宠物医疗保险哪些疾病被保障

引言

家里毛孩子突然生病，动辄大几千的治疗费是不是让你犯了难？想给自家宝贝买份宠物医疗保险，却搞不清楚到底哪些病能赔、哪些不赔？那今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一. 常见保障疾病清单

日常多发的普通小病基本都在保障范围内，这点是大多产品都能覆盖的。比如狗狗吃了变质的垃圾闹急性肠胃炎，猫咪换环境引发的呼吸道感染，不管是吃药调理还是住院输液，产生的符合要求的费用都能申请报销。我楼下宠物店老板家的橘猫，上个月吹空调着凉得了支原体感染，咳嗽发烧打了五天针，前后花了一千八百多，走保险报了近一千，本来只是想着买个安心，没想到日常小病都能用上，省下的钱刚好给橘猫买了半年的猫粮。

烈性传染病也在多数产品的保障范围内，这对没打完疫苗的幼宠来说太重要了。常见的犬瘟热、犬细小、猫瘟、猫鼻支这些都包含在内，这类传染病治疗费用不低，少则几千多则上万，对普通养宠家庭来说是不小的负担。前阵子我朋友救助的两个月小奶狗，刚抱回来没一周就查出来犬细小，住院治疗加护理花了四千多，因为买的保险包含传染病保障，最后报了两千八，朋友刚工作没多少积蓄，这笔报销直接帮他缓解了大半压力。

慢性疾病也会纳入保障，这类疾病常见于年纪偏大的宠物，需要长期治疗用药，长期下来开销不小。比如狗狗的退行性关节炎、猫咪的糖尿病、肾病、甲状腺疾病这些，只要是投保之后查出的，符合条款要求就能报销。我闺蜜家八岁的京巴，去年查出来退行性关节炎，上下楼都费劲，需要长期做理疗吃关节药，每个月固定要花三百多，走保险每个月能报一半多，坚持吃了大半年药，现在狗狗已经能慢慢跟着下楼遛弯了，闺蜜说要是没报销，真的舍不得一直坚持用药。

符合要求的意外伤害引发的疾病也在保障范围内。比如毛孩子出去玩误食了异物引发肠胃梗阻，被车碰伤、被别的狗咬伤引发创伤感染，不小心从窗台掉下来摔骨折需要手术固定，这些情况产生的治疗费用都能报。我同事家的柯基，去年追野猫的时候不小心咬破了老鼠药的包装袋，误食之后中毒送急诊洗胃住院，前后花了三千多，报销了一千八，刚好那时候同事刚换工作手头紧，这笔报销真的帮了大忙。

需要手术治疗的疾病大多也在保障范围内，不管是常见的绝育手术（部分产品包含），还是肿瘤切除、膀胱结石取出这类治疗性手术，只要符合条款约定，手术费、麻醉费、住院护理费都可以按比例报销。我小区的一位养宠阿姨，她家博美长了膀胱结石，需要做手术取出，总费用花了五千多，报了三千出头，阿姨每个月退休金不高，一下子拿出五千块挺吃力，报销之后压力小了很多，现在博美恢复得很好，每天还跟着阿姨去广场散步。

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二. 按需匹配险种类型

如果你家是刚到家的幼猫幼犬，优先选侧重传染病和基础常见病保障的类型。幼宠自身免疫力还没建立完全，刚到家又容易换环境应激，感染猫瘟、犬瘟、细小这类传染病的概率不低，治疗这些传染病动辄几千块，选对匹配的险种能报销大部分费用。我楼下宠物店老板娘上个月接回一只两个月的英短幼猫，到家第三天就查出猫瘟，前前后后治疗花了四千二，她提前给幼猫选了侧重传染病保障的类型，最后报了两千七百多，很大程度缓解了开支压力。

如果你家是已经78岁以上的老年猫狗，那就选覆盖慢性病保障的类型。宠物年纪大了之后，很容易得关节炎、糖尿病、慢性肾病、甲状腺疾病这类慢性病，需要长期吃药复查，长期下来也是一笔不小的开支，带慢性病保障的险种就能帮你分担每个月的药费和复查费用。我闺蜜家七岁的京巴狗狗，五年前查出来退行性关节炎，她当时刚好给狗狗选了带慢性病保障的类型，每个月开止痛药、做理疗的费用，都能按比例报销一部分，这么多年下来省了快两万块，对普通养宠家庭来说，这笔钱能覆盖不少日常养宠开销。

如果你本身经济基础比较有限，每个月能拿出来交保费的预算不多，那就选基础保障款就够。基础款一般只覆盖常见病、意外受伤治疗和常见传染病，保费每个月只需要几十块，不会给你添太多负担，也能覆盖大部分突发的健康开销，不会遇到小毛病治病就花掉大几百的情况。我刚毕业租房养第一只猫的时候，每个月房租加生活费剩不下多少钱，就选了这种基础保障款，每个月交四十多块，后来猫得急性毛囊炎加真菌感染，治疗花了六百多，报了四百多，刚好抵掉了我半个月的伙食费，对当时的我来说帮了大忙。

如果你经济条件不错，想要给毛孩子更全的保障，那就选包含住院、手术、特殊治疗的全面款。全面款除了基础的常见病传染病，还能覆盖肿瘤治疗、骨科手术、内镜治疗这类花费比较高的项目，遇到需要开刀做手术的大问题，也能帮你承担大部分费用，不会因为舍不得治疗费不得不放弃治疗。同事家的柯基去年查出来膀胱结石，需要做内镜取石手术加住院，总共花了七千多，她买的就是全面款，最后报销了五千多，她当时说本来还想着要不要动用自己的定期存款，这下完全不用动，心理压力小了特别多。

如果你家毛孩子本身已经有一些小的健康问题，买保险的时候要注意选可以带病投保的对应类型。不少宠物医疗险要求投保时宠物不能有既往症，有病史会直接拒保，或者既往症不赔，但也有部分类型允许特定的轻症带病投保，能覆盖后续新发生的疾病，如果你家毛孩子之前得过皮肤病这类小毛病，选这种类型就不会白花钱。我邻居家的比格之前得过顽固性湿疹，投保的时候好几家都把皮肤病除外了，后来选了允许轻症带病投保的类型，今年比格不小心摔断腿做手术，也顺利拿到了理赔，刚好解决了她的顾虑。

三. 购保必避条款陷阱

首先要记死，先天性和遗传性疾病，绝大多数宠物医疗险都不在保障范围内。之前有位铲屎官捡了一只流浪柯基，回家没多久就发现狗狗髋关节发育不良，动手术要花小三千。这位铲屎官刚买完医疗险没几天，就申请理赔，结果被保险公司直接拒了——髋关节发育不良属于典型的先天性疾病，合同里写得明明白白，不在保障列表里。这位铲屎官就是没仔细看免责条款，白忙活一场，所以买之前一定要把免责条款里的先天疾病部分圈出来，做到心里有数。

其次，美容、修剪类的护理项目肯定不赔，和美容相关继发的疾病，也要看清楚条款约定，别踩坑。比如很多铲屎官会给猫咪剃脚底毛，不小心剃破皮肤引发感染，这种因为人为美容操作导致的病症，很多产品都不赔。还有给狗狗剪指甲剪出血引发炎症，同样大多不在保障范围内，别觉得只要是看病就能报，这类因非疾病本身、因护理美容引发的问题，一定要提前看清楚约定。

第三，等待期内发病绝对不赔，这点一定要记牢。不同产品等待期不一样，有的是七天，有的是十五天，还有的传染病等待期会更长。之前就有铲屎官图省事，发现猫咪有点打喷嚏流眼泪，赶紧买了一份保险想薅报销，结果刚好在等待期内，最后一分钱都报不了。还有新手铲屎官刚接回幼猫，怕得传染病立刻买保险，没几天猫就确诊猫瘟，刚好卡在等待期最后一天，也没法理赔。买完保险别急着放心，一定要算清楚等待期的时间，等待期内尽量少带毛孩子去陌生的公共场所，避免接触病宠，减少发病风险。

第四，既往症不赔，这个陷阱很多人都容易踩。什么是既往症？就是买保险之前就已经查出来、或者已经有症状的疾病。比如你家狗狗去年就得过皮肤病，治好了之后你才买保险，今年皮肤病复发了，大部分产品都会把这个算成既往症，不给理赔。之前有个铲屎官，自家金毛早就查出来有糖尿病，一直吃药控制，后来才想到买宠物医疗险，之后申请药费报销直接被拒，就是因为糖尿病属于买前就有的既往症，不在保障范围内。买保险的时候一定要如实填写毛孩子的健康状况，别隐瞒病史，不然最后白白交了保费，还拿不到赔付。

最后还要注意，因为饲养不当导致的疾病，很多产品也不赔。比如明明规定不能给狗狗喂骨头，你非要喂，结果划破食道需要动手术，这种情况很多保险都不给报。还有喂了过期变质的粮，导致毛孩子得急性肠胃炎，这种也会因为是饲养失误免责。买保险的时候可以翻一下这部分的免责内容，平时饲养也要多上心，别因为自己的疏忽，最后没法理赔。

四. 轻松购保操作指南

先选正规购买渠道，不要找乱七八糟的私人渠道下单。目前大部分铲屎官都选线上官方平台购买，操作方便，随时可以看条款，也能直接在手机上申请理赔；如果你习惯面对面沟通，也可以找线下正规保险机构的工作人员咨询购买，有疑问能当场问清楚。不管选哪个渠道，都要确认对方的资质，避免买到无效保单。

买之前一定要提前准备好材料。一般需要准备毛孩子的正面清晰照片，还有狂犬疫苗的接种证明，部分产品会要求带毛孩子去宠物医院做基础体检，提交体检报告才能投保。如果你的毛孩子之前去过医院看病，一定要把之前的病历、检查报告整理好，如实填写健康告知，不要隐瞒病史，不然之后申请理赔很容易被拒。之前有个铲屎官，自家柯基之前得过皮肤病，买保险的时候没说，后来皮肤病复发需要治疗申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白交了好几个月保费，特别亏。

选缴费方式可以根据自己的预算来。如果你的月收入稳定，不想一下子拿出太多钱，可以选月缴，每个月只需要几十块钱，压力很小，适合刚工作养宠的年轻人；如果你手里有闲钱，也能选年缴，大部分产品年缴算下来总费用会比按月缴便宜一点，适合预算充足的养宠家庭。不管选哪种缴费方式，都要记得按时续费，一旦断保，保障就会中止，有些产品复保还要重新算等待期，很不划算。

提交核保的时候，一定要如实回答问到的所有问题，不要抱侥幸心理。比如核保会问毛孩子有没有得过慢性疾病，有没有先天性异常，有没有做过手术，都要实话实说。如果是智能核保，核保通过就会直接出保单；如果是人工核保，等个两三天就会出结果，耐心等通知就可以。

拿到保单之后，先别急着退出页面，一定要核对清楚保单信息，看看被保的宠物信息有没有填错，保障期限、保障责任对不对，然后把电子保单下载下来存在手机里，或者打印出来放好。之后万一毛孩子生病要理赔，直接按照保单上的流程操作，提前收好医院开的病历、处方、缴费发票、检查报告，把这些材料清晰拍照上传，一般三到七个工作日就能拿到理赔款，操作起来一点都不复杂。

结语

总结一下哦，咱们买宠物医疗险，日常常见病、烈性传染病还有治疗相关的慢性病，大多都能获得保障，选购的时候，记得根据毛孩子的年龄、你的预算来挑，一定要提前看清免责条款，选正规渠道购买，这样毛孩子生病的时候，就能帮咱们省下不少开支，养宠也能更踏实啦。

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