宠物医疗保险买哪一种 宠物医疗保险理赔难吗

引言

家里毛孩子生病住院动辄大几千，想给它买份医疗保险托个底，可是你是不是也犯愁？市面上宠物医疗保险这么多，到底该怎么选？都说保险理赔坑多，宠物医疗保险理赔真的会很麻烦吗？别慌，今天我们就来把这两个问题说清楚。

按经济实力选险种

刚毕业在出租屋打拼的年轻铲屎官，每个月房租水电、自己吃饭已经占了不少开支，给毛孩子买医保不用硬撑着选贵的，优先挑基础保障款就够用。这类医保保费普遍不高，每个月缴费也就几十块，一年下来撑死几百块，刚好覆盖年轻人能承受的预算范围，保障也切中刚需：日常常见的传染病、普通外伤、常规小病住院都能报，完全能应对刚养宠前几年大概率碰到的问题。

我身边有个刚工作两年的朋友小吴，现在还在租一居室住，每个月到手工资也就五千出头，接回捡来的小橘猫后，一直想给猫买份医保，但舍不得花大价钱，就选了这种基础款，每个月缴四十多块，压力特别小。去年冬天小橘猫冻得着凉引发肺炎，住院七天加上输液开药，总共花了三千八百多，最后报销下来拿到了两千一百块，自己只出了一千多，没对他的月收支造成大影响，要是没买这份医保，他那段时间就得天天啃泡面凑住院费了。

如果是已经工作稳定，每月能攒下闲钱，家里条件还不错的铲屎官，可以选保障范围更全的中配款。这类医保每个月缴费大概一百到两百块，除了基础款覆盖的小病小伤，还能报部分手术费、慢性疾病的长期治疗费，还有意外咬伤第三方之类的额外责任，适合养中大型犬，或者平时就愿意给毛孩子花更多钱养护的家庭。

住在我家楼下的张哥，养了一只七岁的拉布拉多，他每个月收入稳定，还有不少结余，就给狗选了这款中配医保。去年拉布拉多遛弯的时候被路上的碎玻璃划了大口子，还伤到了肌腱，缝针加修复手术花了八千多，报销下来拿到了快五千块，之后换药的费用也按比例报了一部分，张哥说这点钱对他来说不算大压力，但能报还是省了不少，多余的钱还能给狗买更好的营养品补身体。

要是本身家境宽裕，把毛孩子当家里亲孩子养，愿意给宠物投更高预算的，就可以选覆盖更全的高端款。这类医保每年保费几千块，能报大手术费、进口药费、长期慢性病护理，甚至有的还包含定期体检的报销额度，适合养名贵品种，或者老年宠物的家庭，能给毛孩子提供更全面的医疗支撑，不用因为费用问题纠结治不治疗。之前认识一个养十一岁阿拉斯加的王姐，就选了这种，阿拉斯加得胰腺炎住院加长期调理，前后花了两万多，报销了一万三，王姐说哪怕多花点保费，只要能让狗子得到最好的治疗，就值了。

依宠龄健康挑保障

如果你养的是半岁以内的幼宠，直接选带传染病和常见幼宠常见病保障的产品就行。刚接回家的小奶猫小奶狗，本身抵抗力弱，应激反应之后很容易得细小、猫瘟这类传染病，治疗起来少则几千多则上万，对新手铲屎官来说压力不小。我邻居去年刚接回家一只两个多月的博美，当时想着小狗看起来壮实没必要买保险，结果到家一周查出来细小，前后治疗花了快四千，全得自己掏腰包，心疼好久。要是提前选了带传染病保障的产品，符合要求的话能报销六成左右，能少花不少冤枉钱。

如果你养的是1岁到7岁的青壮年宠物，优先选兼顾日常小病和意外损伤的产品。这个年龄段的宠物精力旺盛，天天拆家乱跑，很容易出意外，比如误食骨头、从桌子上摔下来骨折，或者换季的时候得感冒肠胃炎这类小病。刚结婚的小吴养了一只三岁的边牧，去年出门遛弯的时候，狗狗误食了路人丢的鸡骨头，划破了肠道，连夜做手术花了三千多，他买的产品刚好涵盖意外损伤和内科治疗，报销了一千八百多，刚好覆盖了当时一半的开支，对刚攒钱买房的小两口来说帮了大忙。选这类产品的时候，注意看有没有包含门诊报销，毕竟平时头疼脑热带宠物去门诊挂号拿药，累积下来也是一笔不小的开支。

如果你养的是8岁以上的老年宠物，重点挑带老年慢性病、长期治疗费报销的产品。很多产品会直接限制高龄宠物投保，所以找的时候一定要先看投保年龄要求，确认你的毛孩子能买再往下看。老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，开支是持续的，选对产品能按月报销一部分药费和理疗费。住在我家楼下的张阿姨，养了一只十岁的京巴，三年前查出来退行性关节炎，需要定期做理疗还要长期吃关节养护药，每个月药费加理疗差不多要八百块，她找的产品刚好支持老年慢性病报销，每个月能报四百多，直接减轻了一半的负担。

除了看年龄，还要结合宠物当前的健康状况挑保障。如果你的宠物已经得了某类小病，买的时候一定要如实告知健康状况，别隐瞒，不然后续理赔很容易被拒。要是宠物已经有皮肤病、耳螨这类反复性的常见病，优先选可以报销这类复发常见病的产品，别选把这类常见复发症列进免责的产品。

如果你的宠物本身有先天性的小问题，买之前一定要翻清楚免责条款，大部分产品不会给先天性疾病做保障，少数产品会对投保前已经发现的先天性问题做除外责任，后续出了其他问题还是能赔的，这种就可以买，不要觉得宠物有小问题就肯定买不了，多找两款对比一下条款就行。

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理赔顺畅看这几点

发病后第一时间报案，别拖着。不少铲屎官觉得先治完再说，结果错过了报案时效，白白影响理赔。一般正规的宠物医保，都要求发病或者就医后三到七天内报案，哪怕你当时忙得脚不沾地，抽两分钟给保险公司发个消息留个记录，也比拖到治疗完再说稳妥。就说我邻居小琳吧，她家泰迪出门被电动车刮伤了腿，她忙着带狗缝针拆线，过了十多天才想起来报案，结果因为超过约定的报案时间，只能走特殊审核流程，足足等了半个多月才拿到赔偿，还少报了小几百的换药费，特别不划算。

保留好所有纸质和电子单据，一样都别丢。就医的原始发票、医生开的诊断书、处方单、缴费清单、检查报告，哪怕是路边宠物诊所开的收据，只要是跟这次治疗有关的，全部整理好收好。别觉得发票不重要，也别随手乱扔，更不要随便把原始单据给别人。之前有个铲屎官小张，把猫带去医院治疗尿闭，结账的时候图方便把原始发票给了宠物店帮他代办，结果宠物店把发票弄丢了，保险公司要求必须提供原始发票才能理赔，最后小张一分钱都没报下来，心疼了好久。还有啊，如果是转诊治疗，一定要让原医院开转诊证明，不然跨医院治疗的费用，大概率是报不了的。

提前确认医院范围，别乱找医院治病。大部分宠物医疗保险，都要求去保险公司认可的合规宠物医院治疗，部分产品可以报销个体诊所的费用，但大部分都要求是有资质的在册宠物医院。所以你买完保险之后，最好存一下保险公司给的合作医院名单，万一毛孩子突发疾病，优先去名单里的医院，别随便找家就近的小诊所就治，不然就算病治好，钱也报不了。比如养边牧的阿凯，上次边牧半夜胃扭转，他慌慌张张找了家附近没有资质的诊所急救，结果治疗完申请理赔才发现，这家诊所不在保障范围内，八千多的手术费一分都没报，悔得直拍大腿。

如实申报治疗情况，别隐瞒别瞎改。治疗的时候，跟医生说清楚发病的时间和过程，申请理赔的时候也别随便改病情，更不要把不在保障范围内的病，说成符合要求的病。之前有个铲屎官，自家狗本来就有先天性的髋关节发育不良，买保险的时候没说，后来狗关节痛需要治疗，他就跟保险公司说是出门摔了导致的，结果保险公司调了之前的就医记录，发现狗狗半岁的时候就查出来这个问题，直接拒赔了，连保费都没退，特别亏。

选对赔付提交方式，盯好进度。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，直接拍清楚照片上传就行，不用特意寄纸质材料，非常方便。提交之后过个两三天，可以主动问一下审核进度，如果有材料不全的地方，赶紧补，别放着不管。就说养布偶的刘姐，上次她家猫误食弹力球做手术，她按要求把所有材料拍清楚上传，当天就通过了审核，三天就收到了理赔款，全程都没怎么操心，流程走得特别顺。

购保避坑实用指南

一定要如实告知宠物的健康状况，别心存侥幸。不少铲屎官接回毛孩子的时候，就发现小家伙有自带的小毛病，怕说了买不了保险，就故意隐瞒。之前有个铲屎官小张，接回成年蓝猫的时候，就知道猫得过反复性尿路结石，买保险的时候没提，后来猫结石复发住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前宠物医院的就诊记录，直接拒赔，之前交的保费也打了水漂。哪怕你觉得这是小问题，只要之前去过医院看过，都要主动说清楚，不然最后吃亏的肯定是自己。

一定要仔仔细细核对免责条款，别光听销售说“什么都保”就直接下单。不少产品都有明确的不保内容，比如先天性遗传疾病、既往症，有的连美容类项目比如指甲修复、牙结石清洁，还有常规驱虫疫苗都不保。还有的产品规定，只有指定合作医院治疗才能报销，如果你家附近没有这家的合作医院，或者你习惯去的医院不在范围内，买了也报不了，白花钱。买之前把免责一条条过一遍，拿不准的就直接问客服，记清楚什么不赔，别等申请理赔的时候才发现自己要报的项目刚好在免责里。

一定要看清楚报销的比例和免赔额，别被表面的高保额晃了眼。有的产品宣传保额很高，但是免赔额也高，比如每次理赔都要扣掉几百块免赔额，要是毛孩子只是得个几百块就能治好的小病，压根达不到理赔标准，一分钱都报不了。还有的产品区分不同项目的报销比例，比如门诊报销比例低，手术报销比例高，有的定点医院比非定点医院报销高十个百分点，这些都要提前摸清楚。举个例子，同样都是报销手术费，一个免赔额两百，报销比例七成，一个免赔额五百，报销比例六成，选前者对普通铲屎官来说实用性更高。

缴费方式要结合自己的情况选，别盲目选长期缴费。现在很多宠物医保支持月缴和年缴两种方式，刚工作手头不宽裕的铲屎官，选月缴就挺好，每个月几十块，压力小，要是哪天想调整保障内容，也方便更换。要是你确定要给毛孩子长期买，年缴一般会有一点优惠，整体更划算。另外要注意，有的产品会默认自动续费，如果你不想继续买了，一定要提前关掉自动扣费，不然容易被扣冤枉钱。

买的时候要确认等待期的要求，别刚买完就带毛孩子去看病，最后报不了。绝大多数产品都有等待期，一般疾病等待期十几天到一个月左右，意外有的没有等待期。等待期里毛孩子发病，保险公司都是不赔的。不少铲屎官刚发现毛孩子精神不对，才想着赶紧买保险报销，这种情况刚好撞在等待期里，肯定会被拒赔。一定要在毛孩子身体健康的时候买，别等发病了才临时抱佛脚。

结语

总的来说，选宠物医保其实不用纠结，跟着自己的预算、宠物的年龄和身体状况挑就对：预算有限选侧重基础常见病的，预算充足选保障更全的，幼宠重点盯传染病，老年宠优先覆盖老年慢性病，选之前别忘了核对免责条款、如实填健康信息。理赔也没大家想的那么难，只要按时报案、留好所有单据，确认病症在保障范围内，大多都能顺利拿到赔付，给毛孩子添一份保障，铲屎官也能少点揪心、少花钱~

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