50岁就别买宠物意外险了？

引言

养宠的朋友，你有没有听过这种说法？50岁之后养宠，还折腾买宠物意外险干啥？这话到底靠不靠谱？今天咱们就把这个问题说清楚。

投保和年龄无关？

直接说结论：宠物意外险能不能买，只和你家宠物有关，和铲屎官的年龄一点关系都没有，别再被网上的说法忽悠了。

我身边就有实打实的例子，住在老小区的张阿姨今年刚好52岁，退休在家没事干，女儿给她抱了一只半大的中华田园猫作伴，张阿姨疼得跟宝贝似的。之前她跟小区里其他养宠的朋友唠嗑，有人跟她说“你都五十多了，还买啥宠物意外险啊，折腾半天也买不到，白浪费功夫”，张阿姨本来都动心打算算了，结果没俩礼拜，她家猫从阳台蹦下去，把楼下停的自行车给砸倒了，自行车歪下去划了旁边一辆汽车的车门，车主找上门要赔补漆钱，算下来小一千块。张阿姨那时候后悔得不行，说早知道不管年龄大小，先买上一份就好了。

后来张阿姨自己找渠道问，人家客服一开口就问，猫多大了，有没有先天疾病，是不是禁养品种，压根没问张阿姨今年多大岁数。没花十分钟就办完了投保手续，之后报了这次划车门的案子，没几天就拿到了赔付，张阿姨后来跟我们唠，说合着之前人家说的“五十岁不能买”全是瞎扯。

为啥会有“五十岁别买”的说法？不少人是把人类意外险的投保要求，套到宠物意外险身上了。人类的意外险，年纪大了核保会严一点，价格也会涨，但是宠物意外险不一样，投保的时候，被保的是你的宠物，不是你自己，保险公司要审核的是宠物的情况，跟铲屎官多大年龄没有半毛钱关系。只要你是正常养宠，给宠物上户口合规养宠，不管你是二十岁还是五十岁，都能正常投保。

给这里给五十岁以上的养宠朋友提个明确建议：别被年龄绑住，先看你家宠物的情况。如果你家宠物体检没问题，不是当地禁养品种，年龄也符合投保要求，不管你自己多大岁数，直接去办投保就行，不用有顾虑。毕竟养宠就是图个安心，真出点小事，有保险顶着能省好多心力，别因为没根据的说法，错过了该有的保障。

算清性价比再下手

不同收入情况的养宠人，能接受的保费范围不一样，直接对应选就行，不用硬跟风买贵的。

比如我身边一位50岁的张叔，退休后每个月拿四千多退休金，老伴身体不好常年要拿药，家里开销全靠这点退休金，之前听小区遛狗的朋友说宠物意外险好，就想跟风买一款一年保费近五百的。其实按他的情况完全没必要选这么贵的，他养的是一只八岁的京巴，平时大部分时间都放在家里，只有早晚张叔散步的时候才牵出去走一小圈，狗狗性格又温顺，从来不乱跑乱扑，选个一年一两百的基础款就够用，保障涵盖常见的第三人责任和小额意外医疗，完全能覆盖日常可能遇到的风险，剩下的钱还能给狗狗买点好狗粮，给自己添点常用药，压力小很多。

如果是50岁经济条件比较宽松的养宠人，平时经常带宠物去周边逛，去宠物公园社交，那可以选预算稍高一点的档位。比如我认识一位50岁的刘阿姨，女儿已经工作成家，自己退休工资有八千多，没什么生活压力，平时每天都带自己养的边牧去城市周边的草地跑着玩，还经常带狗狗去宠物乐园和别的狗狗一起玩。这种情况下，狗狗和别的狗狗、路人接触多，发生意外的概率就高很多，选一年三百到四百左右，保障额度更高的产品就更合适，意外医疗额度够高，第三人责任的赔偿额度也更充足，真出了事能帮你承担更多开销，算下来性价比也很高。

不要光看保费便宜就下手，要看保障内容和你的需求匹不匹配，不然花了钱也没用。有的产品一年只要几十块，看起来特别便宜，但是意外医疗免赔额特别高，也就是说只有超过免赔额的部分才能报销，平时狗狗划伤、脚扭这类小额治疗费根本达不到报销标准，等于白买。还有的便宜产品只保宠物伤人，不给宠物本身的意外医疗报销，如果你买这款保险就是为了给狗狗看病报销，那这款再便宜也不符合你的需求，性价比等于零。

也不要觉得保费越贵保障就一定越好，很多贵的产品会加一堆没用的附加责任，对你来说就是浪费钱。比如有的产品加了宠物运输意外保障，你平时根本不会带狗狗坐长途车、坐飞机，一年到头来根本用不上这项责任，平白多花一两百保费，完全没必要。还有的产品给宠物加了疫苗保障，但是你家狗狗已经打完所有疫苗，近几年都不需要补打，这项附加责任对你来说也没用，没必要为它多花钱。

算性价比还要结合你家宠物的情况来看，不能一概而论。如果你家宠物本身就是活泼好动的年轻狗狗，每天都要出门疯跑好几个小时，那多花一点钱买额度高的保障，性价比就很高，真出了意外能省大几千的医药费。如果你家宠物是年纪大的懒猫懒狗，平时除了吃就是睡，很少活动，那选基础款就够，少花钱也能获得够用的保障，这才是真的高性价比。

图片来源：unsplash

按需选对应投保方案

如果你是每天早晚都要牵宠出门遛弯，还常去公园、广场这类人多地方的养宠人，直接选带足额第三者责任的方案就行。

去年52岁的张阿姨就是这样，每天都牵着自家8岁的边牧去小区对面的广场遛弯，广场上跳舞、带娃的人多，难免有突发情况。有天一个小孩突然跑过来追风筝，没躲开撞到边牧身上，自己磕到旁边石墩擦破了额头，还缝了两针。张阿姨买的就是侧重第三者责任的方案，最后小孩的缝针医药费、换药钱，都是保险出的，张姨自己只花了几十块挂号费，没因为这事和小孩家长闹矛盾，也没给自己添额外的经济负担。

要是你家宠物天生爱拆家，不管是小猫咪挠沙发挠墙纸，还是大狗子啃坏了朋友送的名贵红木摆件，或者租房住不小心咬坏了房东的定制橱柜，那你得选加了财产损失保障的方案。

51岁的刘叔租了老城区的一楼房子住，养了只一岁的哈士奇，平时刘叔出门下棋，狗子自己在家闲得慌就咬门框，没留神咬坏了房东装的实木入户门框，换下来得小两千块。刘叔买的方案加了财产损失保障，最后扣掉免赔额，报销了一千六百多，等于自己只花了几百块，比自己全额掏腰包轻松太多。

要是你养的是上了年纪的老年宠，本身关节就不好，走路容易打滑摔跤，或者平时爱往高处跳，一不小心就容易骨折、拉伤，那直接把重点放在意外医疗保障上，选意外医疗报销额度高、免赔额低的方案就行。

49岁的陈阿姨养了一只九岁的中华田园犬，平时狗子爱跟着陈姨爬楼梯去小区花园遛弯，上个月下楼的时候脚滑滚了两段台阶，尾骨骨折加后腿擦伤，前前后后看诊、做手术花了三千八百多。陈阿姨选的就是侧重意外医疗的方案，最后报销了两千九百多，很大程度减轻了负担。要是你经济条件宽裕，想要全方面保障，也可以选第三者责任、财产损失、意外医疗都涵盖的方案，保费会比单一保障稍高一点，但遇到什么情况都能覆盖。

如果你只是养了一只常年待在家里，基本不出门，也不爱闹腾的安静宠物，预算又比较有限，那就选只带基础第三者责任的方案就行，保费一年也就几百块，够应对万一发生的意外，不用花多余的钱买用不上的保障。

投保理赔避坑指南

第一，提前把免责条款捋清楚，别等出事了才翻页找。很多50岁的养宠朋友买保险的时候，怕麻烦只听销售说能赔啥，从来不看不能赔啥，最后吃了大亏。就说张叔，今年52岁，养了一只快三岁的金毛，当初买的时候没仔细看条款，只知道宠物咬了人能赔。结果上次下楼遛弯，有个小孩追着金毛跑，还拿石头砸它，金毛疼得回头咬了小孩一口，找保险公司申请赔付，才看到条款里写了，宠物因为被主动挑衅、故意伤害导致的伤人，不在赔付范围里，最后只能自己掏了八千多的医药费。所以说，买之前花十几分钟把免责条款一条一条读明白，不明白的直接问客服，问清楚再掏钱，别嫌麻烦。

第二，一定要如实填宠物的信息，别隐瞒宠物的品种和年龄。不少朋友觉得，我家宠物是禁养品种，换个名字填行不行？或者我家宠物已经八岁了，填成五岁能不能便宜点？千万别这么干。刘姨今年51岁，养了一只烈性宠物犬，当初投保的时候怕通不过审核，就填成了普通的家养小型犬，结果后来宠物挣脱绳子咬了小区邻居，保险公司核对信息的时候发现品种不对，直接拒赔，刘姨不仅赔了邻居医药费，之前交的保费也打了水漂。不管是什么品种，多大年纪，是什么就填什么，能投就买，不能投就换，别抱侥幸心理。

第三，出事之后第一时间留好所有证据，别随便私了删照片。宠物出事不比人摔了碰了，很多人觉得都是街坊邻居，私了算了，转头就把现场照片删了，最后找保险公司理赔，拿不出证据，人家根本没法给你赔。王姨今年49岁，去年遛弯的时候，自家小狗突然窜出去，把一个骑电动车的阿姨撞倒了，膝盖擦破了，电动车也摔歪了。王姨当时留了心眼，拍了现场照片，留了对方的医院诊断书、收费单据，还让一起遛弯的老姐妹帮忙留了联系方式当证人，提交之后没半个月就拿到了赔款。要是当时私了收了钱，没留任何单据，肯定没法理赔。记住，不管事故大小，现场照片、医疗单据、沟通记录，一样都别丢，全部整理好再提交。

第四，别贪便宜买那种价格低到离谱的产品，要看清楚保障额度。很多50岁的朋友过日子节俭，买保险只挑最便宜的买，觉得反正都是宠物意外险，便宜点也一样。可你不知道，有些低价产品的第三方责任额度特别低，比如只有几千块，真要是伤了人，这点额度根本不够赔。李叔今年53岁，之前图便宜买了一年不到一百块的产品，第三方责任额度只有五千，结果后来自家狗把邻居咬了，打针加治疗花了快七千，保险公司只赔五千，剩下两千多只能自己掏。所以说，买的时候别只看价格，要看清你需要的第三方责任额度，经济条件一般选几万额度就够，条件宽松点可以选更高额度的，算下来一年也就多花百八十块，真出事了能帮你扛不少压力。

第五，投保前先看清楚，自己家宠物理赔需不需要先办理检疫证明。不少产品要求宠物必须按时接种疫苗，要有合格的检疫证明才能赔，要是你家狗没打狂犬疫苗，就算出事也没法赔。赵姐今年50岁，养了一只京巴，好几年没打疫苗了，买保险的时候没注意这条要求，后来京巴咬了上门送快递的小哥，保险公司要疫苗证明，赵姐拿不出来，最后只能自己赔了三千多的疫苗钱。所以买之前先核对，自己家宠物的疫苗是不是按时打了，证明能不能拿出来，不符合要求就先补疫苗，再投保，别糊里糊涂买了，最后用不上。

结语

说白了，50岁当然可以买宠物意外险，这事和铲屎官的年龄根本没关系，核心还是看你的宠物情况和实际需求。你要是平时经常带毛孩子出门遛弯，担心它闯祸伤人毁东西，或是毛孩子本身爱跑爱蹦容易受伤，挑个符合需求、条款清晰的产品就行，保费选自己能轻松承受的档位，出了问题能帮你分担不少开支。要是你家毛孩子天天宅家不怎么出门，也可以根据自己的预算决定要不要入手，不用被别人说的话框住呀。

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