宠物医疗险是保终身的吗？
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是也在给家里宝贝选保险的时候犯了难：纠结到底能不能给自家毛孩子选一份保一辈子的医疗险，不用年年操心续费换产品的问题？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把疑问给你说清楚哦。
大多不保终身哦
目前国内市面上流通的宠物医疗险，绝大多数都不是保终身的，基本都是一年一保的一年期产品。到期之后能不能接着买，还要看保险公司的审核结果，不是你想续保就能顺利续保的。
我身边就有个很真实的例子，朋友小王养了一只三岁的英短蓝猫，刚养的时候图踏实，找了一款看着还不错的一年期宠物医疗险，每年按时缴费没断过。前两年猫没出什么问题，平平安安就过去了，第三年的时候，猫不小心得了泌尿系统结石，住院手术加上术后护理，前前后后花了小八千，走保险报了五千多，小王当时还说买这个保险买值了。
结果等到当年续保的时候，保险公司审核的时候看到了这次理赔记录，直接告诉小王，因为猫已经得过泌尿系统疾病，后续不能再续保这款产品了，换别的产品，也会把泌尿系统相关的疾病列为除外责任，以后再出相关问题，一分钱都报不了。小王这才反应过来，原来一年期的宠物医疗险，根本就没办法一直保下去。
这种情况其实真不少见，只要你的宠物在保障期内得过比较常见的慢性病，或者需要长期治疗的疾病，下一年续保大概率会被拒保，或者直接把这类疾病排除在保障之外。毕竟保险公司也要把控风险，宠物年纪大了得病概率变高，出过理赔之后，保险公司一般就不愿意继续承保了。
如果你选了这种非终身的一年期宠物医疗险，给你两个直接的建议：第一，尽量挑带有保证续保约定的一年期产品，虽然保证续保的时间一般只有三五年，但至少在约定的保证续保期间里，不管宠物出过险还是得了病，都能正常续保，不会随便被拒保或者除外责任。第二，尽量早点给宠物投保，别等宠物年纪大了，或者已经开始出小毛病了才想着买保险，那时候别说终身保障，就连普通的一年期产品都不一定能买得上。
终身险的投保门槛
咱们国内的宠物终身医疗险，第一个门槛就是宠物年龄，大多数产品只接受特定年轻年龄段的宠物投保，超出年龄直接没法买。
我身边有个真实例子，网友小周家里的英短猫，是他刚工作的时候在楼下捡的，捡回来的时候估摸着已经两岁多了，小周一直想给猫买终身医疗险，找了好几款产品，都要求投保时宠物年龄不能超过三岁，而且还要确定准确的出生日期，小周捡猫没法确定准确生日，只知道大概年龄，最后好几家都没通过核保。
反过来看另一个网友阿美，她在自己家边牧半岁的时候就开始看终身险，那时候边牧年纪够小，符合所有产品的年龄要求，提交资料后很快就通过核保顺利投保了。后来边牧六岁的时候查出了髋关节发育不良，这个病需要长期吃药理疗，最后按条款拿到了对应的赔付，省了不少开销。
第二个门槛是宠物健康要求，必须满足健康告知要求，有既往症的宠物基本通不过核保，就算是隐性的遗传问题，如果投保前已经有异常症状，也没法投保。还有很多品种的宠物有常见的品种易发病，投保的时候都会额外核保，比如纯种柯基容易有脊椎问题，纯种法斗容易有呼吸道问题，如果投保前已经出现相关症状，要么直接拒保，要么会把这个病种除外不保。
第三个是投保主体的要求，大部分产品只给有合法饲养手续的宠物投保，也就是要有正规的狂犬免疫证明，部分产品还要求宠物做芯片登记，没有这些手续的话，就算年龄健康都符合，也没法投保。给你提个可操作的建议，如果你确定想买终身宠物医疗险，一定要在宠物刚到家，年纪小还没出过毛病的时候，先办好所有合法饲养手续，及时去做免疫，拿到相关证明后马上对比投保，别等宠物年纪大了或者出了健康问题再想着买，那时候基本达不到投保要求了。
图片来源：unsplash
不同需求对应选择
如果你是刚养小奶猫小奶狗的学生党，每个月生活费固定，可支配养宠预算不高，直接选一年期的普通宠物医疗险就可以。一年几百块的保费，分摊到每个月才几十块，不会给你添太多负担，刚好能覆盖毛孩子小时候容易得的肠胃炎、皮肤病、感冒这些小病，应对日常意外划伤也够用，哪怕今年理赔过，只要没查出严重慢性病，大部分产品都能顺利续保，完全能满足现阶段的保障需求。
如果你是刚工作没几年，养了一只两岁以内年轻健康的毛孩子，手头有一点可支配闲钱，又担心以后毛孩子年纪大了买不到保障，那你可以考虑入手终身宠物医疗险。趁宠物年龄达标、健康状况符合投保要求的时候锁定长期保障，不用担心里边年纪大了被拒保，也不用担心每年续保要重新做健康告知，之后毛孩子哪怕患上需要长期治疗的慢性病，也能一直得到赔付。就像之前网友说的，自己刚工作稳定，在自家边牧一岁半的时候选了终身保障，后来边牧六岁查出关节问题，每年治疗都能按比例报销，给自己省了不少压力。
如果你养的是已经78岁的老年宠物，这个时候大多终身宠物医疗险都买不了，多数产品的投保年龄上限也到不了八岁，那你就优先选带保证续保约定的一年期产品。这类产品只要你投保的时候符合健康要求，承诺保证续保多少年，这期间就不会因为毛孩子生病理赔过、年纪变大就拒绝续保，也不会随意单独给你的毛孩子涨价，能稳住长期的基础保障。之前有位养十岁美短的铲屎官，找了很久才找到可以投保、还带五年保证续保的产品，去年美短做了泌尿系统手术，报销了六成多治疗费，今年依旧正常续保，不用再到处找能买的产品。
如果你养的是本身容易得遗传病、品种病的宠物，比如折耳猫的软骨病、金毛的髋关节发育不良，你本身也做好了长期给毛孩子治病的准备，预算也足够，那就优先选保障包含原有品种病、还能保慢性病长期治疗的终身产品。这类终身产品只要投保的时候宠物没发病，之后确诊就能按约定赔付，能长期帮你分摊治疗费用，不用因为后续慢性病的持续支出打乱你自己的生活计划。
如果你只是想给毛孩子做个基础兜底，不想一直交长期保费，也不想被一份保单绑定，那你就每年选一次一年期产品就行。每年可以根据毛孩子上一年的身体状况，更换更合适的产品，比如今年毛孩子查出了一点小问题，明年就换对健康要求更宽松的产品，灵活度很高，也能一直拿到符合当下需求的保障。
投保必看注意事项
第一，一定要仔细核对健康告知内容，别存侥幸隐瞒信息。很多铲屎官带宠物投保的时候，觉得之前得的小毛病已经好了，不说也没关系，最后反而吃了亏。就拿铲屎官小王来说，他家的橘猫之前得过原发性膀胱炎，治好了之后他想着这都是老毛病了，投保的时候就没提，后来橘猫三岁的时候膀胱炎复发，手术加住院花了八千多，申请理赔的时候，保险公司核查到之前的就诊记录，直接做了拒赔处理，保费白交了不说，治疗费还得自己全掏。所以投保的时候，不管是之前得过的皮肤病，还是肠胃炎症，只要有明确的就诊记录，都要如实说清楚，别给自己挖坑。
第二，一定要看清续保相关条款，别只看宣传内容。刚才说了，大部分宠物医疗险都是一年期的，不同产品的续保条件差别很大。有的产品不会因为宠物赔过款就单独拒绝你续保，也不会因为宠物新增了疾病就单独给你加保费；有的产品就不一样，只要你上一年理赔过，下一年直接不让你续，或者直接把宠物得过的病列为除外责任，之后再出问题一概不赔。如果你家宠物已经67岁了，属于年纪偏大的毛孩子，优先选有明确保证续保约定的产品，哪怕保证续保年限只有五六年，也比没有任何保证的产品靠谱，避免年纪大了之后想买都买不到。
第三，一定要弄清楚赔付比例和免赔额，别光看总保额高低。很多铲屎官选产品的时候，一看到保额高就直接动心，却没注意免赔额和赔付比例的设置。比如两款同样保额两万元的产品，一款是年免赔额200元，社保范围内项目赔付70%；另一款是每次理赔都有300元免赔，非意外项目只赔付50%，算下来实际能拿到的理赔款差不少。举个例子，宠物得了细小，一共花了五千块治疗费，第一款算下来能赔3360元，第二款可能只能赔2350元，差了一千块，这对普通铲屎官来说也不是小数目。所以选的时候，要结合免赔额和赔付比例一起算，选实际赔付力度更合适的，别被高保额迷惑。
第四，一定要明确保障范围，要看清哪些情况不赔。大部分宠物医疗险，都不保先天性疾病、遗传疾病，也不对生育相关的医疗费用做保障，部分产品连常见的牙科问题、美容类项目也不赔。如果你养的是品种犬，比如容易有髋关节发育不良的大型犬，容易有髌骨脱位的小型犬，要特意看一下，产品有没有把这类高发的品种遗传病列入除外责任，如果已经列进去了，那就算买了，真出问题也赔不了，不如换一款对遗传病保障更宽松的产品。另外如果平时喜欢带宠物出去美容、剪指甲，也要看清楚，意外受伤比如剪指甲出血这类意外，算不算在保障里面，心里有数才不会理赔的时候闹心。
第五，一定要认准正规投保渠道，别随便找不知名的链接投保。现在很多铲屎官喜欢刷短视频看萌宠内容，偶尔刷到宠物医疗险的推广，点进去就直接买了，根本没看承保的公司正规不正规。一定要认准有资质的保险公司官方渠道，或者正规的保险经纪平台投保，投保之后要拿到正式的电子保单，核对清楚保单上的宠物信息，比如品种、年龄、芯片编号这些有没有错，避免后续理赔的时候因为信息对不上出问题。投保之后也把保单存好，别随便删掉，真出问题的时候，直接找保单上留的官方客服报案就可以。
结语
现在你明白啦，目前宠物医疗险大多不是保终身的，只有少数产品可以做到终身保障，但这类产品的投保门槛也比较高。大家可以根据自己家毛孩子的年龄、健康情况，还有自己的预算来选：年轻健康的毛孩子，如果预算足够想锁定长期保障，可以选终身款；预算有限或者毛孩子年龄偏大，选带保证续保约定的一年期产品就足够实用啦。选的时候记得仔细看清楚续保条款和赔付范围，如实告知健康状况，就能给你的毛孩子选到合适的保障哦。
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