宠物意外险特点 宠物意外险的作用
引言
各位养了毛孩子的铲屎官们，你有没有担心过家里爱乱跑的小家伙不小心出意外？会不会愁于不知道该怎么帮毛孩子转移意外带来的经济压力？今天咱们就一起来聊聊相关的内容，解答你心里的疑问。
搞懂险种核心特点
大多宠物意外险的保障范围分成两块，一块是给别人或者别人财产造成损失的第三方责任，一块是毛孩子自己出意外需要治疗的自身意外医疗，两块可以按需组合，不是必须绑定购买。
小区楼下遛弯的张阿姨，养了一只五岁的中华田园犬，平时牵绳牵得很稳，那天遇到突然冲出来的小孩，狗子受惊挣脱牵引绳，抓伤了小孩胳膊，还要打狂犬疫苗和免疫球蛋白，前前后后花了快三千块。张阿姨之前买了带第三方责任的宠物意外险，最后报销了两千四百多，一下子减轻了不少压力，这就是宠物意外险第三方责任的用处。
不少新手铲屎官刚养毛孩子，不知道毛孩子好奇心重，家里什么都敢咬，我同事家小猫咪刚到家那会，把沙发挠烂了不说，还咬断了出租屋的网线，换网线加修补沙发花了小一千，她买的宠物意外险包含第三方财产损失责任，最后也报销了大部分费用，帮刚毕业手头紧的她省了不少钱。
另一块宠物自身的意外医疗保障，也很实用。我闺蜜家的金毛，夏天跟着去江边野餐，乱跑的时候踩碎了河边破酒瓶，爪子被划了好长一道口子，清创缝合加术后消炎一共花了一千二，她买的宠物意外险包含自身意外医疗，扣完免赔额之后报了快九百，本来闺蜜刚换工作，手头不宽余，这笔报销真的帮了大忙。
这款险种整体价格不算贵，基础款一年只需要几十块，能覆盖基础的第三方责任，全面款一年也就两三百块，能同时覆盖第三方责任和毛孩子自身意外医疗，缴费都是一年一交，买起来很方便，手机上就能操作，不用复杂的手续，大部分健康的家养宠物都能买。
不同年龄的毛孩子，选特点不同的就行，年轻毛孩子活泼好动，每天出门疯跑，容易闯祸也容易自己受伤，建议选同时带两块保障的；年纪大的毛孩子不爱动，大部分时间都在家待着，很少出门闯祸，可以选只保第三方责任的基础款，省钱还能覆盖基础风险。
看清关键保险条款
第一，先看免责条款里的宠物范围限制。不是随便一只毛孩子都能保，大多条款只保正常家养的猫狗，像繁殖场、流浪救助站批量饲养的，或者用来斗犬这类特殊用途的宠物，都在免责列表里。我身边有个开猫咖的朋友，给自己店里的英短买了宠物意外险，后来猫跑出来抓伤了客人，申请理赔才发现条款不保商业经营场所饲养的宠物，最后只能自己掏腰包赔了几千块，亏了不少。所以买之前一定要核对，你家宠物的饲养场景和品类，是不是符合条款要求，别等出事了才发现踩坑。
第二，要看清楚意外医疗的赔付门槛。很多条款都会设定免赔额，也就是低于这个额度的钱不给报，有的是每次免赔几十块，有的是全年累计免赔，这个数字直接影响你能拿到多少赔款。我楼下的铲屎官小周，她家泰迪出门被电动车蹭伤腿，花了两百八十多块治疗费，她买的那份意外险每次意外医疗免赔额是两百，最后只报了八十多；另一个铲屎官买的是零免赔的，同样花两百八就能报两百多，差距很明显。预算够的话，尽量选免赔额低的，能多报一点是一点。
第三，要注意第三方责任的条款限制。要看清楚条款里有没有排除家人之间的误伤，有的条款不保宠物咬了自家人的情况，只赔伤到外人的损失；还有的不赔宠物损坏他人财物的情况，比如你家狗出门乱跑撞坏了路人的手机，要是条款没包含财物责任，这部分钱就得你自己出。之前有个阿姨带狗遛弯，狗没牵住撞坏了小区邻居的高档平板电脑，她买的意外险刚好包含第三方财物损失，最后大部分钱都报了，没给自己造成太大负担。所以买的时候一定要看，你需要的责任有没有写进条款里，别漏了。
第四，要看清楚就医医院的要求。国内多数宠物意外险，都要求去正规的、有资质的宠物医院治疗才给赔，有的还会指定合作医院，去非指定医院报销比例会降很多，甚至直接不给报。我朋友家的边牧不小心误食了老鼠药，那天夜里附近的合作医院急诊没开，她只能送狗狗去就近的私立宠物医院抢救，花了近四千块，回头申请理赔才发现条款要求必须去指定医院，最后只给报了不到一成，差了好多。所以买的时候一定要翻清楚，看看对医院有没有要求，附近有没有符合要求的医院，别真出事了找不到符合要求的地方就医。
第五，要留意承保年龄的限制条款。多数宠物意外险对投保年龄有要求，一般年龄太小或者太大的宠物，要么不让买，要么直接免责。比如有的条款要求宠物满8周才能投保，超过10岁就不让买了；有的就算能买，超过8岁的宠物意外医疗报销比例会下调。如果你家是刚抱回来的小奶猫，或者已经养了八九年的老年狗，一定要先看清楚年龄要求，选能符合你家宠物年龄的产品，别花了钱买了，最后得不到对应保障。
图片来源：unsplash
匹配自身购保需求
刚养宠、手头还不太宽裕的学生党或者刚入职的年轻铲屎官，可以选只覆盖第三方责任的基础款。价格一般每月几十块，一年下来也就几百块，能帮你兜住最核心的风险。比如你平时在小区遛狗，毛孩子万一撞到邻居、蹭伤路人，或者咬坏了别人的手机、衣服，产生的赔偿费用都能按比例报销，不会让刚攒钱的你一下子掏出大几千应急，性价比很合适。
租住在合租小区或者老城区的铲屎官，优先选包含邻里误伤、物品损毁责任的险种。合租的时候，毛孩子跑错邻居房间抓坏别人的沙发、挠花邻居的门，或者楼梯间跑的时候蹭倒邻居的电动车，这些常见的小意外都能覆盖。我身边有个合租的朋友，她家蓝猫从猫爬架跳下来，不小心碰掉了室友放在边上的笔记本电脑，屏幕裂了维修花了一千二，最后走保险报了九百多，不仅没让朋友掏全款，还没伤了和气，这就是选对保障的用处。
家里养了年纪比较大的宠物，或者毛孩子本身就是容易乱跑乱动的活泼品种，一定要加购宠物自身意外医疗责任。我楼下养金毛的张姐，她家狗子每天都要去草坪跑着玩，上个月误食了路人丢的带骨头的鱼刺，划伤了肠胃，去医院做手术加住院一共花了四千多，因为选了包含自身医疗的全面款，最后报了三千出头，压力一下子小了很多。老年宠本身骨头脆，跑跳容易骨折，额外加这个责任能省不少治疗费，很实用。
家里养多只宠物的铲屎官，可以找支持多宠投保的产品，大部分产品可以给每只单独做投保，也有的能给多只打包投保，打包投保一般还能有一点优惠，不用分开买好几份折腾。比如你养了一只柯基一只英短，可以根据两只的年龄和性格选不同的保障，柯基爱跑就给它加自身意外医疗，英短不爱出门就只选基础第三方责任，灵活搭配不浪费保费。
平时经常带宠物出门露营、爬山，或者开车带毛孩子去周边玩的铲屎官，要特意选能覆盖出行意外的责任。比如坐车的时候急刹车，毛孩子撞到车门碰伤了，或者在郊外草丛玩被树枝划伤、踩到异物扎伤脚，这些场景有的基础款不覆盖，选的时候提前看清楚，加一点费用就能把这些外出常见的意外加上，出门玩的时候也不用一直担惊受怕，放心陪毛孩子撒欢。
牢记赔付注意事项
出险第一时间固定好全部证据。我闺蜜家养了一只调皮的博美，那天下楼遛弯没牵绳，突然窜出去把小区里散步的张阿姨绊倒了，张阿姨膝盖磕破缝了五针，还拍了片子查有没有骨折。我闺蜜当时第一反应就是掏出手机，拍了事发现场的环境，拍了博美当时的情况，也拍了张阿姨的伤口照片，连交警过来做的现场登记单都拍了留存，后来提交理赔的时候，这些材料直接用上，没费一点周折。要是当时没留证，事后现场被破坏，保险公司核对信息的时候就容易出问题，耽误理赔进度。
所有的就医票据、缴费单据一定要全部留存好，不能弄丢。之前有个铲屎官带自己家猫去做绝育，结果猫从手术台跳下来摔断了腿，走意外医疗理赔的时候，把缴费的总发票弄丢了，只留了缴费的支付截图，最后跑了三趟医院才补打出加盖医院公章的发票存根联，折腾了快半个月才走完理赔。不管是宠物自己治伤的费用，还是赔付给第三方的医药费、误工费，所有牵扯到花钱的单据，都要整理好放在一起，电子的存好云端备份，纸质的放专门的文件袋，方便后续调取提交。
一定要去保险公司认可的医疗机构就医，别随便找不符合要求的机构。大部分宠物意外险都要求去正规的、有合法资质的宠物医院，要是你图便宜去找了没有资质的私人宠物诊所看病，拿到的单据保险公司不认可，最后就没办法理赔。要是需要转院治疗，一定要提前跟保险公司说一声，征得对方同意之后再转，别自己私下转院，不然也可能影响赔付。
一定要在条款要求的时间内报案，别拖着不申请。不少铲屎官出完事当时忙，想着等过阵子闲了再弄，结果转头就忘了，等过了大半年想起来要理赔，早就超过了条款规定的报案期限，最后没办法申请赔付，只能自己掏腰包。一般来说，要求出事之后十天半个月之内就要报案，你哪怕抽十分钟打个电话说清楚情况，先报个案，后续再慢慢补材料都可以，千万别拖着。
别想着隐瞒信息骗保，那肯定行不通。比如有人家的猫本身早就摔断过腿，治好了之后想着走意外险再报一次费用，就故意隐瞒之前的受伤史，最后保险公司查出来直接拒赔，还会影响你之后给宠物买其他保险，得不偿失。一定要如实说清楚出事的全过程，是什么情况就说什么情况，该提交什么材料就提交什么材料，这样才能顺顺利利拿到理赔款。
结语
总的来说，宠物意外险大多覆盖第三方责任和宠物自身意外医疗，能帮铲屎官承担毛孩子闯祸或者受伤产生的部分经济损失，适合养宠家庭根据自己的预算和实际居住场景挑选，养宠前或者养宠后都可以按需配置，提前做好保障，碰到意外情况也能更省心~
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