人身意外险理赔进度 意外险能赔两份吗怎么赔

引言

有没有朋友正蹲在手机前等意外险理赔通知，心里直打鼓不知道进度怎么查？又或是纠结已经买了一份意外险，想多买一份会不会白花钱，真出事能不能赔两份？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家吃颗定心丸。

一. 理赔进度查询方法

我刚提交完意外险理赔申请，在家等消息等得心慌，怎么能第一时间查到走到哪一步呀？别急，我给你说几个好用的方法，一个个试肯定能查到。

第一个方法，直接找你的投保代理人或者经纪人问。我身边有个朋友去年下楼踩滑崴了脚，摔成骨裂走理赔，提交材料之后三天没消息，直接给自己对接的代理人打了个电话，代理人当天就帮他去保险公司核赔部门问了，告诉他材料已经审核通过，赔款正在走打款流程，转天钱就到账了。你要是找代理人买的，直接找他们就行，不用自己一趟趟跑，他们帮你跟进还能给你说清楚卡在哪个环节，要是缺材料也能第一时间通知你补。

第二个方法，用保险公司官方的公众号或者APP查，这是现在很多人都在用的方法，在家躺着就能看。你只需要关注保险公司的官方公众号，找到里面的服务入口，一般都有理赔查询这一项，输入你当时报案的手机号或者理赔申请号，就能直接看到当前进度——是刚收了材料还在审核，还是审核完已经出结果了，还是已经打款了，每一步写得清清楚楚。我同事上次骑车被电动车蹭了，走理赔就是每天睡前在公众号刷一下，提交材料后第五天看到进度变成“已打款”，转天一查银行卡，钱已经到了。你要是平时经常用手机办事，选这个方法最方便，随时都能看，不用等别人回复。

第三个方法，打保险公司官方客服电话查。你要是不会用手机操作，或者看了线上进度还有疑问，直接打客服电话就行，转人工之后报你的身份证号或者保单号，客服就能给你说清楚当前的进度，有啥疑问还能直接问明白。我妈去年买了意外险，下楼倒垃圾摔了去理赔，她不会用智能手机查，就直接打了官方客服，客服不仅告诉她材料已经审核完，还跟她说因为这次是小额理赔，走快速通道，当天就能打款，挂了电话没俩小时钱就进账了。这个方法对不擅长用智能手机的长辈特别友好，有啥不懂直接问，不用自己瞎琢磨。

第四个方法，要是你是通过第三方保险平台买的，也可以找平台的专属客服帮你查询跟进。很多人现在会在第三方平台选保险，出了险之后直接找平台的客服，他们会对接保险公司，帮你询问进度，有问题也会帮你协调，比你自己对接省不少事。我邻居前年在第三方平台买的意外险，出门散步被掉下来的树枝砸伤了，提交材料之后一直没消息，找了平台客服，客服帮他问了之后才知道是医院的诊断证明缺了一个章，赶紧通知他补寄，补完之后没几天就出结果赔了钱。

你报案提交材料之后，一般保险公司三个工作日内都会受理，小额理赔一周内差不多就能出结果，大额一点的也不会拖太久，你按上面的方法查就行，不用一直瞎担心。要是查到进度停在某一步好久没动，直接联系相关人员问问原因，缺材料就补材料，有疑问就解释，能加快不少理赔的速度。

二. 意外险能否赔付两份

我先直接说结论：分情况，能赔两份甚至多份的情况是存在的，但不是所有责任都能叠加。

我给你说个真实案例，去年我邻居家刚毕业的小周，找工作的时候，公司给买了一份团体人身意外险，他自己怕刚入社会出门跑业务风险大，又自己花钱买了一份个人人身意外险。上个月他骑电动车去见客户，被拐弯的汽车蹭倒，小腿骨折，门诊加手术花了快两万，住了一周院，出院后还养了两个月不能上班。

他最开始问我，说我买了两份，是不是两份都能赔？这里就得拆开说：如果是身故、伤残这类给付型责任，买几份就赔几份，能叠加。小周这次伤到小腿，康复之后做伤残鉴定，评上了等级，那两份意外险的伤残责任都能按比例给赔钱，两份加起来能拿双份钱，这个一点问题都没有。

那要是医疗费用责任呢？就不能重复赔了。为啥？因为医疗费用是报销型的，花多少报多少，不会让你拿双倍钱盈利。小周这次治疗一共花了两万，第一份团体意外险先报了一万二，剩下没报的八千，就可以拿到第二份个人意外险去报，只要在第二份的医疗保额范围内，就能把剩下的部分报了，总报销额不会超过你实际花的总费用。像小周这种情况，两份意外险搭配，相当于把报销范围扩大了，自己掏腰包的钱就少了很多——他两份加起来，最后自己只花了不到一千块，比只买一份剩了不少钱。

那不同年龄、不同情况的朋友该怎么选呢？刚入职场的年轻人，经常出差跑外勤，除了公司给的团意险，自己可以再加一份保额更高的个人意外险，身故伤残责任买高一点，就算出事，两份叠加能给家人留够保障，医疗部分也能覆盖团险没报完的缺口，价格也不贵，一年百八十块就能买到不错的保额。如果是经常出门接送孩子的中老年朋友，自己之前买了一份，子女又给买了一份，也不用退，只要两份都在保障期内，身故伤残能叠加，医疗能互补，挺好的，不用纠结重复买浪费钱。只有一种情况要注意，如果你买的两份意外险，总保额远远超过你实际需要，比如普通工薪阶层买了好几份累计几千万的身故保额，那每年多交的保费就有点没必要，把保额控制在合理范围就够了。

图片来源：unsplash

三. 赔付流程详解

第一步先报案，记得别拖太久，一般建议出险后3天内联系保险公司就行。举个例子，28岁的白领小周下班骑电动车避让行人摔倒擦伤了膝盖，缝了五针花了两千多，他当天晚上就给承保的保险公司打了电话报案，客服当场就告诉了他需要准备哪些材料，流程走得特别顺。如果拖太久忘保留现场证据，反而可能耽误理赔审核，所以记住，出险第一时间先通知保险公司。

第二步整理收集所有理赔材料，不同情况要准备的材料不一样。如果是意外门诊或者住院，要准备好医院的诊断证明、门诊病历、住院清单、收费的票据，还有个人的身份证件、银行卡；如果是涉及到残疾的理赔，要额外准备专业机构开的伤残鉴定报告；如果是身故理赔，受益人要准备好死亡证明、身份关系证明这些材料。还是说小周的例子，他按照客服说的，把门诊病历、收费票据、交警开的意外摔倒的证明都整理好，没有缺漏，直接就提交上去了。

第三步提交理赔申请，可以线上提交也可以线下交。线上就是在保险公司的官方公众号、官方APP上传材料照片就行，适合小额理赔，方便快捷；大额理赔或者觉得线上操作麻烦的，可以带上纸质材料去保险公司的线下网点提交。小周这次理赔金额不高，就在公众号上传了所有材料，十分钟就弄完了，不用跑线下，省了不少时间。

第四步就是保险公司审核和打款，保险公司收到材料后，一般会在几个工作日到十几天内完成审核，如果材料清晰完整，责任明确，审核速度会很快。小周这次是明确的意外受伤，责任清晰，审核只用了3个工作日，审核通过后第二天理赔款就打到他银行卡里了。如果材料有疑问，保险公司会联系你补充材料或者上门调查，你只要配合提供真实信息就行，不用紧张。

如果你买了多份意外险，赔付流程也差不多，分别给每家保险公司报案提交材料就行。如果是报销型的意外医疗，几家保险公司加起来报销的总钱不会超过你实际花的医疗费；如果是伤残或者身故给付型的责任，每家保险公司都会按照你买的保额对应赔付，互不影响，该给你的钱都会给到你。

四. 购买意外险的注意事项

先给大家说第一点，看好意外的定义条款。很多朋友买意外险的时候没仔细看，以为只要是自己不小心出的意外都赔，其实不少产品会把一些特定场景的意外排除在外。比如前段时间有个28岁的骑友小王，平时喜欢周末骑行去周边游玩，想着给自己买份意外险保障出行，随手就选了一款便宜的产品，结果上个月他骑行的时候摔了，去申请理赔才发现，这款产品把业余竞技类骑行列入了免责，最后没能拿到赔付。所以你要是有经常参加骑行、登山这类业余户外活动的习惯，一定要提前看清楚免责条款里有没有把你常参与的活动除外，别等出事才发现白买了。

第二点，别只盯着价格看，要看保障责任匹配度。刚工作没几年的年轻人，手里预算不多，总想着找最便宜的意外险买，这其实踩坑概率很高。比如有个刚毕业半年的女生小李，月收入四千多，挑意外险的时候选了一款每年只交几十块钱的，拿到合同才发现，它只保身故和全残，要是平时摔了碰了、崴脚划破去医院看门诊，根本不赔。如果你是日常上下班、经常外出走动，一定要选带意外医疗责任的产品，几百块就能买到不错的额度，足够覆盖日常意外的医疗开销；预算实在有限，可以适当降低身故保额，也一定要保留意外医疗，毕竟日常小意外发生的概率比身故高太多。

第三点，不同年龄选不同侧重，别乱买通用款。给家里老人买和给自己买，需求差别很大。比如给60岁以上的爸妈买，老人腿脚不灵便，很容易滑倒摔跤，这个时候首要关注意外医疗的报销范围，最好选不限社保用药、免赔额低的产品，老人骨折用的进口钢板、自费药都能报，能减轻不少家里的负担。我邻居张阿姨去年在家滑倒摔了髋骨，儿子之前给她买的意外险意外医疗不限社保，最后花了两万多，报销了一万八，自己只掏了两千，这就买对了。要是给十几岁的孩子买，孩子好动，容易发生磕碰，同样优先做足意外医疗，再适当配置身故伤残就可以，不用买太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也没用。

第四点，注意职业类别要求，别买错了。意外险对职业要求很严格，不同职业的意外风险不一样，大多产品只承保1到3类低风险职业，比如办公室职员、教师这些都没问题，但如果你是从事装修工人、货车司机这类4类以上职业，买了1到3类的产品，出事会被拒赔。比如有个做家装木工的老陈，找了网上一款很火的意外险直接买了，后来干活的时候被工具锯伤了手，申请理赔的时候保险公司查到他的职业是4类，不符合投保要求，直接拒赔了，保费也白交了。所以买之前先对照保险公司的职业分类表，找符合自己职业的产品，哪怕多交几十块保费，也比买了不能赔强。

第五点，投保的时候如实告知职业和健康情况，别隐瞒。很多人觉得意外险不用健康告知，其实不少产品都会问清楚你的职业和当前健康情况，如果隐瞒了，后续理赔也会出问题。比如本身有高血压病史，有些意外险会对严重的高血压有要求，要是投保的时候没说，后续因为意外出险，保险公司核查发现隐瞒，也会影响理赔。总之买的时候如实说，符合要求再买，别给自己留后患。

结语

看到这儿你肯定已经清楚啦，想查人身意外险理赔进度，按咱们说的这几个方法就能随时知道走到哪一步了；至于能不能赔两份，只要你买的是符合要求的两份意外险，意外身故/伤残这类责任是可以叠加赔的，医疗报销类的不能重复报，花多少报多少，不会让你多拿。日常买意外险的时候，记得先给经常出差、户外跑的职场人先配齐，学生党挑性价比高的短期限或者一年期就行，年纪大的长辈重点关注意外医疗额度和保障范围。不管你买几份，都记得先看清楚条款，根据自己的预算和需求来配，就能把保障做足啦。

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