60岁的老人适合买什么长期保险
引言
各位想给长辈规划保障的朋友，或是已经到了60岁想给自己添份安稳保障的叔叔阿姨，是不是正犯愁？60岁的老人适合买什么长期保险？好多人挑花了眼也拿不定主意，今天咱们就把这个事儿说清楚，帮你找到合适的方向。
百万医疗险优先安排
60岁之后，长辈身体多少会出点小毛病，去一趟医院动辄上万，普通家庭很难轻松扛下来，长期保证续保的百万医疗险能覆盖住院、手术、放化疗这些大额医疗费，一定要优先安排。
先看购买条件，大部分长期百万医疗险投保年龄上限能到65岁，刚好覆盖大部分60岁老人的需求，不用太担心年龄卡门槛。只有一点要注意，一定要提前如实做健康告知，别隐瞒病史。如果老人有高血压、糖尿病、高血脂这类常见老年慢性病，就专门找对慢性病放宽核保的产品，别乱投健康要求严的，白白浪费时间还可能拒保。比如61岁的李阿姨，退休后查出轻度糖尿病，平时吃药控制得不错，找了一款核保宽松的长期百万医疗险，顺利通过核保成功投保，每年缴费也就几百块，子女帮忙交完全没压力。
再说说条款里要重点盯的内容，一定要选能保证续保多年的产品，投保之后就算身体出问题、理赔过，保障期间内都能接着保，不会随便拒保也不会单独给长辈涨保费。缴费方式直接选年缴就行，一年一付，不用一下子掏一大笔钱，对普通家庭来说压力小很多。
说说这个保险的优缺点，优点很直接，几百块的保费就能拿到几百万的保额，不管是生病住院还是意外住院，超过免赔额的部分都能按比例报销，进口药、自费药、靶向药都在保障范围内，刚好戳中老人看病最大的开支痛点。缺点就是有一万的免赔额，小额住院报不了，本来就是用来管大病大额开支的，这点也不用太纠结。
再给大家举个实际的例子，刚才说的李阿姨，投保两年之后，查出冠心病需要做搭桥手术，前前后后住院加手术一共花了十万出头，医保报销之后，自己还要掏十万不到的费用，最后符合条件的部分减去一万免赔额，一共报销了九万左右，李阿姨自己只花了一万多。要是没买这个保险，这九万的开支对普通工薪子女来说，也是一笔不小的负担，有了保险之后，完全不用动家里的积蓄，也不用到处借钱凑医药费，这就是买对保险的用处。
购买的时候还有两个注意事项，第一别听信代理人说“不用健康告知也能买”，一定要自己逐条核对健康告知，如实填写，不然真到理赔的时候很容易被拒赔。第二如果老人身体条件很差，连宽松核保的都过不了，可以选专门给老人设计的、无需健康告知的百万医疗险，虽然保障会弱一点，价格也稍高，但有保障总比没有强。
图片来源：unsplash
重疾险挑宽松准入款
选重疾险首先看准入门槛，60岁之后多数人身体都有点小毛病，比如高血压、高血脂、糖尿病或者结节这些老年常见病，买重疾险第一步就得挑核保宽松的产品，别硬着头皮投核保严格的，白白浪费时间还留下拒保记录，影响之后买别的产品。
给你举个实际例子，63岁的王叔叔退休后一直跳广场舞，身体看着硬朗，去年体检查出原发性高血脂，一直按时吃药控制得不错。他女儿想给买一份重疾险，一开始找了核保比较严的，提交体检报告之后直接被拒保了。后来换了一款核保宽松的，只要高血脂控制在一定范围内，没有其他并发症就可以正常投保，王叔叔顺利过了核保，拿到了保单。
今年开春王叔叔早上出门买菜，突然头晕摔倒送医院，确诊中度脑中风，住院调理了大半个月，出院之后半边身子还有点不利索，需要请人上门做康复训练。拿着诊断报告找保险公司申请理赔，不到一周就拿到了15万赔付金。这笔钱刚好用来支付康复护理费，还有剩余的给王叔叔买了不少营养品，子女也不用额外掏腰包，王叔叔自己也没心理负担。
买的时候要注意几个细节，首先看保障责任，不用追求全病种全覆盖，重点盯老年人高发的病症，比如心脑血管类、退行性疾病这些，把轻中症的保障做足就可以。很多产品60岁之后买，保额会有一定限制，不用纠结过高保额，根据自己的经济情况选合适的额度就行，一般十来万到二十万的保额就够用，能够覆盖康复调理阶段的大部分开支。
缴费方式也得选对，60岁之后多数产品最长缴费期也就十年左右，尽量选相对短的缴费年限，一来总保费会少交一点，二来也能尽快完成缴费，不用担心后续缴保费有压力。付款可以按年缴，每年交一次，分摊下来压力不大。买之前一定要如实做健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动多说，避免核保不通过。如果拿不准自己的情况能不能投保，可以先找保险顾问做预核保，预核保不通过也不会留下记录，更稳妥。
终身寿险按需配置
如果你是手里有一定积蓄，想要把资产平稳留给后辈的60岁老人，或者是子女想帮长辈做资产安排，都可以考虑这类长期保险。
咱们先说说适合买的人群：一类是长辈本身健康状况还行，手里有闲钱，放在手里闲置不如配置一份，给后辈留个确定的安排；另一类是家里只有一个孩子，或者长辈想指定资产给到某个人，买这类保险能按照约定给到指定家人，省去很多不必要的麻烦。我给你举个具体的例子，60岁的赵叔家里是独生女，女儿在外地买房背了贷款，赵叔手里有四十万闲置资金，怕自己走了之后女儿压力太大，就拿出来二十万配置了一份终身寿险，约定百年之后保额给到女儿，这样就算以后自己不在了，女儿也能拿到这笔钱结清贷款，不用再为房贷发愁。
再说说购买条件，60岁老人买的话，大多要求健康告知，尽量挑健康告知宽松的产品，哪怕有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也有机会投保。缴费方式的话，如果手里资金充足，可以选择一次性缴清，不用每年惦记缴费的事；如果想分散压力，也可以选3年或者5年的短年限缴费，不建议选太长年限的，毕竟年龄摆在这，长年限缴费总保费会更高，不太划算。
咱们再说说优缺点，优点很明显，它是终身有效的，只要投保成功，保单一直有效，肯定能给到约定的赔付金，而且赔付的时候不会有太多复杂的流程，只要手续齐全，就能很快给到受益人。缺点就是它的杠杆不高，年纪越大买，相同保额对应的保费会越高，如果手里没有闲置资金，就没必要硬买，还是先把健康类的保障配好再说。
购买的时候还有这些注意事项：第一，一定要如实填健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别因为隐瞒信息影响后续赔付；第二，一定要明确写清楚受益人是谁，别只写法定，明确指定受益人能省去很多后续的手续麻烦；第三，买之前算清楚保费和保额，根据自己的经济情况来，别把大部分积蓄都投进去，影响自己日常的养老生活，毕竟咱们买保险是为了安心，不是为了给自己添负担。
长期护理险早做规划
先给大家说句实在话，咱们人到60岁，腿脚、身子骨慢慢不如从前，万一哪天动不了，需要专人长期照顾，护理费对普通家庭来说真不是一笔小开销，有合适的长期护理险做保障，能帮家里扛不少压力。
咱先说购买条件，大多长期护理险对60岁老人的投保门槛不算苛刻，只要没有严重的既往失能病史，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，大多也能正常投保，不少产品不需要复杂的体检，简单做健康告知就能通过。我给大家说个真实例子，住在我家小区的刘姨，今年刚好62岁，之前走路就有点打晃，确诊过腔隙性脑梗，平时吃药控制得不错，女儿陪着她投保了一款核保宽松的长期护理险，当时一年缴费四千多，选的是缴10年保障终身的方式，当时刘姨还说女儿乱花钱，结果去年冬天刘姨二次脑梗，抢救过来之后半侧身子动不了，吃饭洗澡都得要人帮忙，符合合同约定的失能认定标准之后，每个月就能拿到3000块的护理补贴，一直给到终身。刘姨请了一个住家护工，一个月工资四千多，这三千块补贴一补，女儿只需要出一千多就够了，不用把家里积蓄都掏出来，也不用女儿辞掉工作专门在家照顾，刘姨自己也觉得有尊严，不用总觉得拖累孩子。
接下来给不同情况的老人划重点，如果是健康条件还不错，走路活动都利索的60岁老人，尽早买，这个年纪投保，价格比再过五六年买便宜不少，还能顺利通过核保，要是等身体出了明显问题再想买，很可能就买不了了。如果老人本身已经有一些行动不便的前兆，比如关节退化走不远路，那就重点挑核保宽松的产品，别隐瞒健康情况，如实告知就好，别最后出事了赔不了，白花钱。
再说说缴费和赔付的要点，缴费方面，60岁老人一般最长能选10年缴费，别硬撑着选太长年限，选5年或者10年缴费都可以，分摊下来每年压力不大，要是手头闲钱比较多，也可以选择一次性缴清，省去后续年年缴费的麻烦。赔付方面，一定要看清楚合同里的护理状态认定标准，别只听销售人员说，要自己看清：是不是达到对应失能程度就能赔，有没有等待期，补贴能给多久，有的产品是给几年，有的是给到终身，优先选赔付周期长的类型，毕竟失能之后的护理是长期的，周期长的保障更实用。
最后说说购买方法，如果是子女帮爸妈买，先跟爸妈问清楚平时的身体情况，把健康情况一条一条对着产品健康告知核对，别漏填，也别瞎填，找正规保险公司的线下代理人或者正规保险平台购买都可以，买完之后把合同放在家里显眼的地方，跟家里人说清楚保障内容，别买完就把合同压箱底，啥都不知道。如果是老人自己买，找信得过的销售人员一条一条给你念条款，问清楚护理怎么赔、啥时候赔，弄明白了再掏钱，别糊里糊涂就签字。
结语
总的来说，60岁的老人买长期保险，得结合自己的健康情况和经济条件选：身体有小毛病优先挑核保宽松的百万医疗险拿住院报销保障；需要重疾保障就选准入宽松的老年重疾险，拿赔付金覆盖康复开支；有传承需求的小康家庭，可以选终身寿险安排资产；担心日后失能护理开销，就提前配好长期护理险。不管选哪类，记得都要仔细看健康告知和条款内容，选符合自身需求的就好。
小蜜蜂6号意外险
