团体意外险月保额多少 如何购买为团体意外险

引言

你是不是刚接手公司行政，摸着脑袋想：咱们公司给大伙办团体意外险，月保额该设多少？到底该怎么买才合适？别发愁，这两个问题，咱们今天慢慢说清楚。

一. 团体意外险的月保额是多少？

咱们开门见山说，团体意外险没有固定的月保额标准，完全可以根据你这边的实际需求灵活选，不同行业、不同规模的团队，选出来的月保额差别挺大的。

我给你举个实际例子你就懂了，之前有个做写字楼行政办公的小公司，一共二十多个人，都是坐办公室做文案、策划工作，平时几乎碰不到高风险作业，他们给每个人选的月意外身故保额是十万，意外医疗保额每月一千块，算下来每个员工每月保费才几块钱，整个团队一个月下来保费也就一百多块，对公司来说没什么负担，也给员工添了基础保障。后来有个员工下班骑车摔了胳膊，骨折加理疗花了八百多，走保险全额报了，员工还特意夸公司福利贴心，你看，选对合适的保额，花不了多少钱还能落个好口碑。

那如果是服务行业，比如餐饮、快递、普通零售门店呢？这类岗位员工平时走动多，偶尔会搬货、跑外勤，磕磕碰碰的概率比坐办公室高一点，一般建议给每个人选月意外身故保额15万到20万，意外医疗保额每月两三千就够用。之前有个三十多人的连锁餐饮门店，给每个员工选了20万的月身故保额，三千块的月医疗保额，每个员工每月保费也就十块出头，后来有个传菜员滑倒烫到了腿，治疗加换药花了两千二，走保险全部报销了，没让员工自己掏一分钱，也没让门店承担额外支出，这不就挺好的嘛。

要是涉及轻度体力劳动的行业，比如装修建材搬运、普通物流仓储，这类岗位风险比普通服务业再高一点，建议月意外身故保额选20万到30万，意外医疗保额每月五千块左右，对应每个月的保费也就十几到二十块每人，性价比还是不错的。之前认识一个做仓储分拣的团队，一共五十多个工人，就选的这个档位的保额，之前有个工人搬货不小心砸到脚，花了四千多治疗费，也是走保险全额报了，工人没怨言，老板也没额外破费。

最后得提醒你，不管你选什么档位的月保额，都可以根据团队的预算灵活调整，如果预算充足，可以往上加保额，预算有限就先选基础档位，后期也可以根据团队人员变动或者需求变化调整保额。一般来说，保费是跟着保额走的，保额越高，每月需要交的保费也就越高，你只需要结合自己团队的行业风险、预算多少来选就可以，没有说必须选哪个数，适合自己的就行。

二. 购买团体意外险的条件是什么？

首先，对投保主体有明确要求，你得是合法注册的机构或者组织，一般来说常见的就是各类企业、事业单位、社会团体这些，个人没法买团体意外险，比如说你是三五个人一起接散活的包工头，没法以个人名义凑单买，得有正规的施工队营业执照才行，这是最基础的门槛。

其次，对参保人数有要求，不同保险公司要求不太一样，一般来说5个人以上就能投保，要是员工职业风险比较高的工种，要求会提高到8人甚至10人以上，给你举个例子，广州一家做装修的小型装修队，一共7个工人，其中5个是现场施工的水工木工，找保险公司投保的时候，因为风险工种的人数超过了5个，直接满足投保要求就能投保，要是只有3个工人想投保，就达不到这个条件，得再找正规渠道问问有没有适合小型团队的其他方案。

第三，对参保人员的身份有要求，参保人得是投保机构的正常在岗员工，一般要求能提供劳动关系证明，比如劳动合同或者社保缴费记录，少数情况允许不超过一定比例的临时用工参保，比如杭州一家做会展的公司，办大型展的时候临时雇了10个搭展台的散工，公司本身有30个固定员工，按照规则可以把这10个临时用工加进去参保，只要临时用工占比不超过保险公司要求的比例就行，不能找完全和机构没关系的外部人员混进来参保。

第四，对年龄有要求，大部分产品要求参保人年龄在16周岁到65周岁之间，少数能放宽到70周岁，还是举个例子，深圳一家电子加工厂，雇了几个58周岁的大叔做后勤整理货箱，完全符合年龄要求，可以正常参保，要是有个68周岁的看门大爷，也能找对年龄放宽的产品投保，大多都能满足需求，不满16周岁的实习生一般没法参保，可以换其他合适的保障方案。

第五，对健康状况要求很低，大多数情况只要参保人能正常工作、正常生活就能买，不需要挨个做健康告知，只有极少数完全丧失劳动能力的人没法参保，比如苏州一家广告公司，有个员工轻度高血压，但是每天正常上班做设计，完全不影响参保，直接买就行，不用因为小毛病被拒保，对企业来说这点很友好，不用挨个核保员工的身体情况。

三. 团体意外险的优缺点有哪些？

先给你说优点哈，咱们一条一条来捋。

第一个优点，投保门槛比较低，对大部分普通小微企业来说很友好。你想啊，一个刚起步的初创工作室，一共十来个员工，大部分都是刚毕业二十出头的年轻人，身体都健康，只要能正常上班干活，就能整份团体意外险，不用挨个核保挨个问病史，省好多事儿。像我朋友开的那家奶茶店，一共八个员工，都是平时跑前跑后端茶收拾台面的，流动性也大，直接投了团体意外险，几乎没卡什么健康条件，几天就办好啦。

第二个优点，性价比不错，平均下来每个人每个月的保费并不高。咱们算一笔账，就算是给五十人规模的餐饮店投保，选中等额度的话，平均下来每个人每个月几十块钱就能搞定，老板掏这笔钱压力不大，员工还能多一层保障。去年我认识的一家装修公司，给二十个户外施工的工人投了团体意外险，每个人每月也就五十多块，一个月下来一千多，对公司来说不算重负担，工人心里也踏实。

第三个优点，灵活度比较高，如果员工有变动，可以直接做人员更换，不用重新整份投保。很多行业人员流动性大，比如餐饮、快递、装修，经常有新人进来老人走，走了的人退出来，新进来的补上就行，不用重新走一遍全套流程，也不会浪费已经交的保费。之前我说的那家奶茶店，半年走了三个员工，来了四个新员工，直接给保险公司说换人员信息就办好，没再额外交多余的费用，特别省事。

说完优点咱们来说说缺点，大家买的时候心里也有数。

第一个缺点，保障主要覆盖意外相关，疾病、医疗很多内容是不赔的，有保障范围限制。比如员工上班的时候突发疾病，这个团体意外险是不赔的，只能走其他医保或者医疗险，如果你想全方面给员工保障，只买这一个险种肯定不够。之前有个做行政的小姑娘找我唠，说她们公司只买了团体意外险，后来有个同事得了常见疾病住院，找保险理赔才发现不在保障范围，最后只能自己走医保报销，公司也额外掏了不少钱。

第二个缺点，保额是分项目的，很多人容易只看总保额忽略分项额度。比如有的产品总保额看着不低，但意外医疗的额度其实很低，真的摔了碰了花了钱，报销的时候才发现能报的额度不够用，剩下的都得自己掏。所以买的时候不能只盯着总的月保额或者年保额看，一定要拆开看看每项责任的额度合不合理。

再给大家补一句，不管选什么，先把优缺点摸清楚，结合自己公司的情况挑就好，小微企业可以先从基础保障选起，规模大一点的公司可以根据不同工种调整额度，这样既能控制成本，也能给员工合适的保障。

图片来源：unsplash

四. 如何选择合适的团体意外险？

先看你的团体人员构成选保额。如果是办公室行政团队，大家平时基本坐办公室，出门少，意外风险相对低，可以给每个人选月度累计10万到30万的身故伤残保额就够了；如果是装修、快递、货运这类外勤体力团队，意外风险高，建议把月度身故伤残保额提到40万到80万，给员工更实在的保障。

我拿之前接触过的例子来说吧，本地有一家20人的装修队，包工头一开始想给所有人买一样保额，普通行政前台和户外装修工人保额一样，后来听建议调整了，行政人员选了月度20万保额，装修工人选了月度60万保额，每月保费只比之前多了不到300块，保障精准多了。上个月有个贴砖工人不小心从脚手架摔下来，骨折加韧带损伤，算下来医疗报销加上伤残津贴，刚好够用，工人拿到钱养伤，包工头也没额外掏太多钱，整个事儿处理得很顺，这就是对应人员情况选保额的好处。

接着看责任覆盖要贴合你的团体需求。普通办公室团体，一定要加上意外医疗责任，毕竟平时上班磕伤碰伤、落东西砸脚都很常见，意外医疗选能报社保外用药的，月度额度在2万到5万就够用；要是经常安排员工出差跑业务，还得加上交通意外额外责任，坐公共交通出意外能多赔一份，更贴心；如果是建筑工程类的团体，别忘加上意外住院津贴，员工受伤住院，每天能领一笔津贴补误工费，对企业和员工都有缓冲空间。

再要核对承保职业范围，别买错了。很多人图便宜随便选，结果自己员工的职业不在承保范围内，真出事儿赔不了白花钱。比如5类的高空作业人员，不能买只保1到3类职业的方案，一定要找能覆盖对应职业类别的产品，买之前把所有员工的职业都列清楚，给保险公司核对清楚，避免后续出纠纷。

最后看保费预算灵活调整。如果你是刚起步的小微企业，总共才不到10个人，预算有限，可以选按月缴费的方案，人均每月几十块就能拿到基础保障，不用一下子掏一大笔年缴保费；如果是百人以上的成熟企业，预算充足，可以选年缴，整体保费更划算，还能加上额外的住院垫付服务，员工突发意外住院，保险公司直接垫付医疗费，不用员工或者企业先掏钱，能省很多麻烦。

五. 团体意外险的购买流程是怎样的？

第一步，先整理好需要投保的员工信息。我这边给你举个实际例子，楼下开连锁餐饮店的张老板，店里一共有12个员工，有后厨帮工、前厅服务员还有外卖骑手，他整理的时候把每个人的姓名、身份证号码、实际从事的岗位都一一列清楚，还标注了哪些是经常外出的岗位，哪些是固定在店内的岗位，这样给保险公司信息的时候不会出错，也方便后续定方案。要是你是百人左右的互联网公司，也可以直接导出员工通讯录，整理好信息就行，不用挨个手写，节省不少时间。

第二步，联系保险公司沟通投保方案，报出你的需求和整理好的信息。你可以直接找线下的保险经纪人，也可以在正规保险平台线上咨询，把你想要的保额范围、想覆盖的保障内容说清楚。还是拿张老板的店举例子，他跟保险公司说，外卖骑手经常在外跑，希望意外保额能高一点，店内员工基础保障够就行，还问能不能按月投保，因为店里旺季会招兼职，人员流动大，保险公司就针对他的需求调整了方案。

第三步，确认方案细节和价格，核对每一条内容。拿到保险公司给出的方案之后，别着急签字付钱，一定要逐一看清楚：每个岗位对应的保额对不对，有没有漏掉你要的医疗报销责任，免赔额和报销比例是多少，除外责任有哪些，你的员工有没有在除外里的。张老板一开始没注意，方案里把外卖骑手的职业类别写错了，还好核对的时候发现了，及时改过来，避免之后理赔出问题。要是你有不清楚的地方，直接问对接的工作人员，别含糊过关。

第四步，提交资料缴费，拿到保单。确认方案没问题之后，把整理好的参保人员名单发给保险公司，按约定的缴费方式付钱就行。如果是按月缴费，每个月提前核对人员变动，新增或者减掉人员之后再缴费就行；如果是按年投保，也可以约定人员变更的规则，中途换人不用额外花手续费。张老板选的是按月缴费，每个月10号之前核对一遍人员，这个月有两个兼职离职，招了一个新的全职骑手，直接更新名单就行，操作很简单。缴费完成之后，保险公司会出电子保单或者纸质保单，电子保单可以存在手机或者电脑里，方便随时调出来看。

第五步，给员工做好告知，保存好保单信息。买完之后别把保单压箱底，要告诉每个参保的员工，咱们公司买了团体意外险，保障内容大概是什么，真的出了意外要第一时间联系公司对接人走理赔。张老板买完之后，把简单的保障要点打印出来贴在员工休息室，还把理赔联系电话写上去，上个月有个骑手送餐途中不小心摔倒擦伤，去医院处理花了一千多，员工第一时间联系了保险公司，很快就走完理赔拿到了报销款，骑手也觉得老板贴心，干活更安心了。你要是规模大一点的公司，可以把信息整理好发到内部群里，确保每个人都知道。

结语

总结下来，团体意外险的月保额没有固定标准，大家可以根据团队人员的职业风险、企业预算灵活选择，预算充足选高保额，预算有限可以先覆盖基础风险，中小型工厂可以给一线工人选月累计10-50万的意外身故伤残保额、一两万的意外医疗保额，办公室团队选5-30万的基础额度也够用；购买的时候先核对清楚自家的参保条件，确认符合要求后，再结合团队职业风险选保障、挑额度，别错配高风险职业的保障内容，最后按自身需求选月缴或年缴的方式就可以。像例子里的装修队，就是选对了适合的保额和方案，才在意外发生的时候帮员工分担了压力，也帮组织者省了不少心，只要顺着我们说的思路选，就能买到适合自家团队的保障。

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