接受不了这3个“缺点”，劝你别买定期寿险

引言

有没有打算买定期寿险的朋友？是不是看着各种介绍还是拿不准，不知道自己到底适不适合买这款保障？别着急，今天我们就把话说在前面，帮你搞清楚到底要不要入手。

只保约定时长哦

先直接给观点：如果你想要一份一辈子都能兜底的身故保障，那你接受不了这个特点，别买定期寿险。定期寿险说白了，就是只给你保障约定好的那几十年，过了这个时间再出事，一分钱都不会赔，这是它天生的特点，不是坑，但接受不了真的别乱碰。

给你说个真实的例子，我身边朋友小吴，今年35岁，前两年听人说寿险好，脑子一热就想着买个管一辈子的，结果错买了保到60岁的定期寿险，之后总担心自己60岁之后出事，家人拿不到钱弥补房贷缺口，一直惴惴不安，后来退了又损失了不少保费，得不偿失。

那什么样的人适合选定期寿险呢？直接给针对性建议：如果你是二三十岁的年轻工薪族，身上背着二三十年的房贷，还得养孩子养父母，直接选保到60岁就够了。这个年龄段刚好是你家庭责任最重的时候，保到60岁，房贷基本还清，孩子也已经长大成人，你的家庭责任差不多已经完成，刚好对应保障需求，不会多花冤枉钱。

如果你已经四十多岁快五十岁，孩子还没成家，剩下还有十几年房贷没结清，也可以选保到70岁。不用强求一定要保终身，毕竟保的时间越长，保费越贵，对咱们普通人来说，把钱花在最需要保障的阶段，才是最划算的。

当然，如果你手头预算很充足，就是想额外加一份身故保障，也可以搭配着买，但别硬着头皮买不符合你需求的定期寿险。拿上海的陈姐举例子，她今年36岁，家里有100万的房贷要还，儿子刚上小学，她就选了保到60岁，100万保额，每个月才花八十多块，就算她出事，这笔钱足够还清房贷，供儿子读完大学，完全覆盖了她最重的家庭责任阶段，价格便宜，保障到位，这不比花几倍价钱买终身的更实用？

仅赔身故全残情况

很多朋友刚接触定期寿险的时候，容易搞错它的赔付范围，上来就想当然觉得什么都能赔。直接给观点：如果你买它是为了赔轻症、重疾或者意外受伤的治疗费用，接受不了只赔身故全残，那真的别买，买了也达不到你想要的效果，最后只会白花保费。

先给大家说个真实案例，去年有个粉丝找到我吐槽，说自己被坑了。她是武汉的，36岁，前两年攒钱买了房，手里比较紧张，当时听人说定期寿险便宜，就只买了一份定期寿险，保额100万，想着这就算给自己配齐保障了。结果去年体检查出来甲状腺癌，要做手术加后续治疗，花了小十万，她拿着保单去找保险公司理赔，才被告知定期寿险只赔身故和全残，她这种情况根本达不到赔付标准，一分钱都没拿到。那时候她才后悔，说早知道就不该只买定期寿险，省了点小钱，关键时刻帮不上忙，最后还是靠家里老人补贴才凑齐了治疗费。

所以直接给你建议，千万不要把定期寿险当成全能险来买，它本来就不是用来解决生病受伤的医疗费用问题的，它的作用很纯粹：就是万一你不在了或者彻底失去劳动能力了，给你的家人留一笔钱，帮他们还房贷、养孩子、养老人，撑住这个家不会垮。你想要的生病赔钱治病的功能，它真的没有，别强求。

那正确的配置逻辑是什么？我给你说清楚，你直接照着来就行。如果你是二十多岁刚工作，预算不多，那先买一份百万医疗险解决大病住院的报销问题，再买一份意外险解决意外受伤的开支，最后再根据你的负债情况加一份定期寿险，这三个加起来，一年保费也就几百块，绝大多数人都能负担得起。

如果你是三四十岁的上有老下有小的家庭经济支柱，那除了上面说的这三个，一定要再配上一份重疾险，万一得了重疾不能上班，重疾险赔的钱可以用来当生活费、还房贷，弥补你收入中断的损失，不用动定期寿险的额度，等你把这些都配齐了，保障才算是完整的，不会像案例里的那个粉丝一样，遇到事儿才发现自己买错了保险，追悔莫及。

图片来源：unsplash

健康告知卡得较严

直接说观点：如果你有没控制好的慢性基础病，别抱着侥幸心态乱投，不然后期理赔容易出问题，白交好几年保费。

咱们拿真实案例来说，北京的赵哥今年38岁，自己开小餐馆，平时作息不规律，查出有二级高血压，平时偶尔吃药，血压也没好好监测控制。之前听朋友说定期寿险便宜，想给自己买一份，怕麻烦就没如实填健康告知，直接蒙混投保了。去年冬天赵哥突发意外身故，家属拿着保单去申请理赔，保险公司查既往就诊记录，发现赵哥投保前就已经确诊高血压，不符合投保要求，最后直接拒赔了。家属哭着说，本来就没了经济支柱，还拿不到赔款，房贷都快还不上了，闹到最后也没拿到赔付，就是因为当初投保时不如实告知。

那有小毛病是不是就肯定买不了？当然不是，给你直接上可操作的建议。投保之前先把健康告知一条条仔细读，问了的就如实说，没问到的不用主动说。

就像广州的王哥35岁，年年体检都查出来轻度脂肪肝，他自己也不胖，肝功能也一直正常。一开始直接投了一款健康告知比较严的产品，直接进入人工核保被暂时拒保了。后来他换了一款支持智能核保的产品，按照流程一步步填，问到脂肪肝就如实说轻度、肝功能正常，没几分钟智能核保就通过了，顺利买到了合适的定期寿险，一百斤的担子一下落了地。

还有不少朋友问，结节、囊肿这种常见小问题怎么投？建议你优先选支持智能核保的渠道，不用留人工核保记录，就算这一家过不了，换另一家接着投也不影响。如果是已经控制稳定的小毛病，比如桥本甲状腺炎甲功正常，或者良性甲状腺结节术后恢复好，大多都能正常投保。要是你实在拿不准自己的情况，可以找专业的顾问帮你提前梳理，别自己瞎蒙着投保，最后坑了自己也坑了家人。

如果你就是接受不了要过健康告知这一关，或者就是不想透露自己的病史，那真的劝你别买定期寿险，不如把钱存下来留给家里，也比买了之后赔不了强。

按需选缴费更划算

不同经济条件的朋友，选缴费方式真的不一样，乱选只会白花冤枉钱，先给你说清楚，直接对应自己的情况挑就行。

如果你是刚工作没几年的年轻工薪族，手头积蓄不多，每个月还要交房租、还花呗，建议你直接选最长的缴费期限。就拿武汉的小周举例，26岁刚买房，背上了100万的房贷，每个月到手工资除了还贷、日常开销，剩下的钱不多。他买定期寿险的时候，选了30年分期缴费，算下来每年只需要交四百多块，平均到每个月才三十多块，相当于少喝两杯奶茶的钱，就能买到一百万的保障。要是选一次性缴清，一下子要拿出小一万，对他来说压力太大了。拉长缴费期限，不仅每年交的钱少，还能享受到更长的保费豁免机会（部分产品约定缴费期内出险，剩下的保费不用交直接赔），杠杆拉得很高，非常适合积蓄不多的年轻人。

如果你是工作十多年，手里有不少闲钱，收入不稳定的小老板或者自由职业者，可以选缩短缴费期限。比如北京做个体生意的陈哥，40岁，手里有一笔闲置资金，但是近几年生意起伏大，担心未来几年手里拿不出闲钱交保费。他就选了10年缴费，算下来总保费比分30年交少交了几千块，也不用担心后续收入波动断缴保费，对他来说这种方式更稳妥。

如果你接近五十岁，准备买定期寿险保到七十岁，就别选太长的缴费期限了。五十岁再选20年缴费，等交完费都七十岁了，保障都快到期了，总保费交下来也不便宜。不如选10年缴费，在退休前把保费交完，退休之后不用再掏保费，也不会给退休后的生活添负担。

最后再提一句，不管选哪种缴费方式，一定要注意别为了省总保费硬撑着选短缴费期。很多朋友觉得分期交总保费更多，不划算，硬攒钱一次性交完，结果把流动资金都占了，遇到急事还要把保单退保，不仅损失了手续费，还没了保障，完全得不偿失。根据自己当下的收入情况选，能轻松承担每期保费的方式，就是最适合你的。

结语

看到这儿你应该明白了，定期寿险本身不是完美的险种，它就是给特定人群做兜底用的。如果你刚好上有老下有小、背着房贷车贷，又能接受这三个特点，那它真的是很实用的保障，选对方案花一点钱就能给家人托底；要是不符合自己的需求，也没必要硬买，根据自己的情况选合适的保障就好啦。

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