暖宝保3号门诊险优缺点分析，对比小医仙3号、众安住院保2024，小额医疗险怎么选最划算？（附投保入口）

暖宝保3号，能保什么？

老规矩，先上产品表格：

但要注意，因机动车单车事故或溺水导致身故伤残，保额减保，按照10万计算。

比如被汽车撞到，导致八级伤残，暖宝保3号原本该赔付的金额是20万*30%=6万

但因为对方是全责，事故当事人仅机动车一方，属于单车事故，于是暖宝保3号实际赔付的是6万*50%=3万。

2、门诊/急诊医疗

保障额度3万元，意外、疾病产生的门诊急诊费用都能覆盖。其中意外门诊没有免赔门槛，疾病门诊每次设置100元免赔，单日报销最高500元。

针对社保目录内的医疗花费，如果已经通过医保结算完毕，可直接 100% 赔付；

要是没有走医保报销流程，基础版只能报销 60%，优享版依旧维持 100% 的报销比例。

自费药品能够按 40% 进行报销。

这里要提醒大家：自费药报销责任，并不涵盖自费检查项目、自费诊疗服务以及其余各类自费项目，像核磁共振、护理服务、康复相关治疗，都不在这项报销的范围内。

3、住院保障

暖宝保3号“门诊险”的名头响当当，但它其实还是一款小额住院医疗险。

疾病、意外住院都0免赔，最高报销5万。（住院就没有单日或单次的报销上限了）

报销范围和比例与门诊急诊一致。

PS：保险到期后，若仍在住院治疗，疾病住院治疗最长延续至保单终止后第30日（含），意外住院治疗最长延长至合同终止后180日（含）。

4、重大疾病保障

如果孩子不幸确诊合同约定的21种重大疾病，暖宝保3号将一次性赔付10万保险金。

而且这21种重疾也挺讲究的，基本覆盖了少儿高发的重疾。

5、意外伤害美容缝合、牙齿修复

含社保内外费用，0免赔，100%赔付，美容缝合、牙齿修复分别拥有2万元的保障额度。

市面上绝大多数医疗险都缺失这两项保障。

常规医疗险大多只赔付纯粹治疗用途的开支，和容貌修复相关的费用，基本都属于免责范围。

但在实际生活里，孩子玩耍磕碰受伤，很容易需要做美容缝合，或是出现牙齿损伤要修复补牙。

所以人保暖宝保3号的这个责任实用性很强，在同类门诊医疗险里属于比较难得的配置。

6、监护人责任

也就是大家常说的熊孩子责任保障。

倘若孩子因意外造成第三方财物损毁，或是造成别人人身受伤，这项责任最高可以给到3万元的赔付额度。

简单来讲，孩子在外闯祸，弄坏别人物品、把他人弄受伤时，原本需要家长承担的赔偿开销，可以由保险公司来负责赔付。

其中财产损失部分，每次事故设有1000元免赔，单次赔付上限1万元；涉及人身伤亡医疗费用，每次免赔100元。

不过要留意，存在部分免责情形，具体需要以产品条款为准。

暖宝保3号，不能保什么？

看完了保险责任，咱再重点说说责任免除的部分 —— 也就是它不保哪些情况。

1、既往症不赔

所有医疗险基本都不保既往症，暖宝保3号也一样。

在《投保须知》也有一条对既往症定义的补充。

4）本合同生效前，医生已有诊断，且达到临床症状缓解或临床治愈标准；

这条比较难理解，它主要针对的是一些慢性病，比如慢性鼻炎，用药控制住症状但没根治的情况。

所以这条强调的是「临床」而非这个疾病完全治愈。

2、特定病症免责

这几类疾病在未成年人中不算少见，投保前要清楚它们是不赔的。

投保暖宝保3号之前，要清楚这些是不赔的，符合心理预期再下手。

其实想想也合理，这些疾病治疗起来不少花钱，总不能指望一款门诊险报销所有疾病，它主要负责的还是小额医疗。

3、保健、康复性治疗、物理治疗...免责

这个几乎是所有一年期产品都有的免责内容。

健康体检、微量元素检查，以保健为目的的疗养、特别护理、静养，康复性治疗、物理治疗、心理治疗或预防性治疗产生的费用，不赔。

4、矫正视力、眼科验光免责

为矫正视力去做的的眼科验光不赔；意外伤害以外原因进行的视力矫正，暖宝保3号不赔。

5、特定时间内的疾病检查与治疗免责

保单生效后，120天内接受扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔。

6、试验性治疗与医疗鉴定免责

接受试验性药物或治疗，以及进行各类医疗鉴定的费用，暖宝保3号不赔。

7、其它

责任免除的内容不止这些，我只是把比较常见的，且容易被误解的给列了出来。

除了上面提到的以外，像“违法乱纪、不合理的就医行为、从事高风险运动...”等导致的医疗费，也是不赔的。

总的来说，人保暖宝保3号门诊险保费便宜，感冒发烧都能报，报销比例还高，用来应对孩子日常的门诊和小额住院开销，实实在在能帮咱省不少钱。

但咱也得客观看待它的局限性，别把它当成 “全能保险”。

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