有什么适合70岁以上的住院险

引言

家里有年过七十的长辈，是不是想给爸妈添一份住院保障却找不到方向？找来找去不是门槛太高就是不合适？别着急，咱们这就一起把这个问题说清楚。

先看购保核心门槛

首先要确认投保年龄范围，得挑明确开放70岁以上年龄段投保的产品，别白忙活半天填完信息才发现年龄卡着不给投。很多常规住院险投保上限大多到60岁或者65岁，70岁以上能投的选择确实不多，找的时候直接筛选年龄条件，能省超多时间。

其次重点盯紧健康告知，这是70岁以上长辈投保最容易卡关的地方。大部分70岁以上的长辈，多多少少都有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病，要是选健康告知要求严的产品，基本会被拒保。所以直接找只问严重疾病、不问常见慢性病的产品，哪怕有三高一糖这类基础病，只要控制得稳定，基本都能顺利投保。就说去年帮姨公找产品的事儿，姨公72岁，有十年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳得很，之前碰着好几个产品，健康告知里直接把高血压列在拒保范围里，连着投了三次都被拒了，后来找了只问是否有癌症、严重脏器衰竭这类严重疾病的产品，健康告知全符合，当天就承保了。

第三要注意被保人的身体受限情况，不少产品会把肢体瘫痪、精神疾病、失明这类已经存在的身体异常列在投保限制里，如果长辈已经有这类情况，要提前看清楚投保要求，别盲目投保最后赔不了。

第四要确认常住地限制，有部分住院险会限制承保区域，只接某些省市的投保人，买之前先看清楚长辈的常住地在不在可投保范围内，别买完才发现不符合要求，退保还要折腾。

最后提醒一句，一定要如实填写健康告知，问到的问题如实回答就行，没问到的不用主动说。别抱着侥幸心理隐瞒病史，真到理赔的时候查出来病史，会直接拒赔，还不退保费，吃亏的是自己。还是说刚才的姨公，他投保的时候，健康告知只问有没有患恶性肿瘤、尿毒症这类严重疾病，没问高血压，他就只需要回答没有严重疾病就行，不用额外说高血压的事儿，这样完全符合告知要求，理赔也不会出问题。

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聚焦住院核心保障

优先挑涵盖社保范围内住院费用报销责任的产品，这是给70岁以上长辈配置住院险最基础的要求。长辈年纪大了，日常慢性病住院、小病住院大多会走社保结算，剩下的社保内自付部分，如果有住院险覆盖，就能直接报销，实打实帮家里减少支出。比如76岁的陈爷爷有二十年糖尿病史，去年因为血糖控制不佳引发并发症住院，总花费三万一千多，社保报销完之后，自己还要出八千多的社保内费用，他买的这款住院险刚好覆盖这部分，最后报了七千二百多，自己只花了一千不到，比原本的负担轻太多。

如果预算允许，一定要选包含社保外住院费用报销责任的产品。很多时候，治病用的进口耗材、特效自费药都在社保范围外，这部分花费往往不低，对普通家庭来说是不小的压力。71岁的吴奶奶去年查出肺部结节需要手术，医生推荐了一款进口的腔镜切割吻合器，这个耗材完全不在社保报销范围内，光这一项就花了一万两千多，加上其他自费药品，社保外总花费近一万八，刚好吴奶奶买的住院险能报社保外费用，最后按照比例报了一万五千多，这个报销帮家里解决了大问题，也让吴奶奶能用上效果更好的治疗材料，不用为了省钱选替代方案。

一定要确认保障包含基础住院杂费，比如床位费、检查费、护理费、手术费这些项目。很多年纪大的长辈住院，不可能两三天就出院，少说也要住一周两周，床位费、护理费累加起来也不少，如果这些项目都能纳入报销范围，整体能报的钱会多很多。比如74岁的郑婆婆摔了腿做手术，住院一共住了18天，每天的床位费加上护理费就快三千，术前术后的影像检查、血检这些项目加起来也快两千，这部分杂费加起来小五千，如果买的住院险把这些排除在保障外，最后能报的钱就少了一大截，选的时候一定要把这些项目的保障责任看清楚。

根据长辈的常见患病情况，优先选覆盖常见老年病住院责任的产品。70岁以上长辈容易得的心脑血管疾病、骨关节疾病、呼吸类疾病这些，都要确认在保障范围内，不要选把这些高发老年病列为免责的产品。比如73岁的周爷爷之前不小心买了一款把冠心病列为责任免除的住院险，后来周爷爷因为冠心病发作住院，花了三万多，最后一分钱都没报，白白交了好几年保费，吃了不看保障范围的亏，选的时候一定要核对高发老年病的保障责任。

要留意保额设置，不用盲目追求过高保额，结合自身需求选合适的就好。对于多数普通家庭来说，一年几万的保额足够覆盖日常住院的花费，保额太高对应的保费也会更高，会增加不必要的经济负担，如果预算确实有限，选一万到三万的基础保额也够用，能覆盖大部分小病住院的花费就达到配置目的了。如果是预算比较充足，担心大额住院花费的，再选择十万左右的较高保额也不迟，适合自己需求的才是最合适的。

按经济情况选方案

如果是普通工薪家庭，长辈的养老储备不算丰厚，全家每月房贷、日常开销占了大部分收入，拿不出太多闲钱配置保险，直接选一年一交的基础款住院险就足够，这类产品一年保费大多在几百块的区间，不会给家庭造成太大经济压力，覆盖社保范围内的住院自付费用报销，应对日常感冒住院、常见慢性病住院之类的情况够用。

71岁的陈伯伯家就是这种情况，儿子刚换了工作，每月要还八千多房贷，孙女还在上小学，到处都要花钱，一开始儿子想给陈伯伯买保障全的产品，算下来一年要两千多，陈伯伯舍不得花这个钱，最后选了一年三百多的基础款住院险。去年陈伯伯因为支气管炎急性发作住院，总共花了八千多，社保报完之后自己只需要出三千出头，这部分刚好都在这款住院险的报销范围内，最后报了两千八，自己只掏了两百多块，既解决了问题，又没给孩子添负担。

如果是家庭条件尚可，每年能拿出一千到两千左右的预算给长辈配置保险，可以选拓展了社保外用药报销的中端款住院险，不少人住院会用到一些效果好的进口耗材或者自费药，这些大多不在社保报销范围内，自己掏的话也是一笔不小的开支，中端款就能覆盖这部分花费，实用性比基础款提升不少。

74岁的陈阿姨去年做白内障手术，需要用进口的人工晶体，一粒就要四千多，社保只能报一千，剩下三千多都要自己出，陈阿姨的女儿之前给她买的就是中端款住院险，这三千多也顺利报销了，整个手术下来，陈阿姨自己只花了不到五百块，比当初预算省了好多，女儿也说每年多花几百块换这份踏实特别值。

如果家庭预算比较充足，每年能拿出三千以上的预算，还可以选包含特殊门诊保障的升级款，不少70岁以上的长辈需要长期做门诊放化疗、透析这类特殊门诊治疗，这些治疗花费不低，而且很多普通住院险不报销门诊费用，升级款就把这部分责任加上了，保障更全面。

不管你家是什么经济条件，都别为了面子硬选贵的产品，适合自己预算、能满足核心保障需求的就是好选择，也别为了省钱选完全没有保障作用的产品，不然真到住院的时候，起不到作用反而白白浪费钱。

购保必看关键细节

尽量选择续保无需再次健康告知的产品，避免今年赔过病，明年就买不了的尴尬。我邻居家74岁的陈伯伯，前几年图便宜买了一款需要年年审核的住院险，去年陈伯伯因为冠心病住了一次院，理赔之后今年再想买，保险公司说他病史加重，直接拒保了。陈伯伯年纪大了之后，其他保险公司也都不肯接，一家人现在想买保障都找不到门路，追悔莫及。

一定要仔细看免责条款，把不能赔的情况一条一条理清楚，别等出事了才发现自己买的险不赔。比如不少产品会把康复护理费用、美容性质的治疗项目，还有一些既往症列在免责里。我同事给71岁的父亲买过一款住院险，当时没仔细看条款，老人因为之前查出来的腰椎问题住院，出院申请理赔才发现，这个属于投保前就有的既往症，刚好在免责范围里，一分钱都没报，最后只能自己掏腰包。

要确认住院的起付线和报销比例，别只看总的保额数字起，要看实际能拿到手的报销比例。比如两款产品保额差不多，一款免赔额只有几百块，社保范围内报销比例能到八成，另一款免赔额就要一千多，报销比例只有六成，算下来实际能拿到的钱差很多。76岁的周婆婆去年肺炎住院，社保报完之后自己还要出四千多，她买的那款免赔额三百，社保内报销八成，最后报了三千多，自己只出几百块；同病房的另一位阿姨买的免赔额一千，报销六成，最后自己出的钱比周婆婆多了快两倍。

要确认就诊医院的范围要求，别随便选一家医院住院之后，才发现不在保险公司认可的范围内，没法理赔。一般来说，多数产品要求二级及以上公立医院普通部，买之前一定要确认，长辈如果常去家门口的私立医院或者私立疗养院，就要提前问清楚这款产品能不能报，别想当然以为所有医院都能赔。

买之前一定要帮长辈核对好个人信息，尤其是年龄和健康告知的填写，别漏填或者错填。比如有的晚辈帮长辈买保险，嫌健康告知麻烦，没问清楚就直接都填“无异常”，等到理赔的时候，保险公司查到投保前长辈就有对应的既往症，会直接拒赔，保费也白交了。买的时候多花十分钟核对信息，比理赔的时候折腾省心太多。

结语

总的来说，给70岁以上长辈挑住院险，不用盲目追保障全的产品，认准健康告知宽松、年龄符合要求先过投保这一关，再结合自家预算挑，优先选能报社保外费用、续保宽松的产品就不会出错，选对合适的住院险，就能帮家里老人分担住院开销，也能帮晚辈减轻不少负担啦。

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