宠物责任险属于什么类型保险

引言

各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是逛保险的时候经常刷到宠物责任险，又忍不住好奇，它到底算哪一类保险呀？它能帮咱们解决养宠时的麻烦吗？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

快速认清险种属性

宠物责任险属于责任保险范畴，不是保宠物自身的医疗险，这点你一定要先记牢。

它保的是你作为养宠人，因为自家宠物伤人、弄坏别人东西，需要你赔钱给第三方的时候，帮你承担符合条款要求的赔偿费用。

给你说个真实的事儿，杭州的林小姐养了只成年萨摩耶，平时出门都牵绳，那天小区楼下遛弯，突然冲出来一个小朋友蹲在路边逗狗，没打招呼就伸手摸萨摩耶的脑袋，萨摩耶受惊往后退的时候带倒了小朋友，小朋友额头磕在了路边的石墩子上，缝了四针，还花了一千多的换药费、检查费，林小姐前后算下来要赔对方八千多，林小姐之前买过宠物责任险，提交了相关的费用单据、警方的调解记录之后，符合条款要求的七千多块钱都是保险公司出的，林小姐只花了几百块的额外营养费，这就是宠物责任险发挥作用的真实场景。

如果是宠物自身受伤、生病要花钱，那是宠物医疗险管的事儿，别搞混了。你要是担心自家毛孩子不小心伤到别人，或者弄坏邻居、路人的东西，就选宠物责任险；要是想给自家毛孩子看病报销，就得另外去买宠物医疗险，别买错了。

不同城市的养宠人，都能找到符合自己需求的宠物责任险产品，哪怕你是养了常见的猫、狗，只要满足投保条件就能买。你要是养了烈性禁养犬，是没法投保的，这点别忘啦，投保之前先确认自家的宠物是不是符合要求，省得白忙活。

投保门槛早知晓

第一条门槛就是合法养宠证件必须齐全，不管你养的是常见的犬类还是猫类，都得按要求办好对应证件才可以投保。

我身边就有这样的例子，深圳的陈刚刚毕业没多久，在出租屋养了一只两个多月的柴犬，刚带回家没想着马上办证，刷短视频看到宠物责任险觉得有用，就想着买一份，结果填投保信息的时候，要求上传养宠证件照片，小陈翻遍手机都找不到，直接卡在投保这一步没法继续了。后来他带着狗子去派出所补登信息，办好了合法证件，才顺利完成投保。这个事就能看出来，合法证件是硬要求，没有证件根本没法投，准备养宠或者已经养了还没办证的朋友，抓紧去把手续办齐，别等想买保险的时候卡壳。

第二个门槛，对宠物年龄有限制，大部分产品要求投保的宠物年龄满三个月，超过十岁的宠物很多产品也不让投。

杭州的林阿姨养了一只京巴，已经十一岁了，林阿姨想着给老狗买份责任险，怕出门遛弯撞到人，问了好几个产品，对方都告诉她超过年龄限制没法投保，最后找了一款接受高龄宠物的产品才投上，保费比适龄宠物稍微高了一点。如果你家是刚抱来的小奶狗小奶猫，没满三个月就先别急着投保，等满了年龄再买就行；家里有年纪比较大的宠物，提前看好产品的年龄要求，找接受对应年龄的产品就可以。

第三个门槛，部分烈性犬不在可投保范围内，这一点养中大型犬的朋友一定要注意。

沈阳的刘哥养了一只大型犬，一开始没看品种要求就下单了，后来理赔的时候保险公司核对信息，发现他养的品种属于拒保范围，没法给赔付，钱也白交了。大家投保之前一定要先核对自己养的品种是不是在可保范围内，不要盲目的下单白花钱。

第四个门槛，投保时要求宠物健康，已经患病的宠物不符合投保要求，没法投保。

苏州的小周养了一只蓝猫，猫咪得了传染性皮肤病，本来就爱乱跑挠人，小周想着买份责任险图安心，投保的时候健康告知没如实填，后来猫咪挠了合租室友，申请理赔的时候，保险公司查到猫咪投保前就患病，直接拒赔了。大家投保的时候要如实填健康情况，不要隐瞒，不然出事了得不到保障，保费也白花了。

给大家整理一下快速自查的步骤：先看证件齐不齐，再看年龄符合要求不，接着核对品种，最后确认宠物健康状态，四个步骤都符合，直接投保就可以，有一条不符合，先调整完善再投，能省很多麻烦。

图片来源：unsplash

赔付规则划重点

直接说第一个赔付关键点，赔付只覆盖你家宠物对第三方造成的人身伤害和财产损失，自己家人、自己的财产受损是不赔的。举个例子，杭州陈小姐周末带自家边牧下楼遛弯，没牵好牵引绳，狗狗撞到了下楼扔垃圾的邻居王奶奶，王奶奶摔了一跤，膝盖擦伤还磕掉了半颗牙，去医院处理、补牙一共花了三千八百多，这个钱属于第三方人身伤害，符合条款要求，保险公司就按规则给王奶奶赔付了对应费用。但如果是你家狗狗扑你自己妈妈，把妈妈的手机碰掉摔碎了，这种情况就不在赔付范围内，别搞混了。

第二个关键点，必须是持证合法饲养的宠物闯祸才赔，没办合法养宠证件的，哪怕出事了也拿不到赔款。之前苏州的小周养了一只美短，图省事一直没办电子养犬证，结果猫咪从阳台跑出去，挠了楼下开门上门收垃圾的保洁阿姨，阿姨打狂犬加处理伤口花了六百多，小周找保险公司申请理赔，因为不符合饲养资质要求，直接被拒了，最后只能自己掏钱赔给阿姨，这点一定要记牢，别省办证件那点功夫。

第三个关键点，大部分产品要求宠物闯祸之后，你第一时间报案，还要留好所有相关的凭证。比如深圳的刘叔，自家柴犬咬坏了小区便利店放在门口的水果筐，还碰掉了两箱矿泉水，一共损失四百多块，刘叔当时就拍了现场照片，找便利店老板开了消费票据，当天就给保险公司打了电话报案，没到一周赔款就下来了。反过来，如果你过了大半个月才说这事儿，现场都没了，票据也丢了，保险公司没法核实事发情况，大概率也没法给你赔钱。

第四个关键点，宠物主动攻击他人引发的损伤，很多产品都不赔。举个例子，西安小吴遛狗的时候，路边有个小朋友经过，本来狗狗和小朋友都没什么问题，结果狗狗突然冲上去咬了小朋友一口，后来调监控发现，小朋友只是正常走路，并没有逗弄或者挑衅狗狗，不过因为条款里明确写了宠物主动攻击免责，所以小吴还是只能自己承担小朋友的医药费，买保险之前一定要翻清楚免责条款里的这一条。

最后说赔付缴费和到账的实际情况，这类保险大多是一次性缴清保费，出险后你把所有材料提交给保险公司，审核通过之后，赔款会直接打到你提供的银行账户里，一般不需要你先垫付之后再走流程，也不用额外扣其他费用，你只需要保证提交的材料都是真实有效的就行，如果有哪里不清楚，直接问对接的客服就可以，别自己乱猜耽误理赔。

按需选购小妙招

学生党租房养小型宠物的，选基础责任额度就够用，预算控制在每月三十元以内就行。很多学生刚出来实习，每月房租水电加生活费占了大部分开支，没办法拿出太多钱买保险，这类基础款产品一年保费也就两三百块，分摊到每个月才十几二十块，压力很小。比如杭州一位刚毕业的学生小陈，租了一居室养了一只英短猫，平时猫猫很少出门，最多就是偶尔挠坏房东家沙发、抓伤上门快递员，基础额度就能覆盖可能出现的损失，完全能满足需求，也不会给生活费添负担。

养大中型犬的铲屎官，建议选额度更高的方案。大中型犬本身力气大、行动冲击力强，出门遛弯不小心撞到人、扑到小朋友，很容易造成比较严重的伤害，对应的医疗、误工等费用也会更高，选高额度的方案更稳妥。比如深圳一位养阿拉斯加的铲屎官林大哥，去年遛狗没牵稳绳子，狗狗撞到了一位骑自行车的阿姨，阿姨手肘骨折加韧带拉伤，一共花了八万多治疗费，林哥买的就是高额度方案，符合条款的费用都由保险公司按约定赔付了，不用自己掏一大笔积蓄。

经常带宠物出门参加聚会、去宠物乐园的，要额外注意看看条款里有没有覆盖公共场合的意外责任。有些低价产品只保自家房屋范围内的意外，出门之后毛孩子闯祸是不赔的。如果平时你总带狗狗去公园散步、去宠物店洗澡，一定要选覆盖公共场景的方案，别等出事了才发现不赔，白白吃亏。比如南京一位喜欢带边牧去江边草坪露营的铲屎官，狗狗追飞盘的时候不小心撞翻了旁边野餐的游客，打翻了人家的笔记本电脑，修电脑花了三千多，因为他买的时候特意选了覆盖公共场合的产品，这笔维修费顺利走了保险赔付。

家里有经常来访客人的，或者准备让宠物长期寄养在朋友家的，可以附加一份宠物寄养相关的责任。很多时候你把宠物送出去寄养，毛孩子在朋友家闯了祸，比如咬坏了朋友家的家具、抓伤了朋友家的小孩，总不好意思让朋友自己出钱修，这时候附加了相关责任的保险就能帮你承担这笔费用，既保住了面子，也不用自己额外掏钱。

家里经济条件比较宽松，又担心毛孩子出各种状况的，可以搭配一份宠物自身的医疗险，和宠物责任险搭配买，不仅能赔毛孩子闯祸给别人造成的损失，万一本身毛孩子生病受伤，也能报销一部分医疗费，性价比更高，也能给毛孩子更全面的保障。

避坑小贴士

第一，一定要提前确认承保的宠物品种，很多这类保险会把部分性情相对凶猛的宠物排除在承保范围外，如果你随便选了一款没看品种要求，就算投了保，真出事了也没法赔。比如杭州的小周养了一只规定外品种的犬只，买保险的时候没细看要求，后来宠物抓伤了上门的快递员，找保险公司申请理赔才发现自家宠物根本不在承保列表里，最后只能自己掏腰包赔了两千多块钱医药费，钱花了没买到保障，反而白忙活一场。

第二，没办合法养宠证件的宠物，别抱着侥幸心理投保。之前咱们说过，办齐证件是大多这类保险的投保要求，如果你嫌办证件麻烦，想先投保回头再补，大多时候出事了保险公司会直接拒赔。深圳的小吴就是这样，当初刚买了狗狗，想着办证件要排队等流程，就先买了宠物责任险，想着等办完证再告诉保险公司，结果没等他去办证件，狗狗就闯了祸咬了小区里乱跑的小朋友，最后因为拿不出来合法养宠证件，保险公司没法赔，小吴自己赔了小朋友的医药费和家长的误工费，损失不小。

第三，一定要看清楚免责条款里关于场景限制的内容，很多人以为只要是自家宠物闯的祸都能赔，其实不是，比如带宠物去正规宠物医院看病，宠物抓伤了医护人员，这种大多能赔，但如果你带宠物去不合法的斗犬场、违规经营的宠物乐园这类地方，宠物在这些地方闯了祸，大多都在免责范围内，一分钱都赔不到。南京的小郑带自家狗去参加一个私下组织的宠物追逐游戏，场地本身没有合法经营资质，游戏过程里自家狗把另一个参与者咬了，找保险公司理赔才知道，违规场地发生的意外不赔，最后所有费用都得自己出。

第四，宠物主动攻击造成的损失，大多不赔。这个是很多铲屎官容易忽略的点，比如你的宠物看到路人故意冲上去扑咬，或者没受到任何挑衅就主动攻击他人，这种情况大多不符合赔付要求，保险公司会拒赔。成都的赵先生就是这样，他带自家狗遛弯的时候，没牵绳，狗看到路边穿花裙子的女生，直接冲上去扑咬，导致对方多处受伤，最后申请理赔被拒，赵先生自己赔了对方三万多块钱的治疗费和营养费。所以平时遛宠一定要牵绳，尽到看管好宠物的义务，既是保护路人，也是避免自己吃亏。

第五，别想着给宠物换了之后不告知保险公司，接着用原来的保单。很多铲屎官原来的宠物送走了，又新买了一只，想着保单还没到期，直接接着用就行，不用特意说，这也是坑，因为保单承保的是原来那只宠物，新宠物没做登记，真闯了祸肯定赔不了。西安的小郭原来养了一只猫，投保之后把猫送给了朋友，自己又买了一只新猫，没告诉保险公司，结果新猫抓伤了合租室友，申请理赔才发现保单保的是原来那只猫，新猫没登记，只能自己赔钱给室友打疫苗。所以换了宠物一定要及时联系保险公司做变更，确认新宠物符合投保要求之后再更新信息，别给自己留隐患。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，咱们国内的宠物责任险归在责任保险大类里，就是帮铲屎官分担毛孩子闯祸后的经济赔偿压力，不管你是学生党租房子养小型犬，还是业主家里养中大型宠物，只要提前办好合法养宠证件，对照自己的预算和养宠情况选对应保额就可以，记得一定要仔细读清楚免责条款，能帮你避免不少理赔纠纷，养宠更安心。

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