宠物保险买多少保额合适 宠物保险保费测算
引言
家里毛孩子生病治疗动辄花掉大几千，你是不是也在纠结，给自家宠物买保险到底选多少保额才够用？保费到底会花多少钱呢？今天咱们就一起来聊清楚这些问题，帮你选到适合自家毛孩子的保障。
按需选保额，分场景支招
住在我楼下的铲屎官小林，养了一只2岁的边牧，这狗精力旺盛天天跟着主人去郊外徒步，上次跳石头的时候扭到腿，前十字韧带断裂做手术加术后康复花了快一万二。小林当时怕花钱只买了五千保额，最后自己掏了七千多，心疼得连说后悔。
如果你家是爱跑爱跳、天天跟着出门撒欢的中大型犬，或者好奇心强总爱乱啃乱咬、天天闯祸的年轻小猫小狗，建议选1万到2万保额。这类宠物日常发生意外的概率比较高，意外骨折、误食异物做手术的费用基本都在大几千到一万多，1万以上的保额基本能覆盖大部分治疗开销，不会出现像小林那样保额不够自掏一大笔的情况。
如果你家是养在城市公寓里，不爱出门、性格温顺的小型伴侣宠物，比如茶杯犬、蓝猫这类，平时活动范围基本就是家里，很少接触外界的风险，意外受伤的概率不高，只需要覆盖常见小病的治疗费用，选5千到1万保额就够用。我同事小周养了一只五岁的银渐层，平时几乎不出门，顶多就是得个感冒尿闭，治疗费用也就两三千，买了八千保额的保险，每年保费便宜，需要用的时候也够覆盖开销，完全够用。
如果你家是78岁以上的老年宠物，建议选1万到2万甚至更高一点的保额。老年宠物容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期治疗复查，甚至偶尔需要住院，累计下来的治疗费用不低。我闺蜜养的京巴已经九岁了，前年查出来腰椎问题，加上有慢性肾病，每个月复查拿药加上偶尔住院调理，前前后后花了快一万八，她当时买了两万保额，大部分费用都覆盖了，没给自己添太多经济负担。
如果你是预算有限的新手铲屎官，刚养宠物没太多余钱放在保费上，哪怕先选三千到五千的基础保额，也比没保障强，至少碰到突发小病能帮你分担一部分压力，等后面预算宽松了再调整保额就行。不要因为纠结保额就干脆不买，真碰到突发状况，有一点保障都比全靠自己掏钱轻松很多。
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保费测算看这几个维度
第一个影响保费的维度是宠物年龄，这个大家大概率想不到吧，其实就像我们人买保险，年龄越大保费越贵，宠物保险也是同理。咱们举个例子，我楼下小区宠物店的老板说，同品种同体型的狗狗，一岁的幼犬买基础医疗保障，每月保费只要三十多；要是换成八岁的老年犬，同样的保障范围，每月保费就要六十往上走。为啥呢？因为年纪大的宠物身体机能下降，生病的概率更高，保险公司承担的风险更大，保费自然就上去了。所以想给宠物买保险的朋友，尽量早一点配置，不光保费便宜，也能更早拿到保障。
第二个影响保费的维度是宠物品种，不同品种的宠物自带的患病风险不一样，保费也会有差别。就拿猫咪来说，普通的田园猫身体皮实，很少出大问题，买一万保额的基础保障，一年保费也就三百出头；而一些品种猫，比如容易有心肌问题、肾脏问题的品种，同样一万保额，一年保费就要四百多。狗狗这边也是一样，小型犬比如泰迪、比熊，体重轻患病概率低，保费比大型犬便宜不少，像阿拉斯加、金毛这种容易得髋关节问题的大型犬，保费会比同年龄的小型犬高两成左右。
第三个影响保费的维度就是你选的保额，这个很好理解，保额选得越高，保费肯定越贵。我身边刚毕业租房住的小姐妹，养了一只两岁的美短，就选了五千保额的基础款，每月保费只要三十多，一年下来才四百不到，平时猫猫得个感冒、拉个肚子，去医院拍个片开个药，基本都能覆盖大部分花费。要是你家宠物经常出门乱跑，你就想多留点保障空间，选两万保额的话，同样的保障责任，每月保费就要八十多，一年下来九百多，差了一倍还多。所以你不用盲目选高保额，够用到就行，选太高保费贵，也浪费钱。
第四个影响保费的维度是保障范围，你选的保障越多，保费肯定越高。只包含意外伤害和常见传染病、常见病的基础款，保费肯定便宜，刚才说了每月几十块就能拿下。要是你想加上遗传性疾病、慢性疾病保障，再加个牙齿护理、意外身故责任，那保费就会涨一截。我闺蜜家五岁的柯基，之前买的基础款，每月四十多，后来她把保障加上了慢性关节炎和牙科护理，保费就涨到了每月九十多，贵了一倍还多。你可以结合自家宠物的情况选，年轻健康的宠物先把基础保障配齐就行，老年宠物可以酌情加上慢性病保障。
最后还有一个影响保费的点，就是免赔额和赔付比例的设置。很多朋友容易忽略这个，其实免赔额越低、赔付比例越高，保费就越贵。比如说同样一万保额，选零免赔、赔付八成的产品，每月保费要七十多；选两百免赔、赔付六成的，每月保费只要四十多。你要是平时宠物很少生病，只是想防着万一出大意外大疾病，可以选稍微高一点的免赔额，能省下不少保费；要是你想平时小毛病也能报销，就选低免赔高赔付的，就是保费贵一点，看你自己的需求选就好。
投保必避这些条款坑
第一个坑就是免赔额和赔付比例，很多人投保的时候只看总保额，根本没仔细看这两项，最后理赔的时候才发现自己要掏不少钱。就说我闺蜜家的泰迪，上个月得了急性肠胃炎，总共花了三千六的治疗费，她当时买的时候只看了保额够，没留意写的是200元绝对免赔，加上只赔付七成，最后算下来只赔了两千三百多，自己还是掏了一千多。给你说个实操建议：选免赔额低的，要是能选零免赔当然更好，如果有免赔，也优先选绝对免赔额低的产品，赔付比例越高，自己掏的钱就越少。
第二个坑是既往症约定，很多人以为买了保险，之前宠物得过的病也能赔，其实大部分产品都不会赔投保前就有的旧病。楼下宠物店老板跟我说过一个事儿，有个顾客给自己家柯基买保险，买之前柯基就得过皮肤病，治好了没说，后来皮肤病复发去治疗申请理赔，保险公司调了之前的就诊记录，直接拒赔了，钱白花了不说，还闹心。建议你投保前一定要如实写清楚宠物的健康情况，要是有没治好的病，别隐瞒，问清楚能不能保，别抱着侥幸心理。
第三个坑是保障范围的隐形限制，很多产品宣传说能保各种疾病，其实细看条款，不少常见的项目都不在保障里。比如说很多人养宠物会给它做绝育、洗牙，不少产品都把预防性治疗、美容类项目排除在外，还有一些先天性疾病，比如髌骨脱位、心脏发育不全，很多产品也不赔。你买的时候一定要翻到免责条款那一页，把你担心的项目都核对一遍，比如你家是易患遗传病的品种，一定要确认相关疾病是不是在保障里。
第四个坑是保额的限制，很多产品看起来总保额不低，其实对单个项目有单独限额。比如说我同事家的边牧，之前买的产品总保额是两万，但是骨折手术单项限额只有三千，后来边牧摔成粉碎性骨折，手术花了七千多，单项限额不够，超出的部分只能自己掏。建议你买的时候看看条款里有没有单项限额，尤其是骨折、肿瘤这类容易花大钱的项目，限额最好能覆盖大概率的治疗费用。
第五个坑是理赔的医院限制，不少人买完保险才发现，只有指定医院才能理赔，自己家附近的宠物医院不在名单里，要么就得跑很远去指定医院，要么就没法理赔。建议你投保前先找保险公司要指定医院名单，看看自己家附近有没有能理赔的医院，要是经常带宠物去常去的私人诊所，一定要确认这个诊所有没有在合作名单里，别等要治病了才发现不符合要求。
不同需求的投保方案
刚毕业租房独居、手头不宽裕的年轻铲屎官，选基础款保障就够用。这部分朋友养的大多是半岁到两岁的年轻宠物，本身患病概率低，主要怕意外磕碰、急性肠胃炎这类常见小毛病。选五千到一万保额的基础方案，只覆盖意外伤害和常见消化系统、呼吸道疾病就行，每个月保费只需要几十块，就算每个月从零花钱里挤出来也没压力，不会给自己添负担。我认识一个刚换工作的女生，租房子养了一只一岁的田园猫，当初就是选的这种基础方案，上个月猫跑酷摔断了腿，手术加住院花了六千多，最后赔付覆盖了大部分花销，自己只掏了几百块，对她来说刚好够用，也没多花冤枉钱。
和父母同住、或者已经买房稳定生活，预算中等的铲屎官，可以选一万到一万五保额的中端方案。这种方案除了基础的意外和常见病，还能加上常见的传染病、门诊手术保障，适合家里养中型犬、或者经常带宠物出门遛弯的朋友。我楼下张姐家养了一只三岁的拉布拉多，平时每天都要去小区草地遛弯，容易接触病菌，她选的中端方案加了犬类传染病保障，去年狗狗感染了传染病，住院治疗花了一万一千多，保额刚好覆盖大部分费用，算下来每个月保费也就八十多，她觉得性价比刚好，不算贵又能覆盖常发风险。
家里养的是七岁以上老年宠物的铲屎官，建议选一万五到两万保额，带慢性疾病保障的方案。老年宠物随着年龄增长，很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，开销不小。这种方案把慢性疾病纳入赔付范围，能帮着分担长期治疗的费用。邻居家爷爷养了一只九岁的京巴，去年查出来有慢性关节炎，需要定期做理疗长期吃药，每个月治疗要花小一千，选了带慢性病保障的方案之后，每次复查拿药都能赔一部分，每个月自己只需要出三百多，很大程度减轻了爷爷的经济压力。
养纯种名贵宠物、平时注重宠物生活品质的铲屎官，可以选两万以上保额的全面方案。这类宠物很多有品种易患的遗传疾病，治疗费用本身就比普通宠物高，全面方案除了慢性疾病、遗传疾病，还能加上牙科护理、住院津贴这类拓展责任，就算遇到需要开刀的大手术，也能覆盖大部分费用。我闺蜜养了一只纯种布偶猫，布偶本身容易有先天性心脏病相关问题，她选的全面方案覆盖了遗传疾病保障，去年猫咪做心脏相关检查和调理，花了一万八千多，大部分都走了赔付，她觉得就算每个月保费一百多，买个踏实很值。
只需要给宠物做意外保障、本身能承担小额疾病开销的铲屎官，也可以选纯意外保障的专项方案。这种方案只保误食中毒、交通意外、摔伤咬伤这类意外情况，保额可以选五千到一万，每个月保费只需要二三十块，适合不想花太多钱，就怕出大意外的朋友。比如我同事养了一只两岁的土狗，平时小感冒拉肚子都能自己处理，就怕狗狗出门被车碰或者误食老鼠药，就只买了纯意外的专项方案，保费便宜，遇到大意外也能拿到赔付分担开销，很贴合他的需求。
结语
总的来说，选多少保额、保费花多少，完全跟着你的预算和自家毛孩子的情况走就行，不用盲目追求高保额多花钱。平时爱乱跑撒欢的年轻毛孩选基础保额，预算够就往上加一点；上了年纪容易出问题的毛孩，选稍高一点的保额覆盖慢性病治疗费用就好。算保费的时候记得对照毛孩的年龄、品种和你要的保障范围估，只要提前看清条款，避开免赔和免责的坑，就能选到性价比合适的宠物保险，给自家毛孩子一份靠谱的保障啦。
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