为什么要买宠物保险的10个理由

引言

各位铲屎官，你有没有过带毛孩子看完病，对着高额缴费单心疼纠结的时刻？你会不会纳闷，到底为什么要给家里毛孩子买一份宠物保险？这篇内容就给你说清楚来龙去脉。

不同阶段怎么选？

幼宠阶段（半岁以内）优先选覆盖传染病、肠胃疾病的保障产品。这个阶段的小奶猫小奶狗刚断奶，自身抵抗力弱，换环境换粮很容易出问题，而且很多幼宠还没打完疫苗，得细小、犬瘟、猫瘟这类疾病的概率高，随便治一治就要大几千，对普通铲屎官来说压力不小。就拿我楼下宠物店老板说的例子说，去年有个刚毕业的小姑娘，花半个月生活费抱回一只两个月的英短蓝猫，才到家三天就开始上吐下泻，去医院检查是猫瘟加急性肠胃炎，第一天检查加住院就交了三千，小姑娘卡里只剩不到两千，急得在诊室掉眼泪。之前她听老板劝，接猫当天就给猫买了宠物保险，选的就是带幼宠常见传染病保障的款，最后前后一共花了四千多，报销了三千出头，自己只付了不到一千，刚好没超过她当月的生活费。给幼宠买的时候注意，尽量选等待期短的产品，刚接回家的毛孩子风险高，等待期越短，能越早拿到保障。

半岁到三岁的青壮年宠，优先选包含意外责任的产品。这个年纪的毛孩子精力最旺盛，拆家、乱跑、乱啃的情况最多，发生意外的概率比别的阶段高太多。我同事家两岁的边牧，趁主人出门拿快递，啃坏了电线咬断自己牙，还电得嘴皮起泡，去医院拔牙加消炎，走意外责任报销了七成费用；还有网友家的英短，开窗通风没装纱窗，不小心从三楼掉下去，骨折加内脏挫伤，手术加住院花了快六千，也是走意外责任报了大半。如果是经常带狗狗出门爬山、露营的铲屎官，一定要确认你选的产品包含户外意外责任，别等出事了才发现不保。预算够的话，可以再加个常见皮肤病、耳道炎症的保障，青壮年猫狗出门玩容易染上这类问题，经常跑医院也能省不少钱。

三岁到七岁的中年宠，优先选带慢性病、关节病保障的产品。中年毛孩子随着年纪增长，身体机能慢慢下降，尤其是体型大的狗狗，比如金毛、阿拉斯加，很容易得髋关节发育不良这类关节慢性病，还有中年猫咪容易得糖尿病、肾病这类慢性病，这些病需要长期吃药复查，积累下来也是一笔不小的开销。我闺蜜家七岁的金毛，去年开始走路一瘸一拐，去医院查出来是退行性关节病，需要长期做针灸加吃软骨素，每个月要花三百多，她买的保险里包含慢性病保障，每个月能报销六成，算下来一年能省两千多，负担轻了好多。这个阶段买保险要注意，尽早买，别等已经查出来病再买，很多产品对投保前已经得的病是免责的，早买才能顺利拿到保障。

七岁以上的老年宠，优先选包含肿瘤相关治疗保障的产品。老年毛孩子得肿瘤的概率会上升，不管是良性还是恶性肿瘤，手术加治疗的费用都不低，很多铲屎官就是因为费用问题，不得不遗憾放弃治疗。我家楼下养京巴的张阿姨，她十岁的京巴长了乳腺肿瘤，手术加病理加术后护理一共花了快八千，之前张阿姨给狗买了带肿瘤保障的宠物保险，报销了四千多，自己只出了一半，现在京巴术后恢复得很好，每天还能跟着张阿姨下楼散步。买的时候要看清楚条款，确认是包含手术、化疗这类相关治疗费用的，别只看有肿瘤责任就下手。另外很多产品对老年宠有年龄限制，超过十岁就不让买了，如果家里毛孩子已经78岁，趁着还符合购买条件早点入手，别等年龄超了买不了后悔。

还有已经生育过的成年母宠，除了基础保障，可以额外选包含孕产相关责任的产品。很多铲屎官会给自己家猫咪狗狗留一胎，怀崽生产过程中很容易出现难产、胎死腹中这类情况，需要剖腹产或者产后护理，这笔费用也能走保险报销，能省不少钱。要是你家毛孩子已经做了绝育，也可以看看有没有包含绝育后续护理或者体检责任的产品，根据自己的需求加进去就好。

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经济适配选品建议

刚毕业入职，每月房租吃饭占了大半开销，想给刚抱回家的小奶猫买保险的朋友，不用硬撑着选贵的，选基础保障款就够用。这类产品每个月缴费也就二三十块，大部分都覆盖意外摔伤、误食中毒、常见呼吸道消化道疾病这些毛孩子最容易出的状况，完全能应对日常突发的小毛病小意外。去年我楼下便利店打工的小姑娘，捡了只流浪小橘猫带回家，刚到家没一周小橘猫偷吃了掉在地上的葡萄，引发急性肾损伤送医，前前后后花了快两千，她买的就是每月三十多的基础款，最后报销了一千四，相当于大半个月的猫粮钱都省出来了，对她来说这点钱不会造成生活负担，关键时刻也真能帮上忙。

和对象一起同居养宠，两个人每月都有稳定收入，除去日常开销还能剩些闲钱，就可以选基础保障加扩展责任的中配款。这类产品每个月缴费大概五六十块，除了基础的意外和常见病，还能加上牙科护理、常规疫苗补贴、绝育手术报销这些内容，刚好匹配养宠两三年的需求。我同事小苏和对象一起养了只英短，选的就是这种中配款，去年带英短做绝育，加上术前体检一共花了八百多，保险报销了四百多；今年年初带猫咪打年度狂犬疫苗，还领了一百多的疫苗补贴，算下来一年缴费才六百多，报销回来的钱已经覆盖了大半保费，既不用多花冤枉钱，又能多享不少实用保障。

养的是本身就容易出健康问题的品种宠，比如布偶猫、柯基、法斗这类，本身家庭可支配收入也比较高，那可以选保障更全的全面款。这类产品每个月缴费大概七八十到一百多，除了前面说的所有保障，还能覆盖慢性病、老年病、部分先天疾病以及手术麻醉意外这些内容，能给毛孩子更全的支撑。我闺蜜家里养了一只纯种布偶，布偶本身就容易有多囊肾这类遗传问题，她选的就是全面款，去年体检查出早期肾脏问题，一直长期用药控制，前前后后检查加开药花了快四千，最后报销了两千八，她平时做电商收入稳定，一百多一个月的保费对她来说没压力，能让自己放心，也能让毛孩子及时得到治疗，就很值。

家里养多只宠物的朋友，不用每只都买贵价款，可以搭配着买。比如两只都是年轻健康的小猫小狗，就都买基础款，分摊下来每个月也就五六十，总支出不高，每只都有保障；如果有一只老年宠，一只年轻宠，就给老年宠选中配或者全面款，给年轻宠买基础款，既不会花太多钱，又能重点照顾年龄大、容易出问题的毛孩子。我表哥家里养了一只十岁的京巴，还有一只两岁的博美，他就是给京巴买了带慢性病和肿瘤保障的中配款，给博美买了基础款，每个月加起来才九十多，去年京巴肠胃炎住院，报销了一千多，保费早就赚回来了，这个搭配方式对多宠家庭来说特别实用。

退休在家养宠，只有固定养老金的朋友，也不用觉得宠物保险是年轻人的消费，你可以选按年缴费的基础款，一次性缴清一年也就两三百块，平摊到每个月才二三十，不会影响日常开销。我家对门阿姨退休后养了一只串串狗作伴，之前狗狗出门被电动车蹭到腿骨折，手术加固定花了三千多，阿姨本来还心疼钱，后来想起之前买的按年缴费的基础款，报销了两千多，阿姨说这几百块的年保费花得太值了，平时不用操心，出了事真能帮着减轻经济负担，也不用麻烦子女掏钱，自己就能搞定。

条款细节必看要点

看免责条款是第一要务，很多铲屎官买完才发现，毛孩子的病根本不在保障范围内。我身边就有个真实例子：小区养折耳猫的阿琳，折耳天生自带软骨病发病风险，她随便选了一款宠物保险就下单，没看免责，等猫咪发病后腿痛走不了路，花了五千多治疗申请理赔，才看到条款里写着先天遗传性疾病免责，一分钱都报不了，白花了保费还没拿到理赔。所以买之前一定要翻到免责部分，把先天疾病、遗传疾病有没有排除看清楚，如果自家猫是折耳，狗有髋关节发育不良这类家族易感问题，尽量选不排除相关责任的产品。

第二要盯紧等待期条款，不同产品等待期不一样，短的十几天，长的一个多月。朋友阿凯刚接回流浪橘猫，当天就买了保险，结果第三天猫咪发烧咳嗽去医院，查出来是猫鼻支，申请理赔才发现，这款保险疾病等待期是三十天，刚过观察期一天发病才赔，这种等待期内发病的直接拒赔。如果你刚接回新毛孩子，可以先买好，等过了等待期再带它去做绝育、做全面体检，避免赶在等待期内就医拿不到赔付。

第三要明确保障项目的覆盖范围，别光看宣传页说全险就下单，要翻条款看每一项具体包含什么。比如很多人想给毛孩子报疫苗和绝育钱，有的产品确实包含，但条款里写了只赔付第一年的疫苗，或者只赔绝育手术费不赔术前检查和术后用药，算下来其实报不了多少。再比如牙科保障，有的产品只覆盖意外导致的牙齿损伤，不覆盖牙结石、牙周炎这类常见牙科治疗，如果你家毛孩子容易长牙结石，想靠保险报销洗牙钱，就得找到条款里明确写了覆盖牙科基础治疗的产品。

第四要搞清楚赔付额度的限制，很多产品不是总额度够就行，单项疾病有额度上限。同事阿美家的老年狗狗得了慢性关节炎，每年都要做理疗吃药，她买的保险总保额挺高，但条款写着慢性病单项保额每年只有两千，狗狗一年治疗费花了五千，剩下三千多都要自己掏。如果是中老年毛孩子，本身慢性病风险高，就得选对单项疾病保额限制宽松，或者没有单项额度封顶的产品，别等看病的时候才发现额度不够用。

第五要确认医院范围，不是你选哪家医院看病都能赔，大部分宠物保险都要求去定点医院就医才能报销。我同事阿远之前带狗狗去家附近口碑好的私立宠物医院做手术，做完申请理赔才发现，这家医院不在保险公司的定点名单里，最后只能自己全额付了八千多手术费。买之前一定要查清楚，你家附近常去的宠物医院有没有在定点列表里，如果没有，可以选支持合理范围内非定点医院理赔的产品，避免白跑白花冤枉钱。

赔付实操避坑指南

出险第一时间要按要求报案，别拖着不报备，很多产品都约定了报案期限，超过约定时间会增加理赔核查的难度，甚至可能影响正常赔付。去年楼下遛弯碰到的王哥，他家拉布拉多出门玩被石头划破了爪子，伤口感染发炎住院，王哥一开始嫌麻烦，想着等出院攒齐单据再一起说，结果超过了产品要求的10天报案期限，最后核查花了快两周才拿到赔款，耽误了给狗狗做后续护理的安排。建议你把投保后生成的报案方式存进手机通讯录，一出事先留好现场照片或者受伤视频，直接按指引报案，别自己攒着不吭声。

所有诊疗相关的单据一定要留存完整，别随便乱扔。从挂号单、医生手写的病例本、各项检查的报告，到缴费的发票、药品明细、手术记录，每一样都要收好。之前小区宠物群里的小吴，他家蓝猫得尿闭住院导尿，出院的时候把缴费发票放在外套口袋里，洗衣服忘了掏，结果发票泡成了纸浆，保险公司没办法核对原始花费，折腾了好久，最后只能按医院留存的底单核对出大概金额，少报了小几百块。如果是线上付费，记得把电子发票下载下来存好，纸质发票一定要扫描或者拍照备份，存在云盘里，避免原件丢失影响赔付。

一定要去保险公司认可的医疗机构诊疗，别随便找没有资质的私人诊所，不然大概率没法赔。我闺蜜之前图家附近方便，带自家雪纳瑞去小区楼下没有正规资质的私人诊所看皮肤病，开了药做了药浴，花了小一千，最后提交理赔申请才发现，这个诊所不在保险公司的认可名单里，一分钱都没报成。建议投保之后就存好保险公司认可的机构名单，附近有哪几家正规宠物医院提前记下来，万一出问题直接去名单里的机构，别图省事找不合要求的地方。

别刻意隐瞒毛孩子的既往病史，投保的时候如实回答健康告知就行。开宠物店的陈姐，收了一只带病流浪猫，投保的时候知道猫之前得过猫瘟，没跟保险公司说，后来猫得了猫瘟后遗症，申请理赔的时候，保险公司查了之前的诊疗记录，直接拒赔了，保费也没退。如果投保的时候毛孩子已经有慢性病，你可以选不对这类病免责的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的是自己。

提前搞清楚赔付的比例和免赔额，别糊里糊涂以为所有花费都能全报。很多宠物保险都有固定免赔额，也就是超过免赔额的部分才能按比例报销，而且不同项目的报销比例也不一样，比如门诊和住院的比例不一样，进口药和国产药的报销比例也不一样。新手铲屎官小林，第一次给狗狗买保险，没细看这些内容，狗狗肠胃炎住院花了三千，最后赔下来才一千多，他以为被骗了，其实就是因为没算免赔额，而且门诊报销比例比住院低，提前看清楚这些内容，心里有数，就不会对理赔金额有错误预期。

结语

看到这里，相信你已经明白给毛孩子买宠物保险的用处啦。不管你是刚养宠的新手，还是养了多年的资深铲屎官，不管你预算多少、家里毛孩子是什么年纪身体状况，总有合适的产品可以选。选对了宠物保险，既能帮你减轻毛孩子生病就医的经济压力，也能让你更安心地给毛孩子治病照顾它，不用在花钱治病和经济压力之间左右为难，赶紧根据自家毛孩子的情况挑一款合适的就好。

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