宠物医疗保险可以重复买吗

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，你是不是也在纠结，想给自家宝贝多添点保障，却摸不准宠物医疗保险到底能不能重复买呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

重复购买是否可行？

目前国内多数宠物医疗险都支持重复购买，但是能不能重复赔，最终还是要看你买的两份产品的具体条款，不存在统一答案，我直接给你说干货结论，你对着自己的保单核对就行。

我给你举个身边真实的例子，上海的张阿姨去年养了一只七岁的泰迪，一开始只买了一份基础的宠物医疗险，后来遛狗的时候泰迪被车蹭到，腿骨折做手术花了快八千，第一份保险只报了四千多，剩下的三千多都是自付的。后来张阿姨听朋友说可以再买一份，就又找了一份侧重意外医疗的宠物医疗险买上。今年春天泰迪又因为原伤处发炎住院，前后总共花了六千二百多，这次张阿姨先后找了两家保险公司申请理赔，两家按照条款约定，分摊了总治疗费用，最后除去免赔额，一共报了五千四百多，比只买一份的时候多报了两千多，大大减轻了张阿姨的负担。

也有不少铲屎官买了多份，最后没法重复理赔的。广州的小周之前图踏实，给自家英短猫一口气买了三份同类型的宠物医疗险，去年猫得鼻治疗花了两千多，他找三家公司申请理赔，结果第一家报销完之后，剩下的几百块剩余费用，另外两家都以“已经获得全额赔付”为由，只同意报剩下的部分，总赔付额还是没超过实际花的钱。小周这才发现，自己多花了两年的保费，其实完全没用，平白多花了小一千块，纯粹是浪费钱。

这里给你明确一个规则，国内的宠物医疗险属于费用补偿型保险，不管你买多少份，所有保险公司加起来的赔付总额，都不会超过你给宠物治病实际花的总费用，不会让你靠理赔赚钱，所以不存在买的越多赚的越多的说法，别被错误信息误导。

给你直接说可操作的判断方法：你买之前先翻想要加买的这份的条款，如果条款写了“可以叠加赔付合理且必要的剩余医疗费用”，那重复买就可行；如果条款写了“本产品仅赔付其他保险未赔付的部分”或者“不支持叠加赔付”，那买了也没用，别白花保费。如果已经买了一份想再加，直接找保险公司客服问清楚能不能叠加理赔，再决定要不要买，别糊里糊涂多花钱。

重复买的实际作用？

我直接说结论：不是所有人都需要重复买，得看你家毛孩子的实际情况来，有用的情况能帮你省不少钱，没用的情况就是纯浪费保费。

就拿上海的张姐举例子，她家金毛已经10岁了，查出有关节问题，平时除了定期打针体检，偶尔突发炎症还要去医院做理疗，单次门诊加药钱就得小一千。之前只买了一份侧重住院的医疗险，门诊只能报一点点，每次自己掏腰包都心疼。后来她又加买了一份侧重门诊报销的宠物医疗险，之后去做理疗拿药，两次下来总共花了1800多，两份保险加起来报了1200，自己只出了零头，这时候重复买就实实在在帮她减轻了负担，作用很明显。

如果是刚抱回家的年轻健康小猫小狗，本身身体没啥问题，一年到头难得去一次医院，这时候重复买就没啥作用。我朋友小周刚养柯基的时候，怕它出事一口气买了两份全责任的宠物医疗险，一年下来两份保费交了快八百，结果一年只去医院打了疫苗，一分钱都没报过，第二年他就退掉了一份，只留了一份够用的基础款，省下来的钱给柯基买了半年的零食和玩具，这不比白白交保费香。

还有一种情况，就是单份保险的报销额度不够用。比如有的宠物查出来需要做手术，整个治疗加住院要花两万多，但是你之前买的那一份单份年度保额只有一万五，剩下五千得自己出，如果你之前搭配了另一份保额不低的医疗险，剩下这部分就可以走第二份理赔，能多报好几千，这时候重复买的作用就体现出来了。

还有一点要提醒你，不管你要不要重复买，都别买两份保障责任完全一样、额度也重叠的产品。除了多交保费，不会给你多带来一分钱的赔付，毕竟所有宠物医疗险都是实报实销，总共赔的钱不会超过你实际花的治疗费用，重复买完全没必要，只需要根据自己家毛孩子缺哪块保障，补对应的就行。

不同需求怎么搭配？

刚养宠，预算不多的新手铲屎官，直接选一份基础宠物医疗险就够了。比如刚毕业在杭州租房的小周，刚养了一只三个月大的田园猫，每月可支配的养宠预算只有两百块，这种情况下不用考虑重复买，挑一份每年保费几百块、覆盖常见意外抓伤、肠胃炎症治疗的基础款就行，每年几百块的支出，能覆盖基础治疗需求，不会造成经济负担，也能满足新手刚开始的保障需求，多买反而浪费钱。

养宠多年，经济条件宽裕，家里毛孩子年纪超过五岁的，建议搭配两份保障方向不同的宠物医疗险。比如广州的陈阿姨养了一只八岁的京巴，狗狗年纪大了，不光偶尔会犯肠胃炎需要门诊拿药，还查出了关节问题，说不定哪天需要住院手术。这种情况下可以买一份侧重门诊报销的，再配一份侧重住院手术报销的，两份搭配起来，不管是日常拿药的小额费用，还是住院手术的大额开销，都能按条款报一部分，比只买一份保障更全，能帮着分担更多治疗开销，不会因为毛孩子治病掏空日常零花。

家里毛孩子已经有一些小的慢性毛病，还想买多份补充保障的，别买保障责任完全一样的重复产品，挑健康告知宽松、保障方向互补的产品买。比如上海的王先生，自家柯基两岁查出来了髋关节发育不良，已经买过一份医疗险，这份医疗险对髋关节相关的治疗免责，那你可以再找一份，对这个毛病相关治疗要求没那么严格的产品补充上，别再买一份和原来保障完全一样的，买了也没法多报，纯属白扔保费。

只担心毛孩子出意外受伤，同时怕得传染病治疗的，不用重复买多份普通医疗险，挑一份带足额意外和传染病保障的医疗险就行。比如经常带自家狗狗去郊外露营的铲屎官，狗狗容易被树枝划伤，也容易接触到其他野生动感染病菌，这种需求一份针对性的产品就能覆盖，重复买不会给你多报超出花费的钱，没必要多花那份保费。

家里养了多只毛孩子的，别给所有毛孩子都买多份，给年纪大、本身体质弱的那只搭配两份就行，年轻健康的毛孩子各买一份基础款就够。比如养了一只英短（八岁）和一只美短（两岁）的铲屎官，只需要给八岁的英短搭配两份保障互补的医疗险，两岁的美短抵抗力好，生病概率低，各买一份基础款就可以，这样既能覆盖风险，也不会花太多冤枉钱。

图片来源：unsplash

购买必看注意事项？

一定要提前核对重复投保后的理赔规则。上海的铲屎官小周之前没仔细看条款，给自家柯基买了两份同类型宠物医疗险，后来柯基得细小花了八千多，他以为能两家各赔八千，结果申请理赔才发现，两份产品都约定了累计赔付不会超过实际治疗花费，最后只按花费总额分摊报了六千多，白交了两年多的第二份保费，亏了小一千块。所以买之前一定要翻到理赔条款那一页，确认清楚多份投保的赔付约定，别抱着能多赚钱的想法重复买，宠物医疗险是报销型产品，不可能让你从中获利，提前看清楚才能不花冤枉钱。

一定要提前确认两份产品的保障责任有没有重叠浪费。很多铲屎官觉得买得越多保障越全，其实根本不是这么回事。比如你已经买了一份包含门诊和住院责任的综合宠物医疗险，又跟风买了一份同样只保犬瘟细小这类传染病的产品，两份的核心保障几乎完全重叠，除了多交保费，根本拿不到额外的赔付，完全没有意义。不如把这份钱省下来，加在能补充现有保障缺口的产品上，比如原来的产品住院保额只有一万，你可以选一份住院保额更高的产品来补充，这样才是真的提升保障力度。

投保前一定要如实告知宠物的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒。广州的张阿姨之前给自家七岁的京巴买第二份宠物医疗险，知道京巴之前得过关节炎，怕通不过核保就没说，后来京巴关节炎复发做手术花了一万二，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的就诊记录，查到了之前的病史，直接以未如实告知为由拒赔了，两份保险都没给报，张阿姨后悔得不行。不管买几份宠物医疗险，只要涉及健康告知，有一问答一问，宠物之前得过什么病、做过什么手术都如实说，隐瞒病史最后吃亏的肯定是你自己。

一定要提前看清两份产品的免责条款，避开重复踩坑。比如很多宠物医疗险都把宠物绝育、洗牙这类美容保健类项目列为免责，也不会赔付先天性疾病、遗传性疾病的治疗费用，你买第二份的时候不用再纠结这点，重点看有没有不一样的免责内容，比如有的产品不保流浪猫领养前就带有的旧伤，有的产品对关节类疾病的赔付有特殊约定，把这些不一样的地方理清楚，你才知道两份加起来到底能保什么，不能保什么，真出事的时候才不会和预期差太多。

最后要根据自己的实际预算调整，别为了凑份数硬买。如果你的预算每个月只能拿出五六十块给宠物买保险，那选一份责任够用的产品就好，没必要硬着头皮买两份，反而会加重你的经济负担，要是后续交不起保费断保，反而连原有的保障都没了。如果预算充足，也要只补充真的有缺口的保障，别盲目多买，把钱花在刀刃上，才能给你家毛孩子最实在的保障。

结语

看到这里，你心里应该有数啦，宠物医疗险可以重复买，但完全没必要盲目多买，选对搭配比买得多更重要。根据自家毛孩子的年龄、身体状况和你的预算选合适的配置，既能给毛孩子够用到的保障，也不会白花冤枉钱哦。

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