老年人65岁以上买保险怎么买
引言
家里有65岁以上老人的朋友，是不是都在犯愁：这年纪想买份合适的保险，到底该怎么选呀？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大伙说清楚靠谱的思路。
一. 按健康状况选险种
如果您身体没什么大毛病，常规体检结果都符合普通险种的购买要求，那就优先把意外险配齐，再来一份小额医疗险，搭配一份防癌医疗险就挺好。意外险没有太多健康要求，价格便宜，平时出门买菜滑倒扭伤、骑车上街磕碰到，都能报销医疗费用，完全贴合老年人日常出行的意外风险需求。我身边就有这样的例子，72岁的陈爷爷每天都去公园打太极，去年冬天一早出门路上结了薄冰，没站稳摔了一跤，膝盖骨裂住了半个月院，花了八千多的治疗费，意外险报了六千多，自己只掏了一千多出头，大大减轻了子女的负担。
如果您本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见的老年慢性病，别灰心，很多常规医疗险买不了，还有核保宽松的防癌医疗险可以选。这类保险只针对癌症相关的治疗费用报销，健康告知宽松，大部分有慢性病的老人都能买得上。之前有个68岁的张阿姨，患二级高血压十多年了，之前想买普通医疗险，一问才知道过不了核保，后来选了一款核保宽松的防癌医疗险，投保的时候只问了有没有得过往癌症，有没有结节息肉这类病灶，高血压直接通过了核保。结果投保一年后，张阿姨体检查出早期乳腺癌，手术加后续治疗花了快九万，社保报了四万多，剩下的四万多都走防癌医疗险报销了，自己没花多少钱，子女也不用掏空积蓄凑治疗费，实实在在解决了大问题。
如果您已经得过轻症癌症，治疗结束后身体指标稳定，也可以试试专门针对得过癌症人群开发的防癌险，不少产品只要治疗结束满一定时间，没有复发转移就能买，能给后续再添一层保障。我认识一个66岁的刘伯伯，五年前得早期甲状腺癌做了手术，之后一直吃药调理，指标都稳定，本来以为再也买不了任何保险了，没想到找到了能投保的产品，现在就算后续出了新的问题，也能有保险帮忙兜着。
如果您身体基础疾病比较多，连防癌医疗险的核保都过不了，那就优先把惠民性质的医疗险办好，这类产品几乎没有健康限制，只要有当地社保就能买，虽然报销比例和额度比不上专门的商业保险，但有总比没有强，多少能分担一些大额医疗的开销。
如果您预算还够，健康情况也允许，除了报销型的医疗险，还可以买一份给付型的防癌险，一旦确诊合同约定的癌症，直接一次性给一笔钱，这笔钱你想用来付治疗费、请护工，还是留给子女补贴家用都可以，灵活度很高。比如67岁的王爷爷，身体没啥大毛病，儿女给他买了防癌医疗险之后，又加了一份给付型防癌险，后来查出前列腺癌，除了报销治疗费用，还拿到一笔钱，请了专业护工照顾了三个月，子女不用天天请假陪护，生活工作都没受太大影响。
二. 依经济能力定方案
如果是普通工薪家庭，或者老人本身的退休金不算高，没必要硬买贵的长期返还型产品，把预算放低，先配齐刚需保障就行。
一般来说，每年给老人买保险的总保费，控制在家庭年收入的5%以内就可以，不会给日常开支添负担。就拿我邻居小周来说，他每个月工资除去房贷车贷，剩下来的钱要养孩子还要贴补爸妈爸妈，本身余钱不多。他一开始听人说终身型产品好，差点咬咬牙买了一年交八千多的产品，后来调整了方案，只给爸妈各买了一年期意外险加上一年期防癌医疗险，两个人一年加起来才三千出头，刚好卡在预算里，日常的风险也都覆盖到了。
对这类预算有限的家庭，我直接给建议：先买一年期意外险，意外磕伤、滑倒骨折都能报，保费一年也就两三百块，人人都买得起。然后再配防癌医疗险，得了癌症相关的住院费、治疗费能按比例报销，一年保费也就一千多，年纪再大一点也不会超过两千，普通人完全负担得起，这俩配齐，日常高发的大风险就能兜住大部分。
如果是经济条件比较宽裕，或者老人本身退休金比较高，每年能拿出几千上万的预算做配置，可以在基础保障之外，加买一份长期防癌险。还是说个例子，我之前接触过一位陈女士，她自己做小生意，收入稳定，爸妈都七十多，每个月退休金加起来有一万多，身体也还算不错，就是家族里有长辈得过癌症，她心里一直不踏实。已经给爸妈买了意外险和防癌医疗险之后，又加买了一份终身型防癌险，一旦确诊合同约定的癌症，就能一次性拿到一笔钱，这笔钱可以用来做康复治疗，也可以用来请护工，弥补社保不能覆盖的开销，哪怕之后防癌医疗险因为身体原因不能续保了，这份终身保障一直都在。
要是预算足够还想补充，也可以考虑带身故责任的防癌险，不过不用强求，根据自己的情况来就好。如果手里闲钱不多，千万别为了买长期产品省吃俭用，先把一年期的刚需保障配齐，比什么都重要，也别为了所谓的返还功能多花钱，很多返还型产品价格贵，保障力度还弱，对咱们普通家庭来说不划算，适合自己预算的，才是靠谱的。
三. 盯紧核心关键条款
先盯续保规则，这对年纪大的老人太重要了。老人年纪越大，身体出问题的概率越高，如果买的是不保证续保的产品，今年理赔过，或者明年体检出点小异常，保险公司第二年就可能不让你买了，正好需要保障的时候掉链子，那就太坑了。去年我碰到一位家住北京的陈叔，68岁，之前图便宜买了一份不保证续保的医疗险，第一年磕磕碰碰住了一次院，理赔之后第二年直接被拒保，再想换别的产品，因为刚住过院，核保根本过不了，最后只能裸奔，连普通的保障都没有。建议优先选明确写了保证续保的产品，哪怕只保证续保五六年，也比没有保证强，能让你在一段时间里踏实拥有保障。
再看免责条款，别偷懒不看，很多坑都藏在这里。不少产品会把老年人常见的意外情况列进免责，比如很多意外险会把“骨质疏松导致的骨折”除外，还有的会把“高原反应、中暑”除外，这些都是老年人经常会碰到的情况。我身边有个例子，72岁的周奶奶去外地避暑，不小心中暑晕倒摔骨折了，花了两万多医药费，找保险公司理赔才发现，免责条款里写了中暑不赔，最后一分钱都没拿到，买了保险等于白买。买之前一定要翻到免责部分，逐行看一遍，把常见的老年病、常见意外有没有被排除都搞清楚。
接着要留意健康告知条款，别觉得都是条条框框就随便打勾。很多人买保险的时候，健康告知问有没有高血压、糖尿病，觉得自己毛病不大，就直接填“无”，这其实是给自己埋雷。之前有一位66岁的陈阿姨，查出宫颈癌申请理赔，保险公司一查过往体检记录，发现买保险前就有三年的高血压病史，健康告知里明确问了既往病史，陈阿姨没如实说，最后直接拒赔，交了好几年保费打了水漂。健康告知问到的就如实回答，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，该说的不说，理赔肯定出问题。
还要看赔付比例和免赔额条款，这直接关系到你能拿到多少钱。比如防癌医疗险，有的产品赔付比例是80%，有社保未经社保报销的话只赔60%，还有的产品设置了两万免赔额，也就是说两万以下的费用都要自己出，只有超过的部分才能赔。举个例子，69岁的陈爷爷查出来肺癌，治疗花了十万，买的防癌医疗险免赔额是两万，最后只能报八万以内符合规定的费用，如果免赔额是五千，就能多报一万五。大家买的时候，尽量选免赔额低、赔付比例高的产品，同样的保费，能拿到更多理赔款。
最后看等待期条款，不同产品等待期不一样，短的几天，长的小九十天。等待期里出事，保险公司是不赔付的，只会退你保费。如果买了之后没熬过等待期就出事，那这份保险就相当于白买了，所以尽量选等待期短的产品，早点拿到完整保障。买的时候把等待期天数记清楚，这段时间里如果有体检，也尽量别做针对性的深度检查，避免刚好在等待期查出问题，拿不到赔付。
图片来源：unsplash
四. 实用购买技巧指南
先记准优先级：同一个家庭里，优先给年龄更大、健康状况更差的老人先配，别反过来先给年轻人买，把预算占了不说，老人越等年龄超了、健康出问题了，想买都买不了。我之前遇到过一个小伙子，刚工作攒了点钱，先给自己买了好几份长期寿险，想着给爸妈留钱，结果回头想给68岁的老爸买防癌险，老爸刚查出来甲状腺结节，不少产品都卡核保，最后只能买门槛更低的防癌医疗险，保障额度比防癌险少不少，这不就是把顺序搞反了吃了亏嘛。
一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，别听旁人说“扛过去就好了”，这完全是瞎扯。咱们买保险就是为了出事能赔，你瞒了病史，到理赔的时候保险公司一查体检记录、住院记录，直接拒赔，之前交的钱都打了水漂，啥保障都落不着，亏不亏？就说之前刘阿姨，给70岁的妈妈买防癌医疗险，明明知道妈妈有多年糖尿病，想着不说也没人查，结果后来妈妈查出来乳腺癌，申请理赔的时候，保险公司调出妈妈早几年的糖尿病住院记录，直接拒赔，几年交的小一万保费，一分都没退，刘阿姨说起来都悔得慌，这都是实打实的教训。
线上买还是线下买，可以根据自己的情况选。要是你会用手机，自己能看明白产品说明，线上买就挺好，不少线上产品核保流程简单，价格也透明，你可以慢慢对比不同产品的核保要求，找对健康限制最宽松的那一款。要是你眼睛花，看小字费劲，弄不明白核保规则，那就找正规保险公司靠谱的代理人线下买，让代理人帮你核对健康要求，帮你走核保流程，有啥问题直接问，当面说清楚更踏实。
别贪多，别盲目买一堆，把钱包挤得太紧。不少晚辈觉得孝顺，一下子给老人买好几种理财类、返还类的产品，每年交几万块，不仅占了太多家庭预算，保障额度还很低，真出事了根本顶不上用。咱们这个年纪买保险，先把保障型的买够了再说别的，先有意外险兜着摔碰滑倒的意外，再有防癌类保险兜着大病治疗，剩下手里有余钱，再考虑别的也不迟。
买完之后别扔一边不管，晚辈要帮着老人把保单整理好，把保障内容、报案电话都记下来，真出事的时候能第一时间申请理赔。也别忘了每年核对一下保障，要是一年期的产品停售了，及时找替代的产品接上，别让保障断档，空了好久才发现没保障，那可就晚了。
结语
说白了，65岁以上老人买保险，就抓准几个关键点：跟着健康状况选对方向，按着腰包定预算，睁大眼睛看清楚条款，如实做健康告知，别乱跟风瞎买就对。不管是老人自己选，还是晚辈帮着选，挑到能兜住风险、让人踏实的保障，就是合适的好选择。
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