50岁的老人适合买什么疾病保险

引言

家里有刚到或者已经过了五十岁长辈的朋友，是不是总在琢磨，这个年纪给长辈选疾病保险，到底该挑哪一种才合适？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 优先选百万医疗险

身体状况还不错，日常体检只有一些不影响投保的小问题，不管是老人自己买，还是晚辈帮爸妈选，优先考虑百万医疗险。

去年我们小区的张阿姨，刚满50岁，退休后一直帮儿子带孙子，平时跳跳广场舞身体看着硬朗，前阵子爬楼梯突然胸口闷，去医院一查是冠心病，需要做支架手术，前前后后算下来，住院加手术一共花了八万多。张阿姨有职工社保，报销下来自己还要掏四万多，儿子刚买了房月供压力大，这笔钱拿出来还是有点吃力。还好张阿姨女儿去年陪着她在正规平台买了百万医疗险，社保报完之后，扣完约定的免赔额，剩下的医疗费用全部报销了，最后自己只花了几千块，一家人都松了口气。

买的时候要先看投保条件，大部分百万医疗险要求年龄在60岁以内，50岁刚好符合大多产品的投保要求，投保一定要如实填健康告知，有啥小毛病别隐瞒，不然后续理赔可能出问题。

选的时候重点看条款，要看报销范围，优先选覆盖自费药、进口药、靶向药的，现在很多大病治疗用到的特效药，社保报不了，百万医疗险能报这部分才能真正帮上忙。还要看免赔额，多数产品是一万元免赔额，就是社保报完之后，超过一万的部分才能报，这个门槛对于大病来说刚好，对应的价格也更亲民。另外一定要盯紧续保条款，优先选有保证续保约定的，比如保证续保六年或者更长期的，这样就算这几年身体出了问题，也能继续续保，不会因为你生病理赔过就不让你买了。之前就有邻居买了没有保证续保的产品，第二年查出高血压，直接被拒保，后来再找合适的产品就难了，这点一定要记牢。

价格方面，50岁购买百万医疗险，一年的费用大概在几百到一千多，比其他险种便宜不少，普通人都能承担得起。缴费直接选年缴就可以，一年交一次，不会有太大压力。购买的话直接找正规保险公司的线下网点，或者经过银保监会备案的正规第三方保险平台都可以，买的时候一定要找正规渠道，别随便点陌生链接买，免得踩坑。

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二. 重疾险选性价比款

如果老人身体条件还能买重疾险，同时你作为晚辈每年能拿出几千块的预算，就可以考虑选一款性价比合适的重疾险。

先给你说一个实际的案例，北京的王大姐今年51岁，之前一直帮女儿带孩子，平时偶尔有点腰酸背痛也没当回事，每年单位组织体检都因为带娃没空去。50岁那年女儿孝顺，悄悄给她选了一款性价比不错的重疾险，核保的时候因为王大姐有轻度血脂偏高，也顺利通过了投保。去年冬天王大姐突然胸痛晕倒，送到医院检查出来是急性心梗，做完手术后住院半个多月，出院之后保险公司直接按照条款赔了12万。这12万里，有6万用来付了社保报销后剩下的治疗费用，剩下6万王大姐女儿干脆请假在家陪她康复了三个月，也没因为收入中断犯愁。

如果你是给50岁的父母买，先看投保条件。50岁买重疾险，大部分产品都支持投保，只需要如实做好健康告知就行，不用额外做体检，只要把之前的病历、体检报告说清楚就可以。如果老人有高血压、甲状腺结节、糖尿病这类常见的小毛病，就优先挑核保宽松的选项，不用硬投核保严格的产品，免得被拒保留下记录。

然后说价格和缴费方式。50岁买重疾险，价格比年轻人要高一些，选性价比款的时候不要盲目选高保额，一般来说选10万到20万的保额就可以，对应每年的保费大概在几千块，大部分家庭都能承受。缴费尽量选分期，选10年分期就可以，不要选一次性缴，分摊下来每年的压力小很多，万一缴费期间出险，后续的保费还能豁免，不用再继续交。

再说说赔付和优缺点。重疾险是确诊合同约定的疾病，达到对应的状态，就直接给你赔付保额，拿到钱之后你想用来治并也好，用来买营养品、请护工，甚至用来补贴家用都可以，没人管你怎么花。它的优点是赔付一次性给，用法灵活，能解决很多治疗之外的隐形开销；缺点就是因为年龄原因，价格比百万医疗险高，如果预算特别有限，就不用硬买，优先把百万医疗险买上再说。

最后给你说购买时候的注意事项，买之前一定要看清楚保障范围，不用贪多，只要包含高发的疾病就够用。不要买那种返还型的重疾险，价格会贵很多，对50岁的人群来说不划算，就选纯保障的性价比款，把钱都花在保障上就好。如果不知道怎么选，直接找正规保险公司的线下业务员或者正规的互联网保险平台咨询，把老人的健康情况说清楚，让对方给你列几个合适的选项对比就行。

三. 防癌险做兜底保障

对于50岁的老人来说，如果本身已经有多年慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些常见问题，大概率过不了百万医疗险和重疾险的核保，这时候防癌险就是最合适的兜底选择，不用发愁没保障可买。

成都的王阿姨今年54岁，有12年的高血压病史，平时一直靠吃药稳住血压，之前子女帮她看百万医疗险和重疾险，智能核保一填病史，直接给出了拒保结果，后来找保险经纪人咨询，推荐了防癌险，投保时只需要如实告知血压情况，很快就核保通过了。去年王阿姨单位组织体检，查出左侧乳腺有恶性病变，做了全切手术加后续化疗，前后花了快22万，社保报销了11万，剩下的十万多缺口，刚好王阿姨买的防癌险确诊癌症一次性给付了20万，不仅覆盖了剩下的治疗费用，王阿姨术后要补充营养、请护工帮忙照顾的钱也都有了，子女不用一下子掏出大笔积蓄，家里的日常开销也没受影响。

防癌险的投保条件对50岁老人很友好，大多不会要求严格的健康告知，只要不是已经确诊癌症或者有相关癌前病变，大部分有慢性病的老人都能正常投保。它只聚焦癌症相关保障，完全贴合50岁后癌症发病概率升高这个核心风险需求，不会让你花多余的钱买用不上的保障。

价格方面，50岁老人投保，一年缴费大多在两三千到几千不等，哪怕是普通工薪家庭，也能承担得起。缴费方式选年缴就可以，不用一次性掏一大笔钱，分摊到每年压力很小。赔付方式大多是确诊合同约定的癌症后，一次性给你约定的保额，这笔钱你想怎么用都可以，付治疗费、请护工、买营养品，哪怕用来弥补子女请假照顾你损失的收入都行，没有使用限制。

买的时候要注意，一定要重点看条款里的承保范围，要看清楚是否包含常见的恶性肿瘤，有些产品还会覆盖原位癌等轻度癌症保障，可以优先选带这类责任的。另外要看好等待期，尽量选等待期短的，能更快获得保障。直接找正规保险公司的线下网点，或者持牌保险经纪平台咨询购买就可以，投保时记得如实填写健康告知，不要隐瞒病史，避免后续理赔出问题。

四. 续保条款要仔细盯

不少朋友买疾病保险的时候，只顾着看保什么病、报多少费用，偏偏把续保这件事给忘了，等到理赔完想续保才发现被卡住，白白丢了保障，这亏吃得真不值。

就拿北京的陈阿姨来说，51岁的时候图便宜买了一款一年期的医疗险，当时销售没说清楚续保的事儿，她自己也没看条款。第一年没得病，顺顺利利交了钱，第二年陈阿姨查出来肺炎住院，花了三万多，社保报完剩下一万八走保险理赔，钱拿到了，结果当年年底想续下一年的保障，保险公司说陈阿姨已经有了肺部病史，直接拒保了。后来陈阿姨再想找其他能保的医疗险，因为年龄加已有病史，要么加费特别高，要么直接买不了，只能干着急。

直接给你说，选的时候，先找有明确保证续保约定的产品，别选那种一年一续、保险公司说不接就能不接的产品。你别听销售口头说“肯定能续保”，一定要把条款写清楚的约定找出来，白纸黑字写好的才算数。

如果能选保证续保时间长一点的就选长一点的，当然保证续保时间短一点，也比没有保证续保的靠谱。比如明确约定保证续保6年的，这6年里不管你得了啥病、赔过多少次钱，都能接着买，不会给你单独涨保费，也不会拒保，这就踏实多了，像刚才说的刘叔叔，换了保证续保6年的之后，这几年血压一直不稳，也从来没被拒过，每年按时缴费就能接着享受保障。

还有两个细节一定要盯紧，第一个，有些产品会写“停售就不能续保”，有些产品约定保证续保期间哪怕产品停售也能接着续，优先选后面这种。第二个，有些老人已经有了慢性病，比如血糖高、血压高，买的时候一定要看，续保的时候会不会因为你身体状况变化单独加费，明确写了不会单独加费的，才适合你选。

最后提醒你一句，买之前多花十分钟翻一下续保条款，别嫌麻烦，这关系到你几十年能不能一直有保障，千万别等出事了才想起看这部分，那时候再改都来不及。

结语

总结下来，50岁选疾病保险，全看身体状况和预算来挑：身体没大毛病，选百万医疗险，应对大额住院开销没问题；预算够、身体带点小异常，选核保宽松的重疾险，拿到的赔付能贴补疗养开支；身体条件没法买前两种的，选防癌险做兜底，专门应对癌症风险，怎么都能找到合适的保障。买的时候一定要多盯一眼续保条款，选续保条件友好的，才能一直踏实有保障。

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