适合60岁的买保险 百万买保险购买教程

引言

叔叔阿姨过了60岁，是不是想配一份合适的百万保障，却又犯愁不知道该怎么挑？有没有适合咱们这个年纪的靠谱选择？这篇文章就帮你把这些疑问说清楚。

先看健康准入门槛

60岁左右买百万保险，第一个要卡的就是健康准入门槛，别上来就盲目投，白白浪费时间还留记录。

我家楼下的陈叔今年62，之前体检查出来有轻度的糖尿病，平时吃药控制得很稳，他听小区朋友说随便投就行不用讲那么细，结果投保的时候没如实写，去年住院申请报销，保险公司核查到之前的体检报告，直接拒赔还退了保费，白搭了两年的保费不说，现在想换别家投也受影响。所以第一条建议，一定要如实做健康告知，问什么答什么，没问到的不用主动说，别抱侥幸心理瞒病史。

大部分朋友60岁之后，多少都有点常见慢性病，比如高血压、糖尿病、骨质增生这些，不是说有慢病就一定买不了。就拿我之前邻居张阿姨说，61岁，高血压史5年，平时吃降压药，高压一直稳定在140左右，她一开始投的几家要求血压超过130就不能投，后来找了对高血压要求宽松的产品，只要收缩压不超过160就能投，顺利就过了健康告知。所以第二条建议，有常见慢性病别放弃，多找几款对慢病要求宽松的产品，找符合自己指标的投。

不少60岁的朋友，会拿着近几年的体检报告对照，看到上面有个结节、囊肿就慌了，怕过不了。其实很多产品对结节的要求是，只要直径不超过一定大小，分级在要求范围内，就可以正常投。比如你有甲状腺结节，只要是二类，直径不超过3厘米，很多产品都能过健康告知。第三条建议，拿到体检报告别瞎紧张，把异常项整理出来，一条条对着健康告知卡，符合要求就投，不符合就换，别自己吓自己。

还有一种情况，不少子女帮爸妈买保险，嫌麻烦就不仔细看健康告知，直接替爸妈点了符合要求，结果爸妈真出状况申请理赔的时候，因为健康告知不符被拒，最后闹得不愉快。第四条建议，如果是子女帮忙买，一定要跟爸妈核对清楚所有病史、体检异常，别图快乱点确认。如果是自己投保，看不清字就拿放大镜慢慢看，哪项拿不准就找懂的人帮你核对，确认所有内容都符合再签字提交。

最后提醒一句，很多产品60岁投保需要先做健康告知，再核保，不要先着急缴费。如果是智能核保，你可以先填自己的身体情况，当场就能知道能不能过，过了再缴费，没过也不会留下投保记录，不影响之后买其他产品。如果是人工核保，把你的体检报告、病历都整理好提交，等核保结果出来再决定要不要买，这样就不会走弯路。

按需挑核心保障责任

不少叔叔阿姨60岁退休之后，日常常被腰腿疼、高血压、支气管炎这些老毛病困扰，隔三差五就要去医院门诊拿药复查，这部分开销常年累积下来也不是小数目。如果你刚好是这种情况，选百万保险的时候就优先挑包含门诊报销责任的产品，别光盯着住院保障选。

我给你说个真实的例子，62岁的陈叔，患慢性关节炎五六年了，几乎每个月都要去社区医院做理疗、开镇痛消炎药，每次花费两三百，一年下来门诊开销就近三千。之前他买的百万保险只报住院费用，这些门诊钱一分都报不了，后来他重新选购了包含门诊报销责任的产品，今年春天整理了半年的门诊单据提交申请，下来报了一千六百多，刚好覆盖了大半年的门诊药费开销，实打实减轻了日常看病的负担。

如果你身体状态不错，平时很少去门诊，只是担心万一得大病住ICU、拍高端影像、用进口药花一大笔钱，那就优先把住院相关的保障责任挑全。重点要看清条款里，普通住院、重症住院的报销比例，有没有涵盖自费药、进口耗材的报销，别选那种只报社保范围内用药的产品，毕竟真生大病，很多管用的自费药社保不报，全靠自己扛压力太大。

60岁之后不少人会担心得大病需要用特效药，如果你之前没配置其他特药保障，预算又还宽松，可以选带特药报销附加责任的产品。比如61岁的刘姨，去年查出来恶性肿瘤，需要用一款不在社保目录里的特药，一个疗程的药费就将近八千，她买的百万保险包含特药责任，最后报了七成多，一下子减轻了子女的经济压力。如果你本身已经有了专门的特药保障，那就不用重复附加，多花钱没必要。

还有一点别漏，如果你平时喜欢出门遛弯、跳广场舞，甚至跟着子女去外地旅游，就尽量挑包含意外住院医疗责任的产品，毕竟60岁之后骨质变疏松，不小心摔一跤扭一下都可能要住院，这种意外导致的住院开销，包含对应责任就能报销，要是产品不含意外责任，真出事了就只能自己掏钱。一句话，根据你自己平时的身体情况、常遇到的看病场景选责任，别听销售瞎忽悠乱加不需要的责任，花冤枉钱。

图片来源：unsplash

缴费赔付避坑小技巧

选缴费方式的时候，别上来就选一次性缴清。60岁大多是退休领养老金过日子，手里留点备用金总没错。我给你举个真实例子，去年有个62岁的刘叔，手里有点闲钱，想着一次性缴完省得年年惦记，结果缴完没俩月老伴摔了腿急需用钱，手里余钱不够，又没法把保费退出来应急，最后还是找亲戚周转的。所以60岁买百万保险，优先选年缴，每年花的钱不多，不会一下子掏空积蓄，哪怕后期觉得产品不合适，想换也不会亏太多。

第二，一定要核对缴费宽限期。不少叔叔阿姨记性不好，容易忘缴保费，这时候宽限期就特别重要。我碰到过陈阿姨，去年跳广场舞忘了手机扣费提醒，过了缴费日期12天突然想起来，她之前买的产品宽限期是15天，赶紧补上保费，保障一点没受影响；同小区还有个王叔，买的时候没注意宽限期，过了20天才想起，保单直接停效了，再恢复还要重新做健康告知，这时候王叔刚查出来有点血糖高，差点就没法恢复保障了。所以买之前一定要问清宽限期，把缴费日设成手机日历提醒，避免忘缴出问题。

第三，赔付的时候一定要提前把材料备齐，别缺东少西耽误时间。63岁的周叔去年肺炎住院，花了七万多，符合赔付条件，第一次申请的时候只带了出院小结，没带每日费用清单和缴费发票，来回跑了两趟，耽误了快半个月才拿到赔付。你记住，一般需要的材料就是身份证、完整病历、出院小结、所有缴费凭证、检查报告，要是意外导致的，还要带意外相关的证明，提前按要求整理好，一次提交，赔付下来的速度快很多。

第四，一定要搞清楚赔付的流程，别随便相信“帮你赔”的陌生人。去年李阿姨出院之后，有个人找上门说能帮她多报点，收了她百分之十的“服务费”，结果最后根本没多报，服务费也打了水漂，其实按照官方流程自己申请，一分额外钱都不用花。现在大多产品都能线上提交材料，跟着页面提示传就行，年纪大不会玩手机的，打保险公司官方电话，找线下客服帮忙，全程不会收你额外费用。

第五，一定要提前弄清楚免赔额的约定，别以为花了钱就能全报。61岁的张阿姨去年住院花了两万，她买的产品免赔额是一万，最后报了九千多，她一开始以为两万都能报，觉得保险公司骗她，其实就是买的时候没看免赔额条款。你买的时候就问清楚，免赔额是每次住院都算，还是一年累计算，选对符合你需求的就行，心里提前有数，到赔付的时候就不会有落差。

不同预算对应方案

每月可支配预算在100元以内的叔叔阿姨，建议优先抓核心保障，只选基础住院责任的百万保险就行。就拿家住县城的62岁陈叔叔来说，陈叔叔每个月的养老金只有两千出头，除了日常买菜吃药，剩下的闲钱不多，他就选了一款只覆盖住院医疗费用、免赔额合理的基础款，每个月缴费不到80块，既不影响日常开销，也能把大病住院的核心风险兜住。去年冬天陈叔叔因为肺炎住院，前后花了三万多，医保报销之后剩下的一万两千多，符合合同约定的部分都拿到了赔付，大大减轻了孩子的负担，对预算有限的朋友来说，先把核心保障攥在手里，比贪多求全要实在。

每月预算在100元到300元之间的叔叔阿姨，可以在基础住院保障之外，加一项实用的附加责任。比如61岁的刘阿姨，每个月养老金三千多，除了日常开销，每个月能拿出200块安排保险，她就在基础住院保障之外，加了癌症特药的附加责任。去年刘阿姨体检查出早期问题，需要用一款进口特药，一个疗程的费用差不多八千，医保只能报一小部分，剩下的大部分都走了特药责任赔付，没动自己攒的养老钱，这个预算区间完全可以根据自己的身体情况加一项实用附加险，比如有结节病史的加特药责任，有关节问题的加门诊手术责任，实用性提升不少，压力也不大。

每月预算在300元到500元之间的叔叔阿姨，可以把保障做全一点。63岁的周叔叔和老伴两个人都退休了，每个月两人养老金加起来近一万，日常花用之后还有不少结余，周叔叔除了买好基础住院、特药责任之外，还加了门诊报销责任，周叔叔平时有慢性咽炎，每个月都要去医院开两次药拿雾化，之前都是自己掏钱，现在每次门诊花费超过免赔额的部分都能报，一年下来能报一千多，不光大病有保障，平时日常看病也能省点钱，对身体不大好、常跑医院的叔叔阿姨来说，这个配置刚好合适。

每月预算在500元以上的叔叔阿姨，可以根据自己的需求再补充合适的责任。比如60岁的郑阿姨，孩子都已经成家立业，自己手里有不少积蓄，也有充足的预算，她就在基础保障之外，还加了异地就医转诊的相关保障，郑阿姨家在小城市，要是出了问题想去大医院看病，交通和住宿的额外花销也能按约定报一部分，不用因为担心额外开销不敢去大医院治病，预算充足的情况下，怎么方便怎么贴合自己的需求来配就行。

最后提醒大家一句，不管预算多少，都别硬撑着买高缴费的产品，买保险是为了添保障，不是给自己添负担，哪怕预算少，买对核心保障也比乱买一堆没用的强，拿不准的话可以让家里孩子帮着看看缴费要求，算一算每个月的开销，选自己能轻松承担的就好。

结语

各位叔叔阿姨看到这里，肯定知道怎么选适合自己的百万保险了吧？先对照身体情况找准入门槛宽松的产品，再按着自己平时看病的需求挑保障，跟着预算选方案，记得如实说健康情况、整理好理赔材料，就能买到合适的保障，给自己的晚年生活添一份踏实放心啦。

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