有什么适合55岁以上的重疾险

引言

叔叔阿姨们一过55岁，是不是不少人都琢磨着给自己添份重疾保障？翻了好多信息越看越乱，到底有没有合适咱们这个年纪的重疾险呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，给您理清楚靠谱的选择思路。

一. 健康宽松款怎么挑

优先挑不严格限制常见老年基础病的产品。咱们55岁以上的朋友，大半都有个血压高、血糖高或者血脂高的小毛病，很多严格告知的产品一看见这些异常直接就拒保了，没必要在这类产品上浪费时间。

我家楼下住的张阿姨今年58岁，退休之后就帮着儿子带孙子，身体一直是高血压，吃了五六年降压药，血压控制得还算稳定，之前去线下问过好几款重疾险，都要求提供近一年的血压监测报告，还要医院的复查记录，张阿姨平时就是社区医院拿药，哪存得住这么多记录，试了两次都没核保通过，后来选了一款只需要填写最高血压值，不需要额外提供监测报告的健康宽松款产品，填健康告知的时候如实说了自己吃降压药的情况，直接就承保了。

去年冬天张阿姨带孙子去公园玩，回来之后一直胸闷，去医院检查确诊了急性心梗，做完手术住了一周院，出院之后提交理赔申请，不到一周就拿到了赔款，刚好覆盖了自费的手术费用和术后康复的营养费，儿子不用一下子拿出一大笔积蓄，张阿姨也不用心疼钱舍不得用好药，这就是选对健康宽松款的用处。

挑这种产品的时候，一定要如实说自己的身体情况，别想着隐瞒病史，咱们55岁以上每年基本都做体检，医院都有记录，隐瞒之后很容易出现理赔纠纷，反而浪费了保费。只要照着告知问题如实回答就行，不问的不用主动说，不用啥都往上面写。

要是身体已经有好几种基础病，也可以试试可以智能核保的产品，输入自己的身体异常之后，当场就能知道能不能买，不用等好几天的人工核保，也不会留下拒保记录影响买其他产品，对咱们身体有点小问题的朋友很友好。

二. 高性价比款选购指南

先给您说第一个点：别乱加没用的附加责任。不少朋友买重疾险的时候，容易被代理人说动心，加一堆杂七杂八的附加险，什么轻度意外伤害、小额住院医疗都往上堆，看起来保障全了，其实保费一下涨了好大一截，对咱们55岁以上的朋友来说，很多附加责任实用性不高。就说楼下遛弯的王叔吧，去年听人劝加了三个附加责任，每年多花八百多保费，结果一年下来根本没用到，反而把原本留着看病备用的钱占了不少，后来想退掉附加责任，折腾了好一阵才办成。所以记住，咱们只挑核心的重疾保障就够，附加责任只加你真的需要的，比如本身已经有了百万医疗险，就没必要再加带小额医疗的附加责任，能省下不少钱。

第二个点，优先选按年缴费的方式。不少产品给55岁以上投保人的缴费选项有一次性缴清、3年缴、5年缴、10年缴，别选一次性缴清，一下子掏好几万，对大多数普通家庭来说压力太大，而且年纪大了手里总得留足应急的现金，不能把钱都砸进去。按年分期缴费，每年只需要掏几千块，压力小很多，还能享受保费豁免的福利——万一缴费期间确诊了约定重疾，后续保费不用交了，保障还继续有效，这才是划算的选择。就像之前我碰到的陈阿姨，今年56岁，选择10年分期缴费，每年只交3200块，要是一次性缴清得交2万8，她手里本来就只留了3万的应急钱，要是都交了保费，平时有点小毛病买药都不方便，分期交就完全没这个问题。

第三个点，相同保障责任比保费，别只看品牌名气。很多朋友买保险只认听过的牌子，觉得牌子大就一定好，其实不少名气没那么大的正规保险公司，同款保障责任的重疾险，保费能差出一两千一年，对咱们年纪大的人来说，这一千多块够买好几个月的药、或是够大半年的菜钱了，省下来就是实实在在的。比如57岁的刘叔叔，之前看了一款大公司的产品，20万保额每年要交6800，后来找正规渠道对比了另一款保障内容差不多的产品，20万保额每年只交5400，一年就省了1400，10年缴下来就是1万4，这钱留着带老伴出去逛个景、买点营养品不好吗？只要是正规备案的产品，理赔都有保障，不用执着于大牌子。

第四个点，留意等待期长短。很多人买性价比高的产品，容易忽略等待期，等待期就是买完之后，得过一段时间出事才赔，等待期越短，对咱们越有利，毕竟咱们年纪大了，身体出问题的概率比年轻人高，早一点过等待期，早一点拿到完整保障。同样的保费差不多的责任，肯定选等待期短的，比如有的产品等待期是90天，有的是180天，选90天的就更划算，不会平白多等三个月，这三个月里要是出事不赔，等于白交了几个月保费。

最后给您提个实操的小建议，想买高性价比产品，直接找正规保险经纪人或者保险公司官方顾问，把你的年龄、预算、身体情况说清楚，让对方给你列清楚不同产品的核心保障和每年保费，你直接对比总价就好，不用自己对着一堆条款瞎琢磨，既能省时间，也不容易挑错。记住，性价比就是花少钱，买够你需要的保障，别为没用的东西买单就对了。

三. 保额缴费方案参考

先来说说经济条件一般、每月固定退休金不高的朋友，这个方案贴合你的情况。拿家住县城的王叔叔举例，今年56岁，每个月退休金一共3200元，平时除了吃药买菜，剩下的闲钱不多，只想给子女少添点负担。那你就选10到18万保额就够用，这个额度覆盖三到五年的日常开支和术后康复营养费，足够应对大部分重疾的基础开销。如果你选更高的保额，保费会涨不少，反而会加重你平时的生活负担，完全没必要。

再来说说经济条件不错，手里有一定积蓄，子女也支持买保险的朋友。今年58岁的刘阿姨，女儿给她准备了一笔备用金，想给妈妈做更全的保障，就可以选20到30万的保额。这个额度不仅能覆盖治疗和康复的开销，还能留出一部分钱请护工照顾，不用事事麻烦子女请假陪护，能让自己养病的时候更从容，子女也能放心工作。

缴费方式这块，只要你符合投保年龄要求，一定要选最长的缴费期。就拿55岁刚达标投保年龄的朋友来说，能选缴费到70岁，就别选一次性缴清或者10年缴清。拉长缴费期，每年要交的保费就会少很多，不会一下子把手里的积蓄都占用，平时的生活质量不会受影响。而且不少重疾险都带有保费豁免责任，如果缴费期内确诊符合要求的重疾，后面的保费就不用交了，保障依然有效，选更长缴费期，能享受到保费豁免的概率更高。

如果已经超过60岁，不少产品最长缴费期只能选5年或者10年，那就根据自己手里的闲钱来选，手里可支配的闲钱不多，选10年缴费，分摊下来每年的压力更小；如果手里闲钱充足，也可以选一次性缴清，省去每年记日子缴费的麻烦。

还有一类朋友，本身已经有了基础的医疗险，现在只想补充重疾险应对收入损失或者康复开销，那就可以结合自己已有的保障调保额。比如你已经有了单位的退休医疗保障，还有子女给买的医疗险，那保额可以不用选太高，10到15万就够，用来补贴康复期的营养费、交通费，或者买一些进口辅助器械，完全够用，也不用多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑关键要点

第一，别信业务员的口头承诺，一切保障内容都要落到白纸黑字的条款里。之前小区里有个王叔叔，找熟人买重疾险，熟人说“你这点糖尿病没事，不说也能赔”，王叔叔听了没写进健康告知，结果后来得重疾申请理赔，保险公司查出来病史，直接拒赔了，钱花了不说，保障没拿到，还闹得邻里之间都尴尬。所以不管谁跟你说什么，都得自己翻条款，健康告知怎么问就怎么答，问你有没有住过院、有没有长期吃药，如实说就行，别听人撺掇隐瞒。

第二，别盲目跟风买返还型重疾险。很多人觉得“不出事就能把钱退回来，相当于白拿保障”，听起来很划算，其实对于55岁以上的朋友来说，返还型重疾险的保费要比普通消费型贵不少，很多人每个月攒钱交保费，压力不小，而且要是中途交不起保费退保，能拿回来的钱也很少。之前有个张伯伯，退休金每个月四千，听了推销买了返还型，每个月要交一千二，连吃保健品的钱都挤不出来，坚持了三年实在交不动，退保只拿回来不到三分之一的已交保费，亏了不少。要是预算有限，不如选消费型重疾险，先把保额做够，保障实实在在拿到手更重要。

第三，一定要确认承保年龄符合要求。不少重疾险的最高投保年龄是55岁或者60岁，别糊里糊涂填了信息交了钱，最后因为年龄超了被拒保，白耽误时间。还有朋友57岁了，硬找渠道投最高承保年龄55岁的产品，最后不仅没承保，后续想投其他适合的产品，还因为折腾这么久错过了核保最佳时机，反而麻烦。所以第一步看投保页的年龄要求，符合再往下走，别做无用功。

第四，别重复买没用的附加责任。很多产品会捆绑一堆附加险，比如什么意外医疗、住院津贴、寿险责任，看着保障多，其实每一项都要加钱。咱们55岁以上买重疾险，核心就是要保重疾，要是本身已经有了意外险和医疗险，就没必要再多加钱捆绑这些附加险。之前刘阿姨买重疾险，被推销加了三个附加责任，每年多交快一千块，结果那三个附加险的保额都很低，真出事起不了多大作用，平白多花了好几年的冤枉钱。

第五，一定要走正规渠道购买。别找不知名的第三方代办，也别随便扫陌生二维码投保，最好去保险公司线下网点，或者保险公司官方的线上平台买。之前有个赵阿姨，在朋友圈看到别人发的“低价重疾保障”，扫了码转了钱，结果对方是个骗子，根本没帮她投保，钱转过去就被拉黑了，找都找不回来。所以不管价格多诱人，都要走正规渠道，付钱之后也要看看自己能不能查到电子保单，打保险公司官方电话核对一下投保信息，确认自己确实买到了保障再放心。

结语

总的来说，55岁以上朋友挑重疾险，核心就是盯着健康告知、保费和自身需求匹配就对了：身体有点小毛病就优先选健康要求宽松的，想少花点钱就选责任简洁、缴费灵活的高性价比选项，保额不用硬凑太高，够覆盖基本的治疗开支就行。选之前多核对条款，走正规渠道投保，就不愁选到适合自己的重疾保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。