50岁交医疗保险有什么待遇

引言

嘿，屏幕前50岁左右正在纠结要不要交医疗保险的朋友，你是不是心里犯嘀咕：这年纪交医疗保险，到底能拿到什么待遇呀？值不值得咱们掏钱办呢？今天咱们就好好唠唠这个问题，把你想知道的事儿说清楚。

一. 职工医保待遇解析

先给你说最直接的门诊待遇，只要你正常缴费，医保目录内的门诊费用，超过起付线的部分就能按比例报销，不同地区的起付线和报销比例有差，退休前在职缴费的话，社区门诊报销比例普遍更高，大医院的比例稍低一点。

我给你说个真实的例子，天津的刘姐今年刚满50岁，之前在单位断断续续交过18年职工医保，去年从单位内退之后，自己接着交职工医保，她有类风湿性关节炎，需要长期去三甲医院门诊拿药复查，每个月大概花1200块左右，其中大部分都是医保目录内的药，她当地门诊起付线是800块，每个月超过起付线的部分能报65%，算下来每个月自己只需要掏不到500块，比全自费省了一半还多，这就是实实在在的待遇。

再说说住院待遇，这也是职工医保最管用的地方，住院的时候，只要是医保目录内的床位费、手术费、药品费，超过起付线就能走统筹报销，缴费状态正常的话，报销比例能到70%以上，医院等级越低，报销比例越高。还是说刘姐，去年冬天她因为类风湿病情加重，需要住院做调理，一共住了12天，总花费是72000块，其中自费项目只有不到8000块，剩下的64000都在医保报销范围内，扣除起付线1000块之后，医保报了48000多，最后自己只掏了不到20000块，要是没有职工医保，这两万多的压力全得自己扛。

还有个人账户待遇，如果你交的是职工医保，每个月都会有一笔钱打到你的医保个人账户里，这笔钱你可以自己用，去药店拿药、门诊缴费都能花，不用累计，随时能用，哪怕你是自己灵活就业交职工医保，也会按比例划账到个人账户，50岁之后划账的比例还会比年轻人高一点。刘姐自己交职工医保，每个月都会有一百八十多块打到个人账户，她平时买个感冒药、测个血糖，都直接用个人账户的钱付，不用自己掏现金，这点真的很方便。

还有一个很重要的长期待遇，如果你50岁交职工医保的时候，之前累计缴费已经满足当地退休要求的年限，那你办理退休之后，不用再继续缴费，就能一直享受职工医保待遇，个人账户照样按时打钱，住院门诊报销比例还会比在职的时候更高。如果你累计缴费还差个三五年才到年限，50岁接着交，凑够年限之后退休就能享受终身待遇，太划算了。给你提个实在建议，如果你之前已经交过不少年限职工医保，差个几年到年限，50岁一定要接着交，别断，凑够年限就可以享终身待遇，哪怕是灵活就业自己交，也很值得。要是你从来没交过职工医保，50岁才开始交，也可以交，先享受在职的报销待遇，慢慢累计年限，后续也能补缴凑年限，一样能享退休待遇。

二. 居民医保福利一览

先给你说最直接的门诊待遇，不管你是50岁第一次参保，还是已经交了好几年，只要正常缴费，去定点社区医院或者卫生院看普通门诊，拿常用药、做常规检查都能按比例报销。

举个实际的例子，河南开封的陈叔今年刚满50，之前一直没交过居民医保，去年春天查出有糖尿病，需要长期吃降糖药，每个月拿药得花三百多，他赶在缴费期交了当年的居民医保，之后再去社区卫生院拿药，每次报销之后自己只掏一百多，一年下来能省两千多块钱。要是赶上需要做胸片、血常规这类常规检查，也能按比例报一部分，日常小毛病的开销能减轻不少。

再说说住院待遇，这也是对50岁人群用处比较大的一项。50岁之后身体机能慢慢下降，偶尔需要住院做个小手术或者调理身体，居民医保能帮你报掉大部分的住院费用。就像刚才例子里的陈叔，今年冬天因为糖尿病引发轻度并发症需要住院调理，整个住院过程下来一共花了四万两千多，居民医保最后报了两万八千多，自己只出了一万四千多，要是没交居民医保，这四万多都得自己掏，对普通家庭来说还是不小的压力。

还有专门针对门诊慢特病的福利，很多50岁的朋友都会患上高血压、糖尿病这类需要长期治疗的慢病，只要你符合当地慢特病的认定标准，申请备案通过之后，日常买慢特病的药、做相关的门诊治疗，报销比例比普通门诊更高，不少地方报销比例能到七成以上，大大降低长期治病的开销。

给你说几个需要注意的点，第一，居民医保要每年缴费才能享受待遇，断缴之后就不能享受报销了，所以一定要记着每年按时缴费。第二，参保没有年龄限制，哪怕你50岁从来没交过，也能正常参保，不会因为年龄大拒绝你参保，这对50岁的朋友特别友好。第三，不同地区报销比例和限额有区别，你可以问问户籍地或者居住地的社区居委会，能拿到最准确的信息。第四，如果你的户口在老家，但是常年在外地居住生活，可以直接办理异地就医备案，之后在异地看病也能直接报销，不用来回跑折腾。如果你是50岁还没参保的朋友，建议一定要优先交上居民医保，这是基础保障，性价比很高。

三. 商业医保选购指南

50岁买商业医保，先把健康告知这关摸清楚，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候很容易出问题。就说杭州的陈大姐，52岁，之前查出来有甲状腺结节，买的时候怕通不过告知就没填，后来做甲状腺手术申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，保费白花不说，还没拿到赔付，太不划算。所以不管结节、高血压还是糖尿病，查出来的问题都如实说就好，大不了换个告知宽松的产品，总比最后赔不了强。

优先挑能覆盖医保外费用的类型。咱们平时住院，不少自费药、进口耗材医保报不了，这部分才是花钱的大头。广州的王阿姨50岁有轻度高血压，选了一款健康告知宽松、能报医保外费用的商业医疗险，去年因为冠心病住院做支架，总共花了12万，医保报了7万，剩下的5万里面，除了一万免赔额，4.5万全走商业医保报了，自己只出了一万，压力一下子小了很多。要是选了只报医保内费用的，这四万多就得自己掏，差别真的很大。

买之前先看免赔额，根据自己的预算选就好。一般免赔额高的产品，每年保费便宜不少，适合已经有职工医保，想兜底大额住院开销的朋友；免赔额低甚至零免赔的，保费会贵一点，但平时几千块的住院费也能报，适合平时容易小毛病住院，想多报点小额花费的朋友。比如50岁的刘大哥，平时身体不算好，一年总得住一两次院，选了零免赔的小额商业医疗险，上次肺炎住院花了八千，医保报了四千五，剩下三千五全报了，自己一分没出，就很合适。

注意看保障范围里有没有你需要的内容。如果家里人有癌症、心脑血管病史，就挑对这类疾病保障更全的产品，比如额外覆盖癌症自费药、心脑血管支架耗材的。要是你平时经常去外地看病，选能支持全国二级及以上公立医院普通部报销就够，不用多花钱选特需部、国际部的责任，毕竟大部分人用不上，多花的钱没必要。

最后说购买方法和缴费方式，现在可以找正规的保险从业者帮你核对告知和条款，也可以在正规的线上保险平台选，不管选哪种，买完之后一定要把电子保单或者纸质保单存好，把保障内容、免责条款再扫一眼，心里有数。缴费尽量选年交，每年交一次，分摊下来压力小，比一次性交清划算很多。

图片来源：unsplash

四. 不同人群购保建议

如果你有稳定的单位参保渠道，经济基础也不错，就直接交职工医保就行。50岁还没交够最低年限也没关系，接着按月缴费就可以，交一个月享受一个月待遇，不会耽误看病报销。等到满足退休年限要求，退休之后不用再交钱也能一直享受医保待遇，之后再添一份商业医疗险补缺口，像医保不报的自费药、进口器械都能覆盖到，给自己留足保障。我身边有个52岁的老陈，在单位一直交职工医保，去年查出来肺部结节做手术，自己只花了不到一万，大部分都报销了，就是因为职工医保加上商业医疗险的双重保障，没给子女添多少负担。

如果你是一直没交过职工医保，也没有单位参保渠道，经济条件又比较普通，直接交居民医保最划算。一年交一次费，保费也就几百块，不管啥年龄都能参保，就算之前有小毛病也不拒保，门诊拿药、住院看病都能按比例报。先把居民医保交上，这是最基础的兜底保障，要是手头还有两三百闲钱，再添一份小额商业医疗险，覆盖一下医保报销剩下的小钱，比如门诊输液、小额手术的自费部分，压力会小很多。河北有个51岁的赵大姐，丈夫打零工孩子刚工作，家里条件一般，就每年按时交居民医保，去年滑摔了骨折住院花了三万多，居民医保报了两万多，自己只出不到一万，要是没交医保，这对她家来说还真是不小的开销。

如果你本身有基础慢病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这类常见问题，别因为担心买不了就放弃，先把国家的基本医保交了，不管你身体咋样，基本医保都能保，不会因为有病史拒保，这是必须先拿下的。之后再找健康告知宽松的商业医疗险，很多产品对慢病都有宽松的投保规则，有的只要控制在一定范围就能正常参保。别随便隐瞒病史，一定要如实填健康告知，不然最后赔不了反而亏了。杭州有个54岁的刘叔，有五年轻度高血压，一直规律吃药控制，他先交了职工医保，然后找了一款健康告知宽松的商业医疗险，去年因为脑梗住院，医保报了八万多之后，剩下的四万多自费部分商业医疗险也给报了三万多，要是当初怕被拒保隐瞒高血压，就拿不到这笔赔付了。

如果你之前交过多年职工医保，现在刚好50岁到了快退休的年纪，先查查自己已经交了多少年，差个三五年的话，就接着按月交，别断缴，断缴了就没法享受当下的报销待遇。等到退休的时候一次性补够差的年限，之后就能终身享受待遇了，比转成居民医保划算多了。要是差了十几年，实在没法一下子补够，那可以转成居民医保，先保证每年都有保障，再根据自己的预算补商业医疗险。

如果你50岁才第一次交医保，还想多攒点保障，就先选基本医保，别上来就先买商业险，基本医保是国家给的福利，价格低保障稳，不管啥情况都能参保，这是根，不能丢。在这个基础上，再根据自己的口袋选商业险，预算多就买保障全的，预算少就先买只保大病的，不用打肿脸充胖子买太贵的，适合自己实际情况就好。

结语

总的来说，50岁交医疗保险，不管选职工医保还是居民医保，都能享受到门诊、住院的报销待遇，职工医保交够年限退休后还能一直享受，居民医保保费便宜、年年交年年保，适合不同情况的朋友。如果已经有了基础医保，再加一份合适的商业医保，能补上基础医保报不完的缺口，给自己更稳的保障。50岁正是该给自己筑牢健康保障的年纪，照着自己的情况选，赶紧安排上就对啦。

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