宠物保险免赔额是什么？ 宠物险是怎么赔的
引言
各位养毛孩子的铲屎官，有没有准备给自家宝贝买保险，却对着免赔额、赔付规则一头雾水的？是不是看着一堆条款，根本搞不明白宠物险到底是怎么赔的？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
免赔额到底啥意思
就是宠物看病花了钱之后，得你自己先承担的那部分钱，剩下符合赔付要求的部分，保险公司才会帮你出。不是只要花了钱，保险公司就全额给你报，这个先自己出的门槛就是免赔额。
你家毛孩子年纪小，平时爱跑酷蹦跳，动不动就乱吃异物、摔碰受伤，一年要跑三四次宠物医院的，直接选低免赔额的产品就行。低免赔额对应的起赔门槛低，花不了多少钱就能触发理赔，哪怕几百块的诊疗费也能报一部分，算下来一年能省不少开支。我楼下宠物店老板家的英短，才两岁，就特别爱拆家翻垃圾桶，去年偷吃了掉在地上的巧克力，送医院催吐加住院观察，总共花了八百多，选的就是100块免赔额，最后保险公司赔了五百多，自己只花了不到三百，比全额掏钱轻松太多。
如果你家毛孩子身体倍儿棒，一年到头几乎不生病，每年除了打疫苗做驱虫，根本不用进医院，那你可以选免赔额稍高一点的产品。这种产品的保费会比低免赔额的便宜不少，每年能省几十到上百块的保费，虽然只有花了比较多的钱才能理赔，但刚好契合你家毛孩子很少生病的情况，就算真的出了大病大意外需要大额治疗，也能帮你分担开支，平时没理赔也不心疼交的保费。我闺蜜家的金毛，从小养得精心，每年体检全正常，五年了只因为吹空调感冒去过一次医院，她就选了300块免赔额的产品，每年保费比低免赔款便宜快一百，她拿省下来的钱给金毛买了不少冻干零食，划算得很。
免赔额也分两种，一种是每次理赔都要算一次免赔额，就是你去一次医院就扣一次免赔额，另一种是全年累计免赔额，就是一年下来你自己花的钱加起来够免赔额，之后就能正常赔。如果你家毛孩子经常小病，一年要多次就医，选每次免赔额低的或者累计免赔额的都可以，算下来理赔的钱会更多；如果很少生病，选单次免赔额也没问题，不影响理赔大额度花费。
还有一点一定要记清楚，买的时候别光看免赔额高低，还要结合赔付比例一起算。有的产品免赔额很低，但赔付比例也低，有的产品免赔额稍高，但赔付比例很高，你可以算一下同样花一千块，两种情况分别能赔多少钱，哪个赔得多选哪个就对了。比如同样花一千块，A产品免赔100块赔付比例百分之五十，能赔450；B产品免赔200块赔付比例百分之七十，能赔560，那哪怕B免赔额高，最终拿到的赔款更多，选B就更合适。
宠物险赔付全流程
第一步，先报案。不管你是线下找代理人买的，还是在平台线上买的，发现宠物生病要花大钱治疗了，第一时间通知保险公司。别拖到治疗完一周才说，很多险都有时限要求，拖太久容易给理赔审核添不必要的麻烦。你可以直接打保险公司公开的客服电话，告诉对方你的保单编号，说清楚自家毛孩子是什么情况，在哪家宠物医院治疗就行。线上投保的也可以直接在投保页面找线上报案入口，填写信息提交就行，都很方便。建议你投保之后，就把报案方式存到手机通讯录里，别真出事了翻半天找不到入口，白着急。
我朋友家边牧上个月出门遛弯，不小心被路边杂物划伤了腿，伤口挺深需要缝针。他当天送完狗去医院处理，排队缴费的时候就直接打了报案电话，不到10分钟就登记完信息，后续一点没耽误理赔。
第二步，收好所有治疗相关的材料。这一步特别关键，缺一样都可能耽误审核打款。需要留的材料包括：宠物医院开的正式收费发票，每一笔缴费的明细清单，医生写的完整病历、诊断证明书，如果是意外受伤导致的治疗，简单写一下意外发生的过程就行，别漏了拍几张毛孩子伤口或者发病状态的照片备用。
这里提醒你一句，一定要去保险公司认可的正规宠物医院治疗，大部分国内宠物险都要求去资质齐全的合规医院，去不认可的黑诊所或者无资质的小门店，拿到的材料没法通过审核，肯定拿不到赔款。之前有个养仓鼠的朋友图便宜，去家附近没资质的私人小诊所给仓鼠治骨折，最后提交材料的时候直接被打回来，一分钱都没报成，这个教训一定要记牢。
第三步，提交所有准备好的材料。现在大部分都支持线上提交，你只需要按照保险公司要求，把所有材料拍清晰的照片，或者扫描成清晰的文件，上传到指定的入口就行。如果是年龄大不太会操作线上，也可以把纸质材料寄给保险公司的理赔部门，就是会慢个两三天，不影响最终审核。
提交材料的时候，核对一遍材料齐不齐，发票一定要是原价，别丢了，复印件一般是没法通过审核的。如果真的不小心丢了发票，赶紧去医院补开证明，跟医院说明是用来保险理赔的，大部分正规医院都能帮你补开。
第四步，等保险公司审核，确认打款。保险公司收到材料之后，一般三到七个工作日就会给你回复， 如果你的材料清晰完整，情况也符合保障范围，很快就会把赔款打到你预留的银行卡里。如果材料有缺漏，或者对情况有疑问，保险公司也会主动联系你补充信息，你只需要配合补充就行。
还是说回我那个养边牧的朋友，他当天缝完针回家，把所有材料整理好上传，第五天就收到了赔款，总共花了一千八，扣完免赔额之后报了一千一百多，直接打了他银行卡里，全程没跑线下，特别省心。
最后，给大家一个实用小建议。你每次给毛孩子看完病，不管这次报不报销，都把所有票据和病历整理好，放到专门的文件夹或者手机相册的专门相册里，真要申请理赔的时候，翻出来直接用，不用东找西找浪费时间。如果是线上提交照片，一定要保证发票上的金额、医院抬头都清晰，别拍得模模糊糊，审核人员看不清楚，肯定会打回来让你重拍，白白耽误时间。
图片来源：unsplash
不同需求怎么选险
如果你刚工作没几年，手头不算宽裕，每个月固定开支之后剩下的闲钱不多，那就选覆盖常见疾病和意外医疗的基础款就行。这种款保费便宜，一般每个月几十块就能拿下，能应对宠物误食异物、轻微外伤、常见感冒肠胃炎这类突发情况，够用就好，不用花大价钱买冗余的保障。我同事小周刚毕业两年，养了一只三个月的中华田园猫，就是选的这种基础款，每个月只花三十多块，上个月小猫舔了掉在地上的巧克力轻微中毒，花了八百多治疗费，去掉免赔额之后报了五百多，对小周来说已经帮了大忙，没因为治病钱打乱本来就紧凑的生活节奏。
如果你家宠物本身体质偏弱，从小就经常生病，或者本身有容易复发的小毛病，比如季节性皮肤病、频繁尿路感染之类的，那就直接选保障范围更全的中高端款。这种款一般免赔额更低，报销比例更高，还能覆盖部分慢性病的长期治疗费用，算下来比每次自己掏钱包划算多了。我楼下开便利店的王姐，养的一只银渐层从小就有过敏性支气管炎，一到换季就犯病，每个月都要做雾化拿药，她选了中等免赔额的全面保障款，每个月不到八十块，现在每个月的药费能报销六成，一年下来能省两千多块，她都说买对了之后压力小太多。
如果你养的是已经78岁以上的老年宠物，那就别选普通的年轻宠物款了，直接找支持高龄宠物投保、侧重老年病保障的产品。很多普通产品对超过八岁的宠物投保会有限制，就算能投也不覆盖糖尿病、慢性肾衰、关节退化这些老年宠物高发疾病，买了也用不上。找专门适配老年宠物的产品，虽然保费比基础款贵一点，但能给老年宠物常见问题提供保障，不会宠物生病之后，你因为治疗费纠结要不要治。我表姐家十一岁的京巴，去年查出来退行性关节病，需要长期做理疗吃药，就是之前提前选了适配老年宠物的保障，现在理疗费用每次都能报一半，表姐说能让狗狗舒服点，这笔钱花得值。
如果你养的是纯种宠物，那就多留意一下是否覆盖先天性遗传病的产品。很多纯种宠物天生就带品种易感遗传病，比如折耳猫的软骨病、德牧的髋关节发育不良，这些病治疗周期长，花费不低，普通产品大多不覆盖这类责任，选的时候一定要挑加上遗传病保障的，真出事了能帮你扛大部分花费。我朋友阿凯养了一只纯种折耳猫，当时特意选了包含软骨病保障的产品，今年猫咪发病需要吃药做康复，已经报了三千多块的费用，要是没这份保障，他当时真的拿不出这么多闲钱一次性投入治疗。
如果你只是想给宠物添一份意外保障，平时宠物很少生病，也不想花太多保费，那就选只保意外的纯意外险就行。这种产品保费特别便宜，一年也就一两百块，覆盖宠物摔碰伤、误食中毒、交通事故这类意外情况就行，适合本身宠物身体一直很健康，只是担心突发意外的铲屎官，花小钱就能get基础保障，不会给你添额外的经济负担。
投保必看注意事项
如实填写宠物健康信息，不要隐瞒过往病史，这是最基础也最关键的一点。很多铲屎官觉得宠物之前的小病已经治好了，不说也没关系，其实这会直接导致后续申请理赔被拒。之前有位养泰迪的铲屎官，他家狗狗半年前得过细小，治愈后投保的时候没把这件事写上，投保半年后狗狗肠胃出问题，去医院检查发现和之前细小感染留下的后遗症有关，提交理赔申请后，保险公司查出来投保时没如实告知，直接做了拒赔处理，一分钱都没报下来，白交了好几个月保费。所以投保的时候问什么就答什么，之前得过的病都老老实实说清楚，别心存侥幸。
一定要提前看清楚保障范围，别只听销售说“什么都保”就直接下单。大部分宠物险都把美容、节育、疫苗这些常规保健项目排除在外，还有些险种不保先天性遗传病、既往症，如果你家宠物是纯种猫狗，本身携带家族遗传遗传病的概率比较高，一定要找包含对应遗传病保障的选项，别等发病了才发现不在保障范围内。比如很多英短猫容易有先天性心肌问题，如果你养英短，投保的时候就得特意看看条款里有没有把这项疾病列入保障，别稀里糊涂买错。
一定要确认承保的年龄范围，别等投保之后才发现不符合要求。市面上多数宠物险，接受投保的宠物年龄一般从2-3个月开始，到8岁左右，超过年龄的老年宠物很多都不让投保，少数能投老年宠物的，也会对保障范围做一定限制。如果你养的是刚满月的小奶狗小奶猫，得等满了投保要求的年龄再买，别提前下单白花钱；如果你养的是已经89岁的老年毛孩子，要找专门开放老年宠物投保的选项，别瞎买不符合年龄要求的险种。
要看清免赔额的设置，是单次免赔还是年度免赔，这差别很大。单次免赔就是每一次就医都要扣除一次免赔额，年度免赔就是全年累计看病超过免赔额的部分才能赔。如果你家毛孩子一年要跑个三四次医院，选单次免赔额低的产品更划算；如果你家毛孩子平时身体很好，几年才去一次医院，选单次免赔稍高、保费更低的产品，整体更划算。不要只看赔付比例高低就下单，一定要结合免赔额一起算，有些产品看着赔付比例高，免赔额也高，实际报下来的钱未必比低免赔、稍低赔付比例的多。
投保后记得看清楚等待期，等待期内发病是不赔的。多数宠物险的疾病等待期在30天左右，意外的等待期一般更短。如果你刚买完保险，没等等待期过就带宠物去做体检，查出来疾病，是没办法申请理赔的。所以买完宠物险之后，耐心等等待期过去，如果不是突发意外，尽量不要在等待期内去做全身体检或者治疗已有症状，不然拿不到赔付还浪费投保机会。
结语
现在你搞懂啦，宠物保险免赔额就是需要你自己先承担的费用额度，不同需求选不同免赔额就好；申请赔付也没有复杂流程，按步骤提交资料就能顺利拿到赔款。只要你买前看清条款、如实填信息，根据自家毛孩子的年龄、身体状况还有自己的经济能力选，就能选到合适的宠物险，真遇上看病花钱的情况，也能帮咱们分担不少压力。
星相守2号百万医疗险
