宠物意外险怎么样 宠物意外险好不好

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是总担心家里小家伙哪天出点意外，看完账单钱包心疼到发抖？你是不是刷了半天科普还是没搞清楚，宠物意外险到底能不能帮上咱们的忙？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。

核心保障有哪些？

第一个保障，是宠物自身意外受伤的医疗费用报销，这是绝大多数铲屎官买它最看重的点。我身边杭州的陈姐，家里养了只爱蹦跶的柯基，上次陈姐擦完客厅地砖没擦干，柯基跑酷的时候直接打滑摔下了楼梯，断了两根肋骨，住院做手术加术后护理，前前后后花了快四千。陈姐之前给柯基买了宠物意外险，提交了所有的诊疗单据之后，报了七成多，自己只掏了一千出头，当时她跟我说，要是没买这个保险，这笔支出说不心疼那是假的。建议家里宠物爱乱跑乱跳、住高层有落地窗或者阳台的铲屎官，选宠物意外险的时候，一定要确认这条保障在合同里写清楚，别等出事了才发现没覆盖。

第二个保障，是宠物误食有毒异物的诊疗报销，太适合嘴馋爱乱捡东西吃的毛孩子了。深圳的小周是刚毕业的上班族，那天把打包回来的葡萄放在茶几上，转身去拿外卖的功夫，他家比熊就叼了两颗啃了，发现的时候已经开始呕吐发软，赶紧送医院催吐加做肝肾检查，花了一千八百多。小周买的宠物意外险刚好覆盖误食保障，最后报销了一千二，对刚工作预算不多的他来说，真的帮了大忙。建议平时散养、遛狗不牵绳总爱捡地上东西吃的毛孩子家长，一定要认准这条保障，别觉得自家毛孩子乖不会乱啃，意外往往就是一秒钟的事。

第三个保障，是第三方责任赔偿，这是很多新手铲屎官容易忽略，但真的非常实用的保障。武汉的小林，周末带自家边牧去江边草坪散步，放开牵引让它跑两步，结果边牧没刹住车，直接撞倒了一位拎着刚买的单反的大爷，大爷胳膊擦破了皮，单反镜头也摔花了，修下来加上大爷的医药费快三千块。小林买的宠物意外险包含第三方责任，最后这些费用都由保险按规则赔了，没让小林自己掏大几千。建议常带宠物去公共场所、家里宠物性格比较活泼爱扑人的铲屎官，一定要选带这项保障的产品，不然真碰到这类情况，几万块的损失都有可能，谁掏谁心疼。

第四个保障，部分产品还会包含意外身故/伤残的补助，如果宠物因为意外走了，能给主人一定的经济补偿，也能稍微弥补一点心理上的损失。如果你的预算比较充足，可以选带这项保障的，如果预算有限，也可以先优先保前面三项核心内容，根据自己的情况来选就好。

不同人群的需求不一样，如果你是刚养宠的学生，预算不多，优先选包含宠物自身意外和误食的基础款就行，每个月几十块就能有基础保障；如果你养的是大型犬，常带出去遛，一定要加上第三方责任保障；如果你预算充足，再加上意外身故补助就可以，不用花冤枉钱选用不上的保障。

购买条件要弄清

先来说年龄要求，几乎所有国内宠物意外险都对投保宠物的年龄有明确要求，不会随便什么年龄的宠物都能买。一般幼宠要满三个月才能投保，不满三个月的宠物机体发育还不完善，本身抵抗力弱，意外风险也相对更高，大多保险公司不会接这个投保申请。建议大家刚接到奶猫奶狗的时候，先做好家养防护，等满三个月立刻安排投保，别等真出了意外才想起来找保险，那时候已经来不及了。

再来说品种限制，不是所有宠物都能买宠物意外险，多数产品只接受常见的家养犬和家养猫投保，异宠比如蜥蜴、蛇、香猪这类，目前几乎没有可以投保的产品。就算是同是家养犬，部分产品也会把部分烈性犬归在拒保范围里，你要是养的这类犬种，投保前一定要核对清楚列表，别投保的时候没看，最后出险了才发现自己家狗在免责列表里，拿不到赔付白白浪费保费。住在城市限养区的铲屎官，一定要确认自己养的犬只符合当地养犬要求，不符合要求的宠物，保险公司也不会承保，就算承保了出险也会拒赔。

然后说健康要求，宠物意外险对健康的要求没有医疗险那么严，但也不是完全没要求。已经有残疾或者已经患上重病的宠物，大多不能投保。比如已经因为车祸截肢的狗狗，没法投保意外险，保险公司会直接拒保。要是宠物只是有轻微的皮肤病，或者已经做了绝育手术，不影响投保，可以正常买。

还有饲养身份要求，只有个人家养的宠物才能投保，犬舍、猫舍、宠物店用来繁殖售卖的营业用宠物，不能买个人宠物意外险，要投专门的营业类相关险种，别弄混了险种类型，最后白花钱。

给大家举个实际的例子，杭州的大学生小周，刚从花鸟市场买了一只两个月的美短，刚带回家没几天小猫就好奇啃了掉在地上的电池，送医洗胃花了一千多，小周之前想投保，结果因为小猫没满三个月被拒保，最后只能自己全额付医药费。这个案例就提醒我们，一定要记清楚年龄要求，别早买早不了，还白浪费时间，等满足要求了第一时间投保，给自己转移风险。还有成都的刘大哥，养了一只禁养名录里的大型犬，之前瞒着投保了意外险，后来狗狗挣脱绳子咬了小区邻居，找保险公司理赔才发现，自己家狗在免责品种里，一分钱都报不了，最后只能自己掏几万块钱赔偿，这就是没提前弄清购买条件吃的亏。所以不管你是什么养宠情况，投保前先一条一条对着核对购买条件，符合要求再付钱，不符合就别瞎买。如果你养的是十岁以上的老年犬老年猫，可以多找几款产品对比，有些产品对年龄的上限放得比较宽，可以找到能投保的产品，别只看一款就放弃。如果你是刚毕业预算有限的学生党，养的是普通家养猫狗，只要年龄品种符合，大多都能正常投保，选符合条件的基础款就可以。如果你养的是已经有过旧伤的宠物，只要旧伤不是残疾，也不影响这次投保后新发生意外的赔付，投保的时候如实说清楚就可以，不用隐瞒。

赔付流程需注意

第一点，出险之后一定要在规定时间内报案，别拖。我身边有个杭州的铲屎官小周，自家柯基下楼遛弯的时候被电动车蹭到腿，开放性伤口缝了五针，花了快一千八。小周那阵子忙工作忘了报案，拖了快一个月才找保险公司，最后因为超了约定的报案时间，只能报销一半费用，平白亏了几百块。一般来说，大部分产品要求出险后3天到10天内报案，你投保之后把报案方式存进手机通讯录，别随手扔到收藏夹积灰，真出事了能第一时间找到入口。

第二点，所有单据都要留好，别乱扔。不管是门诊发票、拍片子的报告、病历本，还是处理第三方责任时候的沟通记录、对方的诊疗单据，一样都不能缺。成都有个铲屎官刘姐，她家泰迪误食了掉在地上的螺丝钉，开刀取出来花了三千多，结果她把门诊的原始发票弄丢了，只留了手机拍照的照片，保险公司没办法核销，只能给她按比例报一小部分，剩下的都得自己掏。你看完病拿了单据，直接找个文件袋装好，或者一次性全部扫描成图片存在专门的相册里，别东存一张西存一张，找的时候找不到。

第三点，不要私自转院或者私自买特效药，得提前跟保险公司沟通。深圳有个铲屎哥阿明，他家边牧在外玩耍摔成骨折，一开始在社区宠物医院处理，后来阿明听朋友说市区的专科医院做恢复更好，没打招呼直接转过去了，最后保险公司说他未经过同意自行转院，超出了约定的诊疗范围，多出来的费用不给报。如果你确实需要转院，或者要用价格比较高的自费药，提前打个电话给保险公司的对接人员说一声，对方同意了再去做，省得最后自己掏冤枉钱。

第四点，走第三方责任赔付的时候，别私下跟对方签和解协议。杭州有个铲屎官陈阿姨，她家柴犬挣脱牵引绳抓伤了小区邻居，陈阿姨想着都是邻居，私下跟对方谈了赔三千块，也签了和解协议，之后找保险公司报销，保险公司说没办法核实责任划分和实际花费，只给报了一千块，剩下两千都得陈阿姨自己出。真出了第三方责任的事，第一时间给保险公司打电话，让保险公司介入协商，该走什么流程走什么流程，对你对对方都公平，也不会最后自己吃亏。

第五点，提交申请之后主动跟进进度，别等着对方找你。不少朋友交完材料就不管了，结果材料缺了个签字，或者某张单据不清楚，保险公司压着案子没人通知，最后拖了好几个月才拿到赔款。你交完材料之后，可以隔个两三天问问进度，要是有缺的材料赶紧补，这样赔付下来也快，能早点拿到钱抵诊疗花费。不同经济情况的朋友其实都要注意这点，哪怕你不差那点报销款，流程走完也落得安心，别因为大意最后拿不到应得的赔付。

图片来源：unsplash

选品实用小技巧

先给学生党铲屎官划重点。大部分学生养宠预算有限，每个月零花钱除了给毛孩子买粮买零食，剩下能匀出来买保险的钱不多，直接选按月缴费、每月几十块的基础款就行。不用硬咬着牙买高额度的高端款，这类基础款已经能覆盖日常常见的刮擦碰伤、误食小东西这类意外，哪怕后续不想续缴了也没有压力，不会因为提前缴了全年保费舍不得退浪费钱。比如杭州一位读大三的同学，养了一只捡来的小流浪橘猫，每个月花四十多块买基础款，上个月小猫偷吃了掉在地上的纽扣，做手术加住院花了一千八，最后报销了一千一百多，算下来三个多月的保费才一百出头，性价比很可观。

养烈性犬或者禁养名录外大型犬的铲屎官，买之前一定要先看条款里的犬种限制。不少产品会把部分烈性犬列在免责范围内，如果不提前看清，真出事了申请理赔会被拒，白花了保费还解决不了问题。深圳一位养罗威纳的朋友，一开始没仔细看条款，买完之后牵狗出门狗不小心被电动车蹭伤，送去医院花了一千多申请理赔，才发现自己家狗的品种在免责里，一分钱都报不了，后来换了一款不限制合规饲养烈性犬的产品才安心。记得提前翻条款的免责部分，确认自己家毛孩子的品种在保障范围内再付钱。

常带毛孩子出门旅游、露营的铲屎官，优先选包含第三方责任的产品。出门在外，毛孩子万一受惊抓伤路人、咬坏路边商户的东西，或者蹭坏别人的车，都要你赔钱，有第三方责任保障就能帮你分担这部分开销。成都一位养边牧的铲屎官，上次带狗去郊区露营，狗追蝴蝶的时候不小心撞翻了旁边营友的摄影器材，修器材花了两千七百多，因为买的意外险里包含一万多额度的第三方责任，最后走保险报销了两千三，不用自己掏大几千的维修费，也没伤了和营友的和气。如果平时只把狗关在家里养，很少出门，也可以选不带第三方责任或者低额度第三方责任的产品，能省点保费。

养老年宠物的铲屎官，除了提前确认年龄限制，还要注意健康告知要求。不要隐瞒宠物已经有的旧伤或者慢性病，比如你家狗半年前摔断过腿，已经治好，也要提前在健康告知里说明，不然后续因为新的意外出险，可能会因为未如实告知被拒赔。南京一位养7岁柯基的阿姨，当初买保险的时候没说柯基之前得过髋关节发育不良，后来柯基出门被电动车撞到，新伤导致髋关节手术，申请理赔的时候保险公司查到之前的病史，以未如实告知为由拒赔了，阿姨后悔也来不及。按实际情况填健康告知，不是旧伤引发的意外，不会影响理赔，不用瞎担心。

最后，大家买的时候一定要看清报销的免赔额和报销比例。同样保费的两款产品，一款免赔额一百，报销比例百分之八十，另一款免赔额两百，报销比例百分之七十，那肯定选前者更划算。如果平时去的是高端宠物医院，诊疗费比较高，可以选报销比例更高、能覆盖部分进口用药和麻醉的产品；如果平时只去家附近的普通宠物医院，费用不算高，选免赔额低的基础款就够，不用多花冤枉钱。

结语

看到这儿你肯定明白啦，养宠难免遇到磕磕碰碰的意外，宠物意外险能不能帮上忙，得看你的养宠场景和预算。常带毛孩子出门遛弯、家里宠物爱乱啃东西，或是担心毛孩子不小心伤到别人，花点小钱买一份，能帮你分担不少突发的医疗开支，确实实用。要是你平时把毛孩子养在家里很少外出，也可以根据自己的需求选基础款保障。总之根据自己家毛孩子的情况选对条款，就能给你和毛孩子多添一份保障咯。

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