宠物医疗保险值不值得买？

引言

家里毛孩子生病进医院，结账时看着账单手心直冒汗？想给它买份宠物医疗险，又怕踩坑白花钱？你是不是也在纠结宠物医疗保险到底值不值得买？今天咱们就把这件事聊明白。

一. 不同宠主适配方案

刚毕业租房住、预算有限的年轻宠主，选基础款宠物医疗险就行，不用盲目追求高保障，每个月花几十块就能覆盖常见的意外受伤、急性传染病治疗支出。这种方案不会给你本来就紧凑的生活开支添负担，万一毛孩子不小心吃了异物去急诊，或者染上犬瘟、猫瘟这类需要住院治疗的传染病，都能帮你分担一大半花费。比如上海的小王，刚工作半年养了一只两个月的橘猫，每个月留几百块生活费之后剩不了多少，就选了每个月四十多块的基础款，后来橘猫染上猫瘟住院，前前后后治疗花了六千多，最后赔了四千出头，刚好帮他渡过了难关，没动用来交房租的备用金。

养宠多年、预算充足的资深宠主，可以选保障范围更全面的中高端方案。这类方案除了基础的意外和传染病，还能覆盖慢性病、常规体检、口腔护理这类项目，能给毛孩子更全的保障。北京的张姐养了一只金毛和一只布偶，家里经济条件宽松，就给两只毛孩子都买了全面款，每年布偶的泌尿护理体检、金毛的洗牙，都能按比例报销一部分，平时金毛有关节炎，定期做理疗的费用也能报，算下来一年能省不少护理开支。

养幼龄宠物的宠主，优先挑侧重传染病和意外保障的方案。幼宠刚到家抵抗力弱，还喜欢乱啃咬东西，最容易得传染病，也容易发生误食、坠落这类意外，选带侧重这两类保障的产品，刚好对准需求。西安的小周，从救助站抱回了三个月的小奶狗，特意选了侧重传染病和意外的方案，没过多久小狗就染上了细小，住院治疗加护理花了八千多，赔付了六成，要是选了侧重老年病的，这种情况就得不到对应保障，损失全要自己扛。

养78岁以上老年宠物的宠主，优先挑侧重慢性病和骨科疾病保障的方案。老年宠身体机能下降，糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病高发，很多普通产品会把老年常见慢性病列入免责，买的时候一定要挑保障这些的。成都的刘阿姨，养了11岁的英短蓝猫，很早之前就给猫换了侧重慢性病的医疗险，去年蓝猫查出慢性肾衰竭，每个月做透析拿药花一千多，连续治了大半年，总共报销了七成，前后省了四千多，刘阿姨说，要是没这个保险，她每个月的退休金拿出来治病都有点吃力。

本身养了先天体质弱的品种宠，比如容易有髌骨问题的泰迪，容易有泌尿问题的英短，容易有髋关节问题的大型犬，直接选对应病种覆盖的专项保障，不用选太散的附加保障，把钱花在高概率的风险上就对。广州的林哥养了两岁的泰迪，之前就查出髌骨发育有点问题，特意选了包含骨科先天轻症责任的产品，后来做手术矫正，总共花了一万二，赔了快八千，刚好对上了他的需求。

图片来源：unsplash

二. 条款避坑关键要点

先看有没有先天性疾病、遗传性疾病的免责说明。很多铲屎官接回宠物的时候，不知道毛孩子带了先天性的问题，等到发病去申请理赔才发现，条款里早就把这类疾病划出去了。比如武汉的小周，去年接回一只三个月的柯基，回家没多久就发现小狗走路摇晃，去医院检查是先天性髋关节发育不全，申请理赔的时候才看到，自己买的这份刚好把先天性骨骼问题列为免责，一分钱都没赔到。建议你拿到条款之后，先搜关键词找这部分内容，如果想给从小养的宠物留保障，优先选没有把常见先天性问题全列为免责的产品。

再看免赔额是绝对免赔还是相对免赔。别小看这一点区别，最后拿到手的钱差不少。举个例子，你家毛孩子治病花了两千，免赔额是三百，如果是绝对免赔，赔付的时候会先扣掉三百，再按比例赔剩下的一千七；如果是相对免赔，只要总花费超过三百，就直接按总花费算比例赔。同样按七成赔付算，绝对免赔能拿到一千一百九，相对免赔能拿到一千四，差出小两百，够买两袋不错的宠物零食了。建议直接选绝对免赔额设置较低或者相对免赔的产品，别让这点细节吃亏。

一定要看常见疾病有没有被偷偷加进免责。比如很多人家里的猫容易得泌尿系统疾病，狗容易得皮肤病，这些都是养宠过程中很高发的问题，有些产品会把这两类常见病直接放进免责条款，或者要求额外加钱才能保。就像之前杭州的陈女士，一开始买的时候只看到宣传页说能保大部分疾病，没仔细翻条款，后来她家蓝猫得尿闭，花了两千多治疗，申请理赔才被拒，才发现条款里把猫泌尿系统结石归为了免责。买之前对着自己家宠物的品种，查查这个品种容易得什么常见病，直接去条款里搜这些病名，确认不在免责范围再下手。

还要留意等待期的设置。不同产品等待期长短不一样，短的七天，长的能到一个月，等待期里发病，保险公司是不赔的。如果你是刚接回新家的幼宠，本身抵抗力差，很快就容易出问题，尽量选等待期短的产品，别买完还没等过等待期，毛孩子先病了，白白交了保费还拿不到赔偿。另外还要看，等待期里如果只是做体检发现了问题，会不会影响后续保障，有些条款会约定，等待期内检查出异常，后续同类型问题都不赔，这种条款尽量避开。

最后要看赔付限额是单次限额还是终身限额。有些产品看着单次赔付比例高，但是每年或者终身有总限额，比如一年最多赔三千，要是毛孩子得个需要长期治疗的慢性病，没到年底额度就用完了，后续再治病就只能自己掏钱。如果养的是老年宠物，或者本身品种容易得慢性病，优先选总限额比较高的产品，别因为额度不够，后续需要用钱的时候掉链子。

三. 购买赔付实操指南

购买要认准正规渠道，要么找持正规资质的保险公司官方平台，要么找有正规代理资质的线下门店，别随便找个人转手买，容易买到无效保单，出了事根本找不到人理赔。

选缴费方式可以根据自己的习惯来，年付一般会比月付总价稍微低一点，适合手里闲钱比较宽裕，不想每个月记着缴费的宠主；月付每个月只需要交几十块，分摊下来压力小，适合刚工作没多少结余的学生宠主或者年轻上班族，哪怕中途觉得不合适，后续想调整也不会亏太多。

买之前一定要记得给宠物拍好全身照留底，还要按要求做好身份登记，不少产品会要求给宠物埋芯片或者做鼻纹识别，一定要配合完成流程，别嫌麻烦跳过这一步。我身边有个西安的小王，之前给自家柯基买保险的时候，嫌录鼻纹麻烦，随便找了网上找的别家柯基鼻纹图上传，后来柯基得了细小去理赔，保险公司核对身份不对，直接拒赔了，白花了快一年的保费，一点用都没有。

宠物发病之后，第一时间要去有正规资质的动物医院治疗，别去没有营业执照的私人黑诊所，绝大多数产品都只赔付正规医院的治疗费用，私人诊所的花费是不赔的。去了医院之后，记得把所有的单据都保存好，不管是诊断病例、缴费发票、检查报告还是用药清单，全都整理好别弄丢，这些都是理赔必须要交的材料。

提交理赔申请直接走官方渠道就行，在购买平台的理赔入口上传整理好的材料就可以，不用找中介转手，避免材料出问题。一般材料齐全，符合理赔要求，几天之内就能收到赔付金。比如南京的小周，去年自家比熊误食巧克力送医催吐，总共花了两千八百多，符合赔付要求，他按照要求上传了所有材料之后，第四天就收到了一千九百多的赔付金，整个流程没出什么岔子，也没有额外复杂的手续，非常顺畅。

另外要提醒你，要是治疗周期比较长，需要多次复诊，每次的材料也要分别保存好，分次申请理赔就可以，不用一次性凑齐所有材料再提交，免得耽误自己拿到赔付的时间。

四. 优缺点清晰对比

先给你说实打实的优点，第一条就是能直接帮你分担大额治疗开销。现在去一趟宠物医院，做个基础检查都要几百，要是遇到需要手术、住院的病，分分钟花掉大几千，对普通打工族来说确实是不小的开支。有了宠物医保，符合条件的治疗费能按比例报销，一下子就能把你要掏的钱降下来。

拿上海的小吴举例吧，她养了一只小型泰迪，平时工资除了房租和日常开销，剩下来的钱刚好够给狗狗做基础护理。去年泰迪不小心摔断了腿，做手术加术后康复一共花了快八千，她买的宠物医保给报了五千多，她自己只掏了不到三千，要是没买这份保险，她当时就得动用到存了大半年的旅行备用金，计划好的出行直接泡汤。

第二个优点，很多宠物医疗险会附赠免费的增值服务，比如定期的线上问诊、免费驱虫优惠券、疫苗补贴这些。平时毛孩子有点小毛病，不用大半夜往宠物医院跑，直接线上找医生问清楚，该观察观察该用药用药，省了不少折腾，这些附加服务算下来，一年也能帮你省出小几百的开支，挺实用的。

接下来说缺点，第一个就是大部分产品都有免赔额和赔付限额，不可能给你报销全部的治疗费用。一般每次理赔都要先扣掉免赔额，剩下的部分再按比例赔，而且一年下来累计赔付也有上限，要是遇到需要长期治疗的重病，超过限额的部分还是得你自己掏。

第二个缺点，不是所有的毛孩子都能买。很多产品对宠物的年龄有限制，超过一定年龄的老年宠物，要么不让买，要么直接把很多老年常见疾病放进免责范围，买了也赔不了。还有一些有先天性疾病、已经得了慢性病的宠物，投保的时候会被直接拒保，就算侥幸投保，后续发病也会因为既往症的约定不给赔，这点一定要提前搞清楚，别买完才发现用不上。

结语

说到这，答案其实很清楚啦：如果你舍得给毛孩子治病，但怕一次性掏大几千上万的治疗费压力大，那宠物医疗保险值得安排；要是本身经济条件宽松，几万治疗费拿出来不费劲，也可以不买。按照自己家毛孩子的年龄、还有你的预算选对应方案，买之前仔细核对好免责条款，走正规渠道投保，就能给你家毛孩子添上一份靠谱的保障啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。