老年人意外险是智商税 老年意外险软文

引言

经常能听到周围朋友聊起，说给爸妈买老年意外险都是花冤枉钱，真的是这样吗？老年意外险到底要不要买？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 老年人真的需要意外险吗？

不少儿女跟爸妈聊天的时候，都会听见爸妈念叨“买保险都是乱花钱，我身体好得很，摔不着碰不着，花那钱干啥”，还有不少朋友刷帖看见有人说老年人意外险是瞎买，交的钱还不如赔得多，这不就是白扔钱吗？其实我直接说观点：对大多数老年人来说，老年人意外险完全不是智商税，非常有必要买。

咱们想想日常场景，爸妈在家做饭，拎个热水壶转身滑一下，烫到脚或者摔一跤；下楼买菜踩个松动的地砖崴脚，甚至骨折；出门跳广场舞，转身踢腿不小心撞倒旁边的老姐妹，或者被别人撞倒；就连过马路被电动车刮一下，这些都是老年人日常出门、在家常碰到的意外，哪一件都不是凭空瞎编的。

年轻人摔一下可能爬起来拍拍灰就没事，老年人不一样啊，年纪大了骨密度下降，不少人都有骨质疏松，轻轻摔一跤可能就骨折了，要是伤到胯骨、髋骨这些地方，住院、手术、康复哪一样不花钱？就算只是轻微的擦伤扭伤，去医院换药拍片子，也得掏不少钱。而且很多老年人退休之后，医保报销有比例限制，不少自费项目医保报不了，剩下的钱都得自己掏，这对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

还有人说，我给爸妈买了百万医疗险，不就能报住院费了？还要意外险干嘛？你想啊，百万医疗险一般要求住院才能报销，要是摔了之后只需要门诊换药、正骨，没达到住院标准，百万医疗险报不了，这时候意外险就能报门诊的费用。而且要是不小心撞到了别人，需要给对方赔医药费，部分老年人意外险包含了第三者责任，这部分钱也能帮你出，不用自己掏腰包。

当然也不是说所有老年人都必须买，如果你本身已经有了单位的补充医疗，覆盖了意外门诊和住院，日常出行也很少出门，一直有人24小时贴身照料，那可以根据自己的情况选择。但对绝大多数自己出门活动、没有额外补充保障的老年人来说，买一份合适的老年人意外险，真的能帮咱们分担不少风险，不是没必要的智商税。

二. 意外险能解决哪些问题？

首先能解决意外磕碰受伤后的门诊和住院医药费报销问题，这也是对老年人来说最实用的一点。人上了年纪腿脚不利索，踩滑台阶、被马路牙子绊倒、浴室洗澡滑倒都是常事儿，去医院处理伤口、拍片子拿药，动辙就得花大几百，要是摔得重一点需要住院调理，花费更是往上走。有了意外险，符合约定的医药费可以按比例报销，不用自己全掏这笔钱，对本来就攥着钱攒养老钱的老人来说，能省不少额外开支。

其次能覆盖意外骨折后的康复护理花销。很多老人摔一跤就容易骨折，住院手术之后回家还得躺好几个月，要么请护工上门帮忙擦身、喂饭、做复健，要么就得子女请假在家照顾，不管选哪一样，都得额外掏不少钱。不少老年人意外险都包含了护理津贴，只要符合条款约定，每天能给一笔补贴，刚好能覆盖请护工的部分花销，就算子女请假照顾，这笔钱也能贴补家用，不用让整个家庭因为这一次意外多出过重的经济负担。

第三能解决意外导致的身故伤残赔付问题。要是发生了比较严重的意外，留下了伤残影响后续生活，意外险会按伤残等级给一笔钱，这笔钱可以用来支付后续的长期康复开销，也能补贴日常的生活开支，不用老人因为动不了给子女添太重的经济负担。要是真的发生不幸，这笔赔付金也能给家人留一笔补偿，帮着处理后续的相关事宜，不用让子女在承受悲痛的时候还要为钱发愁。

第四能帮着解决一些突发的意外责任纠纷。比如老人出门遛弯，不小心碰倒了邻居家的小孩，或者骑车刮到了别人的车，需要给对方付医药费或者维修费用，不少老年人意外险都包含了意外责任保障，符合约定的第三方损失可以帮着赔付，不用老人一下子拿出几千几万的积蓄来赔偿，避免本来就不宽裕的养老生活被突发的意外打乱。

简单来说，老年人买意外险，就是把这些突发意外带来的经济风险转嫁给保险公司，本来需要一下子掏出去的钱，由保险公司按约定承担一部分或者大部分，老人自己攥着的养老钱就能安安稳稳留着花在日常开销上，不用因为一次意外把攒了多年的积蓄花出去，子女也不用因为老人的意外额外掏出大笔开支，能给整个家庭托个底。

三. 如何选择合适的意外险？

先看投保年龄范围，不同产品对年龄要求不一样，60岁上下的选符合年龄要求的就行，80岁以上也有对应产品可选，别花时间看不符合自己年龄的，白耽误功夫。

再看健康告知要求，老年人多少有点慢性病，高血压、糖尿病都常见，选健康告知宽松的就行，不少产品只要能正常走路、生活自理就能买，不用硬性要求没有任何基础病，别碰那些健康要求严的，买了也可能没法理赔。

接下来挑保障责任，优先挑包含意外医疗责任的，老年人摔倒碰伤去门诊、住院都能用，这才是用上概率最高的。意外医疗要看报销范围，能覆盖社保外用药的更好，比如被钉子扎了打破伤风，或者摔骨折了用进口钢板，社保报不了的部分，意外险能报就能省不少钱。还要看好报销比例，报销比例越高，自己掏的钱越少，另外留意免赔额，免赔额越低越好，一两百的免赔额就可以接受。

然后看额度和价格，意外身故伤残的额度不用追求太高，毕竟意外险主要用在医疗部分，根据自己的预算选就行。一般来说，五六十岁的老年人，一年保费两三百就能买到不错的保障，七八十岁保费稍微涨一点，也大多在四五百以内，别花大价钱买捆绑了很多没用责任的产品，比如什么重疾责任、分红责任，捆绑进去价格贵很多，对老年人来说实用性不高。

最后看免责条款，一定要仔细看，比如有没有排除高风险运动，有没有排除因为骨质疏松导致的骨折，有没有排除康复理疗这类项目的报销，这些都是老年人常遇到的情况，免责越少对我们越有利。还要留意是不是仅限公立医院报销，不少产品支持私立医院报销当然更好，但如果做不到，公立医院普通部能报也够用。

不同情况选法不一样：如果是身体条件差，有多种基础病，就盯紧健康告知宽松的产品；如果预算有限，就挑只保留核心意外医疗责任的产品，把钱花在刀刃上；如果平时经常出门买菜遛弯，偶尔跟着子女出门旅游，可以选包含公共交通意外额外责任的产品，符合自己需求就好。

图片来源：unsplash

四. 案例分析：李阿姨的意外险经历

李阿姨今年62岁，平时帮儿子带5岁的孙子，每天都要牵着孙子去小区对面的公园遛弯，上下三楼也都自己走，身体还算硬朗，就是膝盖有点老毛病，下雨天容易打软。之前李阿姨的儿子小张想着给妈妈买份保险，一提买保险李阿姨就摆手，说自己身子骨硬朗，摔不着碰不着，买保险就是扔钱，纯纯交智商税，小张说多了她还生气，说儿子乱花钱。

去年春天的时候，李阿姨牵着孙子下楼，刚走到单元门门口，踩了一块保洁刚拖过留下的积水，脚底一滑就坐地上了，当时就疼得起不来，还是邻居帮忙给小张打电话送了医院。一检查，股骨骨裂，需要住院卧床休养，还得做康复训练。

那段时间小张不光要上班，还得请护工照顾妈妈，家里孙子还要送幼儿园，忙得脚不沾地，光是住院手术加上护工费，前前后后花了快四万。这时候小张翻出来之前偷偷给李阿姨买的意外险，抱着试试的心态报了案。

没多久，意外险就赔了三万多，涵盖了住院的医疗费用，还有一部分住院津贴，自己只花了不到八千。李阿姨躺着病床上就说，原来这不是智商税啊，之前还怪儿子乱花钱，这下真帮上大忙了。

要是当时没买这份意外险，这小四万的支出，对于普通家庭来说也算是一笔不小的开销，李阿姨平时节俭惯了，要是自己花这么多钱，估计得心疼好几个月，连康复训练都舍不得好好做。买了意外险之后，大部分费用都报销了，李阿姨心态也放松，安心按医生的要求做康复，三个月就能慢慢下床走路了，现在又能带着孙子去公园遛弯了。

从李阿姨这个事儿就能看出来，老年人意外险根本不是什么智商税，年纪大了之后反应慢、骨头脆，一不小心摔倒扭伤就是不小的开销，花很少的钱就能转移风险，普通人都能负担得起，对于咱们普通家庭来说，真的是很实用的保障。

五. 购买意外险的注意事项

第一，别把意外医疗保额放得比身故伤残保额还高，优先把意外医疗的额度做够。很多人买的时候反过来，盯着身故伤残给几百万，意外医疗只买一两万，对老年人来说这完全错了。老年人很少会因为意外直接身故，大多是摔了碰了要去医院，骨折了要做手术钉钢板，最后花钱最多的就是门急诊和住院的治疗费用，这时候起作用的就是意外医疗的额度。建议给老人买的话，意外医疗额度至少放在两万以上，身体本来就弱、平时容易磕碰的，放到五万会更稳妥。

第二，一定要看清楚，意外医疗能不能报销社保外的用药和项目。很多便宜的意外险，只报社保范围内的花费，你要是摔骨折了，医生说用进口钢板效果好，副作用小，这部分钱社保不报，保险也不报，最后还是得自己掏，那这个保险的作用就打了大折扣。当然，如果预算实在有限，先买上只报社保内的也比没保障好，但如果预算能多挤出来几十块，尽量选可以报一部分社保外费用的产品，真遇到事能省不少钱。

第三，看清楚免赔额和报销比例。有的意外险写着意外医疗报销，结果设了好几百的免赔额，比如花了一千块，去掉五百免赔额，剩下的再按比例报，最后其实报不了多少。还有的产品免赔额是零，报销比例能到八成以上，小磕碰花个几百块也能报，这种对老年人来说才实用。别光看总保额高，就不管免赔额和比例，最后真报销的时候才发现没拿到多少钱，白花钱买了。

第四，别给健康状况不好的老人买绑定了其他责任的捆绑产品，就单独买纯意外险就好。很多捆绑型产品，会把意外险和重疾险、寿险绑在一起卖，价格贵不说，还会要求老人做健康告知，高血压、糖尿病有点基础病就买不了。纯意外险一般健康告知很宽松，大多只问有没有严重的神志或者行动方面的问题，普通的高血压、糖尿病都能买，适合大部分老年人，而且价格也便宜，一年也就一两百块，压力小。

第五，一定要确认职业和年龄符合购买要求，别买错了。有的意外险虽然说是老人能买，但卡着最高年龄，比如超过七十岁就不让买了，你家老人要是七十五岁，买了之后出事，保险公司会因为年龄不符合拒赔。还有哪怕老人只是在家做个简单的保洁、帮小区看个门，也要看清楚职业类别能不能买，有些低风险的普通兼职是符合要求的，别糊里糊涂买了，最后不符合要求赔不了，白花钱。最后还要提醒一句，买之前先看清楚免责条款，比如有的不赔高空坠落，要是老人喜欢爬高收拾东西，就得避开这类免责的产品。

结语

看到这儿你肯定明白啦，老年人意外险哪是什么智商税，对咱们长辈来说都是实打实有用的保障。长辈上了年纪，腿脚不比年轻人灵便，日常摔一摔碰一碰都常见，花不多的钱买份合适的意外险，就是给日常出行加层防护，也能帮家里减轻不少意外带来的经济负担。只要选的时候擦亮眼睛，挑符合自家情况的方案就行，不用听别人瞎忽悠说没用，适合的就是好保障。

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