买宠物健康险需要体检吗 宠物健康险怎么报销
引言
家里毛孩子吃坏肚子、摔碰受伤，跑一趟医院少说大几百，多则几千块，不少铲屎官都想着给毛孩子安排一份宠物健康险，可心里总打鼓：买之前得带毛孩子去做体检吗？真生病治疗了，又要怎么申请报销呢？今天咱们就把这俩大家最关心的问题说清楚。
一. 投保前要体检吗？
大部分情况下，健康的年轻宠物投保都不需要做专门体检。我家楼下开宠物店的王姐，经常帮刚买了幼猫幼犬的新手铲屎官投保，只要宠物已经做完全套基础免疫，吃喝拉撒都正常，也没有过往生病住院的记录，直接填写健康告知就能投保，不用额外跑宠物医院做体检，省了时间也省了体检费用。
如果你的宠物之前得过比较严重的疾病，比如犬细小、猫传腹这类，那投保前大多需要提供近期的正规体检报告。我同事阿凯家的金毛，去年得过急性胰腺炎，治好之后想给它买宠物健康险，投保的时候就被要求提交了治疗结束后三个月内，从正规宠物医院开出的体检报告，确认胰腺功能已经恢复稳定，没有反复发作的迹象之后才顺利承保。
刚领养回来的流浪宠物，投保要求也不一样。很多领养的流浪宠物年龄不明，也没有过往的病史记录，这种情况部分产品会要求你先带宠物去做基础体检，确认没有携带传染病、没有严重的先天性疾病之后，才能正常投保；如果领养的时候救助站已经给出了近期的健康证明，那一般不用再重复体检，直接提交证明就能投保。
如果你养的是已经78岁的老年宠物，也分情况看。要是宠物平时一直做年度体检，最近半年内有正规医院的体检报告，没有查出大的健康问题，直接把报告提交给保险公司就可以，不用重新体检；要是老年宠物从来没做过系统体检，部分产品会要求你做一次基础体检，确认常见的老年病比如关节退化、慢性肾病的情况，再决定能不能承保。
给大家一个可操作的小建议：投保前先仔细看投保页面的健康告知，只需要回答健康告知上问到的问题就可以，问到相关病史就按要求提交体检报告，没问到就不用主动去做额外体检。如果实在拿不准，可以提前联系保险公司的客服问清楚要求，避免白跑一趟做体检，也避免因为没交材料影响投保。
二. 报销流程一步步来
第一步，先报案。毛孩子突发疾病或者意外受伤送医之后，要在48小时之内联系保险公司报案，别拖着不报。我闺蜜家金毛上周误食巧克力送医，当天就给保险公司打了电话，接线员直接告诉她需要准备哪些材料，省得她手忙脚乱漏了东西。要是超过时间再报案，可能会影响保险公司核实情况，拖慢报销进度，严重的话还可能没法顺利理赔，这一步一定要记牢。
第二步，整理留存好所有材料。这一步是报销的核心，材料不全肯定没法顺利审核。你需要留好宠物的诊疗病历、医院开出的正规发票、所有项目的费用明细清单，如果是意外受伤，还需要简单写一下意外发生的经过，给保险公司提供参考。我之前带自家蓝猫去治尿闭，把每一张缴费小票、医生写的病历、出院小结全都按顺序整理好，上传的时候直接打包，一点都不混乱。别嫌麻烦随便扔票据，缺任何一样都可能打回来让你补，平白多花时间。
第三步，按保险公司要求提交材料。现在绝大多数保险公司都支持线上提交，你直接登录投保的官方小程序或者APP，找到理赔申请入口，按照提示上传所有材料的清晰照片或者扫描件就行。要是你不习惯线上操作，也可以把纸质材料邮寄到保险公司指定的办公地址，记得用可查询物流的快递，别把材料寄丢了。提交的时候注意核对一遍，看看材料拍得清不清楚，有没有漏传项目，别因为这种小问题耽误审核。
第四步，配合保险公司核查。提交材料之后，保险公司的核赔人员可能会打电话问你一些细节，比如宠物什么时候开始不舒服，之前有没有看过这个毛病，你如实回答就行。如果需要补充其他材料，按照要求尽快提交，别拖着不配合。我闺蜜家金毛报销的时候，核赔人员只是问了一下误食巧克力的具体时间和地点，她如实说清楚之后，当天就进入复核环节了，没出什么岔子。
第五步，坐等报销款到账。审核通过之后，报销款会直接打到你预留的银行卡账户里，一般三到七个工作日就能到账，你随时查一下银行卡余额就行。我家蓝猫那次花了两千三百多，符合报销条件的部分按比例报了一千一百多，提交材料之后第三天就到账了，速度还是挺不错的。要是审核没通过，保险公司也会告诉你具体是什么原因，你照着要求调整补充就可以。
三. 按需选险不花冤枉钱
刚养宠不到一年，预算不算多的新手铲屎官，直接选覆盖常见传染病和基础门诊的基础款就行。比如刚毕业租房子住的小周，月薪四千多，养了一只两个多月的美短幼猫，他只需要保障猫瘟、猫鼻支这些幼宠高发传染病，还有日常感冒拉稀的门诊报销，一年只需要交两三百块，就可以覆盖大部分新手会遇到的突发状况，不用花大价钱买包含很多用不上的责任的产品，对新手来说够用还不费钱。
家里养了7岁以上老年猫狗的铲屎官，优先选带慢性病保障的产品。比如小区遛弯认识的王阿姨，她养的京巴已经10岁了，早就患上了关节退化和慢性肾病，需要长期吃药做理疗，普通基础款不保这些慢性病，她选了包含慢性病门诊和长期用药报销的产品，现在每个月带狗狗做理疗拿药，都能报一部分，每个月能省两百多，王阿姨说这钱省下来给狗狗买罐头不香嘛。
经常带毛孩子出门旅行、越野，或者自家狗狗是爱拆家、乱跑跳的活泼品种，那就选带意外受伤保障的产品。我闺蜜经常带她的边牧去郊外露营爬山，上次边牧跑的时候被石头划破了肚皮，缝针加消炎花了一千八，因为她选的产品包含意外受伤报销，最后报了一千多，要是只买了只保疾病的基础款，这笔钱就只能自己全掏了。如果是经常出门的宠主，别漏了这个责任。
家里养的是纯种宠，或者买的时候就知道猫狗家族有遗传病史倾向，选的时候一定要找能保部分遗传疾病的产品。我同事买的纯种金毛，家族有髋关节发育不良的遗传倾向，她特意选了包含遗传疾病保障的产品，去年金毛髋关节出问题做手术花了八千多，报了五千多，大大减轻了负担，如果没选对，这笔钱真的会让人肉疼。
不差钱想给毛孩子全方面保障的铲屎官，可以选包含重疾、手术、意外、慢性病都覆盖的全面款，一年多交两三百块，不管遇到大小问题都能报，不用纠结什么能赔什么不能赔，不管是小感冒门诊还是大手术住院，都能走报销，适合想要一步到位、不想操心的宠主。
图片来源：unsplash
四. 投保避坑必看事项
第一，一定要如实填写宠物健康状况，别抱有侥幸心理隐瞒病史。小区遛弯认识的王姐之前买险的时候，知道自家金毛半年前得过髌骨脱位，想着换了家医院记录不联网，就没填进去。结果今年金毛旧伤复发做手术花了小八千，申请报销的时候，保险公司调阅诊疗记录查到了之前的病史，直接拒赔，王姐交了大半年保费一分钱都没报回来，连保费都没退，亏了不少。记住，只要是宠物在正规宠物医院看过的病，都得老老实实说清楚，别省这一步给自己找麻烦。
第二，一定要逐字看清楚免责条款，别只听销售说什么都保。很多铲屎官投保的时候只看宣传页上写的能报多少，从来不会翻小字的免责内容，最后出事了才发现不在保障范围里。比如不少产品都不保先天性遗传病，我闺蜜家的柯基天生髋关节发育不良，一开始她不知道，投保也没问，长大了需要做手术才发现，这病根本不在报销范围里。还有些产品不保美容类的项目，比如给宠物剪指甲剪破了出血，给宠物洗牙，这些都报不了，提前看清楚才不会白期待。
第三，一定要确认你常去的宠物医院是不是定点合作医院。很多宠物健康险，只有在定点合作医院看病才能按比例报销，去非定点医院要么报销比例降很多，要么直接不给报。我邻居阿凯一开始没注意，家楼下新开了一家宠物医院，他图近就带猫去了，结果猫得传腹住院花了四千多，提交资料才知道这个医院不是合作定点，只能报不到一半，比原本少报了一千多，心疼坏了。投保前先翻一下产品的定点医院列表，找离家近、你常去的那一家在列表里再买，省得后续出麻烦。
第四，一定要记清楚等待期，别等着出问题了才匆匆投保。不少铲屎官都是发现宠物不对劲了，才想着赶紧买个险报销，这个操作完全行不通。所有宠物健康险都有等待期，一般短则七天长则一个月，等待期内宠物生病看病，保险公司都是不赔付的，只会给你退保费，白耽误时间。如果想给毛孩子保障，一定要在宠物身体健康的时候提前买，别等出事了才临渴掘井，根本没用。
第五，一定要保存好所有的诊疗票据和资料，缺一样都可能影响报销。之前我同事带狗看皮肤病，看完把缴费发票随手扔在包里，整理的时候不小心弄丢了，结果申请报销的时候没法补原发票，最后只能报一部分，剩下的钱只能自己掏。不管是诊断证明、缴费发票、费用明细还是检查报告，都给它整理好，电子的存云盘，纸质的放文件袋，需要提交的时候直接拿出来，不会因为资料不全卡理赔。
结语
总结一下哦，买宠物健康险不是都要体检，年轻健康、没有过往病史的毛孩子，一般不用专门跑医院做体检；有过病史或者年龄偏大的宠物，才需要按要求提交近期体检报告。真要是毛孩子生病就医，只要按流程及时报案、留好票据上传资料，报销流程其实很顺畅，能帮咱们省下不少开支。你只要根据自家毛孩子的年龄、日常出行情况和自己的预算选对应产品，投保时如实告知健康情况、看清免责条款，就能选到合适的保障啦。
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