宠物保险投保年龄？多大年龄买较合适？

引言

各位铲屎官，你是不是正对着手机里的宠物保险信息犯愁？你家毛孩子现在的年纪到底能不能投保？到底选哪个年龄阶段入手才最合适？今天咱们就把这些疑问说清楚。

不同年龄段投保门槛

0-3月龄的幼宠，大多还没打完完整的疫苗，本身抵抗力偏弱，容易感染细小、猫瘟这类恶性传染病，大多数宠物保险都不会让这个年龄段的毛孩子参保。不是说保险公司卡得死，主要是这个阶段幼宠患病概率太高，贸然参保对其他投保人也不公平。你要是刚抱回刚出生没多久的奶猫奶狗，先安心带它把疫苗按流程打完，等满了3月龄再看保险就来得及。

3月龄到1岁的幼年宠，是投保门槛最低的阶段。我朋友阿柚上个月刚抱回一只3个月的布偶，带它去打第二针疫苗的时候顺便填了投保信息，健康告知只问了有没有既往病史，这时候小家伙刚到家，从来没生过病，所有问题都填否，不到十分钟就核保通过了。这个年龄段的毛孩子，绝大多数都能顺利过保，不会因为隐性健康问题被卡，保费还比年龄大的宠物便宜不少，能早投就别拖着。很多人觉得小家伙刚长大没病没灾不用急着买，等哪天不小心吃了异物要做手术，才想起没保险，那时候只能自己全额掏几千块手术费，真的挺亏的。

1岁到6岁的成年宠，投保门槛也不高，只要你如实填健康告知，没有查出过严重慢性病或者恶性病，基本都能正常参保。我楼下宠物店老板阿凯，他家三岁的边牧，之前得过一次普通肠胃炎，治好了之后投保，健康告知如实写了病史，也顺利通过了核保，只是除外了肠胃相关的后续责任，其他意外和常见病都能保。这个年龄段的毛孩子正是拆家撒欢的时候，每天跑出去玩难免磕着碰着，误食异物、打架受伤都很常见，就算之前得过点小毛病，也不影响大部分保障投保。要是你家毛孩子已经到这个年纪还没买保险，现在去看也完全来得及，找符合健康状况的产品就行。

6岁到7岁的准老龄宠，投保门槛会明显变高，不少产品会直接把投保年龄上限设在7岁，超过这个年龄就不让买了。就算有产品接受这个年龄段投保，健康告知也会严很多，会要求你提供最近半年的体检报告，只要查出有关节磨损、糖尿病这类老年常见病，要么直接拒保，要么把这类病除外不保。我同事张哥家六岁半的金毛，之前就有点髋关节发育不良，去投好几款都被除外了髋关节相关的责任，最后选了一款告知宽松的，只除外了这一项，其他保障都留着了，张哥也挺满意，至少大部分风险能覆盖。

7岁以上的老龄宠，不是不能投保，只是能选的产品很少，门槛也最高。大部分产品都不接受这个年龄段新投保，少数接受的，也大多只保意外责任，不保疾病。要是你家毛孩子已经到这个年纪，先带它去做一次全身体检，把所有项目的报告都留好，找健康告知宽松、年龄上限高的产品试投，如实填清楚所有健康情况，就算只能买到意外保障，也比没保障强。我家小区刘阿姨家八岁的博美，之前试过好几款，最后买到了只保意外+部分常见病的产品，今年不小心被车蹭到腿做手术，还赔了六成的医疗费，帮刘阿姨省了快两千块，这就已经挺实用了。

不同预算投保方案

每月预算50以内的朋友，直接选只覆盖意外和基础常见病的基础款就够。很多刚毕业出来租房养宠的年轻人，手头本来就紧，没必要硬挤着买高预算套餐。刚在互联网公司实习的小余就是这样，毕业一年独自在大城市打拼，租了个十几平的单间，养了一只捡来的三个月中华田园猫，扣除房租和吃饭，每个月能匀给猫的开销也就一百出头，她就选了每月38块的基础款，只保猫摔碰、抓伤、误食异物这类常见意外，还有猫鼻支、肠胃炎这类幼猫容易得的基础病，免赔额也不高，刚好符合她的需求。上个月她下班忘关阳台窗，猫跳出去不小心扭到了腿，拍片子加外固定一共花了一千一百多，最后赔了八百多，自己只出了两百多，比她原本预估的开销省了好多，她说要是没买这个保险，那个月得天天吃泡面才够。

每月预算50到100的朋友，可以选包含常见慢性病保障的进阶款。这个预算区间适合已经工作两三年，收入稳定，养的是一到六岁的青壮年猫狗，日常除了意外，也能给常见慢性病留保障。住在小区的陈哥就是这个预算，他养了一只两岁的拉布拉多，平时狗就爱跟着他去江边跑，偶尔还会乱捡地上的东西吃，他每个月出82块买了进阶款，除了意外和基础病，还包含了犬类常见的髌骨问题、皮肤过敏这类慢性病的门诊费用。去年春天带狗去江边玩，狗不知道碰了什么过敏，皮肤泛红起疹子，连续治了大半个月，前前后后花了一千六百多，最后赔了一千出头，自己只付了五百多，对他来说这个投入完全能接受，保障也够用。

每月预算100到200的朋友，可以选包含手术责任和部分特病保障的全面款。这个预算适合养品种猫狗的朋友，很多品种猫狗天生自带一些易感疾病，比如英短容易得心肌相关问题，金毛容易得关节问题，提前做好保障能省不少心。开咖啡店的阿柚养了一只四岁的美短，她每个月花140多买了全面款，不仅包含日常意外、慢性病，还覆盖了常见重疾的手术费用。去年冬天她家猫查出了膀胱结石，需要做手术取石，加上住院一共花了四千八百多，最后赔付了三千两百多，比她自己全额负担轻松太多，她本来还担心咖啡店淡季营收不好要掏攒的积蓄，这下只出了一千多就搞定了。

预算超过200，手头比较宽松的朋友，可以附加疫苗、驱虫、体检这类增值服务。很多养宠的朋友本来每年就要带毛孩子打疫苗、做体检，附加这些服务之后，相当于把日常保健的开销也打包进了保费里，算下来反而比自己单独做要划算。家住市区的林姐就是这样，她养了一只五岁的贵宾，平时对狗的养护很上心，每年都要做两次体检，还要定期打加强疫苗，她选了带增值服务的套餐，每个月花210多，不仅保障全，每年还能免费打一次狂犬疫苗，送一次基础体检，还有免费的驱虫折扣，算下来一年能省小两百的保健开销，遇上小问题去医院还能走赔付，对她来说很合适。

还要提醒一句，不管你选哪个预算的方案，都要对应自己家毛孩子的实际情况来，不要为了凑高保障硬买超出预算的产品，也不要图便宜买完全用不上的保障。比如养已经做完绝育的成年家猫，平时几乎不出门，就没必要强行加很多户外意外的责任；要是你家狗天天跟着你出去爬山跑步，那意外保障一定不能省，选对应预算里覆盖了你需要责任的产品就行。

投保必看核心条款

首先说健康告知这一项，这是核保最关键的部分，一定不能马虎。之前有位养比熊的陈姐，自己家狗狗半年前得过脂溢性皮炎，治疗半个月就好了，陈姐觉得这不是大病，投保的时候就没填。后来第二年，狗狗又因为脂溢性皮炎引发全身性皮肤病，前后花了三千多医药费，提交理赔之后，保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔了。你说冤不冤？其实这个问题完全可以避免，不管是什么小毛病，只要是医院有记录的，你都如实填就好，小问题一般都不会被拒保，真的隐瞒了，出了问题一分钱都拿不到，吃亏的还是你自己。

第二个要看免赔额和赔付比例。很多铲屎官只看总保额多少，不看免赔额和赔付比例，最后理赔的时候才发现拿不到多少钱。打个比方说，两款产品都是保额一万，一款是0免赔，赔付比例60%，一款是200元免赔，赔付比例80%，那如果你的毛孩子看病花了一千块，第一款能赔600，第二款扣除免赔额后是800乘80%，能赔640，反而比第一款拿的多。还有一些产品会区分意外和疾病的赔付比例，或者不同医院等级赔付比例不一样，这些都要提前看清楚，别等理赔的时候才落差很大。

第三个要看等待期的约定。一般宠物保险的等待期，意外责任是没有等待期或者三天，疾病等待大多是15天到30天，还有一些疫苗类的责任等待期会更长。举个例子，你给狗狗投保之后第五天，狗狗就得细小住院了，如果疾病等待期是15天，那这个就不在保障范围内，不能赔。还有一点要注意，如果是你续保同一家公司的产品，一般是不用重新算等待期的，但如果换了新产品，换了保险公司，就一定要重新计算等待期，这点别搞错。

第四个要看保障范围的约定。什么能赔什么不能赔，一定要一条一条看清楚。比如很多产品不保先天性疾病、遗传病，也不保投保前就已经有的旧病，还有一些美容类的项目，比如剪指甲、拔牙结石，还有绝育、产检这类生育相关的责任，很多基础款都不保。如果你家毛孩子本身容易得品种相关的遗传病，比如斗牛容易有髋关节问题，贵宾容易得髌骨脱位，那你选的时候，就要找条款里明确写了可以保这类遗传病的产品，别买完了才发现不在保障里。

第五个要看定点医院的要求。现在大部分宠物保险，都要求去约定的定点医院治疗才能理赔，只有少数产品支持不限医院理赔。如果你家附近的宠物医院刚好不在保险公司的定点名单里，要么你就得跑远路去定点医院，要么就没法理赔，这点非常影响实际体验。你买之前可以先打开产品的定点医院列表，搜一下你家周边三公里内有没有合作医院，如果有再买，没有的话，要么换产品，要么提前确认清楚，去非定点医院能不能申请赔付，能赔多少比例，别等看完病才发现不符合要求。

图片来源：unsplash

老龄宠投保实用攻略

先给你说第一个点：投保前一定要带家里的老龄宠做一次全面体检，别嫌麻烦，这步真的能帮你避开后续很多麻烦。咱们很多养宠的朋友，觉得自家毛孩子平时能吃能睡，没什么大毛病，就直接照着记忆填健康告知，其实很多老龄宠已经悄悄长出了结节、慢性关节炎症或者早期器官问题，自己根本发现不了。我身边就有这样的例子，张叔养了一只9岁的京巴，平时遛弯正常吃饭也香，直接投了保，后来京巴因为肾衰住院申请理赔，保险公司查出来投保前就已经存在肾功能指标异常，直接拒赔了，张叔白交了大半年保费。你带毛孩子做完全面体检之后，把所有体检报告都留存好，投保的时候如实对照健康告知填写，别说谎瞒报，该说清楚的都讲明白，能避免九成以上的理赔纠纷。

第二个点，选产品的时候，优先挑年龄上限高、健康告知宽松的产品，别盯着对年龄要求苛刻的产品碰钉子。咱们国内很多宠物保险，对老龄宠会设年龄门槛，有的到7岁就不让投基础疾病保障，只给留意外保障，也有不少产品年龄上限放得比较宽，8岁、10岁都能投含疾病责任的，只是保费会比年轻宠物贵一点，但总比买不到合适的保障强。比如我楼下陈阿姨家的8岁博美，之前找了好几款，都说超过7岁不让买疾病责任，后来找到了年龄上限高、健康告知只问有没有确诊过重大恶疾的产品，顺利投上了，今年博美做白内障手术，还赔了六成多的手术费，帮陈阿姨省了小两千块。

第三个点，如果投不了含疾病责任的全保障，别直接放弃，可以先买一份只保意外的险种，先给毛孩子把最基础的风险兜住。很多老龄宠确实因为健康问题，买不了疾病保障，但是意外谁都没法预料，老龄宠骨头脆，一不小心从沙发上摔下来摔骨折，或者出门遛弯误食了有毒的东西，都需要花钱医治，意外治疗的费用也不低。一份只保意外的宠物保险，保费一个月也就二三十块，大多数产品对老龄宠都没有健康要求，只要不是已经发生的意外，都能正常投保理赔。我同事家10岁的吉娃娃，因为有糖尿病买不了疾病保障，就只买了意外保障，去年冬天吉娃娃在卫生间滑了一下摔断了后腿，花了三千多治疗费，最后赔了两千多，自己只出了不到一千，还是很划算的。

第四个点，关于缴费，如果你家老龄宠的身体状况还算稳定，可以选月缴，不用一下子掏全年的保费，压力小很多。很多老龄宠的身体状况变化比较快，要是一下子交了全年保费，要是毛孩子真的出了问题，后续也用不上了，白花不少钱，月缴就灵活很多，每个月直接扣几十块，不想续投了随时停，不会浪费钱。要是你家毛孩子每年体检都没什么大问题，身体状态一直很稳定，选年缴也可以，一般年缴会比月缴总价便宜一些，看你自己的情况选就行。

第五个点，投保之后也要注意保留好每次就医的病历、缴费单据，不管是去宠物医院拿的纸质单据，还是线上电子账单，都整理好存起来。很多朋友投保之后就不管了，真的要理赔的时候找不到单据，耽误理赔时间。另外还要留意，有些老龄宠已经有的旧病，是不在保障范围内的，投保的时候就看清楚条款，别搞错了保障范围，期待过高最后失望。按照这几步走，就算是老龄宠，也能买到合适的保险，不用看着毛孩子生病干着急发愁。

结语

看到这里，你肯定也找到答案啦，想要给自家毛孩子买宠物保险，尽早安排更稳妥，最好在它三到六个月大、还没出现健康问题的时候就投保，能顺利拿到保障还不用担心理赔纠纷。如果养的已经是成年毛孩子，只要没基础病也随时可以选合适的方案；就算是上了年纪的毛孩子，也不用直接放弃，选健康告知宽松的险种，哪怕只先安排意外保障，也能帮你减轻不少看病的经济压力，结合自己的预算挑准条款，就能给毛孩子配上合适的保障啦。

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