宠物险好不好 什么是宠物保险

引言

养了毛孩子之后，是不是总在犹豫要不要给它买份保障？宠物险到底能帮咱们解决啥问题，到底值不值得买呀？别急，今天咱们就一起把这些问题说清楚。

哪些宠物能买宠物险？

大多数宠物险，目前只接受猫和狗投保，其他异宠比如爬宠、啮齿类萌宠，大多没法正常投保，这点你得提前记好。

我身边有个养布偶猫的朋友，去年她接猫回家才两个多月，想着赶紧买份保险踏实，结果问了好几款都要求宠物满三个月才能投，只能等满月龄之后才顺利投保。建议刚接到幼猫幼狗的新手铲屎官，别着急下单，先确认投保年龄要求，等宠物满了投保最低年龄再投，避免白忙活一场。

年纪大的宠物投保限制会多不少，我同事家里养了十年的京巴，最近想着给狗买份保险，结果跑了好几个渠道，多数要求宠物年龄不超过八岁，超过就直接拒保，只有少数产品能放宽到十岁以上，折腾快一周才找到合适的。建议养老年宠物的朋友，别盲目下单，先问清楚产品对宠物的最高年龄限制，筛选出支持高龄宠物投保的产品再做下一步打算。

不少人会问，有过小毛病的宠物能买吗？我楼下邻居家的柯基，之前得过急性肠胃炎，治好了之后想投保，一开始怕被拒保就没说病史，结果后来柯基肠胃炎复发需要治疗，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了。还有个养金毛的朋友，之前狗狗得过轻微皮肤病，投保的时候如实说了，这款产品接受非重疾的既往症投保，只是约定皮肤病后续不赔，其他病症都能正常保，后来金毛摔伤到医院缝针，顺利拿到了理赔。建议带既往症的宠物投保，一定要如实告知健康情况，别隐瞒，隐瞒会直接影响后续理赔，如果你家宠物只是得了普通小病，可以找接受带病投保的产品，虽然既往症本身不赔，但其他新发生的意外和疾病都能正常保，还是有保障作用的。

还有个细节要注意，要求狗狗有合法证件，也就是咱们常说的养犬登记证，部分要求还需要打完狂犬疫苗，开据有效的狂犬疫苗证明。建议养狗狗的朋友，先把该办的证件办好，该打的疫苗打齐，带着证明去投保，能一次性顺利通过核保，省掉很多不必要的麻烦。如果你养的是普通城市禁养名录里的烈性犬，大多是没法投保的，这点也要提前清楚。

图片来源：unsplash

宠物险保啥又不保啥？

先来说说绝大多数宠物险都会覆盖的保障内容，第一个就是意外相关的医疗费用。去年小区张哥家边牧出门遛弯，没牵稳绳子冲出去被电动车刮了腿，缝针加打破伤风一共花了三千二，提交了医院单据之后，按比例赔了一千八，自己只出了一千出头，当时张哥说要是没买这个，这笔钱突然掏出来还挺肉疼的。这就是意外医疗保障的作用，像不小心误食异物、滑倒骨折、被外物刮伤这类突发意外产生的治疗费用，都在保障范围内。

第二个覆盖比较多的是常规疾病医疗，比如说常见的猫鼻支、犬细小，还有宠物容易得的皮肤病、肠胃炎症，这些常规疾病去医院治疗的花费，符合条款要求都能申请理赔。我楼下开宠物店的老板，去年他家一只蓝猫得急性肠胃炎，输液加开药花了一千一百多，走保险报了六百多，刚好抵了半个月的进货零头，对经常养宠需要跑医院的人来说，这个保障真的能省不少钱。

还有一部分宠物险会附带第三方责任保障，这个很多养宠人都用得上。之前同事小周带柯基出门遛弯，没留神柯基把路过的广场舞阿姨撞了，阿姨崴了脚拍片子拿药花了一千多，加上阿姨儿子说要赔点营养费，一共要小周出一千八，小周买的宠物险带第三方责任，最后这一千八全给报了，没让小周自己掏腰包。如果是养大型犬，或者家里宠物比较活泼爱乱跑，这个保障实用性很高。

接下来给你说清楚，哪些情况一般是不赔的。首先就是投保前已经有的既往症，基本都在免责里。之前有个养金毛的网友，买保险之前金毛就已经查出来有髋关节发育不良，投保的时候没说，后来做手术申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，所以投保的时候一定要如实说宠物之前的病史，别抱侥幸心理。

还有几种常见的不赔情况，也给你列出来：一是人为故意造成的宠物伤害，比如说主人故意殴打宠物导致受伤，肯定不赔；二是美容、整形这类非治疗性的项目，比如给狗剪耳、给猫断尾，还有日常洗牙，除非是治疗牙病，否则保健类的口腔护理都不赔；三是先天性、遗传性的疾病，大部分宠物险都把这一项列进了免责，投保的时候一定要看清楚条款里的免责部分，别等出事了才发现不在保障范围内。

建议你买之前把保什么和不保什么的条款都逐行扫一遍，重点圈出自己关心的情况：如果担心宠物出门闯祸，就确认第三方责任的保额够不够；如果家里宠物本来就容易得慢性病，就确认哪些病免责、哪些病能保，别只看宣传页上的内容，一定要看具体的条款原文。

不同情况咋选宠物险？

如果你是刚毕业养宠的学生党，每个月可支配生活费不算多，预算有限，直接选基础保障型的就行。这类宠物险每月缴费几十块，不会给生活添负担，能覆盖常见的猫瘟犬瘟、误食异物手术、日常磕碰外伤这些高频风险就够用。我之前认识一个在美院读书的女生，刚毕业租房子养了只小橘猫，选的就是每月三四十块的基础款，上个月小猫吃了掉在地上的缝衣针，送医洗胃加住院一共花了一千八，按比例赔了一千出头，没动她攒了好久买新画板的钱，压力小了特别多。

如果你是养了幼龄宠物的新手铲屎官，经济条件不错，想给毛孩子全一点的保障，可以选带疫苗补贴、驱虫福利的综合款。幼宠前一年要打多针疫苗，还得定期做体内外驱虫，这些费用加起来也有小几百，带相关补贴的产品能帮你省下这部分开支，同时还能覆盖幼宠容易得的传染性疾病、消化系统疾病，性价比很高。比如我家楼下开咖啡店的老板，去年养了一只拉布拉多幼崽，选了带疫苗补贴的款式，前三针疫苗加狂犬的费用报了一半，后来小狗得急性肠胃炎住院，也按条款赔了大部分费用，他说这钱花得特别值。

如果你养的是已经78岁以上的老年宠物，优先选包含慢性疾病保障的产品。老年宠物随着年龄增长，很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，这类开销累计起来并不少，普通基础款很多不保慢性病，一定要选明确把常见老年慢性病纳入保障范围的。我姨姨家的京巴今年九岁，三年前查出来关节退化，每年吃药理疗都要花几千，后来找了能保老年慢性病的产品投保，现在每次拿药都能按比例报销，每个月能省出两三百买菜钱，姨姨说早就该买了。

如果你经常带宠物出门遛弯、自驾旅行，或者家里宠物特别活泼好动，总爱跑出去瞎玩，一定要选包含意外责任，且意外保额不低的产品。出门的宠物容易遇到被车辆蹭到、被异物扎伤、和别的动物撕咬受伤这些意外情况，意外治疗的费用往往不低，选对含充足意外保障的产品，就能不用自己承担全部费用。之前我车友群里一个大哥，经常带自家边牧去山里徒步，上个月边牧被野猪夹刮伤了后腿，缝合加住院花了三千多，因为他买的产品意外保额够高，赔了两千多，一点没影响他下个月再带狗出门的计划。

如果你养的是本身就有小毛病的带病宠物，不要盲目投，优先找支持如实告知、允许部分带病投保的产品。很多人觉得自家宠物已经生病了，肯定买不了，其实有部分产品可以投保，只是会把已经有的疾病列为免责，其他新发生的疾病和意外还是能保，总比没有保障强。我同事家的柯基之前得过皮肤病，治好之后投保，如实告知之后顺利承保，上个月柯基不小心摔断了腿，治疗费用照样按比例赔了，同事说本来没抱希望，结果真的解决了大问题。

买宠险要注意这些坑？

第一个要踩的坑就是等待期，这个你一定要记牢。我身边就有真实例子，去年年初邻居小李刚接回一只小柯基，到家当天就着急下单买了宠物险，结果小狗第三天就开始上吐下泻，送医院查出是细小，前前后后治疗花了快四千，找保险公司理赔才知道，宠物险有10-15天左右的疾病等待期，这个期间发病，是一分钱都赔不到的。给你直接说建议，接回新宠先在家观察一周，确认毛孩子身体完全健康之后再投保，别着急下单，另外投保之后自己记好等待期截止时间，这段时间尽量不要带毛孩子去密集遛弯的公园、宠物乐园这类地方，减少染病或者受伤的概率，避免白花钱买了保障用不上。

第二个坑是既往症不赔，很多铲屎官买的时候根本没注意这点。之前我同事张姐，家里的泰迪早就查出来有髌骨脱位，她想着买个险以后治病能省点钱，投保的时候也没说这件事，后来做手术花了八千多申请理赔，直接被拒了，因为这属于投保前就有的旧病，不在保障范围内。建议你，投保的时候一定要如实填写健康告知，毛孩子之前得过的病别瞒着，如果你家毛孩子本身就有慢性病，找那种明确可以承保部分既往症的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，最后理赔不了浪费保费。

第三个坑是定点医院限制，不少人买完险才发现，自己家附近的宠物医院不在保险公司的定点名单里。我闺蜜之前就踩过这个坑，她住城南，家附近口碑最好的那家宠物医院不是定点，她当时带猫尿闭急诊，赶去远的定点医院耽误时间不说，最后理赔的时候，只能按很低的比例赔付，比在定点医院治少报了一千多。建议你，买之前先找保险公司要一份完整的定点医院名单，先看看你家常去的、家附近3公里内的宠物医院有没有在名单里，要是你平时更倾向去私立高端宠物医院，也要提前确认清楚，避免出了事没法正常理赔。

第四个坑是保额和赔付比例的文字游戏，很多人只看宣传写的最高能赔多少，没仔细看单次赔付的限额。之前有个网友找我吐槽，买的产品宣传说一年最高能赔十几万，但是单次意外伤害的赔付限额只有两千，他家狗被车蹭到骨折，手术花了八千多，结果只赔了两千，剩下的都要自己掏。建议你，买的时候别只看年度保额，要仔细看清楚单次事故的赔付限额，还有免赔额和赔付比例，一般来说，0免赔比有免赔额拿到手的钱更多，赔付比例越高，自己掏的钱越少，别光看宣传里的大保额，要看实际能拿到手的赔付。

第五个坑是故意漏保常见责任，有些产品会把很多铲屎官需要的责任单独摘出来，不加进基础保障里。比如很多养大型犬的朋友，需要第三方责任保障，万一毛孩子冲出去咬了人、蹭坏了路人的东西，能帮忙赔钱，结果有些便宜产品根本不包含这项责任，出了事只能自己赔。建议你，根据自己的需求核对保障责任，养出门多的狗狗，一定要加买第三方责任；养容易得遗传病的品种猫，一定要确认先天性疾病有没有在保障范围内，别只看价格便宜就下单，最后需要用的时候没保障。

结语

看到这儿你肯定明白啦，宠物险就是给咱们的毛孩子添的一份医疗保障，好不好得看你的需求——要是你担心毛孩子突发伤病要掏大几千医药费，那它确实能帮你减轻不少负担；要是你能轻松承担大额医疗开销，那也可以按需选择。按照咱们刚才说的，对照自家毛孩子的年龄、健康状况挑，避开注意事项，就能选到适合自己的保障啦。

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