适合45岁的买保险 百万买保险购买教程

引言

45岁刚好走到上有老下有小的阶段，想给自己添置一份踏实的百万保障，是不是既担心踩坑又不知道从哪儿下手？今天咱们就好好唠唠，帮你把疑惑都理清楚。

选适配45岁的险种

45岁之后，身体机能慢慢走下坡，平时大大小小的不舒服变多，咱们买百万险，第一要务就是贴合自己日常容易碰到的就医需求，别乱买那些花里胡哨的险种。

我小区楼下开水果店的陈姐，今年刚好45岁，平时早出晚归搬货理货，腰早就落下了腰椎间盘突出的毛病，还经常犯急性肠胃炎，之前听朋友瞎推荐，买了一款附加了很多重疾提前给付、海外就医的百万险，每年多花快两千块，她平时根本用不上海外就医，那部分钱等于打了水漂。后来她重新调整了险种，只保留基础的住院医疗保障，加上了门诊手术、特殊门诊的责任，每年保费降了一千多，去年她做腰椎微创的门诊手术，前前后后花了八千多，社保报完剩下的六千多，都按比例给报销了，刚好切中她的需求。

如果你平时经常应酬、熬夜，肠胃、血压、血脂容易出问题，优先选包含胃溃疡、高血压并发症这类常见疾病住院保障的，不用追求额外的罕见病保障，那些病发病率低，多花钱买了也用不上。如果平时要干体力活，经常膝盖、腰椎出问题，就选能覆盖门诊手术、微创手术费用的，现在很多微创手术不用住院，不少基础款百万险不覆盖门诊手术，买之前一定要看清楚条款里的保障范围。

如果你本身已经有了单位的职工医保，那不用重复买带医保报销责任的附加险，只要买能报销医保目录外自费药、自费项目的就行，现在住院不少进口耗材、靶向药都不在医保目录里，这部分才是咱们要靠百万险分担的大头。要是你没有职工医保，只有城乡居民医保，那得选能报销医保内剩余部分，同时也覆盖医保外费用的，能帮你把大部分住院开支兜住。

要是你每年能拿出来买保险的预算不多，就只选基础款百万险就好，别叠加一堆没用的附加责任，基础款一年只要几百块，就能覆盖大部分住院风险；如果你预算充足，想多一层保障，可以加一个针对常见慢性病的扩展责任，不用加太多，只加和自己身体状况相关的就行，比如你有甲状腺结节，就加个甲状腺相关并发症的扩展保障，多余的钱不用乱花。

健康告知要如实填写

别抱着侥幸心理隐瞒健康状况，这是买百万险的底线，很多人踩过这个坑。45岁的陈叔，前些年查出有甲状腺结节，分级是3级，去投保的时候，怕被拒保就没说。过了半年，他查出甲状腺癌要手术，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检报告，直接拒赔，一分钱都没给，陈叔交的保费只退了现金价值，亏了不少。这个案例摆在这儿，就是提醒你，瞒报真的得不偿失。

按照问到的内容如实答就行，没问到的不用主动说。很多人会慌，觉得自己全身上下有点小毛病就肯定买不了，其实不是，健康告知是问卷式提问，只需要回答问卷上写的问题，问卷没提的，你不用自己追着说。比如你十年前得过阑尾炎切了，问卷只问近五年的住院手术史，那你就不用提这个事儿，直接答没有就可以。

45岁很多人都有常见的慢性小毛病，比如高血压、脂肪肝、结节，不用怕，现在有不少产品的健康告知对这些情况很宽松，找能接纳你的产品就行。比如45岁的林阿姨，有原发性高血压，平时吃药控制得很稳定，高压一直都在140以下，她找了一款允许二级以下高血压投保的产品，如实填了自己的病史、血压控制情况，顺利通过了核保。今年她因为肺炎住院，申请理赔的时候，很快就拿到了报销款，一点纠纷都没有。

如果不确定自己的情况能不能过，可以提前整理好你的体检报告、病历、近期的检查结果，找专业的顾问帮你预审，别乱投保。很多人没做预审，随便投了被拒保，反而留下了拒保记录，影响后面买其他保险。就拿45岁的周哥来说，他有轻度脂肪肝，血脂有点偏高，一开始自己瞎投，被正常承保的一家产品拒了，后来找顾问帮他整理了最近半年的血脂检查报告，推荐了几款告知宽松的产品，顺利投了保，现在已经有了保障。

最后再跟你强调一遍，哪怕只隐瞒了一个小问题，后续理赔都可能出问题，别听别人说“小毛病不用填”这种话，出了问题吃亏的是你自己。如实填写，找对适合自己健康状况的产品，才能踏踏实实享受保障，真出事的时候才能顺利拿到理赔，这才是买保险的意义。

按需选缴费赔付方式

45岁这个年纪，大多上有老下有小，家庭开支占比大，手里的可支配资金弹性很大，千万别硬选缴费方式，一定要贴合自己每个月的收支来定。

如果你是每月拿固定工资的工薪族，除了房贷车贷，还要给孩子交学费、给老人贴补家用，每个月剩下来的闲钱不多，那就直接选月缴。月缴就是每个月交一次保费，分摊下来每次只需要交几十块钱，对月度现金流的压力特别小，不会因为某一次要拿出大几千交保费，挤掉一家人的生活开支。就拿45岁的陈哥来说，他在小区开生鲜菜店，每个月流水不稳定，旺季赚得多淡季赚得少，他就选了月缴，每个月从营收里扣几十块保费，完全不影响进货周转，也不用特意攒一笔钱等着交保费，特别省心。

如果你是手里有一笔闲置存款，每年都有稳定的进项，那就选年缴。年缴就是一次性交清一年的保费，不少产品都会给年缴用户提供一点保费优惠，算下来一年能省出小几百块，积累个十几年，也能省下一笔不小的钱，适合不想月月记着缴费日子的人。45岁的林姐就是这样，她是幼儿园的后勤老师，每年年底都会有一笔年终奖，手里的闲钱不用投别的项目，就选了年缴，每年年底用年终奖交保费，一次搞定一整年的保障，不用每个月都记着扣费日子，省了好多麻烦。

赔付方式也要跟着你常去的医院选，别瞎选不适合自己的。如果你平时生病，习惯去大医院做检查治疗，那尽量选支持医疗费用直付的产品。直付就是你看病之后，不用自己先掏钱付全款，只需要交自己要负担的那部分免赔额，剩下的费用保险公司直接和医院结算，不用你先垫钱再走报销流程，对于一下子拿不出几万块住院押金的家庭来说，太实用了。还是陈哥，去年他得肺炎住院，一共花了六万多，他选的产品支持直付，自己只掏了一万免赔额，剩下五万多保险公司直接和医院结算，他不用东拼西凑凑押金，出院直接走人，特别方便。

如果你平时生病，大多去社区医院或者家门口的私立诊所看病，这些机构大多不支持直付服务，那选支持事后报销的产品就可以。这类产品不挑就医机构，只要在保障范围内，你看完病拿着缴费单据找保险公司申请报销就行，流程也不复杂，符合你日常的就医习惯，不用为了用直付特意跑去大医院排队。就说林姐，她平时有个头疼脑热或者关节疼，都去家门口的社区医院针灸拿药，她选的就是事后报销的产品，看完病把单据上传给保险公司，三天左右理赔款就到账了，完全不折腾，适配她日常的就医习惯。

最后还有一点，不管选哪种缴费和赔付方式，都要确认缴费宽限期和理赔到账时效写进合同里，别听业务员口头说，要白纸黑字看清楚。宽限期一般都有几十天，如果不小心忘了缴费，宽限期内保障依然有效，就算这时候出险也能赔，给你留足补缴费的时间，不会因为一次忘交就直接失去保障，这点对记性不好的朋友来说特别重要。

图片来源：unsplash

不同情况专属方案

健康状况良好，没有既往病史、日常体检各项指标都正常的45岁朋友，直接选保障覆盖范围比较全的方案就行。不用只盯着最基础的版本，可以加上特殊门诊、质子重离子相关保障，把住院前后的门急诊费用也纳入保障，平时不管是常规住院治疗，还是需要长期门诊随访的病症，都能覆盖到。之前接触过一位45岁的陈先生，体检全项都没问题，就选了这种全一点的方案，今年查出来肺部结节需要手术住院，从术前检查到术后换药拆线，大部分费用都走了保险报销，自己只花了几千块，压力小很多。

有慢性小毛病，比如常见的高血压、高血脂、糖尿病前期、甲状腺结节这类问题的45岁朋友，不用慌着随便投保，直接找健康告知宽松、能承接这类常见慢病的产品就行。不用硬挤健康要求严格的产品，就算侥幸投保，后续理赔也容易出问题。就像之前说的45岁赵姐，查出来糖尿病前期之后，一开始找了好几款健康要求严的都投不了，后来找了对糖前人群友好的产品，如实告知之后顺利投保，今年因为糖尿病引发足部炎症需要住院调理，总共花了快三万，医保报完之后，剩下的一万八千多都走了保险报销，自己没掏多少钱。

经济比较紧张，每月要还房贷车贷、还要供孩子读书，手头余钱不多的45岁朋友，直接选基础保障版就够。不用勉强买贵的，先把最核心的住院医疗保障配齐，一年几百块就能覆盖大额住院支出，先把保障缺口填上，等以后手头宽松了再调整也不迟。我认识一位45岁的林大哥，夫妻俩都是打工族，儿子马上要大学毕业准备买房，手头攒的钱都是给儿子准备的首付，他就选了基础版，一年只花了不到五百块，刚好覆盖大病住院的大额支出，平时有点小毛病都走医保，完全够用。

注重长期保障，担心自己后续身体出问题没法再投保的45岁朋友，可以选支持保证续保的产品，不用担心今年赔了钱，明年就不让你续，也不用担心产品停售之后没法再买新的，能稳定拥有长期保障。45岁的周阿姨就是这样，她之前买过一年期的产品，后来产品停售，她那时候查出来有乳腺结节，再投新产品一直被除外承保，后来她换了保证续保的产品，就算后续身体变差或者产品停售，也能继续保，心里踏实多了。

已经买了医保，还想补充门诊保障的45岁朋友，可以选带门诊责任扩展的方案，平时一些需要长期门诊拿药治疗的慢病，也能报一部分，减轻日常的医疗开支。45岁的吴阿姨有长期的过敏性鼻炎，每个月都要去医院开好几次药，医保报完每个月还要花两三百，她选了扩展门诊保障的方案之后，每个月还能再报一半左右，一年下来也能省小两千，对于长期需要门诊拿药的人来说很实用。

结语

总结下来，45岁买百万保障，记住找贴合自身需求、匹配自己健康状况的就行，别盲目乱买更别隐瞒健康情况，根据自己腰包选缴费方式，根据就医习惯选赔付方式，就能选到适合自己的保障。有需要的朋友照着这个思路挑，肯定能买到让自己安心的保障~

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