没有买医疗保险又生了大病怎么办

引言

你有没有想过，如果之前没买过医疗保险，偏偏这时候得了大病，这事儿该咋处理呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理理清楚方向。

一. 先别慌，冷静分析

哎呀朋友，碰上这种事换谁都慌，你先深吸一口气，别直接乱了阵脚。人一慌就容易乱找门路，反而容易踩坑，咱们先把情绪稳住，才能一步步解决问题。

先把手里所有跟看病相关的东西都理清楚，这一步特别简单但特别重要。你把去医院做过的检查报告、医生开的诊断书、已经交过费的单据都找出来，按时间顺序理好，别东一张西一张扔着。后续不管找什么救助，这些材料都是必须的，省得用到的时候翻箱倒柜找不到，平白耽误时间。

接着你得摸摸自己家里的底，算算手里能拿出来用的钱有多少。你别不好意思算，也别逃避这个问题，自己有多少钱心里有数，才能决定接下来找什么样的帮助。比如你手里能拿出一部分，但还差一半，那咱们就一边凑治疗费用，一边找救助；要是一点都拿不出来，那咱们就先找应急的渠道，不用硬扛。

然后你得去找主治医生聊清楚，问问这个病整体治疗大概要花多少钱，常规的治疗方案分哪几种，不同方案价格差多少，效果又有什么区别。很多人不好意思问医生，怕医生嫌麻烦，其实大部分医生都愿意跟你说清楚这些，你知道了整体的花费区间，才不会瞎着急，也能知道自己缺口大概有多大。

最后你得跟家里人一起商量，别自己一个人扛着。不管是成年年轻人还是上了年纪的长辈，碰上这种大事，单靠一个人很难撑住，一家人凑在一起，哪怕钱不多，也能集思广益想想办法，有人搭把手，压力也能小很多。你别觉得连累家里人，这种时候，一家人一起扛比什么都强。

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二. 临时抱佛脚的应急方案

第一，先去户籍地或者居住地社保经办机构，把城乡居民基本医保办上。很多朋友不知道，即便你现在生了病，只要还没办理过当年度的参保，交钱就能参保，待遇一般从缴费次日或者几天后就生效，住院费用能按比例报销，多少都能减轻一大块负担。办理的时候带好身份证户口本，去社区或者街道社保点就能办，现在不少地方线上也能提交申请，操作很简单。

第二，看看当地有没有面向困难群体的医疗救助参保资助。如果你手头确实紧，交城乡居民医保的钱都拿不出来，可以去社区申请医疗救助的参保补贴，很多时候能帮你全额或者部分交参保费，不用你自己掏多少钱就能享受到医保待遇。

第三，去申请医疗普惠型补充医疗险。这类保险对投保健康要求宽松，就算已经生病了，也能买，大部分不需要健康告知，已经得大病也能买了理赔，保费一年也就几十块，能报销医保报完后剩下的部分自费费用，门槛很低。买的时候直接搜当地城市名加上普惠型补充医疗险，就能找到官方投保入口，用身份证就能买，缴费就是一年一交，买完过了等待期就能申请理赔。

第四，找保险公司咨询可投保的防癌相关产品。有一类产品专门针对癌症保障，就算你已经有慢性病或者住过院，只要符合少数几条要求就能买，不会像普通商业医疗险那样卡健康告知。价格也不贵，四五十岁买一年也就几百块，保额能覆盖不少治疗费用，理赔的时候只要符合约定的情况，就能一次性拿到钱付治疗费。买的时候一定要如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒病史，不然会影响后续理赔。

第五，试试向医院申请医疗费用分期或者减免。不少公立医院都有针对困难家庭的费用减免政策，你可以找医院的医患沟通或者公益救助部门，提交自己的收入和医疗费用证明申请，符合条件就能减免部分治疗费用，就算不能减免，也可以申请分期结算，不用一下子凑齐一大笔钱，能先把治疗做上。

三. 社会救助和慈善援助

先给你说清楚，现在不少地方都有面向大病困难家庭的帮扶渠道，你可以直接去户籍所在地或者常住地的社区居委会、街道办事处问问，别不好意思开口，这些渠道就是给有需要的人准备的。你去申请的时候，记得带好身份证、医院的诊断证明、治疗费用的缴费单据还有家庭收入证明这些材料，提前整理好，省得来回跑补材料耽误时间。

申请的时候可以问问清楚，有没有针对大病的专项帮扶，一般这类帮扶可以给你报销一部分自费的治疗费用，缓解当下的燃眉之急。不同地方的帮扶标准不一样，能报的比例也不同，但多多少少能帮你减轻一点负担。

除了官方的帮扶，现在还有不少正规的网络募捐平台，你可以在上面发起求助。这里要提醒你一句，一定要选合规的平台，别随便找不知名的小平台，避免被骗。发起求助的时候，把医院的诊断书、缴费单据、自己的实际情况写清楚，照片和单据都要传真实的，不要隐瞒也不要夸大，这样更容易得到大家的帮助。

你也可以找找当地的公益慈善组织，有些专门做大病帮扶的公益组织，会给符合条件的患者提供药品援助或者资金帮扶。你可以让社区帮你对接，也可以自己在网上搜搜当地的这类组织，直接打电话问问申请条件，按照要求提交材料就行。

还有一点要注意，不管找哪类援助，都要保护好自己和家人的个人信息，不要随便把身份证号、银行卡密码这类隐私信息告诉不相关的人，避免被别有用心的人骗钱骗信息。拿到援助资金之后，也要主要用在治疗相关的开销上，把每一笔开销记清楚，要是募捐有要求公开开支，如实公开就好，做到问心无愧。

四. 如何避免再次陷入困境

养好身体先，日常规律作息、定期做常规体检，把小问题扼杀在萌芽里，别等到拖成大病再处理，这是从根源降低风险的办法。

不管你现在收入多少，只要身体还符合投保要求，一定要先把基础保障型的险种配上。先看基础社保，没有年龄和健康要求，一年保费不贵，不管是上班族交职工社保，还是普通居民交城乡居民社保，都要优先安排上，这是最基础的医疗托底。

如果你身体还符合商业保险投保要求，手里余钱不多的话，可以先选一年期的医疗险，价格便宜，年轻人一个月也就几十块，保额够覆盖大部分大病的治疗花费，买的时候要看清条款，确认保障范围包含你家族有遗传病史的相关病种，也要注意免赔额是多少，免赔额越低，理赔门槛越低。要是预算够，再配置长期的保障型险种，缴费方式可以选分期按月缴，分摊到每个月压力小很多，不会一下子掏一大笔钱影响日常开支。

不同年龄不同经济条件，选法不一样。刚工作的年轻人，收入不高，先买基础社保加一年期医疗险就行，等收入涨了再补其他保障。上有老下有小的中年人，预算允许的话，可以把长期保障加上，购买前要如实填写健康告知，别隐瞒之前的病史，不然到理赔的时候容易出问题。要是年纪大了，超过投保年龄买不了普通商业险，可以选专门面向老年群体的普惠型险种，投保门槛低，大部分都不需要健康告知，价格一年也就一两百块，能做补充保障。

如果现在身体已经有小问题，买不了普通商业险，也别放弃，可以试试走线下人工核保，把你的检查报告整理清楚提交给保险公司，有些不严重的小问题，还是有机会投保的。哪怕还是买不了，也要把基础保障和普惠型补充险种配上，平时攒一笔专用的应急小金库，每个月发了工资存个两三百，积少成多，真出问题也能帮衬一把，别把所有积蓄都放在高风险投资里，留足流动性，关键时刻能拿出来用。

五. 案例分享：小李的自救之路

小李今年32岁，在城里做装修工人，之前总觉得自己年轻身体好，一年到头很少感冒，省点钱给老家孩子交学费、给父母养老更实在，所以一直没买医保之外的医疗保险，更没买过别的大病相关保障。去年冬天的时候，他总觉得肚子隐隐疼，一开始以为是干活累的慢性胃炎，自己买了点胃药对付，没想到疼得越来越厉害，还开始拉黑便，去医院一查，查出了消化系统的恶性肿瘤，一下子就把他打懵了。

住院做第一次手术加化疗，短短半个月就花了快十万，小李夫妻俩这些年攒的钱本来是准备给孩子报兴趣班、凑房子首付的，一下子就空了一半，后续还有好几个疗程的化疗和靶向治疗，算下来还要一二十万，亲戚朋友能借的都借了一圈，还是缺口很大，小李那时候甚至想过不治了，省下钱给老婆孩子留着。

后来同病房的病友给了他几个实用的建议，让他先去申请了对应的社会救助，凑了一部分应急的治疗费用，解了当下化疗的燃眉之急。然后病友还提醒他，看看有没有当地针对困难患病群体的公益项目可以申请，小李按照病友说的流程提交了材料，没过多久就拿到了一笔公益援助，补上了第一个疗程后的费用缺口，不用停化疗了。

等这次治疗结束，病情稳定下来之后，小李听了医生和志愿者的建议，先给自己补上了普惠型的医疗险，每年缴费只需要几百块，投保不需要健康告知，就算已经生过病也能买，后续住院产生的医保外费用，还能按比例报销，减轻下次治疗的负担。之后他又给自己刚上初中的孩子买了百万医疗险和普惠型医疗险，给老婆也补上了保障，每年两个人加起来保费也就一千多，不会给家里添太多负担。

现在小李的病情控制得很稳定，还能接点轻的装修活补贴家用，他总跟身边一起干活的工友说，别学他之前心存侥幸，不管年轻年老，一定要先把基础保障配齐，一年花不了多少钱，真出事了能顶大用。要是真的像他一样没买保险就生了大病，也别直接放弃，按着步骤找救助、补能买的保障，总能凑出治疗的钱，先把病稳住，后面慢慢过日子总会好起来。

结语

要是真遇上没买医保又得大病的情况，先别乱了阵脚，先试试我们说的这些兜底方式救急，等熬过这关，一定记得早点把基础保障补上，根据自己的收入、年龄选适合自己的：刚工作收入不高的年轻人，可以先选缴费低、保障额度够的产品，一年几百块也能拿下基础保障；年纪大点、健康条件还不错的，可以多对比下不同产品的条款，挑健康告知宽松、符合自己需求的买，缴费也可以选分期交，不用一下子掏一大笔钱。不管怎么样，提前规划好保障，真遇上事的时候才能不慌神，不用一个人硬扛所有压力。

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