宠物保险包括宠物绝育和疫苗吗

引言

各位铲屎官们，是不是都对着宠物保险宣传页犯过嘀咕，咱毛孩子打疫苗、做绝育的钱，真的能走宠物保险报销吗？今天咱们就来把这个问题说清楚，给大家理明白这事儿~

一. 绝育疫苗是否覆盖？

目前市面上绝大多数宠物保险，都不把常规绝育和常规疫苗纳入保障范围。

我身边就有现成的例子，去年刚毕业养了一只金渐层的小夏，当时听推销大概扫了一眼保障介绍，没细看条款就买了，想着刚好要给猫做绝育，还得打每年的加强狂犬疫苗，能省一笔是一笔。结果等她做完绝育，花了一千一百多找保险公司申请理赔，直接被拒了，客服翻出条款给她指，明确写了绝育、节育这类计划性手术属于免责项目，一分钱都报不了。

为什么会这样？因为常规绝育属于宠主主动选择的计划性手术，不属于突发疾病或者意外，而常规疫苗属于预防保健类项目，是铲屎官日常养宠的固定支出，大部分保险的设计逻辑，都是只保不确定的、突发的医疗支出，不会覆盖这种可预见的固定开销或者计划性手术。

不过也有少数情况例外，少数产品会给连续投保的老客户赠送一年几次的疫苗接种补贴，或者针对一些特殊情况的绝育，开放赔付通道。什么叫特殊情况？我朋友阿凯家的柴犬，不到一岁的时候不小心换上了子宫蓄脓，医生说必须立刻做摘除手术，也就是咱们说的病理性绝育，这种情况下的手术，就不属于计划性绝育，如果条款没有把这个情况列进免责，就可以申请理赔。阿凯当时买的保险，最后符合要求的医疗费用报了六成，帮他减轻了差不多两千块的支出。

给大家两个直接的建议，第一，如果你买保险就是冲着报销绝育疫苗钱去的，买之前一定要翻遍整个条款，找有没有相关保障内容，别光听销售口头说，凡是条款没写的都不要信。第二，如果就是想省疫苗和绝育钱，可以蹲一蹲一些平台或者宠物医院联合推出的购险赠品，部分产品会把免费疫苗、绝育优惠券作为投保福利赠送，这种可以用上。

二. 哪些项目能获赔付？

先说意外受伤类的项目，这个是大部分宠物保险都会涵盖的内容。比如我家楼下宠物店的老板，前阵子收留的流浪边牧，出门牵遛的时候没注意，被马路上掉的施工铁丝网划破了后腿，伤口很深还缝了四针，清理伤口、缝线、开消炎止痛药一共花了一千二百多，他买的保险就给符合条款的部分报了七百多。只要是宠物自己不小心发生的碰撞、划伤、交通意外、误食异物这类突发意外导致的治疗费用，都在赔付范围内，包括意外需要做的手术、住院，也都能按比例申请赔付。

再说说常见疾病治疗类，这个也是赔付的核心范围。比如刚带回家的幼年小狗很容易得犬瘟细小，邻居家刚上大学的小姑娘，之前在花鸟市场接回来的博美，带回家第三天就查出细小，住院输液一周一共花了两千八，她买的保险就覆盖了这类常见传染病的治疗费用，最后报了一千六，给还在靠生活费养宠的她减轻了挺大负担。像是宠物平常得的肠胃炎、皮肤真菌病、支气管炎这类常见小病，只要不是投保前就有的旧病，治疗费用都能申请赔付。

接着说慢性疾病护理类，不少养了老年宠物的朋友都很关心这点，现在多数正规宠物保险也会覆盖这部分。我同事家的金毛今年八岁，查出来有糖尿病，需要长期打胰岛素控制血糖，每个月买药加血糖监测要花两百多，她买的保险就可以报销长期护理用药的部分费用，每个月能报一百多，日积月累也能省下不少钱。只要是投保后才检查出来的慢性病，长期用药和定期复查的费用，符合条款要求就可以赔付。

还有部分拓展责任，比如第三方责任险，这个现在很多宠物保险都会附带，也是很实用的赔付项目。之前我朋友家的柯基出门玩耍，没牵好绳扑到了路过的广场舞阿姨，阿姨摔倒擦破了膝盖，还扭到了腰，去医院检查加开药花了一千多，同时阿姨的玉手镯也被碰掉摔碎了，这个赔偿最后都走了宠物保险的第三方责任赔付，不用我朋友自己掏腰包。要是宠物咬伤了人、弄坏了别人的财物，这部分的赔偿都能走这个项目赔付。

最后要提醒你，不管选哪款，你都要自己核对清楚赔付的项目范围，哪些是必须有，哪些是可选拓展，根据你的养宠情况挑就好。比如你常带宠物出门爬山游泳，就一定要选把意外溺水、户外划伤都覆盖的产品；要是你养的是老年宠物，就优先选包含慢性病长期治疗赔付的产品，别白花钱买不需要的保障。

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三. 不同人群购保建议

学生养宠群体，大多预算有限，养的基本都是1岁到3岁的年轻宠物，本身宠物身体底子好，很少出大毛病，平时主要担心得个常见传染病、不小心划个小伤之类的。建议你选基础保障款，这类产品价格不高，每个月缴费也就二三十块，就能覆盖常见的传染病治疗、小意外处理，刚好匹配你的需求，不用花多余的钱买用不上的保障。比如我认识的一个大二学生小杨，攒了半个月生活费抱回一只三个月的小橘猫，预算有限，选了基础款宠物保险，每个月从生活费里匀出二十多块就能缴费，后来小猫得猫瘟治疗花了两千多，符合条款的部分报了一千二，刚好帮他减轻了不小的压力，没动他攒了好久买新耳机的钱。

刚工作没两年的上班族养宠，预算比学生党宽裕一些，但平时要上班没太多时间天天盯着宠物，猫狗出门遛弯容易摔了碰了，或者乱啃东西吞了异物，年轻宠物也可能得急性病。建议你选中档保障款，在基础保障之外多加上意外损伤医疗、误食异物治疗这些保障，每个月缴费四五十块，覆盖的范围更贴合上班族养宠的日常风险。比如做策划的小林，平时天天加班早出晚归，家里养了一只一岁的边牧，每天只能晚上遛一小时，上个月边牧乱跑摔了造成韧带损伤，手术加康复花了四千多，他买的中档款报了两千四，刚好没影响他准备攒房租的计划，要是他只买基础款，这部分就没法理赔，损失就得全自己担。

养宠的中年家庭，大多经济条件稳定，家里的宠物已经养了五六年，步入中老年阶段，很容易出现糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期治疗吃药，开销不小。建议你选侧重慢性病保障的款式，在基础疾病和意外保障之外，加上慢性病长期护理和用药的保障，虽然每个月缴费比基础款贵个二三十块，但能应对长期治疗的开销，不用因为慢性病拖累家里的日常开支。比如家住城东的陈叔，养了一只八年的金毛，去年查出来糖尿病，每个月买药测血糖都要花三百多，他提前买了带慢性病保障的宠物保险，每个月门诊买药能报一半，一年下来能省两千多，大大减轻了负担。

家里养多只宠物的养宠爱好者，预算一般是拆分给每只宠物的，单只的预算不会太高，但每只都得有基础保障兜底。建议你给每只都买基础款就够，不用多买额外保障，如果保险公司有给多只宠物投保的优惠，记得主动申请，能省一点是一点。如果你家有一只老年宠一只幼年宠，可以给老年宠加购慢性病保障，幼年宠买基础款就行，灵活调整更省钱。比如开美甲店的阿悦，店里养了三只猫，一只七岁的布偶，两只一岁的英短，她就给布偶买了带慢性病保障的款式，两只英短买了基础款，还申请了多只投保的优惠，每个月总共花不到一百五，刚好匹配她的预算，前段时间一只英短得猫癣治疗花了六百，报了三百六，没花多少额外的钱。

预算充足，想给宠物更全保障的养宠家庭，可以选综合保障款，除了基础的疾病意外、慢性病，还可以附加第三方责任保障，比如你家狗不小心咬了人、挠坏了邻居的家具，这部分也能赔，能帮你转嫁不少额外风险。虽然每个月缴费一百左右，但保障覆盖全，遇到任何情况都不用太担心，适合愿意给宠物更好保障的家庭。比如住在高层的赵哥，家里养了一只精力旺盛的哈士奇，平时拆家不说，出门遛弯还容易扑人，他买了带第三方责任的综合款，上个月哈士奇开门跑出去挠坏了邻居的真皮沙发，要赔两千多，保险符合条款的部分全报了，省了自己不少开销。

四. 购保必看核心要点

先看免责条款里明确列出来的内容，一定要翻到免责那一块逐行看，别嫌麻烦。很多铲屎官买完保险才发现，除了我们之前说的绝育和疫苗，还有不少项目也在免责里，比如部分保险会把宠物先天性疾病、遗传疾病列进去，如果你家宠物是纯种犬猫，本身自带品种易患的遗传问题，不看清这一点，出事申请理赔肯定会被拒。就拿我认识的一个养金毛的朋友来说，他家金毛两岁查出来髋关节发育不良，这是金毛常见的遗传问题，他买之前没看免责，申请理赔才发现条款明确把遗传疾病排除了，最后一分钱都没报，白瞎了好几年的保费。

第二要确认投保前的健康告知要求，别抱着隐瞒病史投保的侥幸心理。不少宠物保险都要求投保的时候，宠物不能有已经查出的慢性病、既往症，如果刻意隐瞒，后续理赔的时候保险公司查出来，直接会拒赔，连保费都不会退。比如有个铲屎官家的泰迪，投保前就已经查出来糖尿病，他怕通不过投保就没说，后来泰迪住院申请理赔，保险公司调了宠物医院的诊疗记录，直接拒赔，他后悔也晚了。如果宠物确实有小毛病，可以选对健康告知要求宽松的产品，不要硬着头皮隐瞒。

第三要记清等待期的要求，不同保险的等待期不一样，意外和疾病的等待期也可能分开算。一般来说，意外的等待期短，三五天就过了，疾病的等待期会长一些，大多在半个月到一个月左右。如果在等待期里宠物查出疾病或者出意外，大多保险都是不赔的，只会退你保费，所以别等宠物已经不舒服了才急急忙忙买保险，这时候大概率报不了，提前买才能拿到保障。

第四要弄清楚赔付的比例和免赔额，这直接关系到你最后能拿到多少钱。有的产品是固定免赔额，比如每次理赔都要先扣掉两百块免赔额，剩下的再按比例赔；有的是零免赔，直接按比例赔，但是保费会稍高一点。如果是预算有限的普通铲屎官，可以选带一百到两百免赔额的，价格会低一些，性价比更高；如果是不差钱，想要更高赔付的，选零免赔的就可以。另外还要注意，有的产品对不同项目赔付比例不一样，比如意外治疗赔八成，大病治疗只赔五成，这些都要提前看清，别等理赔的时候才发现拿到的钱比预期少很多。

最后要确认定点医院的要求，大部分宠物保险都要求去合作的定点宠物医院治疗才能理赔，少数支持去任意正规医院理赔。如果你家附近没有保险的定点医院，选这种就很麻烦，后续理赔还要多交一堆材料，还有可能因为不符合要求被拒赔。买之前先打开产品的定点医院列表，搜一下家附近的医院有没有在合作列表里，确认之后再下单，省得后续治疗跑腿折腾。

结语

总结下来，咱们国内大多常规宠物保险，都不包含绝育和疫苗哦，这些属于日常预防、护理类项目，一般都放在免责条款里。如果你的核心需求是报销疫苗、绝育费用，可以多翻几款产品的条款找一找，部分产品会加少量可选的疫苗责任附加险，不过保障额度不会太高，按需选就好。根据你自己的养宠情况和预算挑对应产品，学生选基础款、上班族选中档款、养老年宠选侧重慢性病的款式，就可以帮你分担养宠的治疗开销啦。

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