效率高团体意外险是什么 意外险续保99岁

引言

你是不是开了个小门店，凑了七八位伙计，想给大伙上个靠谱的意外保障，又嫌挨个买太麻烦？你是不是担心上了年纪的长辈买不到能一直续的意外险？今天咱们就来聊聊大家常问的这两个问题，帮你理清楚怎么选合适的保障。

一. 效率高团体意外险的特点

我先给你唠点实在的，你开公司、做门店，雇了十来个员工，总有不小心磕碰的时候对吧？效率高的团体意外险，第一个好处就是投保快。你这边凑齐员工名单交上去，不用等好几天核保，快的话当天就能出单生效，不会耽误你开工。要是你临时接了个项目，招来一批短期工，也能快速给人家配上保障，不至于出点事你自己兜着。

之前我认识一个开装修队的工头王哥，接了个小工装项目，临时加了五个木工，签完用工协议当天，他就找代理人投了团体意外险，半个钟头就拿到了保单，结果转天就有个小工搬材料崴了脚，直接就能走理赔，没让王哥自己掏医药费，这就是效率快的好处对吧？

第二个特点是人员可以灵活调整。很多做餐饮、零售、物流的朋友，人员流动大，今天有人离职明天有人入职，要是挨个重新买保险太麻烦。这种效率高的团体意外险，就能随时线上替换被保人，操作不用等，换完立马生效，不用再跑线下门店填一堆表格，省下来的时间你多卖两单货不好吗？

第三个特点是理赔效率高。真出了意外，提交材料之后不用等十天半个月，不少产品三五个工作日就能拿到赔款。要是小的磕伤碰伤几百上千的理赔，有的还能线上直赔，手机上传完发票诊断书，钱当天就能到员工账户，不用你垫钱也不用你天天盯着催进度，省了好多心力。之前开奶茶店的张姐，店里新员工滑倒蹭伤了膝盖，缝针花了一千多，手机上传完材料，第二天赔款就到员工微信了，员工没意见，张姐也没多费心，还留住了这个新员工。

第四个特点是批量投保成本可控。比起给每个员工单独买意外险，团体投保整体费用更低，你几十个人的团队，平均下来每个人一年几百块就能拿下不错的保额，对于中小微企业来说，压力不大，还能给员工福利，留住人。而且投保流程都是线上走，不用你花时间一个个收材料，行政或者你自己花十几分钟就能搞定，省了人工成本。你要是几十个人的小团队，不用找中介折腾，直接对接保险公司线上就能办，全程自己操作都没问题，不用等别人排期给你办理。

第五个特点是保障可以按需选。你做办公室文员，大部分时间都在室内，意外风险低，就可以选基础保额，降低保费；你做装修、物流这种户外高一点风险的工种，就能调高意外身故伤残和意外医疗的保额，不用为不需要的保障多花钱，匹配你的实际情况就好，不用绑死一堆没用的责任，这也是效率高的体现——不瞎耽误功夫，给你的就是你要的。

二. 购买条件与适用人群

我先给你说购买条件哈，直接讲实的，你对着看就行。首先，这是团体险，得有正规的团体资质才能买，一般是5人以上就能成团，个体户凑够人数也能买，不用是大公司才行。你要是开了个小饭馆，雇了6个服务员帮工，拉上这几个人就能成团买，我认识一家开社区生鲜店的老板，一共8个员工，其中有两个是退休返聘的大姐，当时抱着试试的心态去问，符合人数要求，也顺利买上了。

然后说年龄要求，一般这类团体意外险，入职的员工只要满16周岁，没超过退休年龄的常规群体，都能直接买，部分工种只要符合职业类别要求，放宽一点也能投保。你要是工地招了一些18岁以上的杂工，只要不是规定的高危职业，都能加进去，之前有个装修队的工头，手底下12个工人，年龄从20岁到58岁都有，全部都符合购买条件，顺利参保了。

再说说职业要求，不同风险的职业都有对应方案，普通办公室职员、超市导购这种低风险职业，保费低，准入宽松；快递外卖员、装修工人这种中等风险职业，只要如实告知职业类型，也能找到对应的方案买。别隐瞒职业，你一个外墙装修工人，说成办公行政，到时候赔不到可亏大了。我之前碰到过一个做家政清洁的大姐，她们公司给买的时候如实填了高空擦窗的工种，虽然保费比办公室职员高一点，但后来大姐擦玻璃不小心崴了脚，顺利拿到了赔付，要是当时填错职业，这个钱就拿不到了。

接下来分人群说，刚创业的小老板，团队十几二十个人，预算不算多，这个效率高的团体意外险就很适合你，价格不高，核保快，几天就能办好，给员工一份保障也能留住人，花不了多少钱，就能解决员工日常工作意外的后顾之忧，比员工出事了自己掏腰包划算太多。

那续保到99岁这款个人意外险呢？适合各个年龄层想买长期意外保障的人，刚工作的年轻人，平时通勤出差，买一份搭配社保，日常意外磕碰、交通意外都能赔；中年人上有老下有小，买一份补充重疾险寿险，覆盖意外风险；老人年纪大了容易摔了碰了，很多意外险到一定年龄就不让买了，这款能一直续到99岁，只要你按时缴费，就不用担心年纪大了买不到意外险，很多子女给父母买，就认准这种能长期续保的，不用每年重新找产品重新健康告知，省心得多。健康要求也不高，只要不是已经丧失自理能力、没患严重的高危疾病，基本都能买。

三. 保险条款与保障范围

一般这类团体意外险的核心保障分为两块，第一块是意外身故/伤残，第二块是意外医疗，咱们一块一块说清楚。

先讲意外身故/伤残，大部分这类产品的条款里都会约定，如果被保险人因为意外导致身故，直接赔对应保额，这里要提一句，如果你是给10人以下的小团体买，一般会给每个成员都约定相同的保额，如果是几十人甚至上百人的大团体，可以根据不同岗位调整保额，比如经常跑外勤的岗位，可以多配点保额，坐办公室内勤，可以适当调低保额，这样既能省成本，又能把保障给到位。比如我认识一个做装修工程的工头，手底下一共15个工人，水电工、木工经常要爬高，他给这些工人每人配了50万的身故伤残保额，给负责后勤采购的两个工人配了30万，刚好符合产品条款要求，这样下来一年省了小一千的保费。

再讲意外医疗，这也是平时用得最多的保障，这类产品的条款里，大部分都支持社保目录外的用药和治疗费用报销，比如不小心被钉子扎了打破伤风，或者摔骨折了用进口钢板，都能按比例报，一般免赔额都不高，大多是0到100块，报销比例从80%到90%不等，记住挑的时候优先选免赔额低、报销比例高的，别光看总保额高就下手。还是刚才那个工头的例子，去年有个水电工爬梯子装线路，脚滑摔下来，小腿骨折，用了进口钢板，前后住院花了快八万，社保报了三万多，剩下四万多都是从团体意外医疗里报的，自己只花了不到三千，要是没买这个，工头得自己掏不少钱，工人也得遭难，这个保障就实实在在用上了。

除了这两个核心保障，大部分条款里还会附加一些实用的额外责任，比如意外住院津贴，只要是因为意外住院，每天给几十到几百块的补贴，可以用来补住院期间的误工费，也能当生活费；还有猝死责任，现在不少年轻人压力大，很多公司都需要这个，一般只要条款包含猝死，符合约定的发病时间要求就能赔；还有一些会包含公共交通意外额外赔付，经常需要出差跑业务的团体加上这个很实用。

不过要注意条款里的免责内容，这部分一定要仔细看，比如很多条款都会把故意自伤、违法犯罪活动导致的意外排除在外，还有一些高风险运动，比如潜水、攀岩、赛马这些，要是你所在的团体会经常接触这类项目，一定要提前看清楚免责，有没有把这些项目排除，要是排除了，可以看看能不能附加特别约定加上，别等出事了才发现不赔。

最后说一点，这类团体意外险的条款里，一般支持替换被保险人，如果你的单位人员流动比较大，比如餐饮店、装修队，经常有人走有人来，可以免费或者花很少的钱替换被保人，这个设置非常灵活，适合人员不稳定的小企业，不用因为有人离职就浪费保费，刚入职的新员工也能马上得到保障，不用等下一期投保。

图片来源：unsplash

四. 续保到99岁的意义

我先给你举个真实的例子，家住小区的张阿姨今年62岁，前几年买了一年期不保证续保的普通意外险，去年出门买菜摔了一跤，骨折住院花了三万多，医保报完自己还出了一万五，养好伤之后想接着续保原来的意外险，结果因为出过理赔被保险公司拒保了。找了好几款别的意外险，要么因为年龄超了买不了，要么健康要求卡得严，张阿姨有高血压很多产品都不让买，最后折腾小半年才找到一款勉强能买的，保费还比之前贵了一倍。要是张阿姨买的这款能续保到99岁，就不会出现这种出了理赔就没法续的尴尬情况。

年龄越大，发生意外的概率其实越高，尤其是滑倒摔伤、交通意外这些，老年人身体恢复慢，治疗花费往往比年轻人更高。普通意外险大多只保到65岁或者70岁，一过年龄就不让买了，七十多八十岁的时候正好是最需要保障的年纪，反而没了保险托底。能续保到99岁，相当于给你的保障托底托到老，只要你想续，就一直能有保障，不用每隔几年就重新找产品，也不用担心年龄涨了就没保障可用。

很多人会担心，我现在身体还不错，等年龄大了身体出点小问题，会不会买不了意外险。能续保到99岁的这类产品，只要你一开始符合购买条件，后续每年按时缴费就能一直续，不会因为你身体健康变化或者出过理赔就拒保。之前有个做装修工的李师傅，今年50岁，前年干活的时候不小心从梯子上摔下来，肋骨折了两根，找保险公司赔了两万多，之后每年按时缴费，照样正常续保，今年去工地又不小心碰伤了手，还是正常申请理赔，完全没受阻拦，这就是长期续保的好处。

对于想要给父母配置保障的朋友来说，能续保到99岁的意外险更实用。很多年轻人给爸妈买意外险，只看当年的价格便宜，买了一年期的，结果过两年爸妈年龄超了，产品也停售了，想换都换不了。直接选能续保到99岁的，一次选好之后，只要每年按时缴费，爸妈几十年都能有保障，不用你每隔一两年就重新做功课挑产品，省了好多折腾的功夫，也不用担心爸妈年纪大了之后没保障。

当然也要提醒你，续保到99岁不是说你一定能买到99岁，要是产品停售了就没法继续续了，它的意义是给你一个长期可续保的承诺，比那种随时会因为年龄、理赔被拒保的产品稳定太多。如果你追求长期稳定的意外保障，不管是给自己买还是给家人买，都可以优先考虑带这项保障责任的产品，不用年纪大了再到处找保障发愁。

五. 购买建议与注意事项

如果你是5人以上的小微企业老板，直接给全职员工团投保就行，建议优先挑全员覆盖的方案，别只给核心员工买，一来避免让其他员工心里不舒服影响团队稳定，二来大部分这类产品要求参保人数达到一定比例才能投保，全员参保更容易符合投保要求。

上个月有个开美甲店的朋友找我咨询，她店里一共6个员工，一开始只想给3个干了两年以上的老员工买，结果不符合参保要求，后来改成全员参保，保费每个人一年才一百多，算下来一年总支出不到一千，还落得员工都开心，你看这就是找对方法的效果。

如果你已经过了50岁，想买能续保到99岁的个人意外险，先看清楚健康告知要求，大部分这类产品对健康要求不高，只要能正常走路、做家务就能买，不用怕因为高血压、糖尿病买不了，但是如果已经重度残疾，没法正常生活，就别瞎买了，买了也赔不了。

我之前碰到一个58岁的大叔，他有二十年高血压，一直吃降压药控制，平时天天早上去公园遛弯，之前买别的意外险被拒了，后来选了这种支持续保到99岁的，健康告知刚好符合要求，顺利买上了，去年他遛弯的时候被电动车刮倒摔骨折，花了八千多医药费，最后除去免赔额，剩下的都按比例报了，自己没花多少钱，你说这份保障是不是挺有用的。

不管你是买团体的还是个人能续保到99岁的意外险，都要提前理清楚自己的实际需求再下手。要是你刚创业，手头资金紧，就先把意外医疗额度做足，毕竟日常磕磕碰碰、猫抓狗咬都能用，意外身故伤残额度可以根据预算适当调整，不用硬撑着买高额度，给自己添负担。要是你是给家里60岁以上的老人买，重点关注能不能报社保外的用药，比如老人摔骨折了用的进口钢板，很多老款意外险不给报，能报社保外费用的产品实用很多。

买的时候一定要如实填信息，别隐瞒员工的实际职业类型，也别隐瞒自己的身体情况，像做装修的工人，你当成办公室职员投保，后期出险会拒赔，白扔了保费还没保障。另外，投保之后一定要把保单信息发给每个被保险人，团体投保的要把人员变动及时告诉保险公司，有人离职就及时换掉，别浪费保费，来了新员工及时加上，避免出现保障空窗。

最后提醒你一句，续保的时候留意一下保险公司有没有调整条款，大部分能续保到99岁的产品不会轻易停售，但也要每年看一下最新的保障内容，万一碰到调整，可以及时换合适的产品接上，别断了保障。

结语

总结下来，效率高的团体意外险，就是给单位、小微企业这类团体做的批量意外险，核保宽松、投保流程快，适合凑团给员工加保障，不少岗位有特殊职业需求也能覆盖。而能续保到99岁的这类意外险，给想要长期有意外保障的朋友吃了定心丸，不用担心年纪大了没法买意外险。如果你是10人以上的小微企业老板，预算有限想给员工配齐基础保障，选这类效率高的团意险就很合适，投保快不用一个个核保，出单也快；如果你是给家里超过60岁的老人配意外险，优先选支持续保到99岁的产品，只要按时缴费就能一直保，不用年年重新找产品折腾。最后提醒大家，买的时候一定要核对好职业类别、看清保障责任，选符合自己需求的就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。