保险期限内的意外险包括 环球骑行的意外险怎么买

引言

你是不是正计划来一场说走就走的环球骑行，又发愁不知道手里的意外险保不保骑行，更摸不清专门的这类意外险该怎么买？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 骑行活动是否在保内

不少普通意外险把有组织的长途骑行归类为高风险活动，直接排除在保障范围之外，你买之前一定要把责任免除部分一字一句看完，别糊里糊涂买错了。

之前有朋友从东北一路骑行到西南，路上摔了车擦伤加骨折，去申请理赔才发现，自己买的普通意外险里明确写了，长途骑行、穿越野地这些都不在保内，最后一分钱都没拿到，平白亏了大几千医药费，哭都没地方哭。

你买的时候直接找可以涵盖日常环球骑行的意外险就行，不用非得挑那种只能管骑行的特殊险种，只要条款里没有把你计划中的环球骑行活动列到免责里，就满足你的基础要求。

还有不少人会问，万一中途参加当地的骑行主题活动，这种算不算在保内？要是只是普通的休闲骑游活动，大部分都可以保，要是涉及竞速类赛事，就得额外看条款，一般这类活动会要求你买专门针对赛事的保障，你提前问清楚保险公司客服就好。

给你一个可操作的小技巧，买之前把你的出行计划简单说给客服，问一句“我计划全程环球骑行，这个意外险能不能覆盖我这次出行的所有骑行活动”，一定要把对话记录存好，真出了事这也能作为理赔的依据，别嫌麻烦，这一步能帮你避开绝大多数坑。

不同年龄的朋友买也有小讲究，刚毕业的年轻人预算不高，找一份只保你出行这段时间的短期骑行保障就行，不用买整年的，能省不少钱；退休了打算慢慢环世界的中老年朋友，挑产品的时候除了确认骑行在保，还要注意免责里有没有对年龄的额外限制，别到了快出发才发现年龄不符合要求，耽误出行计划。

健康条件这块也别大意，有基础旧伤的朋友也要如实说清楚，只要你买的时候确认了骑行在保，旧伤不影响这次骑行意外的理赔，别隐瞒健康信息，不然真出事了保险公司会拒绝理赔，得不偿失。

二. 年龄健康能否顺利投

先给大家说个实际发生的事儿，52岁的老周打算花三个月走欧亚环线骑行，出发前找产品投保，翻了好几款产品的投保须知，发现不少产品要求投保年龄不超过50周岁，直接就卡在门外了。这种情况太常见了，不少打算环球骑行的中老年骑友，容易忽略年龄限制这一点，临出发才发现买不了，白白耽误功夫。

不同产品的年龄要求不一样，咱们先分情况说。如果你是18到45周岁，身体健康没有大毛病，大部分涵盖环球骑行的意外险都能投，基本不用卡年龄门槛，只需要按要求如实填健康信息就行，流程很顺畅。如果是46到60周岁打算出行，可选的产品比年轻群体少一些，但也不是没得选，提前一周找产品就能挑到合适的，别拖到出发前一天才着急找产品。要是超过60周岁也想环球骑行，别瞎找产品乱投保，先看产品的投保须知里，有没有放开年龄上限，部分产品会给身体健康的老年骑友开放投保名额。

再说说健康要求这块，不少骑友觉得意外险不看健康，其实不对，能保环球骑行的意外险，对健康还是有基本要求的。如果你只是有高血压，日常吃药能控制住，没有其他并发症，大部分产品都能投，只需要在投保的时候如实说清楚就行，不用隐瞒，隐瞒了反而会影响后续理赔。

我朋友的舅舅今年61岁，有轻微糖尿病，平时打胰岛素控制，血糖一直稳定，之前打算去东南亚骑行，一开始怕买不了，找了几款产品问，只要血糖控制稳定，没有其他并发症，顺利通过了核保，最后成功投保。要是你有比较严重的心脑血管问题，或者行动不便没法自主骑行，就别硬投，不少产品不会承保这类情况，投了也容易被拒赔，白交保费。

给大家两个直接可操作的建议：第一，不管你是什么年龄什么健康状况，投保第一件事，先翻投保页的投保须知，先确认年龄是不是在要求范围内，再看健康要求，符合再往下走流程；第二，健康告知一定要如实填，问什么答什么，没问到的不用多说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事理赔的时候，保险公司查到病史，肯定会影响赔付，那时候后悔都来不及。如果拿不准自己的情况能不能投，可以直接找保险公司客服问，说清楚自己的年龄和健康情况，客服会给你明确答复，没问题再投。

三. 预算多少能买到合适

预算低的学生党、刚工作的年轻人，不用硬冲贵的产品。很多这类针对出行的意外险，几十块就能买到基础保障，日常骑行碰擦、小摔小扭够能用。比如我认识的大二学生小吴，攒了半年钱才凑够环球骑行的启动资金，吃住都抠着花，保费自然不能占太多预算。他选了一份几十块、只覆盖出行全程的短期产品，保额刚好覆盖境外就医的基础费用、意外伤残的基础赔付，免赔额也不算高，完全符合他的需求，也没给生活费添负担。

如果是已经工作几年，有一定积蓄，打算环骑行大半年的朋友，可以适当把预算往上提一点。这种情况可以把保额往上调，再加几个实用附加责任，整体保费也不会超出太多，一般几百块就能搞定。比如做了四年策划的阿凯，攒了一笔出行基金，预算比学生党宽松不少，他就把意外医疗的额度调高，加了随身骑行装备丢失的保障，整体保费才三百多块，出门的时候车锁坏了丢了配件，最后也顺利拿到了赔付，算下来保费花得很值。

年纪稍大，有家庭负担，打算花一年时间慢慢骑行的朋友，建议把预算提到中等水平，不要省该花的钱。毕竟上有老下有小，万一出点意外，不给家里添负担才是关键。可以把身故伤残的保额提上来，再加上紧急医疗转运的责任，这类责任加进去之后，整体保费大概在几百到一千块区间，对于普通工薪家庭来说完全能承担，保额也够应对突发情况。

要是预算特别充足，想要全程都有全面保障的朋友，可以选附加更多责任的方案。比如增加行程变更保障、随身贵重物品保障、第三方责任保障，这些附加项加上之后，保费会高一些，但遇到问题能覆盖大部分损失，出门完全不用操心。我之前认识一位做外贸的大哥，每年都有不少结余，打算花两年时间慢慢骑，就直接选了全责任的方案，去年在路上刮到了当地人的自行车，赔对方的钱也走了保险报销，确实省了不少麻烦。

不管你预算多少，都要记住不要为了不必要的责任花钱。比如你本来就已经买了普通的意外险，就不用重复买身故责任，只需要补充针对骑行意外的医疗和转运责任就行，把钱花在你缺的保障上，每一分预算都用在刀刃上，才是最划算的选择。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔要走哪些路

第一，第一时间联系你买保险的机构，别拖延。之前有个车友老李骑车走中尼公路，下坡没控制好摔了，胳膊蹭破了还错位，当时只顾着找当地卫生院处理，忘记第一时间报险，隔了三天才想起通知保险公司，最后差点因为报案不及时影响理赔，折腾快半个月才把手续理顺。一般这类意外险都要求出险后3天到10天内报案，记好这点，处理完伤势赶紧报，别忘。

第二，看病要选对医院，别随便找小诊所凑活。还是说刚才老李的事，当时离他最近的就是当地一个私人诊所，他先去那里做了简单包扎，之后转去了当地的公立医院骨科才做的复位固定。最后理赔的时候，私人诊所的包扎费用不给报，只有公立医院的费用走了理赔。记住，咱们买的这类意外险，基本都要求去二级及以上的公立医院看病，除非是你当时情况紧急，必须先就近急救，等情况稳定之后也要赶紧转到符合要求的医院，不然医药费可能报不了。

第三，所有票据、证明都收好，别乱扔。车友小秦去年在贵州骑行的时候被路边窜出来的小猫吓的摔了车，膝盖缝了四针，看完病之后把缴费小票、诊断证明都随手塞骑行包侧袋里，等回到家准备理赔的时候，小票被汗水泡得字都看不清了，诊断证明也找不到了，最后只能麻烦朋友帮他回医院重新补开，折腾了快一个月才补好材料，耽误了好久理赔。所以不管是挂号单、缴费发票、诊断书、病历，甚至你拍的事故现场照片、摔伤部位的照片，全都整理好存起来，电子版也拍一份存手机或者云盘里，别弄丢。

第四，按要求提交材料，别漏项。一般报险之后，保险公司会告诉你需要准备哪些材料，一般就是你的身份证、事故说明、医院开的所有材料，还有银行卡信息。要是你是骑行摔伤，别忘写清楚出事的时间地点和出事的具体情况，别乱写，也别隐瞒什么，咱们正常骑车摔的，如实说就行。要是材料漏了，人家会打回来让你补，反而耽误时间，一次性按要求交齐，理赔进度能快不少。

第五，等审核打款就好，有问题及时沟通。材料交上去之后，保险公司会做审核，要是你的情况符合保险条款里的保障范围，审核没问题就会把理赔款打到你留的银行卡里。要是审核的时候人家问你额外的问题，你如实回答就行，有啥不清楚的直接问对接你的客服，别藏着掖着，沟通清楚了理赔就能顺顺利利。

结语

看到这儿你肯定清楚啦：普通意外险不一定能覆盖环球骑行，得挑明确把这类户外骑游纳入保障范围的产品才能安心出发。咱们总结一下购买步骤，先对照自己的年龄、身体情况核对购买要求，如实填好信息别隐瞒；再根据自己的出行时长和预算选方案，环球骑行一般选对应出行周期的短期保障就合适，不用硬买长期产品浪费钱；最后一定要记牢，出行受伤后收好所有就医票据，及时联系保险公司走流程，选对符合要求的医院就能顺畅理赔。做好这些准备，你就能放心出发看世界啦。

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