买宠物健康险是不是个坑 宠物健康险的特点

引言

各位铲屎官有没有过这种纠结？毛孩子生病动辄大几千的治疗费，掏钱包的时候肉疼，不掏又对不起陪在身边的小家伙，那花几十上百块买份宠物健康险，到底是真能帮咱们分担压力，还是实打实的坑呢？今天咱们就把这事说清楚。

搞懂险种核心特点

它不是啥全包的万能保障，先给你说清楚核心范围，主要覆盖咱们养宠日常碰到的常见疾病治疗费用，还有意外受伤的治疗支出，先给你吃个定心丸，符合条件的花费真能报销，不是画饼。

我闺蜜之前养了只英短蓝猫，小猫贪吃偷啃了放在茶几上的葡萄，当天晚上就上吐下泻送急诊，查出来是急性肾损伤，前前后后治疗加住院一共花了三千出头，她买的宠物健康险符合条款要求，最后报了一千八百多，相当于一大半费用都分担了，对刚毕业月薪不高的她来说，真的帮了大忙，不用因为钱纠结要不要给猫继续治。

它有明确的不保范围，这不是坑，是提前说清边界，大部分产品都不会保先天性疾病、既往症，还有主人故意给宠物造成的伤害，这些都是提前写清楚的，不会藏着掖着坑人，买前扫一眼就能看到。

它对参保宠物有基础要求，不是啥宠物都能买，一般只认合法饲养的宠物猫宠物狗，还要求宠物打过狂犬疫苗，年龄也有要求，大多接受满两三个月到十岁左右的宠物，太小没打疫苗的不行，太老的很多产品会限制投保，这个也能理解，毕竟年纪大的宠物发病概率高。

它的参保门槛比人买保险低很多，健康告知没有那么严苛，只要宠物投保前没有查出来过慢性病、大病，基本都能买，不像人买保险要查一堆体检报告，适合咱们普通铲屎官随手配置，哪怕你之前没接触过保险，也能轻松弄明白怎么买。

它缴费灵活，大多可以选一年一交，不想续了下一年不买就行，不用捆绑好几年交，对只想先试试水的朋友很友好，预算够就买保障全一点的，预算有限就买基础款，怎么方便怎么来。

买前必看关键条款

一定要看清楚承保的疾病范围，别光听宣传就下单。我楼下宠物店老板跟我说过一件事，有个顾客养的泰迪从小就有髌骨脱位，属于先天性疾病，买的时候没仔细看条款，以为都能报，等到做手术申请理赔才发现，条款里明确写了先天性疾病不赔，最后一分钱都没报下来，白白浪费了两年保费。所以买的时候一定要翻到责任范围那一页，把不保的内容一条一条看明白，常见的除外责任除了先天性疾病，还有既往症、美容类项目比如剪指甲弄伤不算，还有发情期护理、绝育之外的生殖类疾病，这些大多都不在保障里，提前捋清楚，别等出事了才追悔莫及。

一定要搞清楚等待期的设置，不同公司的等待期不一样，别刚买完就出事了才发现还在等待期里。比如我同事图便宜找了个等待期九十天的产品，买完不到一个月，她家猫就因为吹空调着凉得了肺炎，花了一千多治疗，申请理赔才被告知等待期内发病不予赔付，连等待期内花的检查费都不给报。一般来说，常见的等待期是三十天到六十天，买的时候尽量选等待期短的，另外要注意，等待期内就算你只是去医院做了相关检查，还没确诊，后续确诊同一种病，很多产品也会拒赔，所以买完保险别急着没事就带宠物去体检，除非已经出了等待期。

一定要看清楚免赔额是怎么算的，这直接关系到你能拿到多少赔付。有绝对免赔和相对免赔两种，大部分产品用的是绝对免赔，比如每次治疗免赔两百块，你花了一千块，赔付比例是百分之六十，那就是（1000-200）×60%=480块，这个两百块不管你花多少钱都要扣掉。还有些产品是年免赔，一年累计免赔三百块，超过的部分再按比例赔。之前有个养布偶猫的网友跟我吐槽，说她买的产品每次免赔额是三百，她猫得皮肤病每次治疗也就花个四百多，扣完免赔额报不了几十块，算下来一年保费两千多，总共才报了三百多，等于没起到作用。所以如果你的宠物经常看小病，单次花费不高，尽量选低单次免赔或者年免赔的产品，别买高单次免赔的，不然真出事报不了几个钱。

一定要确认赔付比例的规则，不是宣传页上写的比例就是你实际能拿到的比例。很多产品的赔付比例是分级的，比如在定点医院看病赔百分之六十，在非定点医院看病只赔百分之三十，还有的产品，你用的药是普通兽药赔六成，进口药只赔三成。我之前帮朋友处理过理赔，她带狗去家门口的非合作医院看细小，宣传页写最高赔付六成，结果实际只报了三成，差了快一千块。所以买之前先查一查产品的定点医院覆盖你家附近的医院不，要是你常去的医院不在定点列表里，就得算清楚赔付比例划不划算，别光看宣传的高比例就下单。

一定要问清楚限购年龄和年龄加保的规则，别等宠物年纪大了想续保结果被拒保。很多产品只接受刚出生满两个月到八岁的宠物投保，超过八岁不让新买，还有的产品虽然你年轻的时候买了，等到宠物十岁之后就不让续保了，老年宠最容易得肾病、肿瘤这类大病，结果这时候不给保，等于之前买了这么多年白搭。我闺蜜家的金毛七岁的时候买的，当时没看续保条款，等到金毛十岁得了膀胱癌，想续保才发现条款写了超过十岁不允续保，最后十几万手术费全得自己出。所以买的时候一定要看清楚，产品是保证续保到多少岁，有没有年龄限制，优先选可以一直续保的，别只看当下便宜。

按需挑选适配方案

刚抱回家的幼宠，比如两三个月的小奶猫小奶狗，本身免疫力差，容易得猫瘟、细小、软便肠胃炎症这类常见病，而且很多新手铲屎官没经验，一不对劲就赶紧往医院跑，随随便便检查治疗就要大几千。这种情况，优先选覆盖常见幼宠传染病、基础疾病的方案，不用追求保费特别高的全面保障，价格适中，能覆盖日常常见风险就行，每个月缴费压力也小，适合刚工作没太多闲钱的新手铲屎官。比如我楼下宠物店老板，之前帮刚买了布偶幼猫的刚毕业小姑娘选了一款低价位的方案，后来小猫得猫瘟治疗花了三千多，报了一千八，刚好帮小姑娘把半个多月房租省出来了，没给本来就紧巴巴的生活费添太多负担。

养了三五年的青年宠物，身体状态比较稳定，平时就是偶尔得个皮肤病、吃坏肚子肠胃炎，有时候可能会因为调皮不小心磕碰受伤，比如从阳台掉下来摔骨折，或者乱吃异物要开刀取出来。这种情况，可以结合自己的预算选，如果每月能拿出几十块，选带意外医疗保障的方案就行，既覆盖常见病，又能应对意外受伤的治疗开销，不至于出点事就要掏大几千的手术费。我同事家的边牧，就是趁主人不在家偷吃了整盒巧克力，送去医院催吐加住院观察花了两千四，因为选了带意外的方案，符合条件的花费报了一千二，刚好把当月买狗粮的钱省出来了。

家里养老年宠物的铲屎官要注意，大部分宠物超过78岁之后，能选的方案就不多了，很多产品对老年宠物的健康要求比较严。这个时候别盯着保障特别全的产品找，优先选健康告知宽松、能投保的方案，哪怕覆盖的疾病少一点，也比没有保障强。老年宠物容易得糖尿病、肾病这类慢性病，长期吃药复查都要花钱，能报一点是一点，日积月累也能省下不少。我闺蜜家十岁的金毛，去年查出来关节问题，需要定期做针灸理疗，她提前一年买了宽松核保的方案，每个疗程能报三成，半年下来也省了快一千块，真的帮了大忙。

如果本身预算比较充足，养的又是品种比较名贵的宠物，比如纯种布偶、赛级金毛这类，本身买宠物就花了不少钱，而且你也愿意给宠物最好的治疗，那就可以选保障范围比较全面的方案，覆盖大病手术、慢性病长期治疗，甚至有的还能覆盖疫苗、驱虫的部分花费，虽然每年保费贵个两三百，但真出大事的时候能帮你分担大半花费，不用因为钱的问题纠结要不要给宠物治。

如果家里宠物本身已经有慢性病了，买之前一定要如实做健康告知，别隐瞒病情，不然最后理赔被拒，白花保费。这种情况就找能部分承保既有疾病的方案，不要硬选全保的，能报除了原有疾病之外的其他风险也不错，比如我朋友家猫已经有轻度皮肤病，投保的时候如实说了，后来猫得尿结石手术，还是正常给赔付了，没因为之前的皮肤病拒赔，刚好分担了手术费的压力。

图片来源：unsplash

理赔须知避坑要点

第一，一定别过了理赔申请时效。我认识一个铲屎官，带家里比熊看完皮肤病，因为工作忙把这事忘在脑后，过了大半年才想起找保险公司申请理赔，翻遍条款才发现，合同里要求治疗结束后30天内就要提交申请，最后没办法只能自己承担所有费用，白瞎了买保险的钱。听我的，只要符合理赔条件，治疗结束整理完材料就赶紧提交申请，别拖着耽误事。

第二，别隐瞒宠物情况带病投保。很多人觉得宠物没办法做体检，隐瞒病史保险公司查不出来，我楼下宠物店老板就碰到过这样的客人，买保险之前就知道家里博美有先天性髌骨脱位，故意不说，等狗狗做手术申请理赔，保险公司调阅了之前宠物医院的就诊记录，直接拒赔，保费也没退，亏了一大笔。买之前一定要如实回答健康告知问到的内容，问啥说啥，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理踩坑。

第三，一定要去符合要求的医院就诊。大部分这类保险都要求去有资质的正规宠物医院，不少人图便宜，带宠物去家附近没有资质的私人小诊所看病，看完拿了收费单申请理赔，直接被保险公司打回来，说不符合就医要求一分钱都报不了。买完保险先把保险公司认可的医院名单存好，生病直接去名单上的医院，别随便找地方治，最后吃亏的是自己。比如我同事之前带橘猫摔断腿，图近去了没在名单里的宠物医院，花了三千多一分没报，后来再去定点医院复查，才知道提前看名单就能避开这个问题。

第四，一定要留好所有理赔材料。就诊的病历本、医生开的处方、各项检查的报告、缴费的发票，哪怕是拍的片子缴费小票都别丢，缺一样都可能耽误理赔进度。我闺蜜家英得尿闭住院，出院的时候把缴费原始发票丢了，找医院补开证明花了快一周，折腾半个多月才拿到理赔款，本来一周就能到账的事，硬生生拖了好久。最好看病拿到材料就拍好照片存云端，纸质材料找个文件袋统一放，申请理赔的时候直接拿出来，缺啥提前补，别等要的时候找不到慌神。

第五，一定要搞清楚哪些不赔。先天性疾病、之前就有的旧病复发，很多都不在赔付范围内，还有美容类的项目比如给狗狗剪指甲修毛发、给猫猫洗牙洁牙，除非条款明确写了赔，不然都报不了。比如有人给狗狗做断尾手术，觉得手术费用能报，结果翻条款才发现这类整形美容项目不赔，申请了也是白申请。买完保险就把免责条款过一遍，心里有数，别等治疗完才发现不在保障范围，白忙活一场。

结语

总的来说，买宠物健康险可不是坑，只要摸清楚它的特点，提前捋清条款选对适配自己的方案，就能实实在在帮咱们铲屎官分担压力。像家里养了幼宠或者本身对宠物医疗开销没底的朋友，选一份符合你预算和需求的就很合适；要是你宠物身体一直硬朗，预算也有限，也可以根据自己的情况决定要不要入，按需选择就不会错。

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