心梗怎么改成意外险 突发心梗意外险怎么赔偿

引言

平时有不少朋友拿着保单来问，我之前买的意外险，现在查出有冠心病担心心梗，想把已有的保障改成专门保心梗的意外险能行吗？真要是突发心梗，意外险能不能赔呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

心梗能否算作意外险

我先给你拍板说结论哈，绝大多数情况下，心梗都不算意外险，别白跑去找保险公司改保障啦。

我给你举个身边的例子，张叔今年52岁，平时爱抽烟喝酒吃重油重盐的卤菜，早就查出来高血压，自己不当回事。去年他赶早市抢便宜排骨，跑了两步忽然胸口疼晕倒，送医院说是急性心梗，抢救过来花了八万多。他之前买了意外险，听小区邻居说“突发的都能赔”，就跑去申请理赔，结果被拒了，为啥呢？因为意外险保的是“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”意外事件，心梗是自己本身血管堵了，属于自身疾病，不是外来因素导致的，本来就不在意外险的保障范围内，哪怕你想把心梗改成意外险保障内容，保险公司也不会同意的，毕竟意外险和健康险本来就是两个完全不同的险种，不能随便改。

那有没有特殊情况呢？还真有一点点例外。比如你在工作的时候发生了意外，比如意外摔伤、磕碰之后诱发了心梗，这种情况会不会赔，得看意外险条款里对责任的约定，还要看伤残或者死亡和意外摔伤的因果关系占比。我再给你说个例子，李哥45岁，去给客户搬样品，不小心被货物砸了一下胸口，当时就喘不上气，送医院诊断是外力刺激引发了急性心梗，最后保险公司做了认定，按比例给了赔付。但这种不是说心梗本身被归成了意外，只是意外作为诱因引发了这个结果，最终赔不赔，还是要看因果关系的鉴定。

有人说我就是想给心梗保障，能不能退了意外险重新买？这个得看你的情况。如果你的身体已经查出有高血压、高血脂了，很多能保心梗的健康险都买不了，意外险虽然不保心梗，但意外险本身也便宜，不用盲目退，你可以再额外补充合适的健康类保障，不用折腾改意外险，改是改不了的。

还有人说我买的是综合性意外险，里面带了突发疾病身故责任，这个算不算意外险赔心梗？这里要分清楚，这个身故责任是意外险附加的非意外责任，不是意外险本身保意外的部分赔的，也不是说心梗就变成意外险保障的意外了，只是附加了这么一块责任，你买的时候要看清楚，附加这个责任一般会多几块钱到几十块钱的保费，这个价格差异你可以接受再买。

突发心梗如何获得赔偿

先给你说清楚，绝大多数情况下，普通意外险是不赔突发心梗的，毕竟心梗属于自身疾病，不是外来的、突发的、非疾病的意外事故，这是意外险的基本约定。

我给你举个真实的例子，45岁的张哥平时跑运输，赶长途的时候经常熬夜吃饭也不规律，前两年他图便宜，只买了一份综合意外险，没买重疾和医疗险。去年他跑高速的时候突发心梗，硬撑着开到服务区被送到医院，前前后后花了12万多，出院之后他找意外险申请理赔，结果被拒了，就是因为明确是疾病导致的医疗花费，不在意外险的保障范围内。

那有没有例外能赔的情况？当然有。如果你买的意外险附加了突发疾病身故责任，那突发心梗身故的话，就能按照约定的保额拿到赔偿。还是刚才说的张哥，如果他买的意外险附加了这个责任，保额选了20万，那真的因为心梗身故，他的家人就能拿到这20万的赔偿，用来还车贷或者供孩子读书都能用上。

还有一种情况能赔，就是突发心梗之后摔倒受伤，或者发生了其他意外，治疗意外产生的花费，这部分意外险是赔的。比如王阿姨出门买菜的时候突发心梗，一下子栽倒摔断了胳膊，去医院接骨花了1万多，她买的意外险带意外医疗责任，那治疗骨折的合理花费，扣除免赔额之后就能按比例报销，但是治疗心梗本身的医药费还是不能报的。

如果你真的想要给心梗相关的治疗留保障，别只指着意外险，该走对应险种的理赔流程：如果你有医保先报医保，剩下的部分走商业医疗险报销，要是确诊心梗达到了重疾险的理赔条件，重疾险直接给你赔保额，你用来养病还房贷都行；要是想买意外险同时兼顾心梗保障，直接选带突发疾病身故/全残责任的意外险就行，不用额外折腾，价格也不会贵太多。

图片来源：unsplash

购买意外险前的注意事项

第一，一定要看清楚意外险的“意外”定义条款。别觉得只要是突然发生的事都算意外，我给你说个例子：张大哥之前听朋友说意外险啥突发状况都保，就随便买了一份，后来在家做饭突发心梗住院，找保险公司申请赔偿才发现，他买的这份意外险只赔“外来的、非疾病的”意外，心梗属于自身疾病引发的，根本不在保障范围内，白跑了一趟不说，还耽误了申请其他保险理赔的时间。所以你看，买之前先把条款里的保障范围抠明白，别光听销售说“啥都保”就签字。

第二，要确认自己的健康告知要求。很多人觉得意外险是保意外的，不用看健康要求，其实不对，不少综合意外险都会对既往症有要求。比如李阿姨本身就有冠心病，之前买意外险的时候没仔细看健康告知，也没如实填写，后来心梗发作，哪怕她想走其他关联责任理赔，保险公司也会因为未如实告知拒赔。一般来说，意外险的健康要求比重疾险宽松很多，但你也要一条条对着看，有不清楚的地方直接问保险公司客服，别隐瞒自己已有的心脏病、高血压这类病史，避免最后理赔出问题。

第三，别只盯着价格买，要对应自己的需求挑保额。现在不少人买意外险只捡便宜的买，几块钱几十万保额看着划算，但要看清楚有没有除外责任，比如有没有排除疾病诱发的意外身故责任。举个例子，刚工作的小王，月薪五千，图便宜买了一年只要十几块的意外险，心梗发作送医之后，才发现这份便宜意外险只保交通意外身故，其他情况一分不赔，连住院津贴都没有。一般来说，如果你是家庭经济支柱，可以把意外身故保额选到和自己5-10年收入相当的水平，如果是退休老人，重点关注意外医疗部分的额度就行，不用盲目追求高身故保额，也不能只看便宜忽略保障。

第四，一定要弄清楚免责条款里的内容。很多意外险都会把“疾病诱发的意外”列在免责里，比如突发心梗、脑梗这类情况，大部分普通意外险都不会赔，你要提前看清楚，哪些情况是明确不赔的，做到心里有数。如果担心心梗这类突发疾病的风险，可以额外搭配适合的医疗险或者重疾险，别指望只靠意外险覆盖所有突发健康风险。

第五，如果你本身已经有心脑血管相关的既往症，买之前要主动跟保险公司说明情况，问问能不能承保，会不会对相关责任有除外约定。比如刘叔叔之前有过心梗病史，治愈之后想买意外险，直接主动告知了保险公司，保险公司给他做了相关责任除外，其他意外责任依然正常承保，后来刘叔叔出门摔骨折了，顺利拿到了理赔，要是他当时隐瞒病史，就连骨折的赔偿都拿不到。

不同人群的保险建议

刚步入职场、月薪几千的年轻朋友，刚攒了一点积蓄，花钱地方还多，优先选一年期的综合意外险，附加意外医疗责任就够，这类产品每年保费也就一百多到两百多，不会给你添经济负担，另外再搭配一份百万医疗险和定期寿险，把心梗这类大病的住院报销风险也兜住，就够了，不用强行买太贵的返还型意外险，性价比不高，刚工作没必要花那个冤枉钱。

上有老下有小的中年工薪家庭，家里主要经济来源都在你身上，预算相对充足一点，可以把意外险额度买高一点，建议意外身故伤残额度买到你家庭5年左右的总支出，同时一定要仔细看清楚意外险的免责条款，别只盯着价格选，另外除了意外险，最好单独配置好足额的重疾险，要是真突发心梗，重疾险符合赔付条件就能一次性给钱，能用来弥补养病期间没法上班的收入损失，也能给家里留生活费，不会一下把家庭积蓄掏空。我之前碰到过一位42岁做建材销售的大哥，之前只买了寿险，没配置足够重疾，去年突发心梗做了支架，花了十几万，社保报了六万多，自己还出四万多，那几个月没法跑业务，少了十几万收入，最后只能动了孩子攒的留学钱，要是之前配置对了保障，根本不至于走到这一步。

已经退休、手里闲钱不多的老年朋友，优先买能符合年龄要求、不需要健康告知或者健康告知宽松的意外险，大部分老人磕碰意外多，同时心梗发病风险也高，别想着给老人改意外险报心梗，不如直接给老人买一份老年防癌医疗险或者可以投保的百万医疗险，把心梗这类疾病的医疗费用报销问题解决，老人的意外险每年也就一两百，额度不用买特别高，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外自费药就好，也不用买长期返还型的，一年一买就行，经济压力小。

本身已经有高血压、高血脂这类心梗高风险基础病的朋友，你别想着靠意外险报心梗，先把能买的健康险搞定，很多意外险对健康要求不高，哪怕有基础病也能买，正常买意外险覆盖跌倒、交通这些意外就好，心梗的保障交给能正常承保的百万医疗险或者普惠型的补充医疗险，实在买不了重疾险，就买防癌险，先把发病后的医疗费用兜底，别乱折腾去把健康险改成意外险，最后真出事赔不了，白白浪费保费。

手里预算充足、已经配齐基础保障的朋友，你可以额外加高额度的意外险，也不用为了蹭心梗保障去调整险种，意外险就是保意外的，改了也没用，不如把多余预算拿去加保终身重疾险或者增额终身寿险，把疾病和家庭传承的保障都做好，合理搭配不同险种，比乱改险种保障靠谱多了。

结语

总结下来哈，心梗本来就不算意外，肯定没法改成意外险来赔，要是有人跟你说能改，可千万别信。突发心梗能不能赔，直接看你手里意外险的条款就行，一般只有心梗发作引发了摔倒、溺水这类意外身故/伤残，才可能走意外险赔，单纯心梗发病本身意外险是不赔的，想要保心梗还是得靠医疗险和重疾险。选保险的时候别盯着单一险种瞎凑，根据自己的预算和身体情况配，预算够就重疾加医疗一起买，预算有限先把低保费的百万医疗险配上，年纪大买不了重疾就选合适的防癌险，这样真出事了才能拿到该有的赔偿，别抱着侥幸想着靠意外险报心梗，最后白忙活一场哦。

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