工人年龄超过45岁怎么买保险
引言
年过45岁还在工地、工厂忙活的工友们，是不是常常犯嘀咕：我们这个年纪，还能不能买到合适的保险？会不会买错花冤枉钱？今天咱们就把这个问题说清楚，给你捋明白适合的选择。
优先配齐医保打底
不管你是在工地干重活的建筑工人，还是在工厂拧螺丝的流水线工人，只要年过45岁，第一件事必须先把医保配齐，别光想着买外面的商业保险，把基础保障丢了。
你要是还在单位上班，单位给交职工医保，那千万别断缴，哪怕到手工资少扣一点也得交。就拿47岁在机械厂上班的赵哥来说，之前听同村的工友说，每个月扣医保到手少小几百，不如全拿出来存着花，就托人帮自己停了职工医保。结果干了半年，得了急性阑尾炎做手术，前后花了快两万，本来职工医保能报七成左右，结果因为停保，一分钱都报不了，相当于大半个月的工资全打了水漂，后悔得不行。
你要是打零工、没固定单位，那也得交城乡居民医保，一年也就几百块钱，钱不多，但关键时刻能顶大用。就说51岁在小区当保洁的陈姐，之前觉得自己身体好，干了十几年都没住过院，连续两年都没交城乡居民医保，想着省下来给孙子买玩具。结果冬天扫雪滑了一跤，摔成了骨折，住院加上后续康复花了四万多，一分钱报销都没有，本来不宽绰的家底一下子就紧了，后来年年都准时交，再也不敢省这笔钱。
很多年过45岁的工友会说，我之前没交过，现在补缴还来得及不？当然来得及，职工医保满足当地的补缴要求就可以补，居民医保每年固定时间段缴费，缴完下一年就能用，哪怕你之前从来没交过，也能参保，不会因为你年纪大了就不让你买。
还有工友担心，我年纪大了，身体已经有不舒服的地方，现在再交医保会不会不赔？放心，医保不管你之前有没有生病，只要参保缴了费，住院、门诊符合要求的费用都能报，就算你已经查出来有慢性病，日常去门诊拿药也能按比例报，这是医保最实在的好处，没有任何商业保险能替代它。你配齐医保之后，再去买商业保险，才有了扎实的底子，不然光买商业保险，很多基础的门诊费用报不了，还是得自己掏钱。
图片来源：unsplash
意外险必选高性价比款
咱们工人平时在工地、车间干活，搬货、操作机器，磕磕碰碰实在太常见了，意外险是必须安排上的，而且一定要选高性价比款，不花冤枉钱还能把保障做足。
先给你说选的时候盯哪几点，首先必须要有意外医疗责任，咱们工人碰到的大多是摔碰擦伤、砸伤缝针这类小意外，医药费零零散散加起来也不少，有意外医疗就能实报实销，不用自己掏这笔钱。其次一定要包含意外伤残责任，万一伤得重落下伤残，不能干活赚钱，这一笔补助金能帮你撑过最难的时候。别光盯着身故责任买，对咱们来说，日常能用得上的医疗、伤残才是核心。
给你说个我身边真实的例子，赵哥今年49岁，在家具厂做木工，平时搬板材、打磨，一年前听劝买了一款高性价比的一年期意外险，一年才花了一百多块钱。上个月搬板材的时候没站稳，滑倒被板材划开了小腿，缝了八针，还伤到了一点点肌腱，前后医药费花了快四千，加上在家养伤歇了三周不能上班。他找保险公司申请理赔，三千八百多的医药费全额报了，因为医生说休养不影响正常干活，没达到伤残等级，但是光报销医药费就已经把他一年交的保费翻了二十多倍，等于这几年买保险都没花自己的钱。
要是预算有限，就选一年期的意外险，每年一两百块就能买到不错的额度，缴费灵活，今年觉得不合适，明年换就行，不用一下子掏一大笔钱，对咱们每月拿工资的工人来说压力很小。不要选那种绑定很多没用责任的长期意外险，每年要交几千块，很多保障咱工人根本用不上，纯粹浪费钱。
还要注意几个坑，别踩。有的意外险只赔身故和全残，缺了意外医疗，你摔个胳膊碰个腿根本赔不了，这种别买。还有要注意意外医疗的报销范围，尽量选能报社保外用药的，比如咱们受伤了可能要用到进口缝合线、消肿的自费药，有这个责任就能多报不少。另外购买的时候看清楚职业要求，咱们不少工人属于三四类职业，找明确承保对应职业的产品就行，别买了之后才发现职业不符合，出事赔不了，白花钱。
医疗险看健康状况选
身体没啥大毛病，没有长期吃药、住院手术的经历，直接选普通百万医疗险就行。这类保险价格不算高，报销额度够，不管是住院手术费、靶向药费都能报，适合绝大多数身体健康的45岁以上工人。咱举个例子，47岁的赵哥在工地做钢筋工，平时身体挺硬朗，只有偶尔腰疼，去医院查也没啥大问题，他每年花几百块买了百万医疗险，上个月查出阑尾炎住院手术，一共花了一万八千多，医保报了六千多，剩下的一万出头除去免赔额，剩下八千多都给报了，自己只花了两千块，没动给儿子攒的彩礼钱。
如果有已经确诊的慢性病，比如常见的高血压、糖尿病、脂肪肝，别直接瞎买，找可以智能核保、专门接纳慢性病的医疗险就行。这类险种放宽了投保要求，只要你的病情符合告知要求，就能顺利承保，不用怕买了之后拒赔。46岁的陈姐在纺织厂做挡车工，十年前就查出来轻度高血压，一直规律吃药控制，血压稳定，她就选了一款可以接纳高血压患者的医疗险，去年冬天因为高血压引发脑供血不足住院调理，前后花了两万七，医保报了一万一，剩下的一万三按合同报了一万出头，自己只出了一千多，本来陈姐还怕因为之前有高血压不给报，结果完全没扯皮，理赔很顺利。
要是身体毛病有点多，连接纳慢性病的医疗险都买不了，那就选普惠型的医疗险。这类基本没啥健康要求，只要你有当地的医保就能买，就算已经得过大病也能投，就是报销比例比普通医疗险低一点，聊胜于无，总比没保障强。比如说51岁的周叔，之前得了冠心病做过手术，一直想买医疗险都买不了，后来他买了普惠型医疗险，今年去医院做支架复查拿药，一共花了一万四千多，医保报完之后剩下的六千多，也报了三千多，帮他省下了不少买药钱。
买的时候一定要仔细看健康告知，问到的问题如实说就行，别隐瞒病史。很多工友觉得自己的小毛病没啥，不说也没事，真到理赔的时候，保险公司查出来你的既往症，会直接拒赔，白交那么多年保费。咱就说个真实例子，49岁的吴师傅，查出来有结节，投保的时候没说，后来结节恶化住院，保险公司查出来他投保前就有这个问题，直接拒赔了，好几万的医药费都得自己出，亏大了。
价格方面也得根据自己的收入来选，普通百万医疗险，45岁左右一年也就几百块，50岁往上一千多，收入稳定的完全能承担。要是收入不高，或者实在买不了普通医疗险，普惠型医疗险一年也就百八十块，压力很小，不管咋样都得配上一份，不然真遇到事，那点积蓄一下子就掏空了。
重疾险选短缴费期更稳
超过45岁的工人买重疾险，首先明确，优先选10年、20年这类短缴费期，别选更长的缴费期。这个年纪距离退休没多少年，大多工人还都是靠体力拿工资，退休之后收入会明显降低，如果选太长的缴费期，很可能退休之后还要掏腰包交保费，本来退休金就不宽裕，平白多了一笔固定开支，日子难免紧巴巴。
咱拿赵师傅举例说说，赵师傅今年46岁，在工地做钢筋工，当时选重疾险的时候，有人劝他选30年缴费，说每年交的钱少，压力小。赵师傅算了算，自己46岁，交30年就得交到76岁，那时候自己干不动了，全靠养老金过日子，每年都要扣一笔保费，实在不踏实，最后选了20年缴费，交到66岁，刚好退休没几年就交完了，之后几十年都不用再掏钱，踏踏实实享保障。
短缴费期还有一个好处，就是能更早触发保费豁免。大部分重疾险都带保费豁免责任，就是说如果缴费期内得了符合约定的重疾，后续没交的保费就不用交了，保障还继续有效。超过45岁得病的概率已经慢慢升高，如果选长缴费，可能刚交没几年就触发豁免，看似划算，但结合咱们工人的收入特点来看，还是短缴费更稳。
再给你说个实际例子，刘师傅今年50岁，四年前买重疾险的时候选了20年缴费，去年在工地常规体检的时候查出符合理赔条件的重疾，拿到了几十万的赔付金，后续剩下16年的保费也全免了。要是当初刘师傅选了更长的缴费期，虽然当时每年交的钱少几块，但触发豁免之后，免掉的保费也没多多少，反倒每年都要记着缴费，耽误不少功夫。
如果预算实在有限，也别硬撑着买高保额长缴费，适当降一点保额，也要选短缴费期。比如本来想拿每年五千块买长缴费的高保额，不如拿四千块买短缴费的合适保额，剩下的一千块留作日常家用，也不会给你常年添负担。超过45岁买重疾险，核心就是稳，别图当下每年交的那点差价，给未来几十年添累赘，短缴费期刚好契合咱们工人的收入节奏，干得动的时候交完费，退休之后安安心心有保障。
还有一点要注意，选的时候要看清楚条款，确认缴费期的选择不影响你的保障责任，有些产品短缴费期不会缩减保障时间，该保到终身还是保到终身，别被一些误导性说法骗了，认准自己的需求，结合自己的退休时间算一算，选离你退休时间不远的缴费期，准没错。
结语
看完这些，咱年过45岁的工人朋友该知道怎么买了吧：先把医保这个基础兜住，再配上便宜实用的意外险挡小磕碰，跟着自己的身体状况选医疗险，最后看预算选重疾险补大额损失。别盲目跟风买花哨的产品，就挑贴合咱干活、看病需求的，把钱花在刀刃上，就能给自己和家里攒住稳稳的保障啦。
达尔文12号重疾险
