多大年龄买宠物保险较合适

引言

家里养了毛孩子的铲屎官们，是不是常常在心里犯嘀咕：到底多大年龄买宠物保险才合适呀？早买怕浪费钱，晚买又怕出事儿没保障，今天咱们就好好说说这个问题，给你一个清晰的答案。

幼犬幼猫优先安排

直接给你说观点：自家毛孩子刚抱回家，刚断奶没几个月，只要符合购买年龄要求，越早安排越好，别等出事了才想起补买。

我身边有个养柯基的铲屎官朋友，去年从狗舍接回一只刚满2个月的小柯基，当时朋友想着小家伙看着活蹦乱跳，能吃能拉，哪那么容易生病，加上自己刚毕业手头不宽，就想着等狗狗满半岁再买保险，省点钱。结果带回家刚满一周，小柯基就开始上吐下泻，送到宠物医院一查，确诊是细小，要马上住院隔离治疗。前前后后治了小十天，最后结账花了快八千，朋友当时刚交完房租，一下子拿出来这么多钱，只能找室友凑，还吃了半个月的泡面。后来他跟我吐槽，说当时要是愿意每个月花几十块买份保险，至少能报销大半，哪至于过得这么紧巴巴。

买的时候要注意，先看购买条件，多数宠物保险要求宠物满2个月就能买，符合年龄就直接入手，别拖。这个阶段的幼犬幼猫，刚脱离母乳的保护，自己的免疫力还没建立完全，不光容易得细小、犬瘟、猫瘟这类烈性传染病，还容易得寄生虫感染、消化不良、疱疹病毒这类常见病，这些病看起来不大，治起来真不便宜，随便住两天院就大几千出去了。

选的时候优先挑覆盖这些常见幼宠病症的产品，别光看价格便宜就下手。缴费方式可以灵活选，要是你怕一次性交一年的钱踩坑，就选按月缴费的，每个月几十块，也就一杯奶茶钱，压力不大。要是你觉得按月麻烦，也可以选按年缴费，不少产品按年交还能有点小优惠。赔付选实报实销型的就行，出院之后拿缴费发票、病历本申请理赔，符合要求就能拿到报销款，流程不复杂。

还要提醒你一句，买的时候要如实说宠物的健康情况，别隐瞒。刚带回家的幼宠要是还没做疫苗，也不用担心，不少产品支持没打疫苗的幼宠购买，只需要你在规定时间里补打疫苗就行。要是已经做了体检，体检没查出大问题，直接买就好，早买早享受保障，别抱着侥幸心理等出事再补，那个时候已经买不了能赔这个病的保险了。

青年宠物按需选险

青年宠物一般指1岁到7岁左右的猫猫狗狗，这个阶段它们身体机能发育完全，抵抗力比幼年期好很多，大病概率不算高，不用硬买全品类贵价保障，完全根据你家毛孩子的日常出行习惯、你的经济条件来选就好。

先给大家说个身边真实案例。我楼下遛弯经常碰到的张姐，她家2岁的金毛叫嘟嘟，平时天天跟着张姐去江边绿道散步，人来疯爱跑爱窜，上个月没拉住，窜到非机动车道被电动车蹭了腿，伤口缝针加拍骨片，前前后后花了五千二百多。张姐半年前给嘟嘟买了含意外医疗责任的基础款宠物保险，最后算下来报销了三千一百多，自己只出了两千不到，她说这钱省出来刚好给嘟嘟买了半年的补钙软骨素，太值了。

如果你家毛孩子是天天出门撒欢的活泼类型，比如爱跑的金毛、爱追鸟的柯基，或者经常跟着你出去自驾游、去宠物乐园玩，意外风险真的不低，不管你经济条件怎么样，先安排上含意外医疗的基础保障就对了。基础款一般一年也就两三百块，可按月缴也可按年缴，按月缴压力更小，每个月从零花钱里匀出二三十块就够，赔付都是实报实销，看完病拿发票就能申请理赔，流程也简单。

如果你家毛孩子是常年宅家的品种，比如不爱出门的蓝猫、布偶，平时很少外出，意外风险低，经济条件一般的话，可以只买最低档的基础保障，留着应对突发的意外抓伤、误食异物这类情况就够，不用花冤枉钱买很贵的全面保障。要是你经济条件比较宽松，又想给毛孩子更好的保障，可以在意外保障的基础上加一份日常门诊的保障，平时毛孩子闹个小感冒、得个肠胃炎，去医院看门诊拿药的费用也能报一部分，不用每次花个几百块都心疼。

这里要提醒大家两个点，第一买的时候要看清楚条款，很多青年宠物保险会把绝育、疫苗这类保健项目除外，如果你想报疫苗钱，要特意选包含疫苗责任的附加险，不用就不用多加钱买；第二，如果你的青年宠物之前得过小毛病，买的时候要仔细看免责条款，看看对应的病会不会被除外，别到理赔的时候才发现报不了。按照自己的需求挑，肯定能选到合适的。

老年宠物选专项保障

先给你说个真实案例，我前同事养了一只10岁的布偶猫，叫奶糖，奶糖从小跟着同事，身体一直都不错，同事一开始没想着给老年奶糖买保险，直到去年奶糖开始频繁尿血，去医院检查查出慢性肾病，医生说这个病治不好，只能长期吃药控制，每个月都要回来复查，算下来每个月药费加复查费差不多要两千出头。同事算了算，一年下来光治病就要两万多，对刚还完房贷的她来说压力真不小，后来她找来找去，买到了一款支持老年宠物投保、包含慢性肾病保障的宠物保险，之后每次拿药复查都能报销六成左右，每个月自己只需要掏几百块，压力一下子小了很多。

年龄超过8岁的猫狗，都属于老年宠物了，这个阶段买保险，直接锁定带专项老年病保障的产品就对，别瞎买那种只保意外的基础款，没用。老年宠物最容易出问题的就是各类慢性病，比如猫咪的慢性肾病、糖尿病，狗狗的关节炎、关节退变、心脏病，这些病都是需要长期花钱调理的，普通基础款宠物保险大多不覆盖这类慢病，买了也报不了，白花钱。

买的时候一定要先看购买条件，很多常规宠物保险都有年龄限制，超过10岁就不让投了，你找的时候直接搜支持高龄宠物投保的产品就行，不少专门做宠物险的都有这类开放投保的选项，不用怕找不到。还有一定要仔细看条款里的免责内容，有的产品虽然说支持老年宠物投保，但是把所有常见老年慢性病都列进了免责里，这种千万不能买，白花保费。

再说价格和缴费，老年宠物的专项保障，价格比青年宠物的基础款稍高一点，一般一年也就几百块，分摊到每个月才几十块，多数铲屎官都能承担。缴费建议选按月缴，不用一下子掏出一大笔钱，压力小很多，要是觉得产品不合适，后续不想续了也方便停，不用纠结退保的麻烦事。赔付方式选实报实销的就行，看完病拿缴费单据申请理赔，符合条款的费用直接打钱，没那么多弯弯绕绕。

要是你家老年宠物已经查出来有轻度慢性病了，也别直接放弃投保，你可以找那种除外投保的产品，只把已经查出来的病除外，其他老年病还是能保，比如你家狗狗已经查出来轻度关节炎，除外关节炎之后，心脏病、糖尿病这类其他老年病依旧可以享受保障，总比没任何保障强，真要是哪天查出别的毛病，也能帮你分担不少医疗开销。

图片来源：unsplash

健康异常灵活选购

只要你家毛孩子身体有过往异常，别直接放弃买宠物保险，选对产品照样能买到合适保障。

就说我楼下宠物店老板遇到的事儿，他养了一只6岁的金毛，之前得过髋关节发育不良，做过手术，他一开始以为有既往病肯定买不了保险，结果逛平台的时候发现，不少产品不会直接一刀切拒保，只要把过往病历如实提交上去，核保通过就能买，只是会把髋关节的相关治疗列为除外责任，其他病症和意外都能保。后来这只金毛出去遛弯误食了有毒的蚊香，催吐加住院花了两千多，这部分费用不在除外责任里，最后报了一千二，刚好抵了大半开销。

要是你家毛孩子得的是已经完全治愈的小毛病，比如之前得过一次急性肠胃炎，治好之后再也没复发过，买保险的时候直接如实告知就行。大部分这类情况都能正常承保，不用过分担心被拒保。别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候，保险公司查出来病历，会直接拒赔，白花了保费还没保障。

如果毛孩子得的是需要长期护理的慢性病，比如糖尿病、慢性关节炎这类，你可以选对慢病要求宽松的产品，有些产品不会直接把所有既往慢病都除外，只要目前病情稳定，能提供近期的体检报告，部分产品可以承保，只是对应慢病的治疗费用不赔，其他新发生的病症都可以正常理赔。

购买的时候也有小技巧，你可以先在正规平台填毛孩子的健康信息，走预核保流程，预核保不会留下记录，就算没通过也不影响你买其他产品。选缴费方式的时候，如果是本身预算不多，可以选按月缴费，每个月几十块钱压力小，要是预算充足，按年缴费一般会有一点优惠。赔付选实报实销的就可以，符合咱们普通铲屎官的需求，住院、门诊的费用按比例报销，用着方便。

就算毛孩子有健康异常，也别觉得肯定买不到合适的保险，多对比两三个产品，看好免责条款里的内容，总能找到符合你需求的，真出问题的时候，多少能帮你分担一部分开销，不用一个人扛所有费用。

结语

其实给毛孩子买宠物保险，早安排比晚安排更稳妥——幼年阶段尽早买，能提前覆盖高发传染病风险，青年阶段根据自身预算选对应保障，覆盖日常意外和小病就行，老年宠物选带慢病保障的专项产品，就算毛孩子已经有小毛病，也能找到符合条件的产品做补充。根据自家毛孩子的年龄和实际情况选，就能给它配上合适的保障，帮你分担饲养里的医疗开支压力啦。

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