宠物医疗险购买注意事项 宠物医疗保险好处

引言

各位铲屎官们，是不是每次带毛孩子去医院，看到缴费单都忍不住心里打鼓？担心毛孩子生病治不起，却又不知道该不该给毛孩子买宠物医疗险，更不知道怎么挑不踩坑？今天咱们就来把这些疑问都捋清楚。

一. 先看保障范围再下手

养不同年龄阶段宠物的铲屎官，得挑匹配自己需求的保障范围，别盲目乱买。养半岁以内幼犬幼猫的铲屎官，优先挑覆盖猫瘟、犬细小、传染性腹膜炎这类幼年宠物高发传染病的险种，别买那种只报意外咬伤不报传染病的基础款。我闺蜜上个月刚接回一只两个月的英短，当初图便宜买了只报意外的便宜医疗险，结果小猫染上猫瘟，前后住院加治疗花了六千多，一分都报不了，最后还是跟同事凑了部分钱才付清医药费，悔得不行。后来重新换了带传染病保障的，这次再带家里新接的小泰迪打疫苗顺便做体检，要是后续出问题就能走报销，踏实多了。

家里养78岁以上老年宠物的铲屎官，重点盯能不能覆盖慢性病治疗。老年宠物容易得关节炎、慢性肾炎、糖尿病这类慢性病，需要长期吃药复查，开销其实不小。别买那种把慢性病排除在外的产品，不然花了钱也得不到对应保障。我家楼下开宠物店的老板，养了一只九岁的京巴，去年查出来腰椎关节炎，每周都要做针灸牵引，每月吃药也要花三百多，当初买的时候特意选了覆盖慢性病的，现在每次治疗都能报销六成，每月能省小两百，日积月累下来也是一笔不小的结余。

要注意，绝大多数宠物医疗险都会把绝育、洗牙这类预防性医疗项目排除在外，如果你是冲着给毛孩子做绝育省钱去买保险，基本达不到目的，别白花这个钱。如果你家毛孩子平时容易得皮肤病，或者容易有尿道结石这类高发遗传病，一定要特意看条款里有没有把这类病列入保障范围，部分产品会把品种易发的遗传病直接排除，买之前一定要翻清楚。

如果你经常带毛孩子出门自驾游、去郊外露营，一定要选带意外保障的，比如误吞异物、被外物划伤、遭遇交通事故这类意外都能报，之前有个车友带金毛去郊外露营，狗狗误吞了野外的塑料瓶，开刀取出来花了五千多，因为买的保险包含意外医疗，报销了四千不到，自己只花了一千多，压力小很多。

不同预算的铲屎官，也可以根据保障范围调整选择。刚毕业工资不高的铲屎官，可以先选只覆盖传染病和意外基础款，先把大头风险兜住，等后续收入上涨了再换成保障更全的。收入稳定、希望给毛孩子全面保障的，可以选包含常见门诊、手术、住院的全范围保障，不用每次带毛孩子看病都纠结要不要省费用停药。

二. 投保条件要盯仔细

先看年龄限制，不同产品对宠物的投保年龄要求不一样。如果是刚抱回家的两三个月幼猫幼狗，大部分产品都能直接投，不用太担心门槛问题。如果是78岁以上的老年猫狗，一定要提前翻清楚年龄要求，不少产品对超过十岁的宠物会直接拒保，还有部分产品只接受新投保不接受续保，别等毛孩子出了问题才发现不符合投保要求白花钱。

再看健康要求，买宠物医疗险和人买保险一样，都会要求毛孩子投保前是健康状态。投保的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒病史。我楼下宠物店老板说过一个真实例子，一位客人给自己的柴犬投保，当时柴犬已经确诊了过敏性皮炎，客人觉得皮肤病是小事没说，后来柴犬皮炎严重需要做药浴和脱敏治疗，申请理赔的时候保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔，保费也没退，得不偿失。

如果毛孩子已经有了小病小痛，别直接放弃，可以找对健康告知宽松的产品，部分产品不会对普通的皮肤病、轻微外伤做严格限制，只要不是严重的慢性病或者绝症，都有机会投保。不过要记住，投保前已经有的既往症，大部分产品都不会赔，只有少数特定产品会对部分既往症开放保障，买之前一定要看清楚约定。

还要看特殊限制，不少产品会排除异宠，只保障常见的猫和狗，如果养的是仓鼠、蜥蜴、荷兰猪这类异宠，要找专门接受异宠投保的产品，别乱买通用的猫狗医疗险，买了也得不到赔付。另外，要是你家毛孩子是禁养品种，也要提前确认，不少产品不会给禁养品种提供保障，别花了冤枉钱。

最后提醒一下，续保条件也要盯好。如果你给年轻健康的毛孩子买了医疗险，尽量选保证续保一段时间的产品，这样哪怕毛孩子这一年生过病理赔过，下一年也能继续买保障，不会因为毛孩子身体出了问题就拒保或者单独涨保费，对长期养宠来说更稳妥。

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三. 赔付规则得弄明白

先搞清楚免赔额的约定，常见的免赔额分两种，一种是单次免赔，一种是年度累计免赔。如果你的毛孩子很少生病，一年也就去一两次医院，选年度累计免赔会更划算；如果是容易得小毛病、要频繁跑医院的宠物，单次免赔反而更实用。去年我同事家的柯基，夏天贪凉吹空调闹了急性肠胃炎，第一次去医院花了三千多，她买的是单次免赔两百块的产品，最后报了两千多，比选年度免赔省了小两百块。

再看报销比例，不同项目报销比例不一样，很多产品普通门诊和手术、住院的报销比例不一样，别光看宣传页上的高比例，要翻进条款看清楚不同项目的比例。比如不少产品住院手术能报七成，普通门诊只报五成，你要是主要想预防大额的手术住院开销，那重点住院比例高的就行；要是平时想给毛孩子报个皮肤病、耳螨这类常见病的门诊钱，就得挑门诊比例高的。

还要弄清楚报销的范围，是不是只报医保范围内的用药，还是能报进口药、自费项目。很多宠物治疗会用到进口的驱虫药、靶向药或者核磁共振这类特殊检查，要是只报医保范围内的项目，这些钱都报不了。我楼下宠物店老板家的泰迪，长了肿瘤做手术，用到了进口的化疗药，她一开始买的那款只报医保内用药，这部分全得自己掏，后来换了能报自费药的产品，之后复查拿药都能报一部分，压力小多了。

别忘了看免责条款里的赔付排除项，很多人容易漏看这部分。比如有的产品不赔付先天性疾病、遗传病，要是你买的是纯种猫狗，本身容易带一些基因遗传病，最好挑能覆盖部分遗传性疾病的产品。还有的产品不赔付美容类项目，比如牙结石洗牙、绝育，如果你想给毛孩子做绝育想走报销，就得提前看条款里有没有把绝育列入免责。

最后说垫付和直付服务，要是碰到需要大额治疗费的情况，有垫付服务不用你先掏几万块压在医院，出院之后保险公司直接和医院结算，省得你临时凑钱。普通小额门诊的话，直付服务更方便，看完病直接签字走，不用自己先付钱再寄材料走理赔流程。预算够的话尽量选带这两项服务的产品，真出事的时候能省超多麻烦。

四. 缴费方式按需选择

刚毕业没两年，还在出租屋打拼的年轻铲屎官，优先按月缴费就行。这种缴费方式每月只需要掏几十块，分摊到日常开销里几乎没感觉，不会一下子挤掉你买护肤品、凑房租的预算。很多铲屎官刚养毛孩子的时候，一下子拿不出大几百买年缴的保险，选月缴就能用很低的门槛给毛孩子配上保障，不至于让毛孩子裸奔好几个月，攒钱才买得上保障。

已经工作五六年，收入稳定，手里有结余的铲屎官，可以优先选年缴。大部分宠物医疗险给年缴用户都会有优惠，算下来一年能省出一两顿火锅钱，而且一次缴费之后一整年都不用惦记缴费的事，不会出现忘记缴费断保的情况，保障不会出现空窗。我身边有个做行政的朋友，养了一只美短，选了年缴之后，省出来的钱刚好给猫买了一整年的化毛膏，实打实的划算。

家里养多只宠物的铲屎官，可以根据每只毛孩子的情况，搭配不同的缴费方式。比如刚抱回家的小奶猫，你可以给它选月缴，先观察几个月，看看小奶猫的健康状况稳定不稳定，如果适应得好，后续再转成年缴也没问题。家里已经养了五六年的成年狗，健康状况一直很稳定，直接给它选年缴就好，不用月月操心缴费的事。

如果是第一次买宠物医疗险，还摸不准这个险种适不适合自己的，也建议先选月缴。很多人买保险之前，都没搞懂自己到底需要什么保障，先按月买几个月，看看条款是不是真的实用，理赔顺不顺畅，觉得好用再转年缴拿优惠，觉得不合适，停缴也不会有什么损失，不会一下子交了一整年的钱，想退还要扣手续费，亏一笔钱。

有一点要提醒大家，不管选月缴还是年缴，都要记得设置自动缴费，或者在手机日历里备注好缴费日期。尤其是月缴的保险，要是忘了缴费，超过宽限期之后保障就断了，这时候毛孩子刚好生病，保险公司是不会赔的，之前的保障就白买了。如果选年缴，也要看看自己当年的预算够不够，别硬着头皮买，最后影响了自己的日常生活开支，那就得不偿失了。

结语

总的来说，宠物医疗险能帮咱们在毛孩子生病的时候分担不少经济压力，不用在“救毛孩子”和“省生活费”之间做两难选择。买的时候根据自家毛孩子的年龄、健康状况还有自己的预算挑就行，盯清楚保障范围、投保条件和赔付规则，选适配自己需求的就好，给毛孩子一份保障，也给自己吃一颗定心丸。

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