宠物医疗保险评测 什么叫宠物医疗险

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都有过看着小家伙生病难受，自己掏医药费的时候心疼钱包的纠结？你会不会好奇，有没有办法能既给毛孩子好好治病，又不用一下子掏出一大笔钱？你想知道宠物医疗险到底是什么，能不能帮咱们解决这个烦恼吗？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。

核心保障看这些

优先确认是否覆盖日常门诊。很多铲屎官会遇到毛孩子动不动软便、皮肤病复发的情况，这类小毛病不需要住院，但跑一次医院做个粪检、开点药就要两三百，一个月跑个两三次，开销也不小。广州的张姐养了一只两岁比熊，这只比熊天生皮肤敏感，换季就容易得湿疹，之前每次去医院拿药、药浴都要花三百多，一年下来光门诊开销就要两千多。后来张姐买了包含门诊保障的宠物医疗险，每次看完病都能报销六成，去年一年下来报了一千四百多，直接省出小半年的保费。如果你家毛孩子经常犯小毛病需要跑门诊，一定要选包含门诊责任的，别只买只保住院的，不然日常开销一点都省不下来。

必须明确住院保障的额度和报销比例。如果毛孩子得急性肠胃炎、膀胱结石这类需要住院的病，动辄大几千的住院费才是让铲屎官肉疼的大头。去年上海的小陈家里六个月的金毛吃骨头卡了食道，住院做手术加上术后护理一共花了六千多，他买的宠物医疗险住院额度有两万，报销比例是七成，最后报了四千三，自己只花了不到两千，刚好赶上发工资前手头紧的时候，这份报销直接帮他解决了燃眉之急。选的时候别光看总保额高，要看单病种有没有隐形限额，还要看住院的床位费、手术费、麻醉费有没有都包含进去，别等理赔才发现部分项目不能报。

要看是否覆盖常见高发遗传病和慢性病。很多纯种宠物都容易带常见遗传病，比如柯基容易得髋关节发育不良，泰迪容易得髌骨脱位，这些病要么需要长期吃药控制，要么需要手术纠正，花费都不低。北京的小周养了一只三岁的纯种柯基，之前柯基走路开始一瘸一拐，去医院检查发现是髋关节发育不良，需要做手术加术后康复，一共要八千多。小周买的保险明确覆盖了先天性髋关节发育不良的治疗，最后报了五千多。如果你养的是纯种宠物，一定要提前看清楚，你家品种高发的遗传病有没有在保障范围内，不少产品会把遗传病归类到免责里，一定要提前翻条款确认。

要确认意外责任的覆盖范围。宠物天性好动，很容易出意外：比如出门遛弯误食老鼠药、从阳台失足摔下、被别的猫狗抓伤咬伤，这些意外治疗的花费也不少。深圳的小林出门遛边牧的时候，边牧追小鸟不小心误食了草丛里的老鼠药，送去医院洗胃、打解毒针一共花了两千八，因为保险包含误食中毒的意外责任，最后报了两千。选的时候要注意，有些产品不覆盖被流浪动物抓伤的疫苗费用，还有些不排除第三方导致的意外，如果你家狗喜欢出门乱跑，一定要选包含各类常见意外的产品，别漏了狂犬咬伤处理、疫苗这些项目。

要留心免责条款里的隐形排除项。很多产品会把一些常见项目排除在外，比如驱虫、疫苗这类常规预防项目，还有美毛、剪指甲这类美容护理项目，这些本来就不需要报销，不用太在意，但要注意有没有排除泌尿病、糖尿病这类中老年宠物高发的病。比如之前有铲屎官给猫买了保险，猫得尿闭住院，才发现条款里把泌尿系统疾病列为了免责，一分钱都报不了。买的时候一定要把免责条款扫一遍，把你家毛孩子已经出现过前兆的疾病、品种高发疾病都核对一遍，确认没有被排除在外再下手。

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不同需求咋挑选

刚毕业留城工作、租房住的年轻铲屎官，大多月薪不算高，还要付房租水电，能分给宠物医疗险的预算每个月也就几十块，这种情况直接选基础保障款就行。不用追求啥都保，重点盯两个内容：意外受伤保障和常见突发急症保障就行。比如楼下遛狗被别的狗咬伤、猫偷跑出去摔骨折、突发急性肠胃炎这类，基础款都能覆盖，保费每个月三四十就够，不会给日常开支添负担。我认识一个在上海做实习生的小周，养了一只捡来的小土狗，每个月只花32块买基础款，上个月狗狗吃了捡的骨头划伤肠胃，花了一千二治病，最后报销了八百多，刚好帮刚工作的他解决了手头紧的难题。

养年轻大型犬的铲屎官，换个挑选思路。大型犬运动量大大，出门跑跳容易出现关节拉伤、骨折这类意外，而且不少大型犬年纪大了容易出关节问题，挑的时候要选包含关节疾病保障的，别光看基础意外。别选那种把关节问题列到免责里的产品，不然真出问题报不了，白花钱。

养3岁以上中年宠物的铲屎哥铲屎姐，大多经济条件稳定，也愿意给毛孩子多花钱买保障，这个阶段选全面型保障就合适。中年宠物慢慢开始出糖尿病、慢性关节炎、肾炎这类慢性病，这类病治疗周期长，累计下来医药费不少，选兼顾慢性疾病、日常门诊、住院手术的全面款就行，每个月保费大概一百出头，不算贵，还能覆盖大部分可能出现的问题。广州的张姐养了一只5岁的金毛，去年查出来糖尿病，每个月拿药加复查要花六百多，她买的全面型宠物医疗险能报门诊费用，每个月能报四百多，一年下来省了五千多，负担轻了好多。

养8岁以上老年宠物的铲屎官，重点盯两个点：一是投保年龄限制，很多产品对超过10岁的宠物不让投保，先看产品有没有开放高龄投保，再看保障侧重，优先选覆盖老年高发疾病的，比如肿瘤、心脏病、关节退化这类，不用在意会不会覆盖一些罕见病，把高发的保好就行。很多人担心老年宠物保费贵，其实现在不少针对高龄宠物的产品，每个月也就一百多，比攒一笔应急钱压力小很多。

如果家里宠物已经有过既往病史，比如之前得过猫鼻支、小狗得过肺炎，挑的时候别瞎买，一定要选健康告知宽松的产品。投保的时候别隐瞒病史，就找那种不限制非相关疾病赔付的，比如之前得过猫鼻支已经治好，现在投保不影响之后得肠胃炎的报销，这类就可以选。别抱着侥幸心理隐瞒病史，真到理赔的时候保险公司查病历，直接拒赔，亏了保费还耽误事。

投保避坑小贴士

第一，一定要逐字看免责条款，别拿到保单直接扔一边。举个例子，广州张姐家的柯基从小就有髋关节发育不良，是先天性问题，张姐投保的时候没注意免责条款里明确写了不赔先天性疾病，后来狗狗髋关节问题做手术花了八千多，申请理赔直接被拒，白花了保费还没拿到赔偿。像多数宠物医疗险都会把先天性遗传疾病、美容类项目、洗牙美毛这类项目、人为刻意虐待导致的伤病都列在免责里，买之前一定要把免责部分一条一条捋清楚，确定自己在意的保障没被列进去再掏钱。

第二，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒宠物病史。深圳的小陈，他的金毛去年得过犬瘟，治好之后他投保的时候怕通不过，就没说这件事，今年金毛因为犬瘟后遗症引发肺炎住院，花了五千多，保险公司核查过往病历的时候发现了之前的确诊记录，直接拒赔了。很多铲屎官觉得宠物之前的病治好了就能瞒，其实现在正规宠物医院都有电子病历，一查就能查到，隐瞒不仅拿不到赔偿，保费也不会退，亏的还是自己。只要健康告知问到的问题，都如实说就行，问到什么答什么，没问到的不用主动说。

第三，一定要确认保单覆盖的定点医院范围，别只看保额不看医院。北京小周之前图便宜买了一款宠物医疗险，买的时候没看定点医院列表，后来他家蓝猫夜里急性胃扩张，他直接送到家附近常去的宠物医院，手术救过来花了四千多，报销的时候才发现这家医院不在定点名单里，最后一分钱都没报成。买之前先搜一搜保单支持的定点医院，看看家周边三公里以内有没有合作医院，有没有你平时常去打疫苗、做体检的医院，尽量选合作医院多的产品，别真出事了还要跑去几十公里外的定点医院折腾毛孩子。

第四，一定要注意投保的年龄限制，别到时候想买买不了，买了也不赔。很多产品只接受满8周龄到8周岁以内的宠物投保，超过8岁就不让买了，就算有的产品允许老年宠物投保，也会大幅缩减保障范围，比如只保意外不保疾病，或者提高免赔额降低赔付比例。如果你家已经是78岁的老年宠物，别盯着年轻宠物的产品瞎买，一定要找投保年龄宽松、明确保老年宠物疾病的产品，别买完才发现只赔意外，没用。

第五，一定要弄清楚免赔额和赔付比例的计算方式，别被宣传的高比例迷惑。有的产品宣传七成赔付，但是它是扣除免赔额之后再按比例赔，还有的分项目设置不同赔付比例，门诊赔付五成，住院才七成。比如上海小林买的产品，单次门诊免赔额200，赔付比例五成，这次毛孩子看门诊花了600，扣除200免赔之后剩400，赔下来只有200，不是直接按600的五成赔300。买之前一定要把免赔额是单次的还是年度的，赔付比例是怎么算的问清楚，算一算大概能拿到多少赔偿，别光看数字好看就下手。

赔付流程全指南

第一时间报案别拖延。大多数宠物医疗险都要求，毛孩子就医后3天内报案，超过时限可能会影响理赔审核。比如之前广州的张女士，带自家柯基看了皮肤病，忘了及时报案，拖了快半个月才说，最后因为材料部分信息模糊，补材料耽误了快两周才拿到赔款。你要是记性不好，可以存个提醒，看完病当天就报案，别拖着。

带齐所有材料别缺漏。需要准备的材料主要有这几样：宠物的诊疗病历、所有缴费的原始发票、费用明细清单，如果是因为意外受伤就医，还要简单写清楚意外发生的过程。别嫌麻烦少打一张明细，保险公司核对每一项花费都需要明细，缺了就得重新跑医院打印，白跑一趟耽误时间。像上海的王先生，之前带泰迪去做细小治疗，缴费后只留了发票没打明细，结果理赔的时候被打回来补，他住的地方离医院快四十公里，来回折腾大半天，别提多闹心了。

分清楚两种赔付方式，按需选。一种是定点医院直付，就是你看完病，只需要交自己需要承担的那部分钱，保险公司直接把应该报销的部分付给医院，不用你先掏钱再等回款，这种对手里现金流不算宽裕的铲屎官很友好。另一种是事后报销，就是你先把所有医药费交了，整理完材料提交给保险公司，保险公司审核之后把报销款打给你，很多非定点医院就医走的都是这个流程。

注意就医医院的资质要求。绝大多数宠物医疗险都要求，去有正规营业执照、有资质执业兽医的宠物医院就医，私人在家行医或者没有正规资质的诊所，大多都不能赔。选医院之前，你可以先翻一下保单附带的定点医院列表，要是想选的医院不在列表里，提前问问保险公司能不能赔付，别看完病才发现报不了，白买了保险。

提交材料之后盯好审核进度。一般提交材料后三到七个工作日会出审核结果，如果超过一周还没消息，主动联系保险公司的客服问问情况，别干等。要是审核被拒，先看拒赔理由，如果是缺材料就及时补上；要是对拒赔理由有异议，把你手里的证据整理好，跟保险公司沟通说明情况就行。

结语

说白了，宠物医疗险就是给毛孩子买的健康保障，毛孩子生病就医后，符合条件就能按约定报销一部分医药费，帮铲屎官分摊经济压力。根据咱们今天说的，你选的时候就照着自己的预算、毛孩子的年龄和健康情况挑就行，盯紧保障范围和免责条款，就能选到适合自家毛孩子的保障，不用再对着高额医药费犯难啦。

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