宠物保险有必要买吗? 宠物保险理赔标准

引言

家里养了毛孩子的铲屎官们，你是不是对着宠物宣传页犯过嘀咕：真的需要给毛孩子买一份宠物保险吗？买了之后真的能顺利拿到理赔吗？哪些情况能赔、哪些情况又不能赔呢？今天我们就把这些问题说清楚。

哪些铲屎官该买？

养年轻幼宠的铲屎官，都建议安排上。刚毕业在出租屋养猫的小林，养了一只三个多月的奶猫，奶猫本身抵抗力弱，很容易得猫瘟、肠炎这类常见病，去医院动辄几千块的治疗费，对刚工作工资不高的小林来说压力不小，这种情况买一份宠物保险完全有必要，花点小钱就能分担大头开支，不用对着缴费单犯愁。

养老年宠物的铲屎官，必须安排上。家楼下遛弯碰到的王阿姨，退休在家养了一只11岁的京巴，京巴年纪上去之后，关节退化、糖尿病这些慢性病都找上门，每个月都要去医院复查拿药，长期下来也是一笔不小的开销，给老年宠物买一份能覆盖慢性病的宠物保险，能帮着分担日常的诊疗费用，给王阿姨这类普通退休家庭减轻不少经济负担。

经常让宠物出门撒欢的铲屎官，建议安排上。住我对门的大哥养了一只精力旺盛的边牧，几乎每天都要带狗去城郊的草地跑步，边牧跑跳的时候很容易崴脚骨折，还容易在外接触到病菌染上皮肤病，甚至不小心咬伤路过的小孩或者别的小狗，这种场景下，除了能报销宠物自身的医疗费，部分宠物保险还能覆盖第三者责任，真出了意外也能帮着分担赔偿，对这类常遛狗出门的铲屎官来说很实用。

饲养本身容易有遗传病品种宠物的铲屎官，建议安排上。我朋友养了一只法斗，法斗本身天生呼吸道短，很容易出现呼吸道问题，而且很多法斗年纪大了还容易得腰椎病，这类品种高发疾病，去医院治疗往往费用不低，提前买好宠物保险，真发病了就能申请理赔，不用因为治疗费舍不得给毛孩子治病。

预算特别紧张，或者养了已经确诊严重疾病宠物的铲屎官，暂时不建议买。如果每个月生活费刚好覆盖自己和毛孩子的基础开销，拿不出多余的钱买保险，那就先优先给毛孩子做好日常护理，等之后经济宽裕了再考虑；如果毛孩子已经得了重病，买保险也没法赔已经确诊的病，没必要花这个冤枉钱。

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理赔核心看啥条款？

第一个要看的就是等待期条款。刚买完保险就发病，大概率是赔不了的，大部分宠物保险都会设置等待期，一般意外保障等待期短，疾病保障等待期长。就拿之前找我咨询的林小姐来说，她刚给家里的橘猫买完保险第三天，猫就开始上吐下泻，送医查出是急性肠胃炎，申请理赔直接被拒了，因为疾病还在等待期内，这就是没提前看等待期条款踩的坑。买之前一定要看清楚不同保障的等待期时长，尽量不要在等待期内带毛孩子去陌生地方疯玩，也不要突然换粮，减少发病概率。

第二个要看的是保障病种条款。不是所有病都能赔，你得看清楚条款里列明了哪些病种在保障范围内。还是说之前提过的王女士家布偶猫的例子，布偶猫是品种猫，天生容易得泌尿系统疾病，王女士买的时候特意看了条款，确认泌尿系统疾病在保障范围内，后来尿闭住院花了三千多，报销了一千八，要是没看清楚，买的那份刚好把泌尿系统病列为免责，那就一分钱都报不了。如果你养的是品种猫，就重点看有没有包泌尿病、多囊肾这类品种易感疾病；养大型犬就重点看有没有包髋关节发育不良这类常见问题。

第三个要看的是免责条款，这是很多铲屎官最容易忽略的地方，也是理赔出问题最多的地方。条款里写清楚不赔的情况，你一定要一条条看完。比如很多宠物保险不给赔先天性遗传病、之前就有的旧病，还有人为故意给毛孩子造成的伤害也不赔。之前有个铲屎官买保险的时候没看免责，他的狗狗之前就有皮肤病，买了保险之后去看病申请理赔，直接被拒，就是因为旧病在免责范围里。还有不少保险不给报销美容类的项目，比如给狗狗剪指甲、清肛门腺这类日常护理，还有骨折矫正之外的正畸手术，也都在免责里，一定要看仔细。

第四个要看的是赔付比例和限额条款。不是花多少报多少，条款里会写清楚不同项目的赔付比例，还有单次赔付、全年赔付的限额。比如有的基础款住院赔付比例是六成，全年限额只有几千块；全面款住院赔付比例能到八成，全年限额高不少。比如你家毛孩子住院花了八千，六成赔付就是报四千八，八成就是六千四，差的还是挺多的。还有的会给单次手术设限额，比如单次手术最多报两千，要是手术费花了五千，剩下的三千就得自己出，这些都要提前看明白，不要等理赔的时候才发现报的比预期少太多。

第五个要看的是就诊要求条款。大部分宠物保险只认可正规的、有营业执照的宠物医院，部分保险还要求是二级以上的宠物医院，如果你去了不合要求的私人诊所，哪怕看的是同一种病，也没法理赔。之前有个住郊区的铲屎官，家附近只有一家没证的私人诊所，毛孩子拉稀就在那儿看了，拿了发票申请理赔，最后因为医院不符合要求被拒了，白花钱不说，毛孩子还没看好，后来转去正规医院又花了一笔，这就是没看就诊要求条款踩的坑。买之前先查一下你家附近的合作医院，确认常去的医院在认可范围内，避免后续出问题。

不同需求怎么选？

刚毕业在外租房、每月房租开销占工资三分之一的年轻铲屎官，每个月能匀给宠物的开销本来就不多，更怕毛孩子突发大病要掏大几万手术费，这个需求直接选基础保障款就行。这类产品一年缴费也就两三百，主要覆盖恶性肿瘤、急性传染病、意外受伤这类大额医疗开销，日常小病比如轻微软便打喷嚏自己在家护理就能解决，花小钱把最大的风险兜住，完全符合你的预算要求。我身边就有个刚工作的小姑娘，花三百多买了基础款，她家小猫不小心从出租屋阳台掉下来骨折做手术，花了八千多，最后赔了五千多，一下子减轻了大半压力，当时她就说这钱花得太值了。

养了多只宠物的家庭，建议你分开给每只单独选对应保障，别想着找能覆盖多只的打包产品。如果家里都是年轻毛孩子，每只都选基础款就行，一年下来总费用也就大几百，就算其中一只生病，也不会因为要花大几万把整个养宠计划打乱。要是家里有年轻猫也有老年狗，就给年轻的选基础款，给老年的加钱选带老年病保障的，各保各的不浪费钱。

家里养的是经常出门乱跑的中大型犬，比如边牧、金毛这类，平时遛弯容易和别的狗打架受伤，或者乱跑乱捡东西吃中毒，选保障的时候一定要加上意外医疗责任，最好能覆盖门诊费用。这类狗狗出门闯祸的概率也不低，万一咬了别的狗或者挠了路人，选带第三方责任保障的产品，就能帮你承担一部分赔偿费用，不用自己掏大几千的赔偿款。我朋友养的金毛，遛弯没牵稳扑到路人，对方挠伤了要打疫苗，加上处理伤口花了一千八，保险赔了一千五，朋友说当时真的没想到能赔这么多，省了好大一笔支出。

家里养的是不爱出门的纯种布偶、英短这类猫咪，天生就容易有泌尿系统疾病、心肌方面的问题，选保障的时候一定要看条款，确认这些高发病种在保障范围内，别光看价格便宜就买，买了才发现自己家猫容易得的病都不赔，等于白花钱。要是你平时习惯带猫去做定期体检，偶尔有点小毛病就去医院看门诊，预算也够，那就直接选带门诊保障的全面款，一年一千左右，平时看门诊拿药也能按比例报销，算下来一年能省不少日常看病的钱。

家里养了七岁以上的老年宠物，别听别人说老年宠物买保险没用就不买，大部分老年宠物都有关节炎、糖尿病这类慢性病，常年吃药看病都是不小的开销，你就专门选支持老年宠物投保、覆盖慢性病的产品，虽然价格比给年轻宠物买贵一点，一年也就六七百，每次慢性病复查拿药都能报一部分，长期下来能省好多钱。要是你的老年宠物已经有了慢性病，买之前要看清楚，部分产品会把投保前就有的旧症排除在外，别买错了。

理赔避坑小技巧？

第一，一定要守好报案时间要求，别拖到最后耽误理赔。我身边就有真实案例：大学生阿凯租房子养了一只柯基，周末带狗去江边遛弯，柯基追飞盘的时候没站稳摔下小台阶，把前腿摔成了骨裂。阿凯当时忙着送狗去医院接骨，整个人乱成一团，想着反正先治好了再说，忘了还有报案这回事，等半个月后柯基拆了绷带，才想起给保险公司说这事。结果因为超出了条款要求的报案期限，保险公司要求他补全大量就诊佐证材料，前前后后折腾了一个多月才拿到理赔款，要是他当时抽五分钟打个电话说一声，根本不会这么麻烦。所以不管你当时多忙，抽三五分钟报个案，比后面补材料省心太多，条款要求啥时候报就啥时候报，别自己给自己找麻烦。

第二，所有的诊疗票据、纸质记录全都别扔，一张都不能少。之前有个铲屎官陈姐，家里的博美得了皮肤病，跑了三次门诊涂药做药浴，前后花了快两千，她想着都是小额费用，看完病就把缴费小票随手扔了，只留了一张总的结算单，申请理赔的时候，保险公司要求提供每次就诊的分项明细，证明每一笔钱都花在治疗对应疾病上，陈姐跑了两趟医院，才在收费处补打了明细，耽误了十几天的理赔时间。还有人给猫做绝育手术，走意外或者疾病理赔的时候，拿不出术前检查的报告，没办法证明发病是在等待期之后，也耽误了理赔。所以你从挂号开始，不管是挂号单、病历本、检查报告、缴费小票、处方签，全都整理好收进一个文件袋，电子票据就存进专门的相册，理赔的时候直接拿出来，一步就能走完流程。

第三，别私自转院，要转院先跟保险公司沟通好。有个铲屎官小林，住在小城市，他家金毛得了急性胰腺炎，当地的宠物医院说需要做透析，小林觉得当地设备不够好，没跟保险公司打招呼，直接转到了省会的大医院，结果申请理赔的时候，保险公司说条款要求转院必须提前备案，私自转院不符合理赔要求，差点不给赔，最后折腾了快两个月才协商下来，只赔了不到一半的费用。所以要是你觉得当前医院治不了，需要转去别的医院，一定要先给保险公司打个电话说清楚情况，拿到对方的同意备案之后再转，别自己做决定。

第四，一定要如实告知宠物的年龄和健康情况，别隐瞒。张阿姨养的京巴，买保险的时候已经8岁了，她听说很多保险不给7岁以上的宠物买，就虚报成了5岁，后来京巴得了白内障要做手术，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的就诊记录，发现狗狗实际年龄比申报的大了三岁，直接拒赔了，张阿姨交了一整年的保费，一分钱都没拿到。不管是年龄还是之前得过的病，人家问你啥你就说啥，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了吃亏的是你自己。

第五，看清楚免责条款里的内容，哪些不赔提前心里有数。比如很多宠物保险不保人为故意导致的伤病，不保先天性的疾病，也不保美容类的项目，比如给狗狗剪耳断尾这类项目，你要是提前没看清楚，出事了申请理赔被拒，还觉得是保险公司坑你，其实是你自己没提前看规则。买的时候花十分钟翻一遍免责，把不赔的情况都记清楚，也能避免之后好多麻烦。

结语

说到这，你肯定明白啦，宠物保险有没有必要买，其实看你自身情况和毛孩子的状态就好：预算不多、养的是年轻毛孩子，选基础款就能帮你扛大部分意外和大病的支出；养了老年毛孩子或者希望日常看病也能报，就选对应保障的中高端款就行。至于理赔，只要记清楚等待期要求、看好保障范围和免责内容，发病及时报案留好所有单据，基本都能顺利理赔，不用太担心踩坑，选对适合自己的就行。

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