不要健康须知意外险 意外险和健康医疗险区别

引言

你是不是买保险的时候，总分不清意外险和健康医疗险？看着一堆健康须知一头雾水，不知道自己该买哪一种？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 意外险是什么？

只赔意外导致的受伤、身故伤残，生病相关的费用它不负责，这个核心特点你得先记牢。

什么情况能赔？比如出门买菜被电动车蹭伤腿缝针，下楼踩空崴了脚骨折，做饭被热油烫伤要处理伤口，这些突发的、外来的、非本意的事件导致的身体损伤，都在它的保障范围内。

它核保很宽松，大部分意外险不问身体健康状况，不用填一堆健康告知，哪怕你有高血压、糖尿病，只要能正常生活正常行动，基本都能买。这是它和健康医疗险最大的不同之一，标题里说的“不要健康须知意外险”，说的就是大多意外险不需要复杂的健康告知这个点。

它价格很便宜，一年几十上百元就能买到几十万的身故伤残保额，对普通人来说负担很小。缴费方式大多是一年一交，买一年保一年，不想续了下一年不买就行，很灵活，不会占用你太多保费预算。

赔付分三种情况。第一种是意外身故，直接按照你买的保额赔钱给家人；第二种是意外伤残，按照伤残等级按比例赔，比如十级伤残赔保额的10%，九级赔20%，以此类推；第三种是意外医疗，报销你因为意外受伤产生的门诊、住院医药费，比如你被蹭伤缝针花了一千，意外医疗就按约定帮你报这笔钱。

买的时候别只盯着价格看，重点看意外医疗的条款，优先选能报销社保外用药的，比如你打进口破伤风，用了自费的缝合材料，能报社保外费用的意外险就可以帮你报销，只报社保内的就报不了这笔钱，这对日常意外保障来说很实用。另外注意，你要是从事高风险的职业，比如高空作业，得选对应职业能买的意外险，别买错了，不然出事不赔。

图片来源：unsplash

二. 健康医疗险又是什么？

它管的是因为疾病或者健康问题产生的支出，和意外没关系哈。

你感冒发烧去医院门诊拿药，查出来结节需要住院手术，或者得了慢性病长期吃药，这些因为健康出问题产生的花费，都在它的保障范围内，和你是不是遭了意外没关系。

买健康医疗险，大部分都要做健康告知。你之前体检查出来的甲状腺结节、乳腺结节，或者有过高血压、糖尿病病史，都得老老实实填上，不符合健康告知买了，到理赔的时候可能拿不到钱。

给你说个真实的情况，之前有个姑娘，体检发现肺上有小结节，没当回事，买健康医疗险的时候直接跳过了健康告知没填。后来她因为肺炎住院申请理赔，保险公司查了之前的体检记录，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少，这就是没好好看健康告知的坑。

健康医疗险也分不同类型，每种管的事儿不一样。比如有一类是报销型的，就是你先去医院看病花钱，拿了缴费单据去找保险公司报销，花多少报多少，不会超过你实际花的钱。还有一类是给付型的，只要你确诊了合同里写的疾病，就直接给你一笔钱，这笔钱你用来治病也好，用来还房贷、贴补家用也好，都没人管你。

从价格上来说，年纪越小买越便宜，年纪大了价格会涨很多，要是身体已经出了小问题，可能还买不了。比如二十多岁的年轻人买一份百万额度的报销型健康医疗险，一年只要两三百块。要是五十多岁买，可能就要一千多块了。

缴费方式很灵活，你可以选一年一交，也可以选长期缴费。一年一交的价格会随着年龄涨，但是灵活，想换就换。长期缴费的价格一开始就定好了，每年交一样的钱，不会乱涨，适合想长期稳住保障的人。

赔付的时候也不一样，报销型的需要你留好所有的看病单据、出院小结，交给保险公司审核，按照合同约定的比例报，自费药、进口药很多也能报。给付型的只要你拿到确诊报告，符合合同要求，就能申请拿钱，流程相对简单。

买它之前一定要先把自己的体检报告、过往就医记录整理好，一条一条对着健康告知填，别存侥幸心理。要是你结节已经切了，病理结果是良性，很多产品也能买，不如实告知只会坑自己。如果身体有小异常买不了普通的，也可以试试专门给非标体准备的产品，别乱买不符合要求的。

三. 案例分析：小王的选择

小王今年28岁，在一线城市做电商运营，平时挤地铁挤公交通勤，周末还约朋友骑山地车兜风，刚工作没几年，手里余钱不多，第一次买保险的时候犯了迷糊，看到两个险种放在一起，不知道该怎么挑，索性只买了一份健康医疗险，觉得反正都是保身体问题，出事儿都能赔。

没想到上个月下班赶地铁，下楼梯的时候脚滑摔了一跤，脚踝韧带撕裂，当场动了小手术，还打了石膏回家休养了一个多月没法上班。小王整理了医疗单据去找保险公司理赔，结果只报了手术和住院的八成医疗费用，那整整一个多月没法上班，扣的工资病假钱一分都没补。

后来小王咨询了保险经纪人，才知道自己踩了大坑：他摔受伤属于意外，这种因为意外导致的误工损失，只有意外险里的意外津贴责任能赔，健康医疗险只管治病花的医疗费，不管你因为养病没法上班赚不到钱的损失。经纪人帮他算了算，这次摔跤扣了六千多的工资，如果当时买了一份带住院津贴的意外险，每天赔个两百块，住了8天院加在家休养30天，能拿小八千的津贴，刚好补上被扣的工资，自己一分钱不用亏。

还有一次小王吹空调吹久了引发急性肺炎，住院花了一万多，这时候就轮到健康医疗险出马了，肺炎属于疾病，不是意外导致的，意外险一分钱都不会赔，幸好他之前买的健康医疗险把社保报销完之后剩下的四千多自费药都报了，自己只掏了几百块起付线的钱，这也刚好分清了两个险种的作用。

小王现在终于弄明白了，两个险种根本不能互相替代，意外险就是管意外来的突发状况，健康医疗险就是管生病治病花钱，缺了哪个都不行。他后来补买了意外险，每年也就花两三百块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几千块的意外医疗报销和误工津贴，对于刚工作没多少积蓄的他来说，压力很小，保障却全了。

四. 购买建议：不同人群如何选择？

刚毕业参加工作的年轻人，大多收入不高，还经常要跑外勤、挤公交地铁，日常磕碰、交通意外的概率不低，而且很多年轻人刚步入社会，身体还没进入高发疾病阶段，预算有限的话，先买意外险，再搭配一份百万医疗险就行。意外险价格便宜，一年缴费只需要一两百元，就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有意外医疗报销；百万医疗险一年也就两三百元，能覆盖大病住院的医疗费用支出，这样搭配下来，基础保障够，也不会造成经济负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，建议同时配齐意外险和健康医疗险。这个阶段的中年人，是家庭经济的主要来源，一旦遭遇意外倒下，整个家庭的收入都会中断，意外险的身故伤残赔付能帮家庭渡过一段时间的难关；而中年人身体开始走下坡路，高血压、结节这些小毛病慢慢出现，大病风险升高，一定要买好百万医疗险，条件允许再加一份中端医疗险覆盖门诊住院，日常看病也能报。如果已经有单位医保，也不要省这两份保险的钱，医保报销有额度和范围限制，商业保险能补缺口。之前我见过一位35岁的父亲，就是只买了单位医保没买商业险，查出来大病之后，掏空了大半积蓄给孩子攒的教育金都拿出来治病了，实在可惜。

退休之后的老年人，年纪大了反应变慢，在家滑倒、出门摔跤的概率很高，首先一定要买一份意外险。很多老年人意外险不问健康状况，投保门槛很低，价格也不贵，一年一两百元就能覆盖意外骨折、摔伤的医疗费用，大部分老人都能买。然后看健康状况，如果身体还能满足健康医疗险的投保要求，没有太多异常结节、慢病，可以买一份百万医疗险，一年保费一千多到几千不等，看年龄而定，能覆盖大病医疗支出，不至于拖累子女；如果身体已经有很多异常，买不了普通的健康医疗险，就买专门面向老年人的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，投保门槛低，大部分有慢病的老人都能买。

身体健康状况有异常的朋友，买意外险的时候不用太担心，绝大多数意外险不需要健康告知，不管你有什么基础病，都能直接买，只要符合职业要求就行。但买健康医疗险的时候一定要仔细看健康告知，不符合要求不要硬投，可以找支持智能核保的产品，如实填写身体异常情况，能通过就买，不能通过就换支持宽松核保的产品，不要隐瞒病史，不然理赔的时候会被拒赔。

经常出差跑业务的朋友，除了常规的综合意外险，可以额外加一份交通意外险，提升交通意外的保额，价格也不贵，几十块就能买一年。如果是坐办公室的内勤，日常很少外出，买普通的综合意外险就够，重点关注意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，万一被猫抓狗咬打疫苗，或者摔碎了牙齿需要进口材料，都能报销，实用性更强。

五. 注意事项：避免踩坑

别把意外险当健康医疗险买，很多人逛保险平台的时候，看到意外险便宜，就想着买一份顶所有，这是大错特错的。意外险只赔意外导致的损伤，你平时得个感冒发烧、肠胃炎去住院，或者体检查出慢性病需要长期用药治疗，意外险一分钱都不赔，想报销这些费用，还是得靠健康医疗险。别踩混淆保障范围的坑。

买意外险不用填过多健康告知，不代表随便瞎填。很多意外险的健康须知要求很少，只有几条基础询问，不少人就觉得反正要求松，自己之前住过院、有过结节也随便勾选“全部健康”，这会给后期理赔埋雷。虽然意外险对健康要求低，但如果是因为你已有疾病引发的意外，或者你隐瞒了严重疾病影响保险公司核保，最后理赔的时候很容易出纠纷。该填啥填啥，问啥答啥，别隐瞒，这才是稳的。

买健康医疗险一定要仔细看健康告知，别抱着“先买了再说”的心态糊弄。健康医疗险对健康条件要求高，你要是有结节、息肉、高血压这些常见问题，不做好健康告知，后期理赔直接会被拒。比如你本来有甲状腺结节，投保的时候没说，后来查出来甲状腺相关问题需要治疗，保险公司一调病历就会发现，直接拒赔，你交了好几年钱，最后啥都拿不到，亏到姥姥家。实在拿不准自己能不能过告知，找专业的经纪人帮你核保，别自己瞎蒙。

别盯着价格低瞎买，要对应自己的需求。不少人买意外险只买一两块钱的超低价款，一看保额不够，意外伤残的赔付比例也没看清楚，真出事儿了根本不够赔；买健康医疗险只买最便宜的百万医疗，却忽略了自己需要平时小额门诊也报销，那还是得自己掏腰包付几百几千的门诊费。根据自己的预算选，意外险要配齐意外身故伤残和意外医疗额度，健康医疗险要根据自己的情况选，平时常去门诊的，可以搭配一份小额医疗险，别只看单价便宜就下手。

买完保险记得核对保单信息，别买完就扔一边不管。很多人在线上买保险，支付完就把保单存网盘吃灰，连自己买的是意外险还是健康医疗险都搞混，等到需要理赔的时候才翻出来看，发现买错了险种，错过了理赔时间，白白损失。买完之后第一时间打开保单，确认险种、保额、保障范围和自己选的一致，每隔一两年整理一次保单，看看保障有没有过期，需不需要根据自己的年龄、身体情况调整，这样真出事的时候才能顺利拿到赔付。

结语

这下你搞懂啦，意外险不用填太多健康须知，健康医疗险才需要严格告知健康状况，这俩完全不是一回事，别混着买哦。先配齐你需要的保障，意外险负责意外导致的受伤、误工这些，健康医疗险管生病住院的医疗费用，按照自己的情况配好，就能踏踏实实拿到对应的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。