宠物健康险有等待期吗 宠物健康险怎么买较划算

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都在纠结要不要给自家毛孩子安排一份宠物健康险？你是不是也好奇，宠物健康险到底有没有等待期？又要怎么买才能更划算呢？别着急，今天咱们就来聊聊这些问题，把你想问的都讲明白。

一. 等待期情况大揭秘

目前国内在售的宠物健康险大多设置了等待期，不存在没有等待期的常规宠物健康险产品，这点所有铲屎官买之前一定要记牢，别存侥幸心理。

我身边就有真实案例，去年小区里的铲屎官小吴，刚领养了一只流浪橘猫，当天带回家就觉得猫精神不太好，怕花钱赶紧找渠道买了宠物健康险，结果三天后橘猫确诊了猫鼻支，找保险公司理赔直接被拒，理由就是还在等待期内，小吴只能自己掏了两千多的治疗费，后悔也晚了。

不同保障责任的等待期不一样，一般来说，普通意外受伤的保障等待期比较短，大多在3到7天，普通疾病的等待期大多在10到15天，恶性肿瘤这类重大疾病的等待期会更长一些，基本在30天左右，少数产品的等待期会达到45天，买之前一定要翻到条款里的等待期那一页，一条条看清楚，别只听销售口头说。

还有两种特殊情况要提醒大家，第一种是给宠物续保时，如果更换了保险公司，新保单依然会重新计算等待期，哪怕你之前一直在别家买，换了公司就得重新等，不要忘了这点。第二种，如果你买的是新增了保障责任的保单，新增的那部分责任也要重新计算等待期，不是整份保单都不用等。

给大家两个实用建议，第一，如果刚接回家的新生幼宠，或者刚领养的流浪宠物，先在家观察一周左右，确认宠物没有明显症状再投保，别刚到家就急着买。第二，如果你打算给已经养了很久的宠物买保险，尽早投保，别等宠物已经出现不适症状了才想起买，赶在宠物健康的时候投保，过了等待期之后就能正常享受保障，不会像小吴那样白白损失治疗费。

图片来源：unsplash

二. 按需选险不踩坑

刚参加工作，月薪不算高的年轻铲屎官，优先选基础保障款就好。这类险种价格偏低，一般一年只需要两三百块，每月摊下来才二三十，刚好覆盖恶性肿瘤、急性传染病这类需要大额支出的重症，不会给日常开销添太多负担，能帮你兜住最坏的情况，不用因为毛孩子得大病筹钱发愁。就拿我楼下租房子住的小吴来说，他刚毕业一年，每个月除去房租和吃饭，剩下的结余不算多，他给自家刚满一岁的小泰迪选的就是基础款，去年小泰迪乱吃异物得了急性胰腺炎，住院加手术花了快四千，最后报销了两千多，自己只出了一千多，刚好在他能承受的范围内，没影响他攒房租的计划。

如果你是已经工作多年，收入稳定，预算比较充足，而且把毛孩子当成家人养，想给它更全的照顾，那就选包含日常小病、门诊的全面款。这类险种除了重症，还能报销感冒、皮肤病、肠胃炎这些常见小病的门诊和药费，平时带毛孩子去医院做检查拿药都能报，相当于给毛孩子做了全方面的医疗保障。我同事张姐就是这种情况，她养了一只美短猫，平时猫稍微有点不对劲她就赶紧带往医院，她选的就是全面款，去年美短猫犯过敏性皮肤病，前后跑了五次门诊，拿药加药浴一共花了一千二，最后报销了七百多，算下来这一年保费才不到五百，反而还省了不少钱。

如果你养的是六岁以上的老年宠物，别瞎选年轻宠物的通用款，一定要挑专门覆盖老年常见病的险种。很多通用险种会把关节退化、糖尿病、白内障这些老年宠物高发的病排除在外，买了也白买，白扔保费。你就找条款里明确写了包含老年常见病保障的产品，哪怕价格稍微高一点，也比买了不能赔强。小区里的李阿姨养了一只十岁的金毛，之前图便宜买了一款通用险，后来金毛关节磨损严重需要做手术，申请理赔才发现条款里把老年关节病除外了，一分钱都没报。后来李阿姨换了一款包含老年关节病保障的险种，今年年初金毛复查加康复治疗花了三千多，顺利报销了两千，这下李阿姨才放下心。

如果你家毛孩子经常出门遛弯，或者爱跟别的猫狗打闹，容易发生意外，那额外选带意外医疗责任的附加险就很划算。比如经常去郊外爬山的宠主，或者养哈士奇这种爱拆家乱啃的狗，很容易发生误食、外伤、骨折这类意外，加个几十块的意外医疗附加险，就能把意外受伤的治疗费用也纳入报销，不用额外再花钱承担风险。我朋友阿凯养了一只阿拉斯加，平时就爱跟着阿凯去江边跑步，去年不小心被路边的碎玻璃划破了后腿，缝针加打破伤风花了一千八，因为加了意外医疗，最后报销了一千一多，阿凯说当时加这个附加险才多花了四十多块，太值了。

如果你养的是刚到家的幼宠，那就优先选带疫苗保障、幼宠常见病保障的险种。幼宠刚到家很容易得猫瘟、犬瘟这类烈性传染病，而且本身也需要打多联疫苗和狂犬疫苗，带疫苗保障的险种能帮你报销一部分疫苗钱，还能覆盖幼宠高发的传染病，刚接毛孩子回家的时候买，能帮你省不少初期的开支。我闺蜜上个月刚接了一只两个月的英短幼猫，买了带疫苗保障的险种，报销了三针多联疫苗和狂犬疫苗的一半费用，相当于省了小一百，后来小猫有点软便去做检查，也报销了大半检查费，对刚接养幼宠的新手来说特别友好。

三. 缴费方式巧选择

刚毕业不久、收入还不算稳定的年轻铲屎官，直接选月缴就好。很多宠物健康险都支持按月缴费，每个月只需要掏几十块，分摊下来完全没压力，不会因为一次缴一大笔钱影响自己日常的生活开支。比如我认识的一个小姑娘，刚出来工作租房子，每个月除了房租水电，剩下的生活费刚够吃饭，她给捡回来的流浪橘猫买险，选的就是月缴，每个月不到四十块，一杯奶茶钱就搞定，完全没负担。

工作两三年、收入稳定，打算长期养宠的家庭，可以考虑年缴。大部分支持年缴的宠物健康险，年缴总价算下来会比按月缴一年的总价便宜一些，相当于攒了一笔全年的保障金，不用每个月记着缴费，省了不少麻烦。我家楼下开水果店的张姐，养了一只快三岁的比熊，她每年都选年缴，去年算下来比按月缴省了小一百块，刚好够给比熊买两袋优质猫粮，这笔钱省下来给毛孩子买零食玩具不好吗。

如果你家毛孩子年纪还小，刚满一岁，目前身体没什么大问题，你还在纠结要不要买长期保障，那可以先选三个月或者半年的短期分期缴费，先买短期试试水，看看这个保障的内容合不合适，理赔顺不顺畅，觉得没问题再转成年缴或者长期月缴也不迟。这样一来，就算试下来觉得不合适，也不会因为已经缴了一整年的钱退不了，白白浪费钱。

如果你养的是多只宠物，家里有两只猫三只狗那种，建议分开给每只毛孩子选月缴。毕竟多只宠物同时缴费，如果选年缴，一下子要掏出大几百近一千，对很多人来说都是不小的开支，分开月缴，每个月每只几十块，加起来也不会压力太大，哪怕其中一只打算调整保障内容，也不会影响其他的，操作起来灵活很多。小区里的宠物爱好者陈哥，家里养了三只救助的流浪猫，他就是给每只都选了月缴，每个月加起来一百出头，完全能承担，还能给每只猫都配上合适的保障。

还有一种情况，如果你近期手头比较紧，但又不想断了毛孩子的保障，也可以临时把年缴改成月缴，大部分产品都支持变更缴费方式，不需要额外手续费，等手头宽裕了再改回年缴就行，灵活调整能帮你避开很多不必要的经济压力，不会因为要缴保费打乱自己的生活节奏。

四. 买前必看注意事项

如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒宠物的既往病史。小区里张姐家的边牧半年前得过皮肤病，买保险的时候她怕通不过审核就没说，后来皮肤病复发去治疗申请理赔，保险公司查了就医记录直接拒赔，白花了大半年保费不说，治疗费也一分没报，得不偿失。所以一定要如实填写，有啥说啥就行，大部分险种只是会把已经有的病排除在外，其他病还是能保的。

一定要搞清楚赔付比例和免赔额的设置，别光看宣传页上的报销比例就冲动下单。有的险种宣传写了能报七成，但是仅限社保范围内的用药，社保外的进口药、特效药只报三成甚至不给报，算下来实际能拿到的钱比你预期少很多。还有免赔额，有的是每次治疗都要扣免赔额，有的是全年累计免赔额，举个例子，同样是200元免赔额，如果是每次都扣，你家宠物一年去三次医院就要扣三次200，如果是全年累计，一年只扣一次200，差别很大，买之前一定要把这两点抠明白。

要搞清楚哪些情况是不赔的，别以为买了保险所有看病钱都能报。比如人为故意给宠物造成的伤害不赔，乱喂食物导致宠物中毒，如果是你自己喂了巧克力、葡萄这类明令禁止的食物，这种情况很多险种都不赔。还有美容类的项目，比如剪指甲剪伤、拔双排牙这类非必须的治疗，大多也不在保障范围内，提前把免责条款看一遍，能避免理赔的时候闹心。

给老年宠物买保险，要特意看有没有限制投保年龄，以及会不会对老年病设置额外的门槛。楼下刘叔家8岁的京巴，本来关节就不好，他随便找了个没看年龄要求，结果投保之后才发现这个险种超过7岁的宠物就不覆盖关节病保障了，想要理赔根本不行。所以如果你养的是中老年宠物，别光看能投保，一定要确认你需要的常见病保障在不在范围内，有没有额外的限制条件。

买之前确认好合作的医院范围，看看你家附近常去的宠物医院在不在合作列表里。很多铲屎官图方便，一直在家门口的私立宠物医院看病，买完保险才发现这个医院不在合作医院范围内，要么得转去远的医院，要么就得自己全额付钱，理赔很麻烦。所以买第一步先搜一搜合作医院列表，确认常去的医院在范围内再下单，后续理赔也能省心很多。

结语

所以总结一下哦，宠物健康险大多是有等待期的，买完之后得过了等待期才能生效理赔，大家别等毛孩子已经不舒服了才着急投保，最好尽早安排上。至于怎么买划算，大家可以根据自己的预算和毛孩子的情况挑：预算一般选保大病的基础款，刚工作选月缴减轻压力；预算足选含日常小病的全面款，有稳定收入选年缴更划算；老年宠就优先挑覆盖老年常见病的选项，记得一定要如实做健康告知，看清免赔额和赔付比例，这样选出来的宠物健康险，既能给毛孩子做好保障，又能花得实在不浪费~

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。