经常开车买啥意外险好些 意外险私家车赔付金额

引言

天天开车上下班、周末还爱开着私家车自驾游，你是不是也在琢磨，经常开车到底该挑啥意外险？买了意外险之后，开私家车出事能赔多少呢？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 开车意外险的种类

咱们先掰扯清楚，经常开车的人能买的开车相关意外险，分好几种，每种对应不同场景，你对号入座就行哈。

第一种是跟车走的意外险，就是不管谁开这辆车、坐这辆车，出事都能赔。你要是经常开自己的车，也时不时拉家人朋友出门，选这种就挺合适。这种一般一年一买，价格不贵，按座位算钱，你要五座车就买五个座位，七座就买七个，每个座位可以自己选保额，花小钱就能覆盖全车上的人。优点是跟车不跟人，谁开谁坐都管用，缺点就是如果你换车开，这辆车的保障就跟你没关系了，你开别人车的时候，这份保障用不上。

第二种是跟人走的综合意外险，就是不管你开自己车还是开别人车，哪怕你走路骑车被车撞了，只要符合意外条件，都能赔。这种更灵活，你今天开自己的SUV，明天借朋友的小轿车，后天开公司的货车，只要你是合法开车，出事都能走这份保障赔。很多经常开不同车的老司机，比如跑业务经常换车开的，或者周末轮流开朋友车自驾的，选这种就很方便。而且现在大部分综合意外险都包含开车意外责任，价格也挺亲民，一百多块就能买不错的保额，缴费都是一年一缴，买一次保一年，不想续缴停了就行。

第三种是专门的驾乘意外险，这个比那种跟车的座位险保障责任更全一点，区分开了司机位和乘客位。你要是自己天天开车上下班，主要就是自己开车，很少拉人，你可以给司机位买高保额，乘客位买低保额，省点钱。要是经常拉同事拼车、带家人出门玩，就把每个座位保额都提上去，这种比普通跟车意外险的赔付条件更宽松，很多时候不分责任，只要你是开车途中出的意外，符合条款就能赔。

第四种是长期开车人可以选的，附加在长期意外险里的开车额外责任。有的朋友不想一年一买意外险，嫌麻烦，就可以买长期缴费的长期意外险，附加开车额外赔付的责任，就是你普通意外赔一笔，开车出事再额外赔一笔。这种适合年龄不小、打算长期有保障的朋友，不用年年记得续保，一次买好保几十年，缴费可以分十几年缴，每年压力也不大，适合收入稳定、天天开车上下班的通勤族。

还有一种是你买车险的时候会顺带卖给你的驾乘意外险，这个你可以按需选，车险本身的交强险和三者险是赔对方的，不赔自己车上的人，这个附加的驾乘就是赔自己车上人的，要是你已经买了跟人走的综合意外险，就不用重复买，要是没买，刚好车险到期，可以顺手加一个，价格不贵，凑个保障也不错。

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二. 私家车意外险的赔付范围

不管你是开自己车上下班，还是偶尔借亲戚朋友的车出门，只要是合法驾驶私家车，意外身故和伤残都是常规赔付项目。要是你开车过程中遭遇意外导致不幸身故，保险公司会按合同约定的对应保额给付保险金；要是造成了不同等级的伤残，会按伤残等级对应的比例给你赔钱，这笔钱你可以自由支配，付治疗费、还车贷房贷、贴补家用都没问题。

接下来就是意外医疗责任，这也是开车人群用得比较多的一项。你开车剐蹭、追尾，或者不小心摔倒在车边受伤，去医院门诊、住院产生的合理医疗费，符合条款约定的部分都能报销。比如你开车转弯的时候蹭到路肩，打方向盘的时候磕到手臂缝了好几针，门诊换药、缝针的几千块费用，符合条件就能报，能帮你省下不少自己要掏的钱。这里要注意，有些产品可以覆盖社保外的用药和自费项目，有些只能报社保内的，选的时候要多留意这一点。

还有不少针对私家车开车人的专属赔付内容，比如自驾车意外额外赔付。不少普通意外险基础上，针对驾乘私家车发生的意外，会额外多给一笔赔付。也就是说，如果你本来意外险有基础保额，开私家车出事的话，除了基础的赔付，还能拿到额外的一笔钱，对经常开车的人来说，这项责任实用性很高。

还有车上人员的相关赔付，如果你买的是驾乘类的意外险，只要是合法开车，坐在你私家车上的乘客，如果遭遇意外，也能按对应保额得到赔付。比如你周末开车载着家人去近郊玩，出了意外，司机和乘客都有对应的保障，都能按约定拿到赔付，不用你个人承担所有的费用缺口。

当然也有不赔的情况要给你说清楚，如果是无照驾驶、酒驾，或者驾驶没有合法年检的私家车出的意外，一般都不在赔付范围内。还有你故意制造意外，或者从事营运活动拉客赚钱出的事，普通私家车意外险也不会赔付，这些一定要记清楚，别到时候索赔的时候才发现不符合要求。

三. 如何选择适合的意外险

刚拿驾照的新手司机，平时只开自己家私家车上下班，每个月生活费有限，就选基础综合意外险就行。这类产品价格不高，一年几百块就能搞定，缴费一般选一年一缴就行，压力小，适合刚工作、预算不多的年轻朋友。你就直接挑覆盖意外身故伤残、驾乘意外额外赔付的，不用瞎加那些用不上的附加责任，把钱花在刀刃上就好。

如果是已经成家，上有老下有小，经常开私家车跑城际通勤或者周末带家人自驾出游，那你得适当提一提保额。这个阶段的你是家里的主要收入来源，万一开车出点事，保额得够覆盖房贷车贷还有家人几年的生活开支。你可以选综合意外险加上驾乘保障责任，或者单独加一份驾乘意外险，比只买基础款保障更足，一年多花两三百块，就能把保额提上来，性价比很不错，适合大多数中年车主。

要是你年纪大了，退休之后平时就开着车去周边买菜、遛弯，很少跑长途，那你重点关注意外医疗责任。年纪大了万一磕了碰了，治疗费用能报销才是最实用的。选的时候挑意外医疗报销不限社保目录、免赔额低的，价格也不贵，一年两三百块就够，健康要求也宽松，大部分身体有点小毛病的长辈都能买，缴费一年一缴就行，不用绑定长期缴费，灵活方便。

如果你平时除了开自己的私家车，还偶尔开朋友的车、租的车出门，那你别只买车险里的座位险，座位险只保你开投保车辆的时候，换车就不赔了，你得选保任意自驾车辆的综合意外险，不管开谁的车，只要是合法合规的私家车，都能正常赔付，适合经常换车开的朋友，购买的时候注意看清楚条款里的承保车辆范围就行。

如果你的经济条件比较好，想要更全的保障，那你可以选高保额综合意外险搭配一份驾乘意外险，意外身故伤残保额做够，意外医疗也选报销范围宽的，再加一点额外的交通意外赔付。你购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人帮忙整理责任就行，缴费选一年一缴就可以，每年都可以根据自己的开车情况调整，不用绑定多年缴费，灵活度很高。

四. 购买意外险的注意事项

先看条款里的开车保障有没有覆盖自己常用场景，不少人开的是营运类网约车、货运车，普通个人意外险只保非营运私家车，如果拿普通意外险保营运车辆，出事之后会拒赔，买之前一定要核对清楚条款里对车辆使用性质的要求，别白白花了钱拿不到赔偿。

再看免责条款里有没有把常见开车情况排除。比如有些意外险会把酒驾、无证驾驶列进免责，这是正常情况，但有些意外险会把自驾车走非铺装路、近郊越野这类你可能偶尔会遇到的情况也免责，要是你周末经常开车去城郊露营、走山路，就得提前确认这类情况能不能赔，别等到出事了才发现不在保障里。

接着要看清楚赔付的条件和要求，不少人容易混淆身故伤残赔付和医疗费用赔付的比例。一般来说，普通意外险的身故伤残是一次性赔约定的保额，驾驶相关的额外赔付，是说如果你开车出事符合条件，会额外多给一笔身故伤残钱，但是医疗费用都是实报实销，不会重复给你报销已经花出去的钱。如果你平时有医保，买意外险的时候可以优先选不限社保范围报销医疗费用的，要是开车出事用到进口钢板、自费药，也能报销一部分，能帮你减轻不少负担。

还要根据自己开车频率调整保额，如果你只是每天上下班开个二三十公里，选基础额度就行，不用盲目加钱买太高额度；如果你经常开长途跑业务，或者需要经常跑高速，那可以把驾驶相关的保额适当做高一点。另外别只买车上的座位险，座位险的保额一般不高，可以搭配一份综合意外险，不管是你开车坐车，哪怕平时走路出门出意外都能保，性价比更高。

最后买的时候要如实填自己的情况，比如你本来就是经常开营运车，别故意填成非营运，也别隐瞒自己的开车用途，保险公司核保虽然宽松，但出险之后会核查车辆使用记录，一旦发现和投保信息不符，就会拒绝赔付，这点一定要注意。

五. 真实案例分享

32岁的网约车司机老周，每天开十来小时跑单，家里上有老下有小，经济条件不算宽松，之前只买了车险里的三者险和交强险，没给自己买过人身意外险。上个月赶早高峰接人，过路口的时候被抢行的车蹭了一下方向，撞到了路边护栏，自己胸口撞在方向盘上断了两根肋骨，车也撞坏了。

老周修车走了车险，可自己住院做手术加上在家养了三个月，没法开工跑单，光医药费就花了三万多，没收入还得交房租养孩子，急得整个人瘦了一圈。后来朋友提醒他之前买过99块一年的综合意外险，包含开车意外责任，他才想起前两个月随手买了一份。提交完事故认定书、住院单据这些材料，不到一周就拿到了三万多的医疗赔付，还有几千块的误工津贴，正好补上了这段时间没收入的缺口，帮老周一家度过了难关。如果老周没买这份意外险，这笔开支就得自己硬扛，压力可就大太多了。

另一个案例是刚工作两年的95后小吴，平时开自己的私家车上下班，周末还会跟朋友自驾出去玩，年轻身体好，预算有限，只花了一百多块买了一年期综合意外险，附加了自驾车额外赔付责任。去年秋天自驾进山，拐弯的时候打滑蹭到了山坡，小吴腿被划伤缝了十几针，还轻微骨折。

最后走自己的意外险，不仅报销了八千多的全部医药费，因为是自驾出行意外，还拿到了一笔额外的伤残赔付，小吴本来刚攒了一点钱准备交房租，这下不用动自己的积蓄，养伤的几个月也没因为花钱犯愁。对年轻上班族来说，花很少的钱就能拿到充足保障，性价比很不错。

还有50岁的个体户王哥，平时开小货车拉货送货，平时身体有点小毛病，高血压好几年了，一直担心买意外险会卡健康告知。后来选了一款健康告知宽松的意外险，只要能正常开车就能买，一年缴费也就两百多。上个月转弯的时候没注意，跟旁边的车刮碰，王哥胳膊摔骨折了，申请赔付的时候，因为符合购买条件，顺利拿到了一万五的医疗赔付，也没因为高血压拒赔。对年纪偏大、有小毛病的车主来说，选对健康告知宽松的产品很重要，别因为健康问题买了险最后赔不了。

家住县城的张姐，平时开私家车接送孩子上下学，之前听朋友说买车险的时候随便加了一个开车意外险，一年交五百多，后来整理保单的时候才发现，这个附加险只保车，不对人进行赔付。去年张姐雨天路滑摔了个追尾，自己颈椎受伤花了两万多，结果那个附加险一分钱都没赔，才明白搞错了保障对象。从这个案例也能看出来，大家买的时候一定要看清楚，给我们开车的人做保障，才是咱们买意外险的目的。

结语

总结下来呀，经常开私家车的朋友，优先选覆盖自驾意外责任的综合意外险就够啦，要是你经常跑长途、开网约车接单，再加一份针对性的交通意外险就行。赔付金额不用盲目追求高数字，结合自己的身价、家庭负债来选就合适，一般给私家车车主建议选对应身故伤残额度能覆盖家庭负债+未来几年开支，医疗额度够覆盖常见自驾意外就医就行，反正根据自己经济情况调整就OK。选的时候别光看宣传，多核对条款里的自驾责任说明，符合自己需求再下手，花合理的钱，就能给日常开车出行添上靠谱的保障啦。

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