宠物责任险值不值得买？ 宠物责任险怎么申请理赔
引言
你家毛孩子出门会不会扑人？会不会不小心挠坏邻居家的东西？养宠的时候，你有没有担心过哪天毛孩子闯了祸，自己要掏一大笔钱赔别人？那给毛孩子买一份宠物责任险到底有没有用，真出事了又该怎么拿钱？今天咱们就把这两个问题说清楚。
哪些人适合买它？
养中大型犬的铲屎官，建议你一定要买。小区里遛弯的时候，哪怕狗狗只是兴奋扑人，都可能把老人小孩撞倒，轻则擦碰摔伤，重则骨折住院，动辄大几千上万的赔偿款，自己掏腰包压力不小，有了宠物责任险就能帮你分担。就说住在老小区的刘叔吧，他养的拉拉今年春天遛弯的时候，没拉住扑到了下楼买菜的张奶奶，张奶奶往后退的时候崴了脚，还摔成了骨裂，前后检查加理疗花了快一万块，刘叔退休金不算高，这笔钱掏得特别心疼，要是之前买了宠物责任险，大部分费用都能由保险出，不用自己扛这么大压力。
住在高密度居民区，比如高层小区、城中村自建房的铲屎官，也建议你买。这类地方邻里距离近，狗狗猫咪出门遛弯，或者不小心从家里跑出去，很容易伤到邻居或者弄坏邻居的东西。比如养布偶猫的小吴，住在高层，猫咪之前顺着开着的窗户跑到了对门邻居家，把邻居放在沙发上的无线耳机碰掉摔坏了，还挠坏了邻居的真皮沙发扶手，光维修加换新就花了三千多，如果买了包含第三方财产损失责任的宠物责任险，这笔费用就可以找保险报销，不用自己掏。
经常带宠物出门遛弯、去宠物公园或者参加宠物聚会的铲屎官，也非常适合买。外面环境复杂，狗狗和狗狗之间玩闹，万一不小心咬伤了别的狗狗，或者吓到了旁人引发意外，都需要你承担赔偿责任。之前带柯基去宠物乐园玩的小林就遇到过这事，他家柯基和别的金毛玩闹的时候，不小心咬到了对方主人的手腕，对方去打狂犬病疫苗加处理伤口花了两千多，这笔钱最后都是小林出的，如果有宠物责任险，就能直接走理赔，不用自己花这笔钱。
家里宠物性格比较活泼好动、甚至有点攻击性的铲屎官，一定要买。哪怕你平时牵绳带嘴套，也难免有意外，比如狗狗突然挣脱牵引绳，或者猫咪受到惊吓伸出爪子挠到人，这种突发情况谁都预判不了，提前买份保险，就是给自己买个安心。哪怕你养的是小型犬或者小猫咪，只要它性格比较敏感爱炸毛，容易伸爪子张嘴，都建议你入手一份。
如果平时经常把宠物单独留在家，也可以考虑买。谁也说不准毛孩子会不会在家拆家的时候，破坏力延伸到外面，比如啃坏了家门的门锁，导致门没法锁，小偷进门偷了邻居放在楼道的东西，或者啃坏了家里的水管，漏水流到楼下，泡了楼下邻居的地板和家具，这类第三方损失，很多宠物责任险都能覆盖，能帮你省下不少赔偿费用。
买前必看这几点
第一，先确认你家毛孩子符合不符合购买要求。多数产品都要求宠物已经按当地规定完成狂犬疫苗接种，办好了正规的养犬登记或者养宠备案，没有按时接种狂犬疫苗的，出事之后大概率会被拒赔。比如住在老小区的刘大哥，捡了一只流浪狗养，想着先买保险再去打针，结果后来狗咬了上门收废品的师傅，申请理赔才发现，没打狂犬属于免责范围，一分钱都没拿到。买之前先把针打了，把备案办了，别给自己挖坑。
第二，仔细看保障范围，别漏了关键内容。你要搞清楚，这份保险只赔第三方的人身伤害，还是包含第三方的财产损失。不少铲屎官买的时候没注意，出事之后才发现自己买的只赔人伤，不赔物损，就白买了。比如之前说的李同学，他家猫平时就爱挠沙发挠桌子，室友出门忘了收自己的名牌包，放客厅被猫挠出了好几道大口子，价格不算便宜，还好李同学买的时候特意选了包含财产损失的产品，最后顺利拿到了对应赔偿。如果你家毛孩子爱拆家乱跑，经常碰掉别人东西，一定要选同时覆盖人身伤害和财产损失的。
第三，要看清楚免责条款里的排除项。比如很多产品都约定，宠物攻击正在挑逗、殴打它的人，造成的伤害不赔；你带宠物去参加违规的斗犬活动，出事了不赔；养的是当地禁养名录里的烈性犬，不赔；宠物自身的医疗费用，也不在宠物责任险的赔付范围内，这点你要记清楚。比如陈大哥养了一只当地禁养的犬种，抱着侥幸心理买了保险，后来狗咬了人，保险公司核赔的时候查到这只犬在禁养名录里，直接拒赔，所有费用都得陈大哥自己出。买之前先查一下当地的养犬规定，确认自己养的宠物不在禁养范围内，再下手买。
第四，要看清楚赔付限额和免赔比例。不同产品的赔付限额差很多，有的单次事故限额只有几千，有的能到十几万。还有不少产品会设置一定比例的免赔额，比如扣除10%或者200块免赔，剩下的部分才赔。如果你养的是大型犬，建议选限额高一点的，毕竟万一咬伤人，治疗、疫苗这些费用不算低，限额不够的话，超出部分还是得你自己掏。比如赵哥养的阿拉斯加，之前咬了一个路人，伤者打了免疫球蛋白加上后续处理，一共花了快一万五，赵哥买的产品单次限额只有一万，剩下五千都得自己掏腰包，就得不偿失了。
第五，确认清楚保障区域。有的产品只保你家宠物在户外发生的意外，有的还保家里来客人的时候，宠物伤到客人的情况。如果你经常邀请朋友来家里撸猫撸狗，一定要确认保障包含住所内发生的第三方意外。比如小吴周末邀请朋友来家里做客，他家柯基兴奋过头咬了朋友的手，还好小吴买的产品包含住所内的保障，顺利走了理赔，不然不仅要掏钱，还伤了朋友感情。
图片来源：unsplash
理赔步骤一步到位
出事之后，第一时间给投保的保险公司打电话报案，别拖着。很多公司要求48小时内报案，拖得太久不仅可能耽误保险公司定损，还可能影响理赔结果，别因为懒错过了理赔机会。
报案之后，第一件事就是处理好事故相关的事宜，同时赶紧把所有凭证都留好。如果是咬伤人了，一定要保留好医院的诊断证明、所有缴费发票、伤者的检查报告，就连医生开的处方单也别丢。如果是咬坏了东西，把坏的东西拍清楚照片，留好维修或者重新购买的发票。如果是发生在小区或者公共场所，有物业或者民警出过现场，相关的记录也要复印一份留着。
给你说个真实例子，去年住在广州的小吴带着自家边牧下楼遛弯，没牵稳绳子，狗子冲上去把小区里遛弯的陈阿姨撞倒了，陈阿姨膝盖擦伤还摔成了骨裂，光手术费加后续康复就花了三万多。小吴第一时间报案之后，把陈阿姨所有的缴费单、诊断报告都整理好，事故现场拍的狗子挣脱牵引绳的照片、和物业登记的事故记录都一并收好，最后所有材料都符合要求，理赔顺顺利利。
所有材料整理好之后，按照保险公司要求提交就可以。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接在投保的公众号或者APP里上传扫描件就行，不用专门跑线下网点，方便得很。要是你不太会用线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到线下网点，都可以。提交之后记得跟进一下进度，看看有没有材料缺漏，缺什么赶紧补，别耽误审核。
材料审核通过之后，就等打款就可以。一般符合要求的理赔，几天之内赔款就会打到你预留的银行卡里。这里提醒你一句，如果是赔给第三方的，有些保险公司会直接把钱打给第三方，这个提前沟通好就行，不会有什么纠纷。只要你材料留得全，流程走对，拿到理赔并不难。
不同预算怎么选？
刚毕业出来租房住，手头不宽裕的年轻铲屎官，选每年保费两三百的基础款就足够。这类基础款一般能覆盖几万额度的第三方人身伤害责任，日常遛狗碰到扑人、不小心挠伤人的小意外，足够帮你承担医疗赔偿费用，不会因为突发赔偿支出打乱每月的生活规划，把核心风险兜住就行，不用追求过多额外保障。
和父母同住，每月有固定结余，预算在五百到八百左右的铲屎官，可以选包含第三方财产损失保障的中端款。咱们养宠人都懂，毛孩子好奇心强，说不定哪天就啃坏了访客的手机，挠坏了邻居家的真皮沙发，或者撞碎了店里的摆件，这些财产损失加起来也不是小数目，中端款就能把这些情况纳入保障，不用自己掏大几千私房钱补窟窿。
家住高层，或者经常带毛孩子去朋友家做客、去商场门店这类公共场所的铲屎官，如果预算能到一千左右，可以选附加宠物走失寻回补贴的款式。不少铲屎官都有过毛孩子挣脱牵引跑丢的经历，印寻狗启事、找宠物侦探都要花钱，附加了这项责任的产品，能给你报销一部分寻回的开支，能帮你减轻不少找毛孩子的经济压力，很适合经常带宠出门的朋友。
养了多只宠物的家庭，预算充足的话，可以选支持多宠投保的套餐款。很多单宠投保的产品，养两只就要买两份，算下来价格不低，多宠套餐一般会给一定的优惠，还能把每一只毛孩子的责任都覆盖到，哪怕家里一只猫一只狗都活泼好动，也不用担心理赔的时候分清楚算谁的，投保和理赔流程都更省心。
本身已经买了其他家财险的铲屎官，可以先看看你的家财险里有没有附赠宠物责任保障，要是已经有基础保障，预算有限的话不用重复购买，只要再加购一份补充的小额宠物责任险，提升一下保额就可以，不用花全价买一份完整的，能省下不少保费，性价比更高。
结语
总结下来，如果你养的宠物活泼爱出门，或是养了体型偏大的毛孩子，养在人口密集的小区里，这款保险还是很值得入手的，能帮你承担不少意外带来的经济损失，只要买前看清条款，选适合自己预算的保障就好。真出了意外也别慌，按步骤留好凭证找保险公司申请，流程并不复杂，给自家毛孩子添一份保障，也给自己添一份安心。
达尔文12号重疾险
