健康告知问啥答啥，不问的不用主动说，有病史就按要求提交体检报告，别隐瞒，不然真出事了吃亏的是自己。

第二个，要看清楚免责条款。啥是免责条款？就是保险公司不赔的情况，这些一定要一条一条读明白。比如我同事小周，之前喜欢玩潜水，买医疗险的时候没看免责，后来潜水出了意外住院，申请理赔才发现，高风险运动在免责里，根本不赔，自己掏了小几万的医药费。所以不管你有啥业余爱好，有没有特殊的生活习惯，都得对着免责条款核对，看看你常做的事是不是在不赔的范围里，别等出事了才拍大腿。

第三个，注意等待期的约定。不同医疗险等待期不一样，有的短一点，有的长一点，等待期内生病，大多是不赔的，有的产品甚至会直接解除合同。比如刚毕业的小林，入职之后马上买了一份医疗险，结果刚过半个月，查出来得了肺炎要住院，因为还在等待期里，没法理赔，只能自己掏钱。所以如果你已经感觉身体不舒服，打算去做检查，就别着急投保，先去查清楚身体状况，等结果出来再投，不然很可能拿不到赔付。

第四个，搞清楚赔付方式和报销范围。有的医疗险是实报实销，花多少报多少，有的是提前给付，确诊符合约定就给钱。你得搞明白自己买的是哪种，另外还要看报销范围，是不是能报社保外的自费药、进口药。我表哥之前生病，用了效果好的进口药，他买的医疗险只能报社保内的，这部分钱全得自己出，花了不少额外的钱。所以如果预算够，优先选能覆盖社保外用药的产品，真得了大病，能省不少钱。

最后一个，买完之后别忘了做好保单整理，也别忘记续保费。很多人买完就把保单扔一边，换了手机、换了邮箱都没更新信息，结果保险公司停售通知、续保提醒都收不到，一不小心断缴了，保障就断了，要是刚好这时候生病，哭都没地方哭。你可以把保单电子档存在云盘里，给手机设个续保提醒，每年抽十来分钟看看保单的保障内容有没有变化，是不是还符合你现在的需求，这样才能一直有稳稳的保障。

结语

总结下来，买医疗保险不用乱跟风，先摸清楚自己的情况就行：刚毕业没攒多少钱的年轻人，先把普惠型医疗险配上，再补一份百万医疗，花不了多少钱就能把大病风险兜住；上了年纪、身体条件不太好没法买百万医疗的，就选专门的老年医疗险，能保就先买上；日常看门诊、小额住院想报一点的，搭配一份小额医疗险就够；要是日常有高端就医需求，预算也够，那就可以选能去特需国际部的医疗险，体验更好。就像刚才说的张姐，选对适合自己的，最后生病住院能报销大半，不会把攒多年的积蓄都掏空，这就是买对医疗保险的意义，记住选符合自己年龄、健康条件和钱包情况的，就是适合你的好保险。

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