75岁的老人适合买什么住院险

引言

家里有75岁长辈的朋友，是不是都在犯愁：这个年纪想给老人添份住院保障，到底该选哪款合适呢？别着急，这就给你把问题说清楚。

健康状况对应险种

身体健康，没有既往病症，日常只有偶尔的小感冒小磕碰，能通过普通投保的健康告知，可选的范围比较宽，普通的一年期住院险、保障年限更长的住院险都能挑，挑的时候重点看覆盖的住院项目，有没有包含日常住院常见的床位费、检查费、手术费这些就可以。

身体有常见的慢性病人群，比如常年血压偏高、血糖偏高，没有严重并发症，没法通过普通住院险的健康告知，可以专门选适配慢病人群开放投保的住院险，这类产品不会因为常见慢病直接拒保，只会把已经确诊的原有慢病相关的责任免责，其他新发生的住院责任都能保。就说南京的王阿姨，75岁，确诊高血压五年了，平时吃药控制得稳定，没有其他并发症，之前投普通住院险因为高血压过不了健康告知，后来选了一款给慢病老人开放投保的住院险，今年不小心摔了一跤造成骨折住院，花了三万多，社保报完剩下的一万八，按照约定比例赔了一万三，刚好补上了自付的缺口，子女都说这钱花得太值了。

曾经得过较重疾病，已经康复超过五年，各项复查指标都稳定，也可以选对过往病史要求宽松的住院险，投保的时候记得如实告知已经康复的情况，不要隐瞒病史，只要产品接受符合条件的康复人群投保，就能买到对应的保障。

身体已经有比较严重的并发症，或者需要长期吃药控制的重症，大部分商业住院险确实不好买，这时候可以选不限健康告知的普惠型住院补充险，这类产品不用核保，不管是什么健康状况都能买，只是赔付比例会比普通商业住院险低一些，有保障总比没有强。

如果是完全没法买商业住院险的朋友，也别漏了社保的基础住院保障，在此之上搭配不限健康告知的普惠型住院补充险，也能覆盖一部分住院支出，不会让一住院就花光积蓄的情况压得一家人喘不过气。郑州的刘大爷，今年75岁，有多年糖尿病并发症，之前找了好几款商业住院险都买不了，最后买了不限健康告知的普惠型补充险，上个月因为并发症住院调理，社保报完剩下八千多，补充险赔了三千多，实实在在减轻了家里的开销压力。

预算匹配缴费方式

普通工薪家庭，大多要同时供房供娃，还要给老人攒养老钱，能给老人留出买住院险的预算不会太高，我直接给建议，就选一年期缴的住院险就行。一年只需要交一次费用，单次支出普遍不高，不会给家庭日常开销添太大负担。比如武汉的小林，自己每个月到手工资八千多，要还四千多房贷，还要给上小学的孩子交兴趣班费用，给75岁的父亲选住院险的时候，留出来的年度预算只有一千多，最后选了一年期缴费的住院险，一年交一千出头，压力不大，父亲也能拿到对应的住院保障。

如果老人子女条件不错，手头可支配资金比较充裕，希望给老人更稳定的保障，可以选中长期缴费的住院险。这种缴费方式一般在投保的时候就做好了健康核保，后续续保不用每年重新提交体检报告，也不用担心因为老人身体出新状况被拒保，保障更稳定。就说深圳的陈先生，自己开了家小服装店，年收入稳定在几十万，给75岁的母亲选住院险的时候，直接选了中长期缴费的，每年交不到三千，一次投保后后续只需要按时缴费就行，不用每年跑流程做核保，省了好多麻烦，今年母亲不小心摔了骨折住院，直接申请理赔就顺利拿到了赔付，不用再核对新的健康状况。

这里要提醒一句，要是老人平时身体不太好，之前已经查出来有一些常见慢性病，哪怕预算稍微紧一点，也尽量挤一挤选中长期缴费的。一年期的产品很多每年都要重新核保，要是老人这一年身体出了新问题，第二年很可能就买不到了，保障断了之后再想找新的就更难了。比如西安的刘阿姨，75岁有糖尿病，女儿一开始图便宜选了超低价的一年期产品，第一年交了不到五百，第二年核保的时候，因为刘阿姨前一年住过一次院调整血糖，直接被拒保了，后来找了好久才找到一款接受慢病人群的中长期缴费产品，反而比一开始多花了不少功夫。

要是老人自己有积蓄，不想给子女添负担，也可以用老人自己的养老金来交保费，根据每个月的养老金数额调整选择。每个月养老金只有两三千的，就选一年缴费一千以内的一年期产品，平摊到每个月也就几十块，从平时的零花钱里就能挤出来，不影响生活质量。每个月养老金有五千以上的，可以自己交中长期的保费，自己掌握保单，不用事事麻烦子女，心里也更踏实。

还有一种情况，要是家里已经给老人买了其他的老人健康险，只是想补一份住院的额外保障，那直接选低预算一年期缴就行，不用花大价钱买中长期的，把钱花在补充缺口上就好，不用盲目追求长期保障浪费钱。比如南京的周阿姨，75岁，子女已经给买了一份老人意外险，就想补一下住院的费用报销，最后选了一年八百多的一年期住院险，刚好补上了意外险不覆盖非意外住院的缺口，预算也合适，没花冤枉钱。

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核心条款要盯仔细

第一要看清既往症约定。不少朋友买保险的时候，怕麻烦或者没仔细看，就稀里糊涂签了字，到理赔的时候才发现踩了坑。之前我碰到过一位郑州的陈伯伯，75岁，有二十年的慢性胃炎病史，投保的时候没仔细看条款里的既往症免责内容，业务员也没提醒到位，今年陈伯伯因为急性胃出血住院，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了投保前已经有的胃病相关住院不赔，白花了保费不说，该有的保障也没拿到。所以买之前一定要把既往症这一条翻出来逐字看，现在不少针对75岁老人的住院险，会放开部分常见慢性病的承保，比如有高血压、糖尿病也能买，只是会约定哪部分既往症不赔，一定要看明白自己的旧疾在不在保障范围内，别稀里糊涂投保。

第二要看清赔付比例约定。不同住院险的赔付比例不一样，尤其是老人能买的险种，有的是只赔社保范围内的费用，社保外用药、自费项目一概不赔；有的是社保范围内按比例赔，社保外能赔一部分。比如福州的刘奶奶，75岁，子女给买的住院险只赔社保内费用，去年摔了骨折住院，用了一款效果比较好的自费钢板，一共花了八千多，这部分一分都没赔到，最后自己掏了腰包。建议如果预算允许，优先选能覆盖部分社保外费用的险种，哪怕赔付比例低一点，遇到需要自费项目的时候，也能帮着分担一点压力。另外还要看，经过社保报销之后，赔付比例会不会提升，多数产品经过社保结算后，赔付比例会比没经社保高十个到二十个百分点，记得看病的时候一定要走社保结算，能多赔不少。

第三要看清住院天数和免赔天数限制。有些产品对单次住院的天数做了限制，比如单次住院最多赔九十天，或者一年累计下来最多赔一百八十天，超出的部分就不赔了。还有些产品有三天免赔天数，也就是前三天的住院费用不赔，从第四天开始算。举个例子，75岁的西安赵伯伯，因为支气管炎住院七天，买的产品有三天免赔，那只能赔后面四天的费用，如果住院本身天数不多，能赔到的钱就很少了。如果老人平时身体偏弱，经常需要住院调理，优先选免赔天数少，没有严格单次住院天数限制的产品，更实用。

第四要看清保障范围的除外责任。除了既往症，还要看哪些情况是绝对不赔的，比如不少产品会把康复护理、疗养，还有整容矫形这些项目排除在外，如果老人是因为做康复疗养住院，这部分是拿不到赔付的。还有比如因为意外摔伤住院，不少产品都保，但要看看有没有把骨质疏松导致的骨折排除，老人年纪大了骨头脆，很容易摔骨折，这条一定要看清楚，如果条款把骨质疏松相关的意外住院除外了，那真摔了也赔不了，这个点对75岁的老人特别重要，千万别漏看。

最后，一定要核对一下投保年龄限制，确认条款里写的最高投保年龄符合你的情况，有些宣传说能给75岁老人买，但条款里实际最高投保年龄是74岁，这种坑一定要避开，别买了之后才发现不符合投保要求，最后合同无效，耽误了保障。

靠谱购买渠道推荐

第一个要说的就是保险公司线下官方网点，这是很多给爸妈买保险的子女偏爱的渠道，毕竟75岁老人买保险，健康告知问的细，线下网点有工作人员一对一沟通，不容易填错信息。比如西安的陈叔，今年75岁，女儿本来想在线上随便找一款买，结果陈叔有十几年的高血脂，还有过轻度脑梗病史，线上健康告知看不懂，选起来模棱两可，后来女儿带着陈叔去了家附近的保险公司线下网点，工作人员拿着健康告知一条一条问，哪项是符合、哪项需要补充病历都说得明明白白，最后顺利选到了能承保的住院险，要是自己瞎在线上填，很容易因为告知不清最后赔不了。线下网点还有个好处，要是后续理赔有问题，直接找网点工作人员对接，不用对着电话机器人绕圈子，对不太会用智能手机的老人来说，也更踏实。

第二个是保险公司官方公众号、官方APP这类线上官方渠道，这些渠道是保险公司自己运营的，不会有第三方加价，也不容易碰到不靠谱的中介。比如深圳的小周，工作忙抽不出时间带妈妈去线下网点，妈妈75岁，身体底子不错，只有轻微的血糖偏高，他就在保险公司官方公众号上找符合年龄要求的住院险，产品条款、健康告知都写得明明白白，哪项能买、哪项不能买标得很清楚，他对着妈妈的体检报告一条一条核对，花二十多分钟就买完了，后续续保直接在公众号点一下就行，不用跑线下，省了不少时间，价格也透明，能直接看到每年要交多少钱，没有额外收费。

第三个是持正规资质的第三方保险经纪平台，这里要提醒大家，选这类平台一定要先查对方的经营资质，确认有监管部门发的牌照再碰。这类平台的好处是能同时看到好几款符合75岁投保要求的住院险，不用自己一个个找保险公司对比。比如武汉的小林，爷爷75岁，想找保障范围合适、价格也适中的住院险，他找了合规的第三方经纪平台，经纪人把符合年龄、符合爷爷健康情况的几款都列出来，帮他对比了不同产品的赔付比例、住院天数限制，还有对既往症的要求，最后选到了比他自己看的更合适的产品，这里要提醒一句，找第三方经纪一定要确认资质，不要找那种随便加微信卖保险的个人中介，避免信息被乱用，或者买到不合适的产品。

第四个是银行正规代销渠道，不少银行会和正规保险公司合作代销符合老人投保要求的住院险，如果爸妈本来就有常去的银行办业务，对银行信任度高，也可以在这儿选。比如济南的刘阿姨，75岁，每个月都去家门口的银行取养老金，银行的理财经理给她推荐了符合年龄要求的住院险，刘阿姨看银行是自己常来的，信得过，就让理财经理一条一条讲清楚条款，确认健康要求符合自己的身体情况，就买了，后续有问题也可以直接找银行对接，对习惯和银行打交道的老人来说，也是个稳妥的选择。

最后给大家提几个渠道选品的注意事项，不管选哪个渠道，都不要随便给对方你的银行卡密码、身份证原件，正规渠道都不会要你的密码。买之前一定要确认，这个渠道卖的产品确实支持75岁投保，不少住院险最高投保年龄是70岁，别白白浪费时间。另外，不管谁给你推荐，都一定要自己看一遍健康告知和赔付条款，别听销售口头承诺，一切写进合同的才算数，比如之前有个销售说老人所有病都能赔，结果合同里写了既往症不赔，最后真出事了拿不到钱，吃亏的还是自己。

结语

总的来说，75岁老人挑住院险，不用纠结选花眼，先看自身健康情况，有慢性病就找接受慢病人群投保的产品，再结合自家预算选缴费方式，一定要提前看清既往症、赔付比例这些核心条款，走正规渠道投保就不会踩坑，选对了住院险，既能帮老人减轻看病的经济压力，也能帮子女分担不少负担，给老人的住院医疗添一份实在的保障。

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