限时放宽！达尔文12号人工核保政策上新，这15种体检异常都能投保了

一、达尔文12号这次核保放宽，涉及哪18种体检异常？

根据复星联合健康保险官方公示，达尔文12号本次人工核保政策自2026年5月25日起执行，共放宽18种体检异常的核保标准：  可标体承保的异常包括：三尖瓣轻度返流、肺动脉瓣轻微返流、二尖瓣轻度返流（均要求仅体检发现、无症状、单瓣膜）、甲亢甲减（18岁以上、病情控制、近半年指标正常）、胸膜增厚或气管憩室（仅体检发现、无症状无治疗史）、哮喘（18岁以上、非吸烟、无住院史、1年未发作、肺功能正常）、高血压（40岁以上、非三级高血压、血压控制稳定、各项指标良好）、抑郁症焦虑症（轻度痊愈满半年或确诊后停药1年）、尿酸升高（≤650umol/L、无症状、肾功能正常）、超重（BMI＜36、代谢指标正常）、心电图异常（≤40岁、非特异性ST/T波改变）、子宫肌瘤（>半年、≤6cm、边界清、无贫血）、卵巢囊肿（近半年、≤4cm、边界清晰无回声）、肝血管瘤（≤6cm、仅体检发现）、支气管扩张（局限单叶、FEV1%≥70%）。

可除外承保的异常包括：肺结节（单发≤4mm、无吸烟史/肺癌家族史、近半年首次发现）除外肺部；

慢性萎缩性胃炎（无恶性怀疑、半年内胃镜仅见萎缩性胃炎）除外胃部。

二、哪些异常从加费变成了标体？幅度有多大？

这次核保放宽的一个重要变化，是多项异常从「加费承保」升级为「标准体承保」，对于被保险人来说，保障内容和费率都与标准体完全一致，不需要额外多交钱。

从加费升级为标体的异常包括：三尖瓣返流、肺动脉瓣返流、二尖瓣返流（三种瓣膜返流此前均需加费）、甲亢甲减、胸膜增厚、哮喘、高血压（40岁以上控制稳定的患者）、心电图异常（≤40岁）、抑郁症焦虑症、尿酸升高、超重、子宫肌瘤、卵巢囊肿、肝血管瘤、支气管扩张。

幅度较大的变化举例：超重常规要求BMI＜32，这次放宽到36；

尿酸升高常规要求≤600，这次放宽到650；

卵巢囊肿常规要求≤3.5cm，这次放宽到4cm；

子宫肌瘤和肝血管瘤常规要求≤5cm，这次放宽到6cm。

三、肺结节和高血压这次放宽了吗？具体条件是什么？

肺结节和高血压是体检报告上最常见的两大异常，很多读者关心这次有没有放宽。

肺结节：达尔文12号本次核保政策对肺结节的结论为「除外承保」，不是标体。

条件为：被保险人年龄小于50周岁、无吸烟史、无肺癌家族史；

近半年内首次发现单发肺结节，无明显恶性描述，且结节≤4mm。

除外范围是肺恶性肿瘤、肺原位癌和肺交界性肿瘤，其他重疾保障不受影响。

高血压：达尔文12号本次核保政策对高血压（40岁以上、控制稳定）的结论为「标体通过」，不是加费。

条件为：未被诊断为三级高血压、仅某次检查血压达到180/110mmHg但规律服药控制稳定、近半年内体检各项指标（血糖血脂肾功能心电图眼底）均良好。

注意：肺结节只能除外，不能标体；

高血压标体需要同时满足全部条件，缺一不可。

四、投保达尔文12号，基础保障和可选责任怎么选？

达尔文12号基础保障包含120种重疾（按条款约定给付）、30种中症（60%保额，给付3次）、45种轻症（30%保额，给付4次），以及被保险人轻症/中病/重疾豁免保费。  可选责任中，有几项较实用：

• 疾病关爱保险金：60岁前确诊重疾额外给付80%保额（限1次），建议家庭经济支柱优先考虑

• 恶性肿瘤津贴：累计最多3次（每次分别给付40%、50%、30%保额），对癌症持续、新发、复发、转移全覆盖

• 重疾后轻症/轻症继续赔：首次重疾后仍可赔付其他轻症/中病  另外需要留意：达尔文12号本次人工核保政策不包含「复星联合医联有盟重大疾病保险」，投保时请确认产品名称，核保结论以实际投保时评估为准。  以上核保条件仅供参考，具体的核保结论，最终以保险公司审核的最终结果为准。