买宠物保险需要体检吗 宠物综合险理赔流程

引言

养毛孩子的铲屎官们，是不是都在琢磨要不要给自家宝贝添份保障？你是不是也想问，给毛孩子买宠物综合险，得提前做个体检吗？真用到的时候，理赔流程到底该怎么走？别慌，这两个问题咱们今天就好好说清楚。

买宠险要体检吗？

不同情况要求不一样，直接说结论，分情况给建议，不用绕弯子。

如果你家是刚到家、满投保要求月龄的健康幼犬幼猫，绝大多数情况不需要提前做体检。刚到家的小奶猫小奶狗，本身还没来得及得什么慢性病，保险公司一般也不会要求体检，你只要确认毛孩子能吃能喝能拉，精神状态正常，如实填写健康告知就能投保。我身边不少刚养宠的新手，都是接回两个月的英短奶猫、三个半月的拉布拉多幼犬之后，直接投保，没做专门体检，后续真的生病理赔也没遇到阻碍。

如果你家是已经养了两三年以上的成年健康宠物，这个就要看你选的保险公司的具体条款要求了。有的保险公司要求成年宠物投保前做基础健康体检，需要提供近期半年内的体检报告；有的保险公司只要求你如实回答健康问卷，只要没有问卷里列出来的疾病，就不需要专门去体检。之前我邻居家养了一只五岁的健康英短，选的那款要求成年宠提供体检报告，他就带猫去宠物医院做了基础的血检、尿检和腹部超声，确认没有隐疾之后提交了报告顺利投保，后来这只猫突发尿闭住院，理赔流程走得特别顺，很快就拿到了赔款。

如果你家宠物已经有过就医记录、查出过慢性疾病，不管宠物年龄多大，都建议你先仔细看投保要求，如果要求体检就按要求做，并且主动把之前的病史告知保险公司，不要隐瞒。之前有个朋友，家里三岁的柯基之前得过急性肠胃炎，投保的时候怕过不了健康告知就没说，也没按要求做体检，后来柯基肠胃炎复发住院，保险公司查到之前的就医记录，直接拒赔了，白交了好几年保费，特别亏。

如果你养的是七岁以上的老年宠物，大部分保险公司都会要求做基础体检，毕竟老年宠患病概率高，保险公司要确认投保的时候宠物没有已经发病的严重疾病。这个时候别嫌麻烦，一定要按要求去做，不然最后理赔卡住受苦的还是自家毛孩子。我楼下遛弯认识的王姐，她家八岁的泰迪，投保前按要求做了心脏彩超和肝肾功能检查，确认只有轻微的关节退化，之后顺利投保，半年后泰迪髌骨脱位做手术，顺利拿到了理赔款。

给大家总结一下可直接套用的建议：满投保月龄的健康幼宠，无要求就直接投，不用额外体检；成年健康宠，先看条款，要求体检就按要求做基础项目，不要求就如实填健康问卷；有既往病史的宠物，不管年龄都要如实告知，按要求提供体检报告；老年宠乖乖按要求做体检再投保，别抱有侥幸心理隐瞒病史，不然吃亏的肯定是自己。

理赔流程分步走

第一步：及时报案。不少铲屎官遇事手忙脚乱，看完病忘了说，最后耽误理赔申请。我身边有个养柯基的姑娘，她家狗狗吃了异物划伤肠胃，她顾着陪狗狗输液，过了十多天才想起报案，最后因为错过了条款约定的报案期限，只能自己多承担一部分费用。建议你发现宠物需要就医理赔，第一时间联系保险公司，大多支持线上公众号、客服电话报案，花两分钟说清楚情况就行，不会耽误你照顾毛孩子。

第二步：整理并提交材料。这一步是最容易出错的，缺东少西来回补太折腾。一般要准备的材料有：宠物的身份材料（比如芯片号、血统证明，普通家养宠物提供疫苗本就可以）、医院开的正式病历本、所有缴费发票、检查报告、处方单，如果是意外导致的损伤，还需要简单说清楚意外发生的时间地点。我同事家的金毛去年遛弯被杂物划伤腿，他当时把拍的片子、缴费小票、医生写的病历全都整理好，一次性上传给保险公司，一点没折腾。建议你不管是电子单据还是纸质单据，都留好备份，纸质单据可以拍清晰照片存手机，避免弄丢。

第三步：配合保险公司审核。提交材料之后，保险公司会核对你填的投保信息和宠物病情，看看是不是符合理赔要求。这个时候别隐瞒，要是之前投保的时候忘了说旧伤，这个阶段如实说明就行，硬瞒反而会被拒赔。之前有个养布偶猫的朋友，投保前就有轻微软便，她当时没说，理赔的时候审核查出来，一开始卡了几天，后来她主动补充说明情况，最后也顺利拿到了赔付，只是既往症相关的费用不赔而已，其他新发病的治疗费用都按比例报了。

第四步：确认赔付方式，等收钱。现在很多保险公司有两种赔付方式，一种是你先交钱，保险公司把钱打给你，另一种是和合作医院直接结算，你只需要付自己要出的那部分就行。如果你常去的医院在合作列表里，可以直接选实时结算，看完病直接走保险结账，不用自己先垫钱。如果不是合作医院，就收好所有单据等打款就行，大多三到七个工作日就能到账。就像我刚才说的同事家金毛，他选的就是直接打款，提交材料之后三个工作日，赔付金就到他银行卡了，比他预想的快很多。

第五步：拿到赔款之后核对明细。很多人拿到钱就不管了，其实最好对着保单条款算一遍，看看赔付比例对不对，哪些项目报了哪些没报，要是有不清楚的，直接找保险公司客服问清楚就行。建议你不管赔付金额多少，都看一眼明细，避免出现错漏，自己心里也有数，下次再申请理赔也更清楚规则。

按需选险实用攻略

预算有限的刚工作年轻铲屎官，优先选覆盖常见小病小意外的基础保障款，这类价格通常每月几十块，不会给日常开支添负担。刚毕业租房子住的小周，养了一只半岁的橘猫，每月房租加上生活费已经占了工资大半，就选了基础款，每个月只花四十多块，覆盖猫瘟、肠胃炎、抓伤咬伤这些常见情况，后来橘猫偷吃了火腿肠包装导致肠胃炎，花了一千多医药费，理赔报了六百多，没给小周造成太大经济压力。如果预算宽松，想给毛孩子更全的保障，可以选包含手术、慢性病保障的中配款，每月一百多块，应对一般大病也能分担压力。

经常带宠物外出的铲屎官，一定要选包含意外责任的险种。不少人喜欢周末带狗狗去郊野公园徒步，或者带猫去露营，路上可能被车蹭到、误吃有毒东西、被异物划伤，这些意外情况花销不低，选包含意外医疗的就能分担不少。家住市区的小林，每个周末都带边牧去江边跑步，上个月边牧追飞盘的时候不小心踩到碎玻璃，脚被划了好长一道口子，缝合加消炎花了两千多，因为买的时候特意选了带意外保障的，最后报了一千三，小林说当初特意加了这个责任真的选对了。

养老年宠物的铲屎官，优先选覆盖老年常见病的险种。78岁以上的猫狗，很容易得糖尿病、关节炎、白内障这类慢性病，需要长期吃药或者手术，这类宠物投保要注意看条款里是否允许老年宠投保，有没有把常见老年病列入免责，尽量选不拒绝老年宠投保、包含慢性病保障的。楼下开小卖部的张阿姨，养了一只十岁的京巴，前两年京巴查出来白内障，眼睛快看不见了需要做手术，张阿姨当时选的就是侧重老年病保障的险种，手术花了四千多，报了三千多，张阿姨说本来还担心要自己攒钱手术，这下压力小太多了。

家里宠物有亚健康状况的铲屎官，投保的时候一定要如实告知，优先选对健康要求宽松的险种。比如家里宠物之前得过皮肤病，或者有轻微的关节问题，不要刻意隐瞒，不然后续理赔很容易被拒，可以选投保时健康告知宽松，只排除投保前已经确诊的严重既往症的产品，这样后续如果得新病，也能正常理赔。我朋友家的金毛，三岁的时候得过一次轻微肺炎，治好之后留下了一点支气管敏感的小问题，投保的时候如实说了，保险公司只把相关的既往症排除，其他责任都正常承保，后来金毛得细小，顺利拿到了理赔。

喜欢给宠物做高端护理、要求全面保障的铲屎官，可以选包含更多增值服务的综合款。部分产品会包含免费驱虫优惠、宠物疫苗补贴、寄养意外保障这些附加内容，如果平时就经常给宠物做体检、美容，选带这些增值服务的险种，算下来反而更划算。比如住在高端小区的陈姐，每年都会给家里布偶猫做两次全身体检，买的综合险每年送一次免费基础体检，还能报销疫苗费用，算下来一年省出小几百体检钱，而且大病保障额度也更高，哪怕需要做昂贵的影像检查或者手术，也能分担不少压力，对追求全面保障的铲屎官来说很合适。

图片来源：unsplash

购保避坑小贴士

第一，一定要如实告知宠物的健康状况，绝对不能隐瞒。别抱有侥幸心理觉得保险公司查不到，不少铲屎官图省事，隐瞒了宠物之前得过皮肤病的病史，等宠物皮肤病复发去申请理赔，保险公司核对就医记录发现隐瞒，直接拒赔，之前交的保费也打了水漂。比如我家楼下开宠物店的老板，之前帮客户代投宠物保险，客户说自家金毛没生过病，老板就直接填了健康，后来金毛因为之前得过得胰腺炎住院申请理赔，保险公司调阅了之前在别家医院的就诊记录，确认投保前就有病史，直接拒赔，最后客户还跟老板闹了不愉快。所以不管要不要体检，只要你知道宠物之前生过病，都要老实说出来，别因小失大。

第二，一定要逐字看清楚免责条款，别光听销售说什么都保就掏钱。很多坑都藏在免责里，大部分这类险种都不保障遗传性疾病、先天性疾病，还有部分险种不保障绝育、牙齿护理这类美容或常规护理项目，如果你没看清楚，以为这些都能赔，最后申请理赔被拒，只会白白生气。比如有个网友想给自家猫咪做绝育，以为买了保险就能报销，结果买完才看到免责条款里明确写了绝育不在保障范围内，最后只能自己掏全款。你买之前可以先把免责条款一条一条过一遍，把自己在意的项目圈出来，确认符合需求再下单，别嫌麻烦。

第三，缴费方式要根据自己的实际情况选，别盲目选长期缴费。现在市面上常见的缴费方式有月缴和年缴两种，刚参加工作、手头不算宽松的年轻铲屎官，选月缴更合适，每个月只需要掏几十块，不会给生活费造成太大压力。如果你是经济稳定、已经养宠多年的铲屎官，选年缴往往会有一定的优惠，整体算下来比月缴更划算，也不用每个月记着续费，省心不少。别听销售说年缴性价比高就硬选年缴，万一交了两个月不想续了，退保也拿不回多少保费，反而亏了。

第四，要注意保单的等待期，别等着宠物生病了才想起买保险。大部分宠物综合险都有等待期，一般疾病等待期在半个月到一个月左右，意外等待期短一些，也就几天。等待期内生病保险公司是不赔的，如果你发现宠物开始不吃不喝，才急急忙忙去买保险，想要报销医药费，肯定会被拒赔。正确的做法是宠物健康的时候就早点买，等过了等待期，再看病就能正常申请理赔了。比如之前有铲屎官发现自家狗呕吐，怕花大钱治病赶紧买保险，结果刚买完送去医院查出急性肠胃炎，申请理赔的时候因为还在等待期，一分钱都没拿到，真的亏。

第五，购买渠道要选正规的，别随便找不知名的小渠道投保。现在不少人会刷到短视频里的宠物保险推广，看着很便宜就随便点进去买，最后要么是保单根本查不到，要么就是理赔的时候找不到对接人，喊天天不应叫地地不灵。你可以选正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险平台购买，买完之后一定要查到电子保单，核对好保单上的保障内容、宠物信息有没有错，要是信息错了，赶紧联系客服修改，别等理赔的时候才发现不对，耽误拿钱。

结语

总结一下哈，买宠物保险要不要体检，得看你家毛孩子的年龄和对应保险公司的要求，只要如实告知健康状况就不会踩大坑；宠物综合险的理赔按报案交材料、审核、领赔付金的流程走，记得留存好所有单据，操作起来一点都不复杂。根据自家毛孩子的年龄、你的预算和日常出行习惯选就好，给毛孩子备上一份合适的保障，既能让毛孩子及时得到治疗，也能帮咱们减轻经济压力哦。

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